மாறி வருடாந்திரம்: ஒரு நல்ல ஓய்வூதிய முதலீடு?

பழைய முதலீட்டாளர்களுக்கு மிகப்பெரிய கவலைகளில் ஒன்று, அவர்களின் சொத்துக்களை மீறுவதற்கான வாய்ப்பாகும். வளர்ந்த நாடுகளில் பலர் இப்போது ஓய்வு பெற்ற 20 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட ஆண்டுகள் வாழ்ந்து வருவதால், அந்த அச்சங்கள் பெரும்பாலும் நியாயப்படுத்தப்படுகின்றன.

வருடாந்திரங்கள் பற்றி

"நீண்ட ஆயுள் ஆபத்து" என்று அழைக்கப்படுவதை நிர்வகிப்பதற்கான வருடாந்திர வருடங்கள் ஒரு பிரபலமான உத்தி ஆகும். ஒரு நிலையான நிலையான வருடாந்திரம் என்பது ஒரு காப்பீட்டு ஒப்பந்தமாகும், இது ஒரு தனிநபரை பிரீமியத்தை செலுத்த அனுமதிக்கிறது-மொத்த தொகையாக அல்லது மாதாந்திர தவணைகளில் - மற்றும் நிர்ணயிக்கப்பட்ட வருமான கொடுப்பனவுகளைப் பெறலாம் வாழ்க்கை.

இருப்பினும், சில நுகர்வோருக்கு ஒரு குறைபாடு பங்களிப்புகளின் சுமாரான வளர்ச்சி விகிதமாகும். வரலாற்று ரீதியாக, உள் வருவாய் விகிதம் நீண்ட கால கருவூல பத்திர விளைச்சலுடன் நெருக்கமாக உள்ளது, பெரும்பாலும் குறைந்த ஒற்றை இலக்கங்களில். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், நீங்கள் வைத்திருக்கும் பணம் பணவீக்கத்துடன் வேகத்தில் இருந்தால் நீங்கள் அதிர்ஷ்டசாலி.

கடந்த இரண்டு தசாப்தங்களாக காப்பீட்டுத் தொழில் மிகவும் ஆக்கபூர்வமாக உள்ளது, இது ஒரு மாற்று தயாரிப்புடன் அதிக வளர்ச்சித் திறனை வழங்குகிறது: மாறி வருடாந்திரங்கள். மாறி வருடாந்திரத்துடன், நீங்கள் பல துணைக் கணக்குகளைத் தேர்ந்தெடுக்கிறீர்கள், அவை அடிப்படையில் பங்குகள், பத்திரங்கள் அல்லது பிற கருவிகளில் முதலீடு செய்யும் பரஸ்பர நிதிகள். உங்கள் கணக்கின் மதிப்பு - அதாவது திரும்பப் பெறும் கட்டத்தில் நீங்கள் செலுத்திய தொகை - இந்த அடிப்படை முதலீடுகளின் செயல்திறனைப் பொறுத்தது.

திரும்பப் பெறுவதற்கு முன், அல்லது வருடாந்திரமாக்குவதற்கு முன் நீண்ட காலத்திற்கு பணம் செலுத்துபவர்கள், அவர்கள் பெறும் நிலையான வருமானத்தை விட அவர்கள் செய்ததை விட சிறப்பாகச் செய்கிறார்கள். அவர்கள் வயது மற்றும் நிதி இலக்குகளுக்கு ஏற்ற முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுத்தால் அது குறிப்பாக உண்மை. இருப்பினும், சந்தைகள் முழுக்கு எடுத்தால், உங்கள் கணக்கு மதிப்பை இழக்க வாய்ப்புள்ளது.

மாறி வருடாந்திரங்கள்: நன்மை தீமைகள்

மாறுபடும் வருடாந்திரங்கள் ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மற்றும் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சி உட்பட 401 (கே) திட்டங்களுடன் சில அம்சங்களைப் பகிர்ந்து கொள்கின்றன. இதன் விளைவாக, நீங்கள் பணம் செலுத்தத் தொடங்கும் வரை ஆதாயங்களுக்கு வரி செலுத்துவதை நிறுத்தலாம். இந்த மற்ற ஓய்வூதிய திட்டங்களைப் போலவே, நீங்கள் வழக்கமாக 59½ வயதிற்கு முன்னர் 10% அபராதம் விதிக்காமல் திரும்பப் பெற முடியாது.

பிற ஓய்வூதிய வாகனங்கள் இல்லாத பலன்களை வருடாந்திரங்கள் வழங்கக்கூடும், அதாவது அன்புக்குரியவர்களுக்கு இறப்பு நன்மை. பொதுவாக, உங்கள் பயனாளியாக நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் நபர் உங்கள் கணக்கின் இருப்பு அல்லது உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட குறைந்தபட்ச கட்டணத்தைப் பெறுவார்.

துரதிர்ஷ்டவசமாக, வருடாந்திரங்களில் சில குறைவான கவர்ச்சியான பண்புகள் உள்ளன. நீங்கள் வருடாந்திரமயமாக்கல் கட்டத்தை அடைந்தவுடன் அவற்றில் குறைந்த சாதகமான வரி சிகிச்சை உள்ளது. உங்கள் பங்களிப்புகளுக்கு மேலேயும் அதற்கு அப்பாலும் உங்கள் வருடாந்திரத்தில் எந்தவொரு வளர்ச்சியும் சாதாரண வருமானமாக கருதப்படுகிறது. நீங்கள் அதிக வரி அடைப்பில் இருந்தால், அந்த அம்சம் மட்டுமே உங்கள் வருவாயிலிருந்து பெரும் கடிவாளத்தை எடுக்க முடியும்.

காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் வருடாந்திர வாடிக்கையாளர்களிடம் வசூலிக்கும் மோசமான உயர் கட்டணங்கள் உங்கள் கணக்கை மேலும் அழிக்கின்றன. முதல் சில ஆண்டுகளில் நீங்கள் பாலிசியில் இருந்து பணத்தை எடுத்து “சரணடைதல்” கட்டணம் வசூலித்தால் நீங்கள் கசக்கி விடுவீர்கள். இந்த கட்டணத்தின் அளவு பொதுவாக நீங்கள் திரும்பப் பெறும் தொகையை அடிப்படையாகக் கொண்டது, பல ஆண்டுகளில் ஒரு சதவீதம் படிப்படியாகக் குறைகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வருடத்தில் நிதி எடுப்பது 8% கட்டணம் வசூலிக்கப்படலாம், அதே நேரத்தில் எட்டாம் ஆண்டில் திரும்பப் பெறுவது 1% வெற்றியை மட்டுமே எடுக்கும்.

படம் 1. மாறி வருடாந்திரத்துடன் தொடர்புடைய சரணடைதல் கட்டணங்களின் எடுத்துக்காட்டு.

சரணடைந்த காலத்தில் நீங்கள் பணத்தை எடுக்கவில்லை என்றாலும் - பதிவுசெய்த ஆறு முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை, வருடாந்திரத்தைப் பொறுத்து - நீங்கள் இன்னும் கடுமையான வருடாந்திர கட்டணங்களை எதிர்கொள்கிறீர்கள். இவை பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்குகின்றன:

• இறப்பு மற்றும் செலவு-அபாயக் கட்டணங்கள்: காப்பீட்டாளரின் வாடிக்கையாளர்கள் எதிர்பார்த்ததை விட நீண்ட காலம் வாழக்கூடிய அபாயத்தை இவை ஈடுசெய்கின்றன. அடிப்படை நிதி செலவுகள்: இவை வருடாந்திரத்திற்குள் நிதிகளை நிர்வகிப்பதற்கான செலவை ஈடுசெய்கின்றன. நிர்வாக கட்டணம்: இவை பதிவுசெய்தல் மற்றும் ஒப்பந்தத்திற்கு சேவை செய்வதோடு தொடர்புடைய பிற செலவுகளுக்கு கேரியருக்கு ஈடுசெய்கின்றன.

நிதி தொழில் ஒழுங்குமுறை ஆணையத்தின் கூற்றுப்படி, இந்த வருடாந்திர செலவுகள் வருடாந்திர மதிப்பில் 2% அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவற்றை எளிதாக மொத்தமாகக் கொள்ளலாம். உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட-குறைந்தபட்ச-வருமான நன்மை அல்லது ஒரு படிப்படியான இறப்பு நன்மை போன்ற உங்கள் மாறி வருடாந்திரத்துடன் கூடுதல் அம்சங்களை நீங்கள் தேடுகிறீர்களானால், நீங்கள் இன்னும் அதிக கட்டணங்களை எதிர்கொள்வீர்கள்.

இதற்கு மாறாக, பல முதலீட்டு நிறுவனங்கள் 0.50% க்கும் குறைவான கட்டணத்துடன் சுமை அல்லது குறியீட்டு நிதியை வழங்குகின்றன. தீவிரமாக நிர்வகிக்கப்படும் நிதிகள் கூட ஒப்பீட்டளவில் மலிவானவை, சராசரி செலவு விகிதங்கள் சுமார் 1.25%.

மாறி வருடாந்திரங்கள் உணர்வை ஏற்படுத்தும் போது

வருடாந்திர செலவுகள் ஏற்படும் கூடுதல் செலவுகள் காரணமாக, வல்லுநர்கள் பொதுவாக இந்த ஒப்பந்தங்களை ஒரு ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) க்குள் வைப்பதற்கு எதிராக அறிவுறுத்துகிறார்கள். இந்த திட்டங்கள் ஏற்கனவே வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சியை வழங்குகின்றன; இந்த நன்மையை இரட்டிப்பாக்குவதில் எந்த அர்த்தமும் இல்லை.

பிற வரி-நன்மை பயக்கும் கணக்குகளுக்கு உங்கள் பங்களிப்புகளை நீங்கள் அதிகப்படுத்தியிருந்தால், மாறி வருடாந்திரங்கள் தோற்றமளிக்கும். அப்படியானால், வாழ்நாள் கொடுப்பனவுகள் வழங்கும் மன அமைதியை நீங்கள் விரும்பினால், இந்த காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்கள் சில கருத்தில் கொள்ள வேண்டியவை. AM பெஸ்ட் மற்றும் மூடிஸ் போன்ற ஏஜென்சிகளிடமிருந்து வலுவான நிதி மதிப்பீட்டைக் கொண்ட ஒரு நிறுவப்பட்ட நிறுவனத்திடமிருந்து ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த செலவில் ஒன்றைத் தேடுவது உங்கள் சிறந்த பந்தயம்.

அடிக்கோடு

மேற்பரப்பில், மாறி வருடாந்திரங்கள் ஓய்வூதியத்தைத் திட்டமிடுவதற்கான ஒரு கவர்ச்சிகரமான வழியாகும், வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சி, வாழ்க்கைக்கான கொடுப்பனவுகள் மற்றும் உங்கள் குடும்பத்திற்கு ஒரு மரண நன்மை கூட. இருப்பினும், ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மற்றும் 401 (கே) கள் போன்ற பிற ஓய்வூதியக் கணக்குகள் குறைந்த கட்டணத்துடன் அதே வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சியை வழங்குவதால், பெரும்பாலான மக்கள் அங்கு தொடங்க விரும்புவர்.