நான் ஒரு வாடிக்கையாளருடன் 38 வயது, ஒற்றை, 100, 000 டாலர் வருமானம் ஈட்டினேன். அவர் தனது சேமிப்புக் கணக்கில், 000 9, 000, மற்றும் அவரது ஓய்வூதியக் கணக்கில் (401 கி) 2, 000 112, 000, மாதாந்திர பங்களிப்பு 6% மற்றும் ஒரு நிறுவனத்தின் போட்டி 4%. அவர் சமீபத்தில் தனது மாணவர் கடன் கடனை அடைத்துவிட்டார், பின்னர் ஒவ்வொரு மாதத்தின் முடிவிலும் ஒரு "கூடுதல்" $ 800 உடன் அவரை விட்டுவிட்டார்.
எனது வாடிக்கையாளர்களில் பலர் கேட்கும் அதே கேள்வியுடன் அவள் என்னிடம் வந்தாள் her அவள் கூடுதல் பணத்தை சேமிக்க வேண்டுமா அல்லது முதலீடு செய்ய வேண்டுமா? அந்த கேள்விக்கு பதிலளிக்க எங்கள் நிதி திட்டமிடல் அமர்வின் போது, நாங்கள் அவளுடைய நிதி இலக்குகளை வரைபடமாக்கி இவற்றைக் கொண்டு வந்தோம்:
அடுத்த இரண்டு ஆண்டுகளில் $ 15, 000 ரொக்க குஷனை உருவாக்கவும்
- தற்போதைய பண குஷன் = $ 9, 000
வருடாந்த பயண வரவு செலவுத் திட்டத்தை ஆண்டுக்கு $ 3, 000 சேமிக்கவும்
- தற்போதைய பயண சேமிப்பு = $ 0
100 வயதில் வரை ஆண்டுக்கு, 000 60, 000 உடன் 65 வயதில் ஓய்வு பெற போதுமான அளவு சேமிக்கவும்
- தற்போதைய ஓய்வூதிய சேமிப்பு = 2, 000 112, 000
உங்கள் அணுகுமுறையை செம்மைப்படுத்த உங்கள் இலக்குகளை வரையறுக்கவும்
அவளுடைய நிதி இலக்குகளை நாங்கள் எழுதியவுடன், அவற்றைச் சந்திக்கத் தேவையான சேமிப்பு, முதலீடு மற்றும் வட்டி, அவளுடைய கேள்விக்கான பதிலைக் கண்டுபிடித்தோம். அவள் இலக்குகளை அடைய விரும்பினால், ஒவ்வொரு மாதமும் அவள் சேமித்து முதலீடு செய்ய வேண்டியது இதுதான்:
- மாதத்திற்கு 250 டாலர் தனது பண குஷனை நோக்கி month 250 தனது பயண சேமிப்புக்கு மாதம் 525 டாலர் கூடுதல் ஓய்வூதிய சேமிப்பில், அனுமானித்து:
- வருடாந்த சராசரி வளர்ச்சி விகிதம் ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய = 8% ஓய்வூதியத்திற்குப் பிந்தைய வருடாந்திர சராசரி வளர்ச்சி விகிதம் = 6% பணவீக்கம் = 3% சமூகப் பாதுகாப்பு முழு ஓய்வூதிய வயதில் 67 ஆக எடுக்கப்படுகிறது, இன்றைய டாலர்களில் உள்ள தொகை 6 2, 630 ஆகும். 2% வீக்கங்கள்.
இந்த வாடிக்கையாளருக்காக, இப்போது என்ன இருக்கிறது என்பதை மதிப்பாய்வு செய்வதன் மூலமும், எதிர்காலத்தில் அவள் எதைச் சேர்க்கலாம் என்பதைக் கணக்கிடுவதன் மூலமும் சேமி எதிராக முதலீட்டு கேள்வியை அணுகினோம். அவள் என்ன முடிவடையும்? அது அவளது காலக்கெடுவால் அவளுடைய இலக்குகளை பூர்த்தி செய்யுமா?
இலக்குகளுக்கு முன்னுரிமை அளித்தல்
அவரது நிதி இலக்குகளை பூர்த்தி செய்ய தேவையான மொத்த மாத டாலர் தொகை இப்போது கிடைத்த மாதத்திற்கு 800 டாலரை விட அதிகமாக இருந்ததால், எனது வாடிக்கையாளருக்கு ஒரு தேர்வு செய்ய முடிந்தது. பயணத்திற்காக தனது 800 டாலர்களைச் சேமிக்க விரும்புகிறீர்களா, அவளது பண மெத்தை வெளியே எடுக்க வேண்டுமா, அல்லது ஓய்வுபெற அதிக முதலீடு செய்ய வேண்டுமா? இப்போது ஒவ்வொருவரையும் சந்திக்க தேவையான மாத முதலீட்டைக் காண முடியுமா?
இதனால்தான் "சேமி எதிராக முதலீடு" கேள்விக்கு உலகளாவிய பதில் இல்லை. உங்களுக்கு என்ன தேவை, உங்களுக்குத் தேவைப்படும்போது, சமன்பாட்டில் அனைத்து காரணிகளையும் பங்களிக்க நீங்கள் எவ்வளவு செலவழிக்க முடியும். ஒரு பொதுவான வழிகாட்டியாக, எனது வாடிக்கையாளர்களுக்கு அவர்களின் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளின் அடிப்படையில் தங்கள் பணத்தை சேமிக்க வேண்டுமா அல்லது முதலீடு செய்ய வேண்டுமா என்பதை தீர்மானிக்க உதவும் சில முக்கிய அளவீடுகளை ஆராயுமாறு நான் அறிவுறுத்துகிறேன்.
நீண்ட கால vs குறுகிய கால
வழக்கமாக, பங்குச் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களிலிருந்து மீள உங்களுக்கு நீண்ட கால அவகாசம் இருப்பதால், ஓய்வூதியம் போன்ற நீண்ட கால நிதி இலக்குகளுக்கு உங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்ய நீங்கள் தேர்வு செய்வீர்கள். ஆனால் நிதி இலக்கு குறுகிய காலமாக இருந்தால், பயண இலக்குகளுக்கானது போன்ற ஐந்து வருடங்கள் அல்லது அதற்கும் குறைவானது என்று சொல்லுங்கள், இது வழக்கமாக உங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்வதற்கான சிறந்த தேர்வாக இருக்காது, மாறாக உங்களிடம் அதிக வருமானம் இல்லாததால் அதிக மகசூல் சேமிப்புக் கணக்கில் வைக்கவும் ஒரு பெரிய சரிவிலிருந்து மீள்வதற்கான நேரம். இதுவும் உங்களுடைய தனித்துவமான இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் உங்கள் ஒட்டுமொத்த நிதி ஆரோக்கியத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது.
முதலீட்டு நன்மை தீமைகள்
- புரோ: நீண்ட கால அடிவானம் ஆர்வத்தை கூட்டவும், உங்கள் பணத்தை வளர்க்கவும் அனுமதிக்கிறது கான்: சந்தைகள் இயல்பாகவே ஆபத்தை உள்ளடக்கியது, மற்றும் முதலீடுகள் குறையக்கூடும் கான்: பணத்தை மிக விரைவாக திரும்பப் பெறுவதற்கான அபராதத்தை நீங்கள் சந்திக்க நேரிடும்
அதனால்தான், இந்த வாடிக்கையாளருக்கு, அவளுடைய குறுகிய கால இலக்குகளுக்காகவும், பண மெத்தைக்காகவும் தனது கூடுதல் வருமானத்தில் ஒரு பகுதியை சேமிக்க பரிந்துரைத்தேன், அதே நேரத்தில் அவளுடைய நீண்ட கால ஓய்வூதிய திட்டத்திற்கும் முதலீடு செய்தேன்.
நன்மை தீமைகள் சேமித்தல்
- புரோ: உங்கள் பணம் திரவமானது, எனவே எப்போது வேண்டுமானாலும் அபராதம் இல்லாமல் அதை அணுகலாம் ப்ரோ: நீங்கள் சந்தை ஏற்ற இறக்கத்திற்கு உட்பட்டவர்கள் அல்ல: சந்தை லாபங்கள் மற்றும் குறிப்பிடத்தக்க அளவு கூட்டு வட்டி ஆகியவற்றை நீங்கள் இழப்பீர்கள்
மற்றவர்கள் தங்கள் சொந்த தேவைகளின் அடிப்படையில் இந்த முடிவை எடுக்க உதவும் ஒரு விரைவான சரிபார்ப்பு பட்டியலை உருவாக்கினேன். நிச்சயமாக, உங்கள் ஒட்டுமொத்த நிதித் திட்டத்திற்கு உங்களுக்கு உதவக்கூடிய உங்கள் சொந்த தகுதிவாய்ந்த நிதித் திட்டத்துடன் பணிபுரிவது எப்போதும் சிறந்தது, மேலும் நீங்களே சிறந்த முடிவுகளை எடுக்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், ஆனால் இது ஒரு சிறந்த தொடக்கமாகும்:
Vs. முதலீட்டு சரிபார்ப்பு பட்டியலைச் சேமிக்கவும்
- மூன்று முதல் ஆறு மாதங்கள் நிலையான செலவுகளை ஈடுசெய்யும் போதுமான பண மெத்தை உங்களிடம் உள்ளதா? இல்லையென்றால், சேமிக்கத் தொடங்குங்கள் . உங்களிடம் விரைவான அணுகல் தேவைப்படும் (பயணத் திட்டங்கள் போன்றவை) பிற குறுகிய கால இலக்குகள் உள்ளதா? அப்படியானால், சேமிக்கத் தொடங்குங்கள் . நீங்கள் விரும்பிய வயதிற்குள் உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்கை அடைய நீங்கள் பாதையில் இருக்கிறீர்களா? இல்லையென்றால், முதலீடு செய்யத் தொடங்குங்கள் . ஓய்வூதியம் போன்ற நீண்ட கால இலக்கிற்காக இந்த பணத்தை முதலீடு செய்வதால் ஏற்படும் அபாயங்கள் உங்களுக்கு புரிகிறதா? வரி மற்றும் அபராதம் இல்லாமல் 59 வயது வரை நீங்கள் அதை அணுக முடியாமல் போகலாம், நீங்கள் நிலையற்ற ஆபத்தை எதிர்கொள்வீர்கள். முதலியன உங்கள் பணத்தை அணுகுவதற்கு நீங்கள் காத்திருக்கிறீர்களா? அப்படியானால், நீங்கள் முதலீட்டைத் தொடங்க விரும்பலாம்.ஒவ்வொரு மாதமும் சேமிப்பதும் முதலீடு செய்வதும் உங்கள் தற்போதைய பிளவுக்கு நீங்கள் வசதியாக இருக்கிறீர்களா? நீங்கள் குறைந்து வருவதைப் போல எங்கு உணர்கிறது?
இந்த சரிபார்ப்பு பட்டியல் எல்லாவற்றையும் உள்ளடக்காது என்றாலும், நீங்கள் விரும்பும் எதிர்காலத்தை கற்பனை செய்வதற்கும், அங்கு செல்வது எப்படி என்பதைத் திட்டமிடுவதற்கும், உங்களுக்கு என்ன செலவாகும் என்பதற்கும் இது ஒரு சிறந்த தொடக்கமாகும். எப்போதும்போல, உங்கள் தற்போதைய நிதி நிலைமை, எதிர்கால நிதி இலக்குகள் மற்றும் அவற்றை அடைவதற்கான சரியான திட்டம் ஆகியவற்றை மதிப்பாய்வு செய்ய உங்கள் சொந்த நிதி ஆலோசகருடன் பணிபுரிவது எப்போதும் எடுக்க வேண்டிய சிறந்த வழியாகும்.
