ஓய்வூதியத் திட்டத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கான சிறந்த உதவிக்குறிப்புகள்

அமெரிக்க தொழிலாளர்களிடையே ஓய்வூதியத் தயார்நிலை இல்லாதது பத்திரிகைகளில் அதிக கவனத்தைப் பெறுகிறது. நீங்கள் எந்த ஆய்வைப் படித்தீர்கள் என்பதைப் பொறுத்து இது மாறுபட்ட தீவிரத்தின் பிரச்சினை. இன்றைய உலகில் ஓய்வூதிய கூடு முட்டையை குவிப்பது கடினம், அங்கு வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்பு திட்டங்கள் நம்மில் பலருக்கு முதன்மை ஓய்வூதிய சேமிப்பு வாகனமாகும்.

நீங்கள் ஓய்வை அடைந்ததும், நீங்கள் போதுமான அளவு சேமித்திருந்தாலும் கூட அது இன்னும் சுமுகமாக பயணம் செய்யவில்லை. ஓய்வூதியத்திற்கு போதுமான அளவு சேமிப்பது எவ்வளவு முக்கியம், உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பைக் குறைக்கும் செயல்முறையை நிர்வகிப்பது சமமாக முக்கியமானது. பலருக்கு அவர்கள் பணிபுரியும் வரை கிட்டத்தட்ட ஓய்வு பெறலாம். 30 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வருடங்களுக்கு நீங்கள் எவ்வாறு பணம் சம்பாதிப்பது? இந்த பகுதியில் அறிவுள்ள ஒரு நிதி ஆலோசகர் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு உண்மையிலேயே மதிப்பு சேர்க்கக்கூடிய பகுதி இது.

ஓய்வூதிய வருமான ஆதாரங்கள்

இந்தச் செயல்பாட்டின் ஒரு முக்கிய பகுதியாக, அவர்களின் ஓய்வூதிய செலவினங்களுக்கு நிதியளிப்பதற்காக வாடிக்கையாளர் அவர்களுக்குக் கிடைக்கக்கூடிய பல்வேறு வளங்களைப் பார்ப்பது. இவை பின்வருவனவற்றில் பலவற்றை உள்ளடக்கியிருக்கலாம்:

• சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கு (HSA)

நிச்சயமாக மற்ற வளங்கள் இருக்கக்கூடும், ஆனால் இவை அங்கு மிகவும் பொதுவானவை. ஒரு நிதி ஆலோசகர் இந்த பட்டியலிலிருந்து பிற தகவல்களுடன் ஆதாரங்களை எடுத்து, ஓய்வுபெறும் போது வாடிக்கையாளர் எந்த வகையான வருமானம் மற்றும் பணப்புழக்கத்தை உருவாக்க முடியும் என்பதை தீர்மானிக்க முடியும். நிச்சயமாக அவர்கள் ஓய்வூதியத்தின் போது பணம் எவ்வாறு முதலீடு செய்யப்படுவார்கள் என்பது குறித்து வாடிக்கையாளருடன் இணைந்து சில அனுமானங்களைச் செய்ய வேண்டும்.

ஓய்வூதிய வருமான தேவைகள்

வாடிக்கையாளர் ஒருவித ஓய்வூதிய வரவுசெலவுத் திட்டத்தை செய்துள்ளார் மற்றும் ஓய்வூதியத்தின் போது அவர்களின் வருமானத் தேவைகள் என்ன என்பது பற்றிய ஒரு யோசனை உள்ளது. வாழ்க்கைச் செலவுகள், பயணம், மருத்துவச் செலவுகள் போன்றவற்றைச் சேர்க்க வேண்டும். எனவே, அவர்களின் இருப்பிடத்தை இடமாற்றம் செய்தல் மற்றும் / அல்லது குறைப்பது போன்ற வாழ்க்கை முறை மாற்றங்கள் இருக்க வேண்டும்.

சமூக பாதுகாப்பு மற்றும் ஓய்வூதியங்கள்

சமூகப் பாதுகாப்பு மற்றும் சாத்தியமான ஓய்வூதிய முடிவுகள் எடுக்கப்பட வேண்டும் அல்லது குறைந்தபட்சம் ஒரு தேர்வு அல்லது இன்னொன்றை மேற்கொள்வதற்கான மாற்றங்கள் இங்கே கருதப்பட வேண்டும். சமூக பாதுகாப்பு விஷயத்தில் வாடிக்கையாளர் எப்போது அவர்களின் நன்மைகளைப் பெறுவார்? அவர்கள் முழு ஓய்வூதிய வயது அல்லது 70 வயது வரை காத்திருக்க முடியுமா? அவர்கள் திருமணமானால், திருமணமான தம்பதிகளுக்கு கிடைக்கக்கூடிய உரிமைகோரல் உத்திகளில் ஒன்று அவர்களின் நிலைமைக்கு பொருந்துமா?

ஓய்வூதியத்தைப் பொறுத்தவரை, கிளையன்ட் ஒன்று இருந்தால், இரண்டு விருப்பங்களும் கிடைத்தால், வாழ்நாள் முழுவதும் பணம் செலுத்துவதற்கு எதிராக மொத்த தொகையை எடுத்துக்கொள்வது போன்ற விருப்பங்கள் பகுப்பாய்வு செய்யப்பட வேண்டும்.

எவ்வளவு திரும்பப் பெறுவது?

கிளையன்ட் மற்றும் நிதி ஆலோசகர் மேலே குறிப்பிட்டுள்ள படிகளைச் சென்றவுடன், திரும்பப் பெறும் மூலோபாயத்தைத் திட்டமிடத் தொடங்குவதற்கான நேரம் இது. இது வாடிக்கையாளரின் பல்வேறு நிதி ஆதாரங்கள் அவர்களின் வாழ்க்கை முறையை ஆதரிக்க போதுமானதாக இருக்கும் என்று கருதுகிறது அல்லது இல்லையென்றால், அவர்கள் திட்டமிட்ட செலவினங்களில் மாற்றங்கள் செய்யப்பட்டுள்ளன.

பல ஓய்வூதிய திட்டமிடல் திட்டங்கள் மற்றும் ஆன்லைன் கால்குலேட்டர்கள் பணமதிப்பிழப்புகளை பெயரளவு அல்லது பணவீக்கத்தால் சரிசெய்யப்பட்ட சொற்களில் ஓரளவு சரி செய்யப்படும். உண்மையில் இது அப்படி இருக்காது மற்றும் திரும்பப் பெறுதல் மாறுபடலாம்.

உதாரணமாக, முந்தைய ஓய்வூதியத்தில் வாடிக்கையாளர் பகுதி நேரமாக இருந்தாலும் கூட வேலை செய்து சம்பளத்தை பெறலாம். இது அவர்களின் ஓய்வூதியக் கணக்குகளிலிருந்து தேவையான தொகையைக் குறைக்கும் மற்றும் சமூகப் பாதுகாப்பிற்காக தாக்கல் செய்வதை தாமதப்படுத்த அனுமதிக்கும். அவர்கள் 70 வயதை அடைந்ததும், குறைந்தபட்சம் ஓரளவாவது, திரும்பப் பெறும் மூலோபாயம், அதாவது ஐ.ஆர்.ஏ மற்றும் 401 (கே) கணக்குகள் மற்றும் பிற ஒத்த ஓய்வூதியத் திட்டங்களுக்கு தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்கள் (ஆர்.எம்.டி) தேவைப்படும்.

எந்த கணக்குகள் மற்றும் எந்த வரிசையில்?

வாடிக்கையாளரின் நிலைமையைப் பொறுத்து, அவர்களிடம் பல ஓய்வூதியக் கணக்குகள் இருக்கலாம், அதில் இருந்து நிதி பெறலாம். சில பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ அல்லது 401 (கே) கணக்கு போன்ற வரி ஒத்திவைக்கப்படலாம் மற்றும் திரும்பப் பெறுதல் வாடிக்கையாளரின் மிக உயர்ந்த விளிம்பு வரி விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படுகிறது. ஒரு ரோத் கணக்கு, விதிகள் பின்பற்றப்படுவதாகக் கருதி, தகுதிவாய்ந்த மருத்துவ செலவுகளை ஈடுகட்ட ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ கணக்கைப் போலவே வரிவிலக்கு திரும்பப் பெறுதல்களையும் வழங்குகிறது.

பாராட்டப்பட்ட வரிவிதிப்பு முதலீடுகள் குறைந்தபட்சம் ஒரு வருடம் மற்றும் ஒரு நாளைக்கு வைத்திருக்கும் வரை முன்னுரிமை மூலதன ஆதாய விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படுகின்றன. வழக்கமான ஞானம் முடிந்தவரை வரிகளை செலுத்துவதை தாமதப்படுத்தவும், குறைந்த பட்ச வரி தாக்கத்துடன் எப்போதும் மூலத்திலிருந்து நிதியை எடுக்கவும் கூறலாம். இரண்டுமே ஒரு புள்ளியைப் புரிந்துகொள்கின்றன, நிச்சயமாக எதிர்காலத்தில் வரிகளை தாமதப்படுத்துவது ஒரு நல்ல யோசனை என்று பண அதிபரின் நேர மதிப்பு கூறுகிறது.

இருப்பினும், வரிகளை சாலையில் குறைப்பதற்கும் ஓய்வு பெறுவதற்கும் இப்போது சில கூடுதல் வரிகளை செலுத்துவது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, வாடிக்கையாளர் ஓய்வூதியத்தில் ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த வரி அடைப்பில் இருந்தால், ஆனால் 70 வயதிற்கு முன்னர் - அவர்களின் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ பணத்தை சிலவற்றை ரோத் ஐஆர்ஏவாக மாற்றுவது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். இது அந்த ஆண்டுகளில் கூடுதல் உடனடி வரிப் பொறுப்பை ஏற்படுத்தும், ஆனால் பின்னர் அந்தக் கணக்கிலிருந்து RMD களின் அளவைக் குறைக்க உதவும். வாடிக்கையாளருக்கு அவர்களின் வாழ்க்கை முறையை ஆதரிக்க RMD பணம் தேவையில்லை என்றால், இது அதிக பணம் முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கிறது, மேலும் குறைந்த விளைவாக விநியோகிப்பதால் ஒவ்வொரு ஆண்டும் குறைந்த வரி தாக்கம் ஏற்படும்.

ஒரு பக்கெட் அணுகுமுறை

ஓய்வூதியத்திற்கான ஒரு வாளி அணுகுமுறை உங்கள் ஓய்வூதிய கூடு முட்டையின் மூன்று வாளிகள் அல்லது பகுதிகளை அமைப்பதாகும். வாளி நம்பர் ஒன் போதுமான பணம் அல்லது மிகக் குறைந்த ஆபத்து, குறுகிய கால நிலையான வருமான முதலீடுகள் ஆகியவற்றைக் கொண்டிருக்கும். இது மன அமைதிக்கு அனுமதிக்கிறது மற்றும் சரிந்து வரும் சந்தையில் ஓய்வு பெறுவதற்கு நிதியளிப்பதற்காக வாடிக்கையாளர் பங்கு முதலீடுகளில் மூழ்க வேண்டிய அவசியத்தை நீக்குகிறது.

அடுத்த வாளியில் மிதமான ஆபத்தான முதலீடுகள் இருக்கும், அவை சற்று அதிக வளர்ச்சி அல்லது சில வருமானத்தை வழங்கும். இதில் உயர் தரமான நிலையான வருமான முதலீடுகள், ஈவுத்தொகை செலுத்தும் பங்குகள் அல்லது மிதமான-இடர் சமச்சீர் பரஸ்பர நிதிகள் ஆகியவை அடங்கும்.

கடைசி வாளியில் பங்கு மியூச்சுவல் ஃபண்ட்ஸ் மற்றும் எக்ஸ்சேஞ்ச்-டிரேடட் ஃபண்ட்ஸ் (ப.ப.வ.நிதிகள்) போன்ற வளர்ச்சி வாகனங்கள் இருக்கும், மேலும் போர்ட்ஃபோலியோவின் இந்த பகுதி பெரும்பாலான ஓய்வுபெற்றவர்கள் தங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் தங்கள் பணத்தை நீடிக்கும் வகையில் இருக்க வேண்டும் என்ற வளர்ச்சிக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.

முதல் வாளியை நிரப்ப ஒரு உத்தி தேவைப்படும் மற்றும் கிளையண்டிலிருந்து கிளையண்டுக்கு மாறுபடும். வரி விதிக்கப்படக்கூடிய மற்றும் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகள் போன்ற காரணிகளையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

அடிக்கோடு

உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை குறைப்பது என்பது சாதாரணமாக எடுத்துக்கொள்ள வேண்டிய பணி அல்ல. ஒரு கணக்கிலிருந்து மற்றொரு கணக்கிலிருந்து பணம் எடுப்பதில் குறிப்பிடத்தக்க வரி நன்மைகள் இருக்கலாம். ஓய்வூதியத்தின் பல்வேறு கட்டங்களில் வாடிக்கையாளரின் சூழ்நிலைகளின் அடிப்படையில் திரும்பப் பெறுவதற்கான வரிசையும் மாறுபடும். இந்த பகுதியில் அறிவுள்ள ஒரு நிதி ஆலோசகர் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒரு சிறந்த சொத்தாக இருக்க முடியும்.