உங்கள் 401 (கே) திட்டத்தை அதிகப்படுத்திய பிறகு என்ன செய்வது

பொருளடக்கம்

• 401 (கி) எதிர்காலம்
• அதிகபட்ச வரம்புகள்
• பார்க்க முதல் இடம்: ஐ.ஆர்.ஏ.
• அடுத்த படிகள்-மூலோபாய முதலீடுகள்
• குறைந்த இடர் விருப்பங்கள்
• ஆபத்தான விருப்பங்கள்
• பிற மூலோபாய நகர்வுகள்
• அடிக்கோடு

401 (கி) எதிர்காலம்

ஆண்டிற்கான உங்கள் 401 (கே) பங்களிப்பு வரம்பை நீங்கள் ஏற்கனவே அடைந்திருந்தால் - அல்லது விரைவில் - இது ஒரு சிக்கல். நிதி-ஓய்வூதிய விளையாட்டில் நீங்கள் பின்வாங்க முடியாது. மேலும், உங்கள் மொத்த வருமானத்தில் பங்களிப்பைக் குறைப்பதை இழப்பது அடுத்த ஏப்ரல் மாதத்தில் உங்கள் வரி மசோதாவுக்கு உதவப்போவதில்லை. இந்த புள்ளிகள் உங்கள் பங்களிப்புகளை எவ்வாறு கையாள்வது என்பதை தீர்மானிக்க உதவும் மற்றும் ஏப்ரல் மாதத்தில் ஒரு பெரிய வரிச்சுமையைத் தவிர்க்கலாம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• நீங்கள் ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ அல்லது பாரம்பரியமான ஒன்றில் பங்களித்தாலும், உங்கள் 401 (கே) இல் உள்ளதைப் போலவே, நீங்கள் ஓய்வு பெறும் வரை உங்கள் பணம் வரிவிலக்குடன் வளரும். ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கு, பொதுக் குறிக்கோள் வரிக் கடன்களைக் குறைத்தல் மற்றும் சம்பாதிக்கும் திறனை அதிகரிப்பது நகராட்சி பத்திரங்கள், நிலையான குறியீட்டு வருடாந்திரங்கள் மற்றும் உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு போன்ற வரி சலுகைகளை வழங்கும் போது வருவாய் திறன் கொண்ட பல முதலீட்டு விருப்பங்கள் உள்ளன.

அதிகபட்ச வரம்புகள்

அதிகபட்சம் என்றால், நீங்கள் 49 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வயதுடையவராக இருந்தால், 2020 நிலவரப்படி அதிகபட்சமாக, 500 19, 500 பங்களித்திருக்கிறீர்கள் (2919 இல், 000 19, 000 முதல்). நீங்கள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், முதல் பிடிப்பு பங்களிப்பை, 000 6, 000 இல் சேர்த்தால், அதிகபட்சம் 401 (கே) பங்களிப்பு $ 25, 000 ஆகும்.

பார்க்க முதல் இடம்: ஐ.ஆர்.ஏ.

உங்கள் 401 (கே) உடன் கூடுதலாக ஒரு ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிப்பது ஒரு வழி. நீங்கள் ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ அல்லது பாரம்பரியமான ஒன்றில் பங்களித்தாலும், உங்கள் 401 (கே) இல் உள்ளதைப் போலவே, நீங்கள் ஓய்வு பெறும் வரை உங்கள் பணம் வரிவிலக்குடன் வளரும். ஏப்ரல் 15, 2020 வரை 2019 வரி ஆண்டுக்கான ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு நீங்கள் பங்களிக்க முடியும் என்பதை நினைவில் கொள்க.

ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு வரி-நன்மை பயக்கும் பங்களிப்பு நீங்கள் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது. நீங்கள் ஒரு பணியிட ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் கீழ் இருப்பதால், 2019 தாக்கல் செய்ய, ஒரு நபராக நீங்கள், 000 64, 000 முதல், 000 74, 000 வருமானத்தை அடைந்தவுடன் (இது 2020 ஆம் ஆண்டு வரி ஆண்டுக்கு, 000 65, 000 முதல், 000 75, 000 வரை அதிகரிக்கும்) - அல்லது 3 103, 000 முதல் 3 123, 000 வரை ($ ​​104, 000 முதல் 4 124, 000 வரை அதிகரிக்கும்) 2020) திருமணமானால், கூட்டாக தாக்கல் செய்தால், அல்லது ஒரு தகுதிவாய்ந்த விதவை (எர்) - உங்கள் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ பங்களிப்பின் ஒரு பகுதியை மட்டுமே கழிக்க உங்களுக்கு உரிமை உண்டு அல்லது ஒரு விலக்குக்கும் உரிமை இல்லை. 2018 க்கான வரம்புகள் $ 63, 000 முதல், 000 73, 000 மற்றும் வருமானத்தில் $ 101, 000 முதல் 1 121, 000 வரை இருந்தன.

நீங்கள் இன்னும் ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிக்க முடியும். இருப்பினும், உங்கள் பங்களிப்பு வரி விலக்கு அளிக்கப்படாது. தலைகீழாக, நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் விநியோகங்களை எடுக்கத் தொடங்கும் போது, ​​வரிக்குப் பிறகு வழங்கப்படும் அனைத்துப் பணமும் பின் இறுதியில் வரி விலக்குடன் இருக்கும். இருப்பினும், 2020 ஆம் ஆண்டிற்கான, ஒற்றையர் $ 139, 000 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவை (மற்றும் திருமணமானவர்கள் கூட்டாக 6 206, 000 + ஐத் தாக்கல் செய்கிறார்கள்) ஒரு ரோத்துக்கு பங்களிக்க முடியாது; அவ்வாறு செய்வதற்கான திறன் ஒற்றையர் நிறுவனத்திற்கு 4 124, 000 ஆகவும், திருமணமான தாக்கல் செய்வதற்கு 6 196, 000 ஆகவும் தொடங்குகிறது.

அடுத்த படிகள்: மூலோபாய முதலீடுகள்

உங்கள் ஐஆர்ஏ விருப்பங்களையும் நீங்கள் அதிகப்படுத்தியுள்ளீர்கள் என்று சொல்லலாம் - அல்லது உங்கள் கூடுதல் சேமிப்பை வேறு வழியில் முதலீடு செய்ய முடிவு செய்துள்ளீர்கள். ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கு, வரிக் கடன்களைக் குறைப்பது மற்றும் சம்பாதிக்கும் திறனை அதிகரிப்பதே பொதுவான குறிக்கோள்.

இரண்டு குறிக்கோள்களையும் அடைவதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கும் மாய சூத்திரம் இல்லை என்றாலும், கவனமாக திட்டமிடுவது நெருங்கக்கூடும். "முதலீட்டு தயாரிப்புகள் மற்றும் முதலீட்டு உத்திகள் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் விருப்பங்களைப் பாருங்கள்" என்கிறார் பீனிக்ஸ் நகரில் டர்னிங் பாயிண்ட் வெல்த் மேனேஜ்மென்ட்டின் முதன்மை மற்றும் சி.எஃப்.பி. கருத்தில் கொள்ள சில ஐஆர்ஏ அல்லாத விருப்பங்களும் இங்கே.

குறைந்த இடர் விருப்பங்கள்

கீழேயுள்ள விருப்பங்கள் முதலீட்டாளர்களுக்கு ஓய்வூதியக் கணக்குகளிலிருந்து நம்பகமான வருமானம் தேவை. இந்த விருப்பங்கள் ஒருபோதும் மிகச்சிறந்த வளர்ச்சியைக் காட்டாது, ஆனால் அவை கணிக்கக்கூடிய தன்மை காரணமாக உன்னதமான தேர்வுகள்.

1. நகராட்சி பத்திரங்கள்

நகராட்சி பத்திரம் (அல்லது முனி) என்பது ஒரு நகரம், நகரம், மாநிலம், மாவட்டம் அல்லது பிற உள்ளூர் அதிகாரத்தால் பொது நலனுக்கான (பொதுப் பள்ளிகள், நெடுஞ்சாலைகள், மருத்துவமனைகள் போன்றவை) திட்டங்களுக்கு நிதியளிக்க விற்கப்படும் ஒரு பாதுகாப்பாகும். வாங்குபவர் அடிப்படையில் வாங்குவதற்கு கடன் வழங்குகிறார் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகைக்கு ஈடாக அரசாங்க நிறுவனத்திற்கு விலை. பத்திரத்தின் முதிர்வு தேதியில் அசல் வாங்குபவருக்குத் திருப்பித் தரப்படுகிறது. "நகராட்சி பத்திரங்களைப் பற்றிய நல்ல விஷயம் என்னவென்றால், அவை திரவமானது. அவற்றை விற்க உங்களுக்கு எப்போதும் வாய்ப்பு உள்ளது, அல்லது அவற்றை முதிர்ச்சியடையச் செய்து உங்கள் அசல் தொகையைச் சேகரிக்கலாம்."

ஓய்வூதிய-திட்டமிடல் நோக்கங்களுக்காக நகராட்சி பத்திரங்களுக்கு மற்றொரு நன்மை என்னவென்றால், வழியில் சம்பாதிக்கும் வட்டி வருமானம் கூட்டாட்சி வரிகளிலிருந்தும், சில சந்தர்ப்பங்களில், மாநில மற்றும் உள்ளூர் வரிகளிலிருந்தும் விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது. இருப்பினும், வரி விதிக்கக்கூடிய வருமான முனிஸ் உள்ளன, எனவே நீங்கள் முதலீடு செய்வதற்கு முன்பு அந்த அம்சத்தைப் பாருங்கள். பத்திரங்கள் முதிர்ச்சியடையும் முன்பு நீங்கள் லாபத்திற்காக விற்றால், நீங்கள் மூலதன ஆதாய வரியையும் செலுத்தலாம். மேலும், பத்திர மதிப்பீட்டைப் பாருங்கள்; இது ஒரு பழமைவாத விருப்பமாக கருதப்படுவதற்கு பிபிபி அல்லது அதற்கு மேல் இருக்க வேண்டும் (இது ஒரு ஓய்வூதிய வாகனத்தில் நீங்கள் விரும்புவது).

2. நிலையான குறியீட்டு வருடாந்திரங்கள்

ஒரு நிலையான குறியீட்டு வருடாந்திரம், ஒரு குறியீட்டு வருடாந்திரம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் வழங்கப்படுகிறது. வாங்குபவர் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை பின்னர் குறிப்பிட்ட இடைவெளியில் நிர்ணயிக்கப்பட்ட தொகைகளில் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். வருடாந்திர செயல்திறன் ஒரு பங்கு குறியீட்டுடன் (எஸ் & பி 500 போன்றவை) இணைக்கப்பட்டுள்ளது, எனவே பெயர். கீழ்நோக்கிய சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களுக்கு எதிரான அசல் முதலீடு வளர்ச்சிக்கு (வருவாய்) சாத்தியத்தை வழங்குவதாக காப்பீட்டு நிறுவனம் உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. "அவை குறியீட்டு அல்லாத வருடாந்திரங்களை விட சற்று சிறந்த வருமானத்தை வழங்குகின்றன" என்று க்ளீன் கூறுகிறார்.

நிலையான குறியீட்டு வருடாந்திரங்கள் ஒரு பழமைவாத முதலீட்டு விருப்பமாகும், இது பெரும்பாலும் ஆபத்து அடிப்படையில் வைப்புச் சான்றிதழ்களுடன் (சிடிக்கள்) ஒப்பிடப்படுகிறது. எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, உரிமையாளர் ஓய்வூதிய வயதை அடையும் வரை வருடாந்திர வருவாய் வரி ஒத்திவைக்கப்படுகிறது. தீங்கு: வருடாந்திரங்கள் மிகவும் திரவமற்றவை. "59½ வயதிற்கு முன்னர் நீங்கள் நிதிகளை திரும்பப் பெற்றால் அல்லது அவற்றை வருமான ஓட்டமாக எடுத்துக் கொள்ளாவிட்டால் சில நேரங்களில் நீங்கள் அபராதம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்" என்று க்ளீன் எச்சரிக்கிறார். நீங்கள் அபராதத்தைத் தவிர்த்தாலும், நிதியை நேரடியாக மற்றொரு வருடாந்திர தயாரிப்புக்கு நகர்த்துவதன் மூலம், நீங்கள் இன்னும் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் சரணடைதல் கட்டணங்களுக்கு உட்படுவீர்கள்.

3. யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு

ஒரு உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை, ஒரு வகை முழு ஆயுள் காப்பீடு, காப்பீட்டுக் கொள்கை மற்றும் முதலீடு ஆகும். பாலிசிதாரரின் மரணத்தின் பின்னர் காப்பீட்டாளர் முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட தொகையை செலுத்துவார், இதற்கிடையில், பாலிசி பண மதிப்பைக் குவிக்கிறது. பாலிசிதாரர் உயிருடன் இருக்கும்போது கணக்கிலிருந்து திரும்பப் பெறலாம் அல்லது கடன் வாங்கலாம், சில சந்தர்ப்பங்களில் ஈவுத்தொகையைப் பெறலாம்.

ஆயுள் காப்பீட்டை முதலீட்டுப் பொருளாகப் பயன்படுத்துவதில் அனைவரும் ரசிகர்கள் அல்ல. இருப்பினும், கட்டமைக்கப்பட்டு சரியாகப் பயன்படுத்தப்பட்டால், காப்பீட்டாளருக்கு வரி நன்மைகளை பாலிசி வழங்குகிறது. பங்களிப்புகள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட விகிதத்தில் வளர்கின்றன, மேலும் பாலிசிதாரருக்கு இதற்கிடையில் மூலதனத்தை அணுக முடியும்.

"நல்ல செய்தி என்னவென்றால், 59½ வயதிற்கு முந்தைய நிதியை நீங்கள் சரியாகப் பயன்படுத்தினால் அபராதம் இல்லாமல் அணுகலாம்" என்று க்ளீன் கூறுகிறார். "பாலிசி கடன்களைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை நடைமுறையில் இருக்கும் வரை, நீங்கள் வரி செலுத்தாமல் பணத்தை வெளியே எடுக்கலாம் மற்றும் வரி செலுத்தாமல் பணத்தை மீண்டும் வைக்கலாம்." பாலிசி ரத்துசெய்யப்பட்டால் உரிமையாளர் ஆதாயங்களுக்கு வரி செலுத்த வேண்டும்.

ஆபத்தான விருப்பங்கள்

உங்களிடம் இன்னும் உறுதியான வருமானம் இருந்தால் அல்லது எதிர்காலத்தில் ஒரு வீழ்ச்சியை எதிர்பார்க்கிறீர்கள் என்றால் நீங்கள் எடுக்கக்கூடிய சில திசைகள் உள்ளன. இவை மிகவும் பாரம்பரியமான விருப்பங்கள் அல்ல என்றாலும், அவை உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டமிடல் நிபுணருடன் விவாதிப்பது மதிப்பு.

1. மாறி வருடாந்திரங்கள்

மாறி வருடாந்திரம் என்பது வாங்குபவருக்கும் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கும் இடையிலான ஒப்பந்தமாகும். வாங்குபவர் ஒரு கட்டணம் அல்லது தொடர்ச்சியான கொடுப்பனவுகளைச் செய்கிறார், மேலும் காப்பீட்டாளர் வாங்குபவருக்கு அவ்வப்போது பணம் செலுத்த ஒப்புக்கொள்கிறார். குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் உடனடியாக அல்லது எதிர்காலத்தில் தொடங்கலாம். ஒரு மாறி வருடாந்திரம் முதலீட்டாளருக்கு பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் பரஸ்பர நிதிகள் போன்ற வெவ்வேறு சொத்து விருப்பங்களுக்கு நிதியின் பகுதிகளை ஒதுக்க அனுமதிக்கிறது. எனவே, குறைந்தபட்ச வருவாய் வழக்கமாக உத்தரவாதம் அளிக்கப்படும் போது, ​​போர்ட்ஃபோலியோவின் செயல்திறனைப் பொறுத்து கொடுப்பனவுகள் மாறுபடும்.

மாறி வருடாந்திரங்கள் பல நன்மைகளை வழங்குகின்றன. வருமானம் மற்றும் ஆதாயங்களுக்கான வரி செலுத்துதல் 59½ வயதுக்கு ஒத்திவைக்கப்படுகிறது. முதலீட்டாளர் தனது வாழ்நாள் முழுவதும் நீடிக்கும் வகையில் குறிப்பிட்ட கால கொடுப்பனவுகளை அமைக்கலாம், முதலீட்டாளர் தனது ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை விட அதிகமாக வாழ்வதற்கான வாய்ப்பிலிருந்து பாதுகாப்பை வழங்குகிறார். இந்த வருடாந்திரங்கள் இறப்பு நன்மையுடனும் வருகின்றன, வாங்குபவரின் பயனாளி கொடுப்பனவு உத்தரவாதமான குறைந்தபட்சத்திற்கு சமமானதாகவோ அல்லது கணக்கில் உள்ள தொகைக்கு எதுவோ எது அதிகமாகவோ உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. வருமானமாக திரும்பப் பெறும் வரை பங்களிப்புகள் வரி ஒத்திவைக்கப்படுகின்றன.

முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவது சரணடைதல் கட்டணங்களுக்கு உட்பட்டது. மாறுபட்ட வருடாந்திரங்கள் பல்வேறு கட்டணங்கள் மற்றும் கட்டணங்களுடன் வருகின்றன, அவை சாத்தியமான வருவாயை உண்ணலாம். ஓய்வூதியத்தில், ஆதாயங்கள் வருமான வரி விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படும், குறைந்த மூலதன ஆதாய விகிதம் அல்ல.

2. மாறுபட்ட யுனிவர்சல் வாழ்க்கை

ஆம், இது முந்தைய பிரிவில் உள்ள உருப்படி மூன்றைப் போன்றது என்று எங்களுக்குத் தெரியும். மாறுபடும் உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு உண்மையில் ஒத்திருக்கிறது; இது உலகளாவிய ஆயுள் மற்றும் மாறக்கூடிய ஆயுள் காப்பீட்டின் கலப்பினமாகும், இது உங்கள் வருவாய்க்கு வரி விதிக்கப்படாத நிலையில் பல்வேறு வகையான முதலீட்டு விருப்பங்களில் பங்கேற்க உங்களை அனுமதிக்கிறது. உங்கள் கொள்கையின் பண மதிப்பு தனித்தனி கணக்குகளில் (பரஸ்பர நிதிகள், பணச் சந்தை நிதிகள் மற்றும் பத்திர நிதிகள் போன்றவை) முதலீடு செய்யப்படுகிறது, அதன் செயல்திறன் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும். அதிக லாபம், ஒருவேளை - ஆனால் அதிக வலி கூட.

பங்குச் சந்தை வீழ்ச்சியடைந்தால், "அந்த சொத்துக்கள் பூஜ்ஜியத்தின் மதிப்புக்கு விழக்கூடும், மேலும் அந்த வழக்கில் காப்பீட்டை இழக்க நேரிடும்" என்று க்ளீன் எச்சரிக்கிறார். "ஆனால் உங்களுக்கு ஆயுள் காப்பீடு தேவைப்பட்டால் மற்றும் பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்யும் அபாயத்தை எடுத்துக் கொள்ளும் திறன் இருந்தால், அது ஒரு விருப்பமாக இருக்கலாம்." மாறுபடும் உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஒரு சிக்கலான கருவியாகும், எனவே தொடர முன் படிப்பது புத்திசாலித்தனம்.

பிற மூலோபாய நகர்வுகள்

மாற்று முதலீட்டு தயாரிப்புகள்

குறைந்த வட்டி வீத காலநிலை மற்றும் அதிக விநியோகத்திற்கான சாத்தியக்கூறுகள் காரணமாக சில மாற்று தயாரிப்புகள் அதிகம் விரும்பப்படுகின்றன. அவற்றில் எண்ணெய் மற்றும் எரிவாயு முதலீடுகள் அடங்கும் “ஏனெனில் நீங்கள் பங்கேற்பதற்கான வரி விலக்குகளின் காரணமாக” என்று க்ளீன் கூறுகிறார். மேலும், சில வகையான வர்த்தகம் செய்யப்படாத ரியல் எஸ்டேட் முதலீட்டு அறக்கட்டளைகள் (REIT கள்) அல்லது பிற வகை ரியல் எஸ்டேட் முதலீட்டு அறக்கட்டளைகள் விரும்பத்தக்கவை, ஏனெனில் விநியோகங்களில் ஒரு பகுதி மட்டுமே வரி விதிக்கப்படும். இருப்பினும், "வர்த்தகம் செய்யப்படாத தயாரிப்புகள் பெரும்பாலும் சில சிக்கல்களைக் கொண்டுள்ளன, மேலும் அவை மிகவும் திரவமாக இருக்கலாம்" என்று க்ளீன் எச்சரிக்கிறார்.

மனை

சில முதலீட்டாளர்கள் தனிப்பட்ட ரியல் எஸ்டேட் பங்குகளில் முதலீடு செய்ய விரும்புகிறார்கள். "தனிப்பட்ட ரியல் எஸ்டேட் வைத்திருப்பதைப் பற்றிய ஒரு பெரிய விஷயம் பிரிவு 1031 பரிமாற்றங்களைச் செய்வதற்கான திறன் ஆகும்" என்று க்ளீன் கூறுகிறார். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், வரி நோக்கங்களுக்காக (நீங்கள் சொத்து அனைத்தையும் கலைக்கும் வரை) அடையாளம் காணாமல் நீங்கள் சொத்தை விற்று பணத்தை புதிய ரியல் எஸ்டேட்டில் உருட்டலாம்.

தனிப்பட்ட ஹோல்டிங்ஸ்

மற்றொரு மூலோபாயம் தனிப்பட்ட பங்குகளை வாங்குவது-பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் சில சந்தர்ப்பங்களில், பரிமாற்ற-வர்த்தக நிதி (ப.ப.வ.நிதிகள்). "நீங்கள் அந்த முதலீடுகளை வைத்திருக்கும்போது, ​​அந்த பங்குகளை நீங்கள் உண்மையில் கலைக்கும் வரை அல்லது விற்கும் வரை நீங்கள் ஆதாயங்களுக்கு வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை" என்று க்ளீன் விளக்குகிறார். (மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள், இதற்கு மாறாக, நீங்கள் சம்பாதிக்கும் போது அவை மீதான வரிகளுக்கு உட்பட்டவை.)

தனிநபர் சொத்துக்களை வாங்கும் அல்லது குறுகிய கால முதலீடுகளை சாதகமாக இழந்து இழப்பை உருவாக்கிய சில முதலீட்டாளர்களுக்கு ஒரு பயனுள்ள உத்தி வரி இழப்பு அறுவடை செய்வதாகும். முதலீட்டாளர் இழப்பை அறுவடை செய்வதன் மூலமும், சொத்துக்களை ஒத்த வகை முதலீட்டிற்கு மாற்றுவதன் மூலமும் (கழுவும் விற்பனை பரிவர்த்தனை செய்யாமல்) லாபத்தை ஈடுசெய்ய முடியும். "தங்கள் இலாகாக்களில் வரி இழப்பு அறுவடைகளைப் பயன்படுத்தும் மக்கள் உண்மையில் நீண்ட காலத்திற்கு 1% அளவுக்கு வருமானத்தை அதிகரிக்க முடியும்" என்று க்ளீன் கூறுகிறார்.

ஒரு வணிகத்தில் முதலீடு

"ஒரு பணியாளர் தங்கள் 401 (கி) ஐ அதிகப்படுத்தியிருப்பது ஒரு வணிகத்தில் முதலீடு செய்வதைக் கருத்தில் கொள்ள விரும்பலாம்" என்று மாஸ் லெக்சிங்டனில் உள்ள புதுமையான ஆலோசனைக் குழுவின் செல்வ மேலாளர் கிர்க் சிஷோல்ம் கூறுகிறார். "ரியல் எஸ்டேட் போன்ற பல வணிகங்கள் தாராளமான வரி சலுகைகளைக் கொண்டுள்ளன இந்த வரி சலுகைகளுக்கு மேல், வணிக உரிமையாளர்கள் அவர்கள் எந்த வகையான ஓய்வூதிய திட்டத்தை உருவாக்க விரும்புகிறார்கள் என்பதை தீர்மானிக்க முடியும். உதாரணமாக, அவர்கள் தங்கள் நிறுவனத்திற்கு 401 (கே) திட்டத்தை அமைக்க விரும்பினால், அவர்கள் 401 ஐ விரிவாக்க முடியும் (கே) அவர்கள் தங்கள் முதலாளியிடம் வைத்திருக்கக் கூடிய பங்களிப்புகள்."

ஓய்வூதியங்கள்

முந்தைய யோசனையின் அடிப்படையில், சில வணிக உரிமையாளர்கள் தங்கள் நிறுவனம் வழங்கக்கூடிய 401 (கே) க்கு அப்பால் ஓய்வூதியத் திட்டம் அல்லது வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டத்தை உருவாக்குவது குறித்து பரிசீலிக்க விரும்புவார்கள். அதிக விலை காரணமாக பெரிய நிறுவனங்கள் ஓய்வூதிய திட்டங்களிலிருந்து விலகிச் சென்றுள்ளன, ஆனால் இந்த திட்டங்கள் சில சிறு வணிக உரிமையாளர்களுக்கு, குறிப்பாக வெற்றிகரமான மற்றும் 40 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு நன்றாக வேலை செய்ய முடியும். "இந்த வணிக உரிமையாளர்கள் வரிகளிலிருந்து கூடுதல் பணத்தை தங்கள் வரிகளில் தள்ளி வைக்க முடியும் 401 (கே) திட்டத்திற்கு கூடுதலாக தங்களுக்கு அல்லது முக்கிய ஊழியர்களுக்கான ஓய்வூதிய திட்டத்தைப் பயன்படுத்தி ஓய்வு பெறுதல் "என்று க்ளீன் குறிப்பிடுகிறார்.

ஓய்வூதிய மேம்பாட்டிற்கான ஒவ்வொரு சமூகத்தையும் அமைத்தல் (பாதுகாப்பு) சட்டம் ஜனவரி தொடக்கத்தில் ஜனாதிபதி டிரம்ப் கையெழுத்திட்டது. இந்தச் சட்டத்தின் ஒரு கூறு சிறு வணிக உரிமையாளர்களுக்கு பணியாளர்களுக்கான ஓய்வூதியத் திட்டங்களை அமைப்பதை எளிதாகவும் குறைவாகவும் செலவழிக்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. புதிய விதிமுறை பல சிறு வணிகங்களை ஒன்றிணைத்து பல முதலாளி திட்டங்கள் அல்லது எம்.இ.பி.க்கள் என அழைக்கப்படுவதை வழங்க அனுமதிக்கும், இருப்பினும் இந்த விதி 2021 வரை நடைமுறையில் இருக்காது.

பாதுகாப்பு சட்டம் மேலும் பகுதிநேர பணியாளர்களை முதலாளியின் நிதியுதவி பெற்ற ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் மூலம் சேமிக்கவும், 2021 ஆம் ஆண்டிலிருந்து தொடங்கவும் அனுமதிக்கிறது. சில தொழிலாளர்களின் தேவைகள் தகுதி பெறுவதற்காக தொடர்ச்சியாக மூன்று வருடங்களுக்கு ஆண்டுக்கு குறைந்தது 500 மணிநேரங்களை வைக்க வேண்டும்.

ஹெச்எஸ்ஏ

அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதாரத் திட்டத்தை பணயம் வைக்க விரும்புவோருக்கான மற்றொரு விருப்பம், சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கிற்கு (HSA) நிதியளிப்பதாகும். "எங்கள் வாடிக்கையாளர்களுடன் நாங்கள் சமீபத்தில் ஆராய்ந்து வரும் ஒரு விருப்பம், ஹெச்எஸ்ஏக்கள் கிடைப்பதுதான்" என்று ஆஷெவில்லி, என்.சி.யில் உள்ள ஹொரைஸன்ஸ் வெல்த் மேனேஜ்மென்ட்டின் சி.எஃப்.பி டேவிட் எஸ். ஹண்டர் கூறுகிறார். "அவர்கள் தகுதி பெற்றால், அந்த பங்களிப்புகளுக்கு அதிக வரி சலுகைகள் உள்ளன 401 (கே) கொண்டிருக்கக்கூடும். மேலும், பங்களிப்புகளுக்கு வருமானம் ஈட்டக்கூடிய கட்டம் எதுவும் இல்லை. ஹெச்எஸ்ஏக்களுக்கு விலக்கு, வருமானம் தள்ளிவைத்தல் மற்றும் வரி இல்லாத விநியோகங்கள் போன்ற பல நன்மைகள் உள்ளன, அவை அதிக எண்ணிக்கையிலான சேமிப்பாளர்களுக்கு மிகவும் எளிதான ஓய்வுக்கு சமம் சேமிப்பு கருவி."

வரிக்குப் பிறகு 401 (கே) பங்களிப்புகள்

ஒருங்கிணைந்த முதலாளி / பணியாளர் பங்களிப்புகளின் சட்ட வரம்பு வரை ($ ​​56, 000, அல்லது 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வயதுடைய பங்கேற்பாளர்களுக்கு, 000 62, 000, மற்றும் $ 57, 000, அல்லது 2020 க்கு 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு $ 63, 500). "பெரும்பாலான முதலாளிகள் வரிக்குப் பிந்தைய பங்களிப்புகளை அனுமதிக்க மாட்டார்கள், ஆனால் உங்கள் திட்டம் அதை அனுமதித்தால், அது மிகவும் பயனளிக்கும்" என்று டெக்சாஸின் பிளானோவில் உள்ள டொமஸ்டிக் கேபிடல் எல்.எல்.சியின் சி.எஃப்.பி, ஆர்.ஐ.சி.பி., டாமன் கோன்சலஸ் கூறுகிறார். "உங்கள் வரிக்குப் பிந்தைய சேமிப்பின் வருவாய் வரி ஒத்திவைக்கப்படுவதோடு, நீங்கள் சேவையிலிருந்து பிரிந்ததும், வரிக்குப் பிறகு நீங்கள் பங்களித்ததை உங்கள் 401 (கே) க்கு ரோத் ஐஆர்ஏவாக மாற்றலாம். வரிக்குப் பின் உள்ளவர்களின் வளர்ச்சி டாலர்களை ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ.க்கு உருட்ட வேண்டும்."

Roths

இறுதியாக, வரி விளையாட்டின் இருபுறமும் விளையாடக்கூடியவர்கள் ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் அல்லது ரோத் 401 (கே) களைப் பயன்படுத்த வேண்டும். வழக்கமான 401 (கே) ஐப் போலவே வரிகளையும் பிற்கால தேதிக்கு ஒத்திவைப்பது எப்போதுமே மிகப் பெரிய நன்மையை வழங்க உத்தரவாதம் அளிக்காது. இரண்டையும் வைத்திருக்கும் முதலீட்டாளர்கள் எதிர்காலத்தில் இருந்து பணம் எடுப்பதை மிகவும் அர்த்தமுள்ளதாக எடுத்துக் கொள்ளலாம்: வரி விகிதங்கள் அதிகரித்தால், ரோத்திலிருந்து விலகுங்கள், ஏனென்றால் அங்குள்ள நிதிகளில் ஏற்கனவே வரி செலுத்தப்பட்டது. வரி விகிதங்கள் குறைந்துவிட்டால், முதலீட்டாளர் பாரம்பரிய 401 (கே) கணக்கிலிருந்து பணத்தை எடுத்து குறைந்த விகிதத்தில் வரி செலுத்தலாம்.

அடிக்கோடு

இந்த முதலீட்டு விருப்பங்கள் அனைத்தும் மாறுபட்ட அளவு சிக்கலான தன்மை, பணப்புழக்கம் / பணப்புழக்கம் மற்றும் ஆபத்து ஆகியவற்றுடன் வருகின்றன. ஆனால் ஆம், 401 (கி) க்குப் பிறகு ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க வரி-நன்மை பயக்கும் வழிகள் உள்ளன என்பதை அவை நிரூபிக்கின்றன. உங்கள் சேமிப்புகளை அதிகப்படுத்த பல வழிகள் உள்ளன, எனவே கவனமாக திட்டமிடுபவர்கள் தங்கள் இலக்குகளை அடைவதற்கு அர்த்தமுள்ள பல முறைகளை கருத்தில் கொள்வது புத்திசாலித்தனமாக இருக்கும்.