ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கான வரிகளைப் புரிந்துகொள்வது

ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்கும் போது வரி தாக்கங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டியது அவசியம். உள்நாட்டு வருவாய் சேவை (ஐஆர்எஸ்) வெவ்வேறு திட்டங்களுக்கு வெவ்வேறு வரி விதிகளை விதிக்கிறது, சில சமயங்களில் வேறுபாடுகள் தன்னிச்சையாக இருக்கும். பின்வரும் வழிகாட்டி ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களைச் சுற்றியுள்ள சில வரி தாக்கங்களை தெளிவுபடுத்துவதாகும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள், பெரும்பாலான சூழ்நிலைகளில், வரி விதிக்கப்படுவதில்லை-அதாவது விற்பனை வரி சேர்க்கப்படவில்லை அல்லது வசூலிக்கப்படுவதில்லை. இந்த பிரீமியங்களும் வரி விலக்கு அளிக்கப்படவில்லை. ஒரு பணியாளர் ஒரு பணியாளர் சார்பாக ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியத்தை செலுத்தினால், $ 50, 000 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட பாதுகாப்புக்கான எந்தவொரு கொடுப்பனவும் வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகிறது. ப்ரீபெய்ட் காப்பீட்டிற்கு ஈட்டப்பட்ட வட்டி வட்டி வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகிறது. பாலிசி வெளியேற்றப்படும் வரை முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளிலிருந்து கிடைக்கும் வருமானத்திற்கு வரி விதிக்கப்படாது.

ஆயுள் காப்பீட்டிற்காக ஷாப்பிங் செய்யும் ஒரு நபர் முடிவெடுப்பதற்கு முன்பு பல விஷயங்களை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். முதலாவதாக, ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் முழு ஆயுள் காப்பீடு ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான வேறுபாடு உள்ளது. கால ஆயுள் ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான வருடங்களுக்கு பாதுகாப்பு அளிக்கிறது, அதே நேரத்தில் முழு வாழ்க்கைக் கொள்கையும் வாழ்க்கைக்கு பயனுள்ளதாக இருக்கும். ஒரு பாலிசிதாரர் தங்களுக்கு எவ்வளவு பாதுகாப்பு தேவை என்பதைக் கணக்கிட வேண்டும். இது ஏன் அவர்கள் ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்குகிறார்கள் என்பதைப் பொறுத்தது.

தங்களது அடுத்த உறவினர்களுக்கான அடக்கம் மற்றும் இறுதிச் செலவுகளை ஈடுசெய்வதில் மட்டுமே அக்கறை கொண்ட ஒருவர் $ 20, 000 அல்லது அதற்கும் குறைவான மரண பயனைத் தேர்வுசெய்யலாம். இதற்கு நேர்மாறாக, பல சார்புடைய குழந்தைகளைக் கொண்ட ஒருவர், அவர் அனைவரையும் கல்லூரிக்கு அனுப்புவார் என்று நம்புகிறார், பெரும்பாலும் 500, 000 டாலர் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கவரேஜை விரும்புகிறார். கொள்முதல் செயல்முறையை மேலும் சிக்கலாக்குவது ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் தேர்வு எண். இணையம் இந்த செயல்முறையை ஓரளவு எளிதாக்கியுள்ளது, பல தளங்கள் டஜன் கணக்கான ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் மேற்கோள்களை அருகருகே ஒப்பிடுவதற்காக பிரத்யேகமாக அர்ப்பணிக்கப்பட்டுள்ளன.

ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கு வரி செலுத்துதல்

கார் அல்லது தொலைக்காட்சி தொகுப்பை வாங்குவது போலல்லாமல், ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்குவதற்கு விற்பனை வரி செலுத்த தேவையில்லை. இதன் பொருள் என்னவென்றால், ஒரு பாலிசிதாரர் கவரேஜ் பெறும்போது மேற்கோள் காட்டப்படும் பிரீமியம் தொகை அவர் செலுத்தும் தொகை, வரிகளை ஈடுசெய்ய எந்த சதவீதமும் சேர்க்கப்படவில்லை. பாலிசிதாரர் காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கு வரி செலுத்த வேண்டிய சில சூழ்நிலைகள் உள்ளன.

முதலாளி-ஊதிய ஆயுள் காப்பீடு

ஒட்டுமொத்த இழப்பீட்டுத் திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக ஒரு நபரின் முதலாளி ஆயுள் காப்பீட்டை வழங்கும்போது, ​​ஐஆர்எஸ் அதை வருமானமாகக் கருதுகிறது, அதாவது ஊழியர் வரிகளுக்கு உட்பட்டவர். இருப்பினும், ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையில் முதலாளி $ 50, 000 க்கும் அதிகமாக செலுத்தும்போது மட்டுமே இந்த வரிகள் பொருந்தும். அந்த சந்தர்ப்பங்களில் கூட, முதல் $ 50, 000 கவரேஜிற்கான பிரீமியம் செலவு வரிவிதிப்பிலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது.

எடுத்துக்காட்டாக, வேலைவாய்ப்பு காலத்திற்கு, அவர்களின் சம்பளம், சுகாதார சலுகைகள் மற்றும் ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டத்திற்கு கூடுதலாக ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையில் $ 50, 000 உடன் ஒரு நபர் தனது முதலாளி அவர்களுக்கு வழங்குகிறார், ஏனெனில் அவரது ஆயுள் காப்பீட்டு சலுகைக்கு வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை. ஐஆர்எஸ் அமைத்த வாசலைத் தாண்டக்கூடாது.

ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தில் முதலாளி அவருக்கு, 000 100, 000 வழங்குகிறார், இதற்கு மாறாக, அதன் ஒரு பகுதியை வரி செலுத்த வேண்டும். ஐ.ஆர்.எஸ் நுழைவாயிலின் எண்ணிக்கையை விட அதிகமாக அவர் பெறும் $ 50, 000 கவரேஜுக்கு செலுத்தும் பிரீமியம் டாலர்கள் வரிவிதிப்பு வருமானமாக இருக்கும். ஆகையால், மாதாந்திர பிரீமியம் தொகை $ 100 எனில், வரி விதிக்கப்பட வேண்டிய தொகை கூடுதல் $ 50, 000 கவரேஜ் அல்லது $ 50 க்கு செலுத்தும் தொகை ஆகும்.

ப்ரீபெய்ட் ஆயுள் காப்பீடு

சில ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் பாலிசிதாரருக்கு மொத்த தொகையை முன்கூட்டியே செலுத்த அனுமதிக்கின்றன. அந்த பணம் திட்டத்தின் காலம் முழுவதும் திட்டத்தின் பிரீமியங்களுக்கு பயன்படுத்தப்படும். வட்டி காரணமாக மொத்த தொகை மதிப்பும் வளர்கிறது. அந்த பணத்தின் வளர்ச்சி ஐஆர்எஸ் வட்டி வருமானமாகக் கருதப்படுகிறது, அதாவது இது பிரீமியம் செலுத்துதலுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது அல்லது பாலிசிதாரர் அவர் சம்பாதித்த சில அல்லது அனைத்தையும் திரும்பப் பெறும்போது வரிவிதிப்புக்கு உட்படுத்தப்படலாம்.

பண மதிப்பு திட்டங்கள்

பல முழு ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களும், காப்பீட்டாளருக்கு நிலையான இறப்பு சலுகைகளை வழங்குவதோடு, பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் பிரீமியம் டாலர்களுடன் திட்டங்களுக்கு பணம் செலுத்துவதால் பண மதிப்பையும் குவிக்கின்றன. பிரீமியம் டாலர்களில் ஒரு பகுதி வட்டி குவிக்கும் நிதியில் நுழைகிறது. பாலிசிதாரர் பிரீமியத்தில் செலுத்திய தொகையை விட பண மதிப்பு, குறிப்பாக பல ஆண்டுகளாக நடைமுறையில் உள்ள திட்டங்களுடன் இது பொதுவானது. ஆகையால், மக்கள் இந்த வகை ஆயுள் காப்பீட்டை ஒரு முதலீட்டு வாகனமாகப் பயன்படுத்துவதோடு, அகால மரணம் ஏற்பட்டால் அது அவர்களின் குடும்பங்களுக்கு வழங்கும் பாதுகாப்பைப் பயன்படுத்திக் கொள்வதோடு.

பல நிதி ஆலோசகர்கள் ஆயுள் காப்பீட்டை முதலீட்டு நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்துவதில் உறுதியுடன் இருக்கும்போது, ​​வருவாய், வரலாற்று ரீதியாக, பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் பிற முதலீடுகளுடன் ஒப்பிடும்போது மிகவும் பலவீனமாக இருப்பதாகக் கூறினாலும், உண்மை என்னவென்றால், பெரும்பாலான ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளின் பண மதிப்பு காலப்போக்கில் வளர்கிறது. இது பாலிசிதாரருக்கு வருமானமாகக் கருதப்படுவதால், அதற்கு வருமான வரி தாக்கங்கள் உள்ளன.

ஒரு முழு ஆயுள் பாலிசிதாரருக்கு ஒரு நல்ல செய்தி என்னவென்றால், ஒவ்வொரு ஆண்டும் அவருடைய திட்டத்தின் பண மதிப்பின் வளர்ச்சிக்கு அவர்கள் வருமான வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை. 401 (கே) திட்டங்கள் மற்றும் ஐஆர்ஏக்கள் போன்ற ஓய்வூதியக் கணக்குகளைப் போலவே, முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையிலும் பண மதிப்பைக் குவிப்பது வரி ஒத்திவைக்கப்படுகிறது. இந்த பணம் வருமானமாகத் தகுதி பெற்றிருந்தாலும், பாலிசிக்கு பணம் செலுத்தும் வரை பாலிசிதாரருக்கு வரி செலுத்த ஐஆர்எஸ் தேவையில்லை.

ஒரு பாலிசிதாரர் தனது முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் பண மதிப்பை எடுக்கத் தேர்வுசெய்தால், அவர் வரி செலுத்த வேண்டிய தொகை, அவர் பெறும் பண மதிப்புக்கும் பாலிசி இருந்த காலத்தில் அவர் பிரீமியத்தில் செலுத்திய மொத்தத்திற்கும் உள்ள வித்தியாசம் படை. எடுத்துக்காட்டாக, அவர் 20 வருடங்களுக்கு ஒரு மாதத்திற்கு $ 100 அல்லது, 000 24, 000 செலுத்தி, பின்னர் பாலிசியைப் பணமாகக் கொண்டு 30, 000 டாலர்களைப் பெற்றால், வரிகளுக்கு உட்பட்ட தொகை, 000 6, 000 ஆகும்.

முழு ஆயுள் காப்பீட்டின் மற்றொரு அம்சம் என்னவென்றால், பல சந்தர்ப்பங்களில், பாலிசிதாரர் தனது பாலிசியின் பண மதிப்புக்கு எதிராக கடனை எடுக்க அனுமதிக்கப்படுவார். இந்த வகையான கடனிலிருந்து கிடைக்கும் வருமானம் வரிக்கு உட்பட்டது என்ற தவறான கருத்து உள்ளது. பாலிசியில் செலுத்தப்பட்ட மொத்த பிரீமியங்களை கடன் தொகை மீறும்போது கூட அது அப்படி இல்லை. கடனை எடுப்பது பாலிசியின் பண மதிப்பைக் குறைக்கிறது மற்றும் பொருந்தினால், செலுத்தப்படும் இறப்பு நன்மையைக் குறைக்கிறது.

ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் வரி விலக்கு அளிக்கப்படவில்லை

ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களைப் பற்றி மிகவும் பொதுவான ஒரு கூடுதல் தவறான கருத்து என்னவென்றால், அவை வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன. பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் கூட்டாட்சி வருமான வரிகளிலிருந்து கழிக்கக்கூடிய சுகாதார காப்பீட்டு பிரீமியங்களைப் போலன்றி, ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் ஐ.ஆர்.எஸ்ஸால் தனிப்பட்ட செலவாக வகைப்படுத்தப்படுகின்றன. விதிப்படி, வரி செலுத்துவோர் தனது வரிவிதிப்பை தாக்கல் செய்யும் போது ஆயுள் காப்பீடு உள்ளிட்ட தனிப்பட்ட செலவினங்களுக்காக செலவழித்த எந்த பணத்தையும் கழிக்க முடியாது.