பொருளடக்கம்
- 1. தனிப்பட்ட கடன்
- 2. கடன் அட்டை
- 3. வீட்டு சமபங்கு கடன்
- 4. கடன்-வீட்டு ஈக்விட்டி வரி
- 5. பண அட்வான்ஸ்
- 6. சிறு வணிக கடன்
கடன் வாங்கிய பணம் ஒரு புதிய வணிகத்திற்கு நிதியளிப்பது முதல் உங்கள் வருங்கால மனைவியின் நிச்சயதார்த்த மோதிரத்தை வாங்குவது வரை பல நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம். ஆனால் பல்வேறு வகையான கடன்களுடன், எது சிறந்தது?
கடன்களின் பொதுவான வகைகள் மற்றும் அவை எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பது கீழே.
1. தனிப்பட்ட கடன்
பெரும்பாலான வங்கிகள், ஆன்லைனிலும், மெயின் ஸ்ட்ரீட்டிலும், தனிப்பட்ட கடன்களை வழங்குகின்றன, மேலும் வருமானம் ஒரு புதிய ஸ்டீரியோ சிஸ்டம் வாங்குவதிலிருந்து பில்கள் செலுத்துவது வரை கிட்டத்தட்ட எதற்கும் பயன்படுத்தப்படலாம். கடன் பாதுகாப்பற்றதாக இருப்பதால் பணம் பெற இது ஒரு விலையுயர்ந்த வழியாகும். அதாவது, கடன் வாங்கியவர் கார் கடன் அல்லது வீட்டு அடமானத்தைப் போலவே இயல்புநிலையிலும் பறிமுதல் செய்யக்கூடிய பிணையத்தை வைக்கவில்லை.
பொதுவாக, தனிநபர் கடனை சில நூறு முதல் சில ஆயிரம் டாலர்கள் வரை பெறலாம், திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் இரண்டு முதல் ஐந்து ஆண்டுகள் வரை.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகள் அதிக வட்டி விகிதங்களுடன் வருகின்றன, ஆனால் பிணையம் தேவையில்லை. ஹோம் ஈக்விட்டி கடன்கள் குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன, ஆனால் கடன் வாங்குபவரின் வீடு பிணையமாக செயல்படுகிறது.
கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சில வகையான வருமான சரிபார்ப்பு மற்றும் கடன் வாங்கப்பட்டதைப் போன்ற சொத்துக்களின் சான்று தேவை. பயன்பாடு பொதுவாக ஒரு பக்கம் அல்லது இரண்டு நீளம் மட்டுமே மற்றும் ஒப்புதல் அல்லது மறுப்பு பொதுவாக சில நாட்களுக்குள் வழங்கப்படும்.
சிறந்த மற்றும் மோசமான விகிதங்கள்
வட்டி விகிதங்கள் 4% ஆண்டு சதவீத வீதத்திலிருந்து (ஏபிஆர்) 36% வரை இருக்கலாம். விதிவிலக்கான கடன் மதிப்பீடுகள் மற்றும் கணிசமான சொத்துக்கள் உள்ளவர்களால் மட்டுமே சிறந்த விகிதங்களைப் பெற முடியும். மோசமான வேறு வழியில்லை மக்களால் மட்டுமே சகித்துக்கொள்ளப்பட வேண்டும்.
ஒப்பீட்டளவில் சிறிய தொகையை கடன் வாங்க வேண்டியவர்களுக்கு செல்ல தனிப்பட்ட வழி அநேகமாக சிறந்த வழியாகும், மேலும் ஓரிரு ஆண்டுகளில் அவர்கள் அதை திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்பதில் உறுதியாக உள்ளனர்.
வங்கி கடன் Vs. வங்கி உத்தரவாதம்
வங்கி கடன் என்பது வங்கி உத்தரவாதத்திற்கு சமமானதல்ல. ஒரு வங்கி தனது வாடிக்கையாளர்களில் ஒருவரின் சார்பாக மூன்றாம் தரப்பினருக்கு உத்தரவாதமாக உத்தரவாதத்தை வழங்கலாம். மூன்றாம் தரப்பினருடனான தொடர்புடைய ஒப்பந்தக் கடமையை வாடிக்கையாளர் நிறைவேற்றத் தவறினால், அந்தக் கட்சி வங்கியிடமிருந்து பணம் கோரலாம்.
உத்தரவாதம் பொதுவாக ஒரு வங்கியின் சிறு வணிக வாடிக்கையாளர்களுக்கான ஒரு ஏற்பாடாகும். எடுத்துக்காட்டாக, ஒப்பந்தக்காரர் ஒப்பந்தத்தில் தவறிழைத்தால், ஒப்பந்தக்காரரின் வங்கி பணம் செலுத்துவதற்கான உத்தரவாதத்தை வழங்குவதற்கான நிபந்தனையின் பேரில் ஒரு ஒப்பந்தக்காரரின் முயற்சியை ஒரு நிறுவனம் ஏற்கலாம்.
2. கடன் அட்டை
ஒவ்வொரு முறையும் ஒரு நுகர்வோர் கிரெடிட் கார்டுடன் பணம் செலுத்தும்போது, அவன் அல்லது அவள் தனிப்பட்ட கடனை எடுக்கிறார்கள். நிலுவைத் தொகை உடனடியாக முழுமையாக செலுத்தப்பட்டால், வட்டி வசூலிக்கப்படுவதில்லை. சில கடன்கள் செலுத்தப்படாவிட்டால், அது செலுத்தப்படும் வரை ஒவ்வொரு மாதமும் வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது.
பெடரல் ரிசர்வ் படி, சராசரி கிரெடிட் கார்டு வட்டி விகிதம் 16.86% ஏபிஆரைக் கொண்டுள்ளது. ஒரு கட்டணத்தை தவறவிட்ட ஒரு நுகர்வோர் 29.9% வரை அபராதம் விதிக்கப்படலாம்.
சுழலும் கடன்
கிரெடிட் கார்டுக்கும் தனிப்பட்ட கடனுக்கும் உள்ள பெரிய வித்தியாசம் என்னவென்றால், அட்டை சுழலும் கடனைக் குறிக்கிறது. கார்டில் ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் வரம்பு உள்ளது, மேலும் அதன் உரிமையாளர் வரம்பு வரை பலமுறை கடன் வாங்கலாம் மற்றும் காலப்போக்கில் திருப்பிச் செலுத்தலாம்.
கிரெடிட் கார்டுகள் மிகவும் வசதியானவை, மேலும் அதிகமாக ஈடுபடுவதைத் தவிர்க்க அவர்களுக்கு சுய ஒழுக்கம் தேவைப்படுகிறது. நுகர்வோர் பணத்திற்கு பதிலாக பிளாஸ்டிக் பயன்படுத்தும் போது செலவு செய்ய அதிக விருப்பம் இருப்பதாக ஆய்வுகள் தெரிவிக்கின்றன.
ஒரு குறுகிய ஒரு பக்க பயன்பாட்டு செயல்முறை $ 5, 000 அல்லது $ 10, 000 மதிப்புள்ள கடன் பெற இன்னும் வசதியான வழியாகும்.
3. வீட்டு சமபங்கு கடன்
சொந்த வீடுகளை வைத்திருப்பவர்கள், அவர்கள் கட்டியெழுப்பிய பங்குகளுக்கு எதிராக கடன் வாங்கலாம்.
அதாவது, அவர்கள் உண்மையில் வைத்திருக்கும் தொகை வரை கடன் வாங்கலாம். அடமானத்தில் பாதி செலுத்தப்பட்டால், அவர்கள் வீட்டின் மதிப்பில் பாதியை கடன் வாங்கலாம். அல்லது வீட்டின் மதிப்பு 50% அதிகரித்தால், அவர்கள் அந்தத் தொகையை கடன் வாங்கலாம்.
சுருக்கமாக, வீட்டின் தற்போதைய சந்தை மதிப்புக்கும் அடமானத்தில் இன்னும் செலுத்த வேண்டிய தொகைக்கும் உள்ள வேறுபாடு கடன் வாங்கக்கூடிய தொகை.
குறைந்த விகிதங்கள், பெரிய அபாயங்கள்
வீட்டு ஈக்விட்டி கடனின் ஒரு நன்மை என்னவென்றால், வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதம் தனிப்பட்ட கடனை விட மிகக் குறைவு. 2019 இன் பிற்பகுதியில், சராசரி வட்டி விகிதம் 5.76% ஆக இருந்தது. இன்னும் சிறப்பாக, அடமான வட்டி போலவே வட்டி பொதுவாக வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது.
சாத்தியமான தீங்கு என்னவென்றால், வீடு கடனுக்கான பிணையமாகும். கடனில் இயல்புநிலை ஏற்பட்டால் கடன் வாங்கியவர் வீட்டை இழக்க நேரிடும்.
வீட்டு ஈக்விட்டி கடனின் வருமானம் எந்த நோக்கத்திற்காகவும் பயன்படுத்தப்படலாம், ஆனால் அவை பெரும்பாலும் வீட்டை மேம்படுத்த அல்லது விரிவாக்கப் பயன்படுகின்றன.
வீட்டு சமபங்கு கடனைக் கருத்தில் கொண்ட ஒரு நுகர்வோர் 2008-2009 ஆம் ஆண்டின் நிதி நெருக்கடியிலிருந்து இரண்டு படிப்பினைகளை மனதில் வைத்துக் கொள்ளலாம்: 1) வீட்டு மதிப்புகள் குறைந்து போகலாம், மேலும் 2) பொருளாதார வீழ்ச்சியில் வேலைகள் ஆபத்தில் உள்ளன.
4. வீட்டு ஈக்விட்டி லைன் ஆஃப் கிரெடிட் (ஹெலோக்)
கிரெடிட் கார்டைப் போலவே வீட்டு ஈக்விட்டி வரி செயல்படுகிறது, ஆனால் வீட்டை பிணையமாகப் பயன்படுத்துகிறது. கடன் வாங்கியவருக்கு அதிகபட்ச கடன் வழங்கப்படுகிறது. கணக்கு திறந்திருக்கும் வரை கடன் வரி பயன்படுத்தப்படலாம், திருப்பிச் செலுத்தப்படலாம் மற்றும் மீண்டும் பயன்படுத்தப்படலாம், இது பொதுவாக 10 முதல் 20 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும்.
23, 68%
கிரெடிட் கார்டில் பண முன்கூட்டியே சராசரி வட்டி விகிதம்.
வழக்கமான வீட்டு ஈக்விட்டி கடனைப் போலவே, வட்டி வரி விலக்கு அளிக்கப்படலாம்.
வழக்கமான வீட்டு ஈக்விட்டி கடனைப் போலன்றி, கடன் அங்கீகரிக்கப்பட்ட நேரத்தில் வட்டி விகிதம் நிர்ணயிக்கப்படவில்லை. கடன் வாங்குபவர் பல ஆண்டுகளில் எந்த நேரத்திலும் பணத்தை அணுகக்கூடும் என்பதால், வட்டி விகிதம் பொதுவாக மாறுபடும். இது பிரதம வீதம் போன்ற சில அடிப்படைக் குறியீட்டுடன் இணைக்கப்படலாம்.
நல்ல அல்லது கெட்ட செய்தி
இது நல்ல அல்லது கெட்ட செய்தியாக இருக்கலாம். உயரும் விகிதங்களின் காலகட்டத்தில், நிலுவைத் தொகையின் வட்டி கட்டணங்கள் அதிகரிக்கும். ஒரு வீட்டு சமையலறை ஒரு புதிய சமையலறையை நிறுவுவதற்கு கடன் வாங்கி, அதை ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் செலுத்துகிறார், எதிர்பார்த்ததை விட அதிக வட்டிக்கு பணம் செலுத்துவதில் சிக்கித் தவிக்கக்கூடும், ஏனெனில் பிரதான விகிதம் அதிகரித்ததால்.
மற்றொரு சாத்தியமான தீங்கு உள்ளது. கிடைக்கக்கூடிய கடன் கோடுகள் மிகப் பெரியதாக இருக்கும், மேலும் அறிமுக விகிதங்கள் மிகவும் கவர்ச்சிகரமானவை. ஒரு நுகர்வோர் தனது தலைக்கு மேல் செல்வது எளிது.
5. பண அட்வான்ஸ்
கிரெடிட் கார்டுகளில் பொதுவாக பண முன்கூட்டியே அம்சம் இருக்கும். திறம்பட, கிரெடிட் கார்டு வைத்திருக்கும் எவரும் எந்த ஏடிஎம் இயந்திரத்திலும் சுழலும் பணத்தைக் கொண்டுள்ளனர்.
பணத்தை கடன் வாங்க இது மிகவும் விலையுயர்ந்த வழியாகும். கிரெடிட் கார்டு வாங்குவதற்கான விகிதத்தை விடவும் வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதம் அதிகம். தற்போது சராசரி 23.68% ஏபிஆர். முன்கூட்டியே ஒரு கட்டணத்துடன் வருகிறது, பொதுவாக பண முன்கூட்டியே தொகையில் 5% அல்லது குறைந்தபட்சம் $ 10 க்கு சமம்.
இன்னும் மோசமானது, பண முன்பணம் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைக்குச் சென்று, அது செலுத்தும் வரை மாதத்திலிருந்து மாதத்திற்கு வட்டி ஈட்டுகிறது.
பிற ஆதாரங்கள்
பண முன்னேற்றங்கள் எப்போதாவது பிற மூலங்களிலிருந்து கிடைக்கின்றன. குறிப்பிடத்தக்க வகையில், வரி தயாரிக்கும் நிறுவனங்கள் எதிர்பார்க்கப்படும் ஐஆர்எஸ் வரி திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கு எதிராக முன்கூட்டியே வழங்கலாம்.
ஒரு மோசமான அவசரநிலை இல்லாவிட்டால், பணத்தை கொஞ்சம் விரைவாகப் பெறுவதற்கு உங்கள் வரி திருப்பிச் செலுத்துதலின் ஒரு பகுதியைக் கொடுக்க எந்த காரணமும் இல்லை.
6. சிறு வணிக கடன்
சிறு வணிக கடன்கள் பெரும்பாலான வங்கிகள் மூலமாகவும் சிறு வணிக நிர்வாகம் (எஸ்.பி.ஏ) மூலமாகவும் கிடைக்கின்றன. இவை பொதுவாக புதிய வணிகங்களை அமைப்பதன் மூலமோ அல்லது நிறுவப்பட்டவற்றை விரிவுபடுத்துபவர்களாலோ தேடப்படுகின்றன.
வணிக உரிமையாளர் முறையான வணிகத் திட்டத்தை மறுஆய்வுக்கு சமர்ப்பித்த பின்னரே இத்தகைய கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன. கடனின் விதிமுறைகள் வழக்கமாக தனிப்பட்ட உத்தரவாதத்தை உள்ளடக்குகின்றன, அதாவது வணிக உரிமையாளரின் தனிப்பட்ட சொத்துக்கள் திருப்பிச் செலுத்துவதில் இயல்புநிலைக்கு எதிராக இணைவாக செயல்படுகின்றன.
இத்தகைய கடன்கள் பொதுவாக ஐந்து முதல் 25 ஆண்டுகள் வரை நீட்டிக்கப்படும். வட்டி விகிதங்கள் சில நேரங்களில் பேச்சுவார்த்தைக்குட்பட்டவை.
சிறு வணிகக் கடன் பலருக்கு இன்றியமையாதது என்பதை நிரூபித்துள்ளது. இருப்பினும், ஒரு வணிகத் திட்டத்தை உருவாக்கி அதை அங்கீகரிப்பது கடினமானது. வணிகங்களைத் தொடங்க உதவ ஆன்லைனில் மற்றும் உள்ளூர் வளங்களை SBA கொண்டுள்ளது.
