பாதுகாப்பற்ற கடன் என்றால் என்ன?
பாதுகாப்பற்ற கடன் என்பது பிணையத்தால் ஆதரிக்கப்படாத கடன்களைக் குறிக்கிறது. கடனளிப்பவர் கடனில் இயல்புநிலைக்கு வந்தால், கடன் வழங்குபவர் தங்கள் முதலீட்டை மீட்டெடுக்க முடியாது, ஏனெனில் கடன் வாங்குபவர் எந்தவொரு குறிப்பிட்ட சொத்துக்களையும் கடனுக்கான பாதுகாப்பாக அடகு வைக்க தேவையில்லை.
பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் கடன் வழங்குபவருக்கு மிகவும் ஆபத்தானதாகக் கருதப்படுவதால், அவை பொதுவாக இணை கடன்களை விட அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் பிணைக்கப்படாத கடன்கள். அவை பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதங்கள் தேவை, ஏனெனில் அவை கடனளிப்பவருக்கு இயல்புநிலைக்கு எதிராக மட்டுப்படுத்தப்பட்ட பாதுகாப்பை வழங்குகின்றன. கடன் மதிப்பீட்டாளர்களுக்கு இயல்புநிலைகளைப் புகாரளிப்பதன் மூலமும், கடன் வசூல் முகவர் நிறுவனங்களுடன் ஒப்பந்தம் செய்வதன் மூலமும், தங்கள் கடன்களை விற்பனை செய்வதன் மூலமும் கடன் வழங்குநர்கள் இந்த அபாயத்தைத் தணிக்க முடியும். இரண்டாம் நிலை சந்தையில்.
பாதுகாப்பற்ற கடனைப் புரிந்துகொள்வது
எந்தவொரு அடிப்படை சொத்துக்களும் ஆதரிக்கப்படாவிட்டால் கடன் பாதுகாப்பற்றது. பாதுகாப்பற்ற கடனுக்கான எடுத்துக்காட்டுகளில் கிரெடிட் கார்டுகள், மருத்துவ பில்கள், பயன்பாட்டு பில்கள் மற்றும் எந்தவொரு இணைத் தேவையும் இல்லாமல் கடன் வழங்கப்பட்ட பிற நிகழ்வுகளும் அடங்கும்.
பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் கடனளிப்பவர்களுக்கு குறிப்பாக ஆபத்தானவை, ஏனெனில் கடன் வாங்கியவர் திவால்நிலை மூலம் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தேர்வு செய்யலாம். இந்த சூழ்நிலையில், கடனளிப்பவர் கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக கடன் வாங்கியவர் மீது வழக்குத் தொடரலாம். இருப்பினும், எந்தவொரு குறிப்பிட்ட சொத்துகளும் பிணையமாக உறுதியளிக்கப்படவில்லை என்றால், கடன் வழங்குபவர் அவர்களின் ஆரம்ப முதலீட்டை மீட்டெடுக்க முடியாமல் போகலாம்.
பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் கடன் வழங்குபவருக்கு மிகவும் ஆபத்தானதாகக் கருதப்படுவதால், அவை பொதுவாக இணை கடன்களை விட அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன.
திவால்நிலை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவதைத் தவிர்க்க அனுமதிக்கும் என்றாலும், அது அதன் விளைவுகள் இல்லாமல் இல்லை. கடந்த காலத்தில் திவால்நிலை என்று அறிவித்த கடன் வாங்குபவர்கள் எதிர்காலத்தில் புதிய கடன்களைப் பெறுவது கடினம் அல்லது சாத்தியமில்லை, ஏனெனில் திவால்நிலை அவர்களின் கடன் மதிப்பெண்ணில் கடுமையான எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும், இது பல ஆண்டுகளாக வரக்கூடும்.
கடன் வழங்குநர்கள், இதற்கிடையில், தங்கள் முதலீட்டை மீட்டெடுப்பதற்கான மாற்று முறைகளை நாடலாம். கடன் வாங்கியவர் மீது வழக்குத் தொடுப்பதைத் தவிர, கடன் வழங்குநர்கள் இயல்புநிலை அல்லது குற்றமற்ற எந்தவொரு நிகழ்வுகளையும் கடன் மதிப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு தெரிவிக்கலாம். மாற்றாக, கடன் வழங்குபவர் கடன் வசூல் நிறுவனத்தையும் பணியமர்த்தலாம், பின்னர் செலுத்தப்படாத கடனை வசூலிக்க முற்படுவார்.
பாதுகாப்பற்ற கடனின் உண்மையான உலக எடுத்துக்காட்டு
மேக்ஸ் என்பது பாதுகாப்பற்ற கடன்களில் நிபுணத்துவம் பெற்ற ஒரு தனியார் கடன் வழங்குநர். புதிய கடன் வாங்கிய எலிசே அவரை அணுகியுள்ளார், அவர் $ 20, 000 கடன் வாங்க விரும்புகிறார்.
கடன் பாதுகாப்பற்றதாக இருப்பதால், எலிசே எந்தவொரு குறிப்பிட்ட சொத்துகளையும் பிணையமாக அடகு வைக்க தேவையில்லை. இந்த ஆபத்துக்கான இழப்பீடாக, மேக்ஸ் அவளிடம் வட்டி விகிதத்தை வசூலிக்கிறார், இது இணை கடன்களுடன் தொடர்புடைய விகிதங்களை விட அதிகமாகும்.
ஆறு மாதங்களுக்குப் பிறகு, எலிஸின் தொடர்ச்சியான தாமதமான மற்றும் தவறவிட்ட கொடுப்பனவுகளின் காரணமாக கடன் தவறானது. மேக்ஸ் கருத்தில் கொள்ள பல விருப்பங்கள் உள்ளன:
கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக எலிசே மீது வழக்குத் தொடர மேக்ஸ் முயன்றாலும், இது ஒரு குறிப்பிட்ட சொத்துக்கள் பிணையமாக உறுதி செய்யப்படாததால் இது பயனளிக்காது என்று அவர் சந்தேகிக்கிறார். மாற்றாக, அவர் சார்பாக கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதைத் தொடர ஒரு சேகரிப்பு நிறுவனத்தை நியமிக்க அவர் தேர்வு செய்கிறார். இந்த சேவைக்கான இழப்பீடாக, வசூல் நிறுவனம் மீட்டெடுப்பதில் வெற்றிபெறும் எந்தவொரு தொகையின் சதவீதத்தையும் சேகரிப்பு நிறுவனத்திற்கு செலுத்த மேக்ஸ் ஒப்புக்கொள்கிறார்.
மற்றொரு விருப்பம்: மேக்ஸ் இரண்டாம் சந்தையைப் பயன்படுத்தி மற்றொரு முதலீட்டாளருக்கு கடனை விற்றிருக்கலாம். அந்த சூழ்நிலையில், அவர் கடனை அதன் முக மதிப்புக்கு கணிசமான தள்ளுபடியில் விற்றிருப்பார். தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட கொள்முதல் விலைக்கு ஈடாக, புதிய முதலீட்டாளர் திருப்பிச் செலுத்தப்படாத அபாயத்தை ஏற்றுக்கொள்வார்.
