பொருளடக்கம்
- 1. சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானங்கள்
- 2. டவுன் கட்டணம் இல்லை
- 3. பொய்யர் கடன்கள்
- 4. தலைகீழ் அடமானங்கள்
- 5. நீண்ட கடன்
- 6. வெளிநாட்டு அடமான தயாரிப்புகள்
- அடிக்கோடு
பெரும் மந்தநிலையின் போது, அடமான முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே அமெரிக்க பொருளாதாரம் பெரும் பாதிப்பை ஏற்படுத்தியது. நாடு முழுவதும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தங்கள் அடமானங்களை செலுத்துவதில் சிக்கல் ஏற்பட்டது. அந்த நேரத்தில், 10 கடன் வாங்கியவர்களில் எட்டு பேர் தங்கள் அடமானங்களை மறுநிதியளிக்க முயன்றனர். உயர்நிலை வீட்டு உரிமையாளர்கள் கூட முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே சிக்கலில் இருந்தனர். பல குடிமக்கள் தங்கள் அடமானங்களில் ஏன் சிக்கல் கொண்டிருந்தார்கள்? இங்கே ஆறு காரணங்கள் உள்ளன.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- அனுசரிப்பு-வீத அடமானங்கள் குறைந்த ஆரம்ப வீதத்தை வழங்குகின்றன, இதன் விளைவாக குறைந்த கொடுப்பனவுகள் கிடைக்கும்; எவ்வாறாயினும், வட்டி விகிதம் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு மீட்டமைக்கப்படுகிறது. அடமானத்தில் எந்தவிதமான கட்டணமும் செலுத்தாமல் இருப்பது கடன் வாங்கியவரின் வீடு "நீருக்கடியில்" முடிவடையும் வாய்ப்பை ஏற்படுத்தும். தலைகீழ் அடமானங்கள் அதிக வெளிப்படையான செலவுகளைக் கொண்டுள்ளன, ஏராளமான கட்டணங்களுடன் சிக்கியுள்ளன, இதன் விளைவாக உங்கள் வீட்டில் ஈக்விட்டியை இழக்கிறீர்கள். அடமானங்களுக்கான நீண்ட கால பிரேம்கள் வீட்டில் குறைந்த ஈக்விட்டி மற்றும் அதிக வட்டி செலுத்துகின்றன the உரிமையாளரை நகர்த்துவது கடினம். எக்ஸோடிக் அடமான தயாரிப்புகள் வாங்குபவர்கள் எதிர்மறை ஈக்விட்டியை உருவாக்க வழிவகுக்கும்.
1. சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானங்கள்
சரிசெய்யக்கூடிய வீத அடமானங்கள் (ARM கள்) ஒரு வீட்டு உரிமையாளரின் கனவு போல் தோன்றலாம். இந்த அடமானங்கள் முதல் இரண்டு முதல் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் கடன் வாங்குபவர்களைத் தொடங்குகின்றன. நீங்கள் சாதாரணமாக தகுதி பெறக்கூடியதை விட பெரிய வீட்டை வாங்க அவை உங்களை அனுமதிக்கின்றன, மேலும் குறைந்த, மலிவு கட்டணங்களைக் கொண்டுள்ளன. இரண்டு முதல் ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, வட்டி விகிதம் சந்தை விகிதத்திற்கு மீட்டமைக்கப்படுகிறது, இது பொதுவாக அதிகமாகும். கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் வீடுகளில் இருந்து பங்குகளை வெளியே எடுத்து, மறுஅமைவு செய்தவுடன் குறைந்த விகிதத்திற்கு மறுநிதியளிப்பால் இது ஒரு பிரச்சினை அல்ல. அல்லது, மாற்றாக, வாங்குபவர் வீட்டில் நீண்ட காலம் தங்கவில்லை என்றால், விகிதம் மாறியிருக்கும் நேரத்தில் அது ஏற்கனவே விற்கப்பட்டிருக்கலாம். (இந்த வகை அடமானம் யாருடைய வேலைக்கு அடிக்கடி இடமாற்றம் தேவைப்படுகிறதோ அவர்களுக்கு ஒரு நல்ல தேர்வாக இருக்கும்.)
இருப்பினும், அது எப்போதும் அவ்வாறு செயல்படாது. வீட்டு விலைகள் குறையும் போது, கடன் வாங்கியவர்கள் தங்களுக்கு இருக்கும் கடன்களை மறுநிதியளிக்க முடியவில்லை என்பதைக் காணலாம். இது பல கடன் வாங்கியவர்கள் அதிக அடமானக் கொடுப்பனவுகளை எதிர்கொள்கிறது, இது அவர்களின் அசல் கொடுப்பனவுகளில் இரண்டு முதல் மூன்று மடங்கு ஆகும்.
வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்களுடன் ஷாப்பிங் செய்வது, உங்கள் அடமான விண்ணப்பத்தில் முழுமையான மற்றும் உண்மையுள்ள தகவல்களை வழங்குதல் மற்றும் கடன் பிரச்சினைகள் ஏற்படும் போது அவற்றைத் தீர்ப்பது ஆகியவை நியாயமான மற்றும் நடைமுறை அடமானத்தைப் பெற நீங்கள் எடுக்கக்கூடிய சிறந்த படிகள்.
2. டவுன் கட்டணம் இல்லை
சப் பிரைம் நெருக்கடியின் ஒரு தூண்டுதல் என்னவென்றால், பல நிறுவனங்கள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு குறைந்த கட்டணக் கடன்களை வழங்கவில்லை. அது ஏன் ஒரு பிரச்சினையாக மாறியது என்பது இங்கே.
குறைவான கட்டணத்தின் நோக்கம் இரு மடங்கு. முதலாவதாக, இது உங்கள் வீட்டில் நீங்கள் வைத்திருக்கும் பங்குகளின் அளவை அதிகரிக்கிறது, அதே நேரத்தில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய பணத்தின் அளவைக் குறைக்கிறது. இரண்டாவதாக, ஒரு குறைந்த கட்டணம் நீங்கள் விளையாட்டில் சிறிது தோல் இருப்பதை உறுதி செய்கிறது.
பெரிய தொகையை செலுத்தும் கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் முதலீட்டை இழக்க விரும்பாததால், அடமானக் கொடுப்பனவுகளைச் செய்ய முடிந்த அனைத்தையும் முயற்சிக்க அதிக வாய்ப்புள்ளது. மறுபுறம், பல கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் வீடுகளில் ஒன்றும் குறைக்காமல், தங்கள் அடமானத்தில் தலைகீழாக இருப்பதைக் கண்டுபிடிப்பார்கள், அவர்கள் வீட்டை விட அதிக பணம் செலுத்த வேண்டியிருப்பதால் அவர்கள் விலகிச் செல்கிறார்கள். கடன் வாங்குபவர் எவ்வளவு கடன்பட்டிருக்கிறாரோ, அவ்வளவு அதிகமாக அவர்கள் விலகிச் சென்று, அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துகிறார்கள்.
3. பொய்யர் கடன்கள்
"பொய்யர் கடன்கள்" என்ற சொல் அவமதிப்புக்குரியதாக தோன்றலாம், ஆனால் 2007 ஆம் ஆண்டில் தொடங்கிய சப் பிரைம் கரைவதற்கு முன்னர் ரியல் எஸ்டேட் ஏற்றம் காலத்தில் இத்தகைய கடன்கள் நம்பமுடியாத அளவிற்கு பிரபலமாக இருந்தன. அடமானக் கடன் வழங்குநர்கள் அவற்றை விரைவாக ஒப்படைத்தனர், கடன் வாங்கியவர்கள் அவற்றை விரைவாக ஏற்றுக்கொண்டனர். ஒரு பொய்யர் கடனுக்கு எந்த ஆவணமும் இல்லை, சரிபார்ப்பும் தேவையில்லை. கடன் வாங்கியவரின் கூறப்பட்ட வருமானம், கூறப்பட்ட சொத்துக்கள் மற்றும் கூறப்பட்ட செலவுகள் ஆகியவற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டது.
கடன் வாங்கியவர்கள் பொய் சொல்லும் போக்கைக் கொண்டிருப்பதால், அவர்கள் ஒரு பெரிய வீட்டை வாங்குவதற்காக வருமானத்தை உயர்த்துகிறார்கள். பொய்யர் கடன் பெற்ற சில நபர்களுக்கு வேலை கூட இல்லை. வாங்குபவர் வீட்டிற்கு வந்தவுடன் சிக்கல் தொடங்குகிறது.
அடமானக் கொடுப்பனவுகள் உண்மையான வருமானத்துடன் செலுத்தப்பட வேண்டும்-குறிப்பிடப்படாத வருமானம்-கடன் வாங்குபவர் தொடர்ந்து அடமானக் கொடுப்பனவுகளைச் செய்ய முடியாது. அவை கொடுப்பனவுகளில் பின்தங்கியுள்ளன மற்றும் திவால்நிலை மற்றும் முன்கூட்டியே எதிர்கொள்கின்றன.
4. தலைகீழ் அடமானங்கள்
தலைகீழ் அடமானம் பெறுவதில் பல குறைபாடுகள் உள்ளன. அதிக வெளிப்படையான செலவுகள் உள்ளன. அசல் கட்டணம், அடமான காப்பீடு, தலைப்பு காப்பீடு, மதிப்பீட்டு கட்டணம், வழக்கறிஞர் கட்டணம் மற்றும் இதர கட்டணங்கள் விரைவாக பங்குகளை உண்ணலாம். கடன் வாங்கியவர் வீட்டின் முழு உரிமையையும் இழக்கிறார்.
அடமானம் நடைமுறைக்கு வந்தவுடன், கடன் வாங்கியவரின் பங்கு அனைத்தும் தங்கள் வீட்டிலிருந்து போய்விடும்; வங்கி இப்போது அதை வைத்திருக்கிறது. கடன் பெறுபவரின் தோட்டத்திலிருந்து வரும் பணம் அனைத்தும் அடமானம், கட்டணம் மற்றும் வட்டி ஆகியவற்றைச் செலுத்தப் பயன்படுத்தப்பட்ட பின்னரே அவர்களின் பயனாளிகள் எஞ்சியிருக்கும் பங்குகளுக்கு உரிமை உண்டு. அவர்களது குழந்தைகள் குடும்பத்துடன் வீட்டை வைத்திருக்க விரும்பினால் வங்கியுடன் ஒரு ஒப்பந்தத்தை உருவாக்கி அடமானக் கொடுப்பனவுகளைச் செய்ய முயற்சிக்க வேண்டும்.
5. நீண்ட கடன்
நீங்கள் அடமானத்தில் பெறக்கூடிய மிக நீண்ட கால அவகாசம் 30 ஆண்டுகள் என்று நீங்கள் நினைத்திருக்கலாம், ஆனால் சில அடமான நிறுவனங்கள் இப்போது 40 ஆண்டுகள் வரை இயங்கும் கடன்களை வழங்குகின்றன. மேலும் என்னவென்றால், 35- மற்றும் 40 ஆண்டு அடமானங்கள் மெதுவாக பிரபலமடைகின்றன. ஏன்? தனிநபர்கள் மிகக் குறைந்த கட்டணங்களுக்கு ஒரு பெரிய வீட்டை வாங்க அனுமதிக்கின்றனர்.
அடுத்த 20 ஆண்டுகளுக்கு வீட்டில் தங்க திட்டமிட்டுள்ள 20 வயது இளைஞருக்கு 40 ஆண்டு அடமானம் புரியக்கூடும், ஆனால் மற்றவர்களுக்கு இது அர்த்தமல்ல. 40 ஆண்டு அடமானத்தின் வட்டி விகிதம் 30 ஆண்டை விட சற்றே அதிகமாக இருக்கும். இது 40 வருட காலப்பகுதியில் முழு வட்டிக்கு அதிகமாகும், ஏனென்றால் வங்கிகள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு 10 கூடுதல் ஆண்டுகள் தங்கள் அடமானத்தை பின்புற முடிவில் செலுத்தாமல் கொடுக்கப் போவதில்லை.
கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் தங்கள் வீடுகளில் குறைந்த பங்கு இருக்கும். முதல் 10 முதல் 20 ஆண்டுகளுக்கான பெரும்பான்மையான கொடுப்பனவுகள் முதன்மையாக வட்டியைக் கொடுக்கும், இதனால் கடன் வாங்குபவர் செல்ல முடியாது. உங்கள் 70 களில் நீங்கள் பணம் செலுத்துகிறீர்கள் என்றால் இது ஓய்வூதியத்தை கடினமாக்குகிறது.
6. வெளிநாட்டு அடமான தயாரிப்புகள்
பெரும் மந்தநிலைக்கு முன்னர் உருவாக்கப்பட்ட பிற வகையான அடமானங்களும் முன்கூட்டியே பெறுவதற்கு வழிவகுத்தன. வீட்டு உரிமையாளர் கனவை நனவாக்கிய அனைத்து வகையான கவர்ச்சியான தயாரிப்புகளையும் கடன் வழங்குநர்கள் கொண்டு வந்தனர். சில வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்களுக்குள் நுழைவதைப் புரிந்து கொள்ளவில்லை. இரண்டு எடுத்துக்காட்டுகள்:
- வட்டி மட்டுமே கடன்கள் 20% முதல் 30% வரை செலுத்தும். இந்த கடன்கள் கடன் வாங்குபவர்களை ஒரு வீட்டில் சில வருடங்கள் வாழ அனுமதிக்கின்றன, மேலும் வட்டி செலுத்துகின்றன. பெயர்-உங்கள்-கட்டணக் கடன்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் தங்கள் அடமானத்தில் எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும் என்பதை கடன் வாங்கியவர்கள் தீர்மானிக்க அனுமதிக்கின்றன.
இரண்டு தயாரிப்புகளுக்கான பிடிப்பு என்னவென்றால், ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு ஒரு பெரிய பலூன் அசல் கட்டணம் செலுத்தப்படுகிறது. இந்த தயாரிப்புகள் அனைத்தும் எதிர்மறை கடன் தயாரிப்புகள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன. ஈக்விட்டியை உருவாக்குவதற்கு பதிலாக, கடன் வாங்கியவர்கள் எதிர்மறை ஈக்விட்டியை உருவாக்குகிறார்கள். அவர்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய தொகையை செங்கற்களின் குவியலைப் போல அவர்கள் மீது நொறுங்கும் வரை அதிகரித்து வருகின்றனர். கவர்ச்சியான அடமான தயாரிப்புகள் பல கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் கடன்களில் நீருக்கடியில் இருப்பதற்கு வழிவகுத்தன.
அடிக்கோடு
வீட்டு உரிமையாளருக்கான பாதை பல பொறிகளால் சிக்கியுள்ளது. அவற்றைத் தவிர்ப்பது நிதி சிக்கலில் இருந்து விலகி இருப்பதற்கான ஒரு முக்கியமாகும். நினைவில் கொள்ள வேண்டிய ஒரு நல்ல பழமொழி என்னவென்றால், ஏதாவது உண்மையாக இருப்பது மிகவும் நல்லது என்று தோன்றினால், அது அநேகமாக இருக்கலாம்.
