பொருளடக்கம்
- முதலீடுகளுக்கு நான் எவ்வளவு ஒதுக்க வேண்டும்?
- கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது கார் கடன்கள் போன்ற கடன்களுக்கு நான் எவ்வளவு ஒதுக்க வேண்டும்?
- எனது அடமானத்தில் நான் அதிக கட்டணம் செலுத்த வேண்டுமா?
- எனது பட்ஜெட்டை நான் எவ்வாறு பராமரிக்க வேண்டும் மற்றும் புதுப்பிக்க வேண்டும்?
- எனது பட்ஜெட்டில் பொருந்தாத செலவுகளை நான் எப்போதும் ஏன் வைத்திருக்கிறேன்?
- அடிக்கோடு
பட்ஜெட்டில் எதிர்மறையான அர்த்தங்கள் உள்ளன, ஆனால் இது உங்கள் ஒட்டுமொத்த நிதிப் படத்திற்கு அதிசயங்களைச் செய்யக்கூடும், மேலும் பட்ஜெட்டை உருவாக்கி பராமரிக்க இது மிகக் குறைந்த முயற்சி எடுக்கும். வரவு செலவுத் திட்டத்தை பணப்புழக்கங்களை ஒழுங்கமைப்பதற்கான ஒரு கருவியாக நினைத்துப் பாருங்கள். சாராம்சத்தில், ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் நிறுவனத்தின் (அல்லது குடும்பத்தின்) பணப்புழக்கத்தை கண்காணிக்க நடவடிக்கை எடுக்கும் சிறிய அளவிலான தலைமை நிர்வாக அதிகாரி நீங்கள்., பட்ஜெட்டைப் பொறுத்தவரை பொதுவாக கேட்கப்படும் ஐந்து கேள்விகளை நாங்கள் உள்ளடக்குவோம், மேலும் பணத்தை மிச்சப்படுத்துவது, கடனை அடைப்பது மற்றும் வாழ்க்கையை இன்னும் அனுபவிப்பது எப்படி சாத்தியம் என்பதைக் காண்பிப்போம்.
முதலீடுகளுக்கு நான் எவ்வளவு ஒதுக்க வேண்டும்?
சேமிக்க அல்லது முதலீடு செய்ய நீங்கள் எவ்வளவு ஒதுக்கி வைக்க வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்கும்போது, உங்கள் வயது, செலவழிப்பு வருமானம் மற்றும் பணப்புழக்கத் தேவைகள் உள்ளிட்ட பல காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
- உங்கள் சொத்து ஒதுக்கீட்டை (இளைய முதலீட்டாளர்கள் பழையதை விட அதிக பங்கு ஒதுக்கீட்டைக் கொண்டிருக்க வேண்டும்) மட்டுமல்லாமல், வீடு வாங்குவது அல்லது ஓய்வு பெறுவது போன்ற எதிர்கால இலக்குகளுக்கு எவ்வளவு பணம் செலுத்த வேண்டும் என்பதையும் தீர்மானிக்க உங்கள் வயது உதவும். இளைய நபர்கள் குறைந்த ஊதியங்களைக் கொண்டிருப்பதால், 20 அல்லது 30 வயதிற்குட்பட்ட முதலீட்டாளர்கள் பொதுவாக 50 வயதிற்குட்பட்ட முதலீட்டாளர்களைக் காட்டிலும் சிறிய ஓய்வூதிய சொத்துகளுடன் சிறிய தொகையைத் தள்ளி வைக்க முடியும். உயிர்வாழ்வதற்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய அனைத்து செலவுகளிலிருந்தும் செலவழிப்பு வருமானம் சுயாதீனமாக உள்ளது. நீங்கள் அதை பொம்மைகளுக்காக செலவழிக்கலாம் அல்லது சேமிப்பில் வைக்கலாம். உங்களிடம் உள்ள செலவழிப்பு வருமானத்தின் அளவு, இப்போது நீங்கள் எவ்வளவு வேடிக்கையாக இருக்க முடியும் என்பதையும், பிற்கால வாழ்க்கையில் எவ்வளவு வேடிக்கையாக திட்டமிடலாம் என்பதையும் தீர்மானிக்கும். பணப்புழக்கம் என்பது உங்கள் சொத்துக்களை எவ்வளவு விரைவாக பணமாக மாற்ற முடியும் என்பதாகும். உங்கள் பணப்புழக்கத்தின் நிலை பொதுவாக நீங்கள் எந்த வகையான வட்டி விகிதங்களைப் பெறுவீர்கள் அல்லது எவ்வளவு விரைவாக உங்கள் பணத்தை அணுக முடியும் என்பதை தீர்மானிக்கும். பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கு உங்களுக்கு வரி விதிக்கும் கணக்குகளில் உங்கள் பணத்தை வைத்தால், அல்லது பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு திரும்பப் பெற அனுமதித்தால், உங்களிடம் மிகவும் பணமற்ற நிதி நிலைப்பாடு உள்ளது. நீங்கள் எவ்வளவு தனிப்பட்ட பணப்புழக்கத்தை பராமரிக்கிறீர்கள் என்பது உங்களுடையது, நீங்கள் முதலீடு செய்வதற்கு முன்பு முடிவு செய்யப்பட வேண்டும்.
உங்கள் எதிர்காலத்திற்கான சேமிப்பைத் தொடங்க சில நல்ல வழிகள் முதலாளி நிதியுதவி பெற்ற ஓய்வூதியக் கணக்குகள் (எ.கா. 401 (கே) கள்), அவை உங்கள் கணக்கிற்கு நிதியளிக்க வரிக்கு முந்தைய டாலர்களைப் பயன்படுத்த உங்களை அனுமதிக்கின்றன. பல முதலாளிகள் உங்கள் வருடாந்திர வருமானத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்துடன் பொருந்தக் கூட முன்வருகிறார்கள். முடிந்தால், நிறுவனத்துடன் பொருந்தக்கூடிய அதிகபட்சத்தை நீங்கள் எப்போதும் செலுத்த வேண்டும். முதலாளி போட்டி அடிப்படையில் இலவச பணம், மற்றும் வரிக்கு முந்தைய வருமானத்துடன் நிதியளிக்கும் திறன் எந்தவொரு முதலீட்டு வருமானத்தையும் கருத்தில் கொள்வதற்கு முன்பே உங்களுக்கு இலவச வருமானத்தை ஈட்டுகிறது.
ஒரு முதலாளி நிதியளிக்கும் திட்டம் அதிகரிக்கப்பட்டவுடன், முதலீடுகளை நோக்கி நீங்கள் செலுத்தக்கூடிய கூடுதல் பணம், நடப்பு ஆண்டிற்கான ஒரு தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்கிற்கு (ஐஆர்ஏ) முழுமையாக நிதியளிக்க வேண்டும். உங்களுக்காக அல்லது ஒரு துணைவருக்கான ஓய்வூதியக் கணக்குகள் உங்கள் முதலீடு செய்யப்பட்ட சொத்துக்களுக்கு வரி இல்லாத பாராட்டுக்களை வழங்குகின்றன, இந்த நிதிகளில் காணப்படும் நீண்ட கால வளர்ச்சியின் முக்கிய அங்கமாகும்.
எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் அல்லது முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்பதை வரையறுக்கும் மேஜிக் டாலர் தொகை எதுவும் இல்லை என்றாலும், உங்கள் நிகர வருமானத்தில் 10% விரும்பத்தக்க இலக்காகும் (ஆனால் 5% இல் தொடங்கி இன்னும் போற்றத்தக்கது). முதலீட்டிற்காக ஒதுக்கப்பட்ட எந்தவொரு பணமும் எந்தவொரு மாதாந்திர அல்லது வருடாந்திர செலவுகளிலிருந்தும் இலவசமாக இருக்க வேண்டியது அவசியம். சேமிப்புக் கணக்கு அல்லது கருவூல மசோதா போன்ற விரைவாக அணுகக்கூடிய "குஷன் கணக்கு" அல்லது அவசர நிதி உங்களிடம் இருந்தால் மட்டுமே இது கருதப்பட வேண்டும்.
கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது கார் கடன்கள் போன்ற கடன்களுக்கு நான் எவ்வளவு ஒதுக்க வேண்டும்?
கார் கடன் போன்ற எங்கள் சில கடன்கள் குறிப்பிட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணைகளுடன் வருகின்றன; ஆனால் கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற கடன் கருவிகளைச் செலுத்துவது பொதுவாக ஒருவரின் செலுத்தும் திறனுக்கு ஏற்ப செலுத்தப்படும். இங்கே ஆளும் அதிகபட்சம் என்னவென்றால் - உங்களிடம் ஏற்கனவே உள்ள கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் இருந்தால் வரி விதிக்கக்கூடிய முதலீட்டு கணக்குகளுக்கு பணத்தை ஒதுக்க வேண்டாம். பெரும்பாலான கிரெடிட் கார்டுகள் ஆண்டுதோறும் 5% முதல் 30% வட்டி வரை வசூலிக்கின்றன, இது பெரும்பாலும் சராசரி முதலீட்டாளர் பங்குகள், பத்திரங்கள் அல்லது நிதிகளிலிருந்து சம்பாதிக்க எதிர்பார்க்கக்கூடியதை விட அதிகமாக உள்ளது. கிரெடிட் கார்டுகளை முதலில் செலுத்துவதும், பின்னர் வரி செலுத்தக்கூடிய முதலீட்டு கணக்குகளுக்கு சில பணத்தை பட்ஜெட் செய்வதும் மிகவும் நல்லது. அவ்வாறு செய்வது வட்டி செலவுகளை அதிகரிப்பதில் சேமிக்க அனுமதிக்கும்.
சில நிலையான கால கடன்கள் அதிக கட்டணம் செலுத்த அனுமதிக்கும், மற்றவை அனுமதிக்காது. ஒரு நிலையான கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவது சரியான பாதையா என்பதை தீர்மானிக்க வட்டி விகிதத்தை நீங்கள் மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும். உங்களிடம் தற்போதுள்ள கிரெடிட் கார்டு கடன் இருந்தால், எடுத்துக்காட்டாக, வாகனக் கடனைக் காட்டிலும் இது உங்களுக்கு அதிக வட்டிக்கு செலவாகும். இந்த வழக்கில், நீங்கள் முதலில் கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைப்பதை இலக்காகக் கொள்ள வேண்டும்.
சில கடன் வழங்குநர்கள் நீங்கள் அவர்களைத் தொடர்பு கொண்டால் வெவ்வேறு கட்டண விருப்பங்களைத் தருவார்கள். உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை அதிகரிக்கலாம் அல்லது உங்கள் பட்ஜெட்டுக்கு ஏற்றவாறு சரிசெய்யலாம் என்பதை நீங்கள் காணலாம். ஒரு குறிப்பிட்ட கடனை முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்கள் எதுவும் இல்லை என்பதை முதலில் உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், ஏனெனில் இவை வட்டி செலவினங்களில் நீங்கள் பெறும் எந்த சேமிப்பையும் மறுக்கக்கூடும். உங்களிடம் அதிகமான கார்டுகள் இருந்தால், அல்லது முதலில் எதைச் செலுத்த வேண்டும் என்று தெரியாவிட்டால், உங்கள் எல்லா அட்டைகளையும் கடன்களையும் அடைக்க ஒரு ஒருங்கிணைந்த கடனைப் பெறுவதைக் கருத்தில் கொண்டு ஒவ்வொரு மாதமும் நிர்வகிக்கக்கூடிய ஒரு கட்டணத்தைச் செய்யுங்கள். நீங்கள் இந்த வழியில் சென்றால், நினைவில் கொள்ளுங்கள் - உங்கள் கடன் அட்டைகளைப் பயன்படுத்துவதை நிறுத்திவிட்டு, இந்த ஒருங்கிணைப்புக் கடனை நீங்கள் செலுத்திய வரை புதிய கடன்களைப் பெறுவதை நிறுத்த வேண்டும்.
எனது அடமானத்தில் நான் அதிக கட்டணம் செலுத்த வேண்டுமா?
உங்கள் அடமானம் பெரும்பாலும் உங்களிடம் உள்ள கடனின் மலிவான மூலமாகும் (இது ஒரு வழக்கமான அடமானம் மற்றும் சப் பிரைம் அல்ல என்று கருதி), ஆனால் உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளில் அதிக கட்டணம் செலுத்துவது இன்னும் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். முதல் மற்றும் முக்கியமாக, இந்த விருப்பத்தை கருத்தில் கொள்வதற்கு முன், தீர்க்கக்கூடிய அதிக வட்டி கடன் அனைத்தும் முதலில் செய்யப்பட வேண்டும். அதிக கட்டணம் செலுத்த முடிவு செய்வதற்கு முன் இரண்டு முதல் மூன்று மாத நிகர வருமானத்தின் அவசர நிதியை வைத்திருப்பது நல்லது. அடிப்படையில், அதிக பணம் செலுத்துவதற்காகக் கருதப்படும் எந்தவொரு பணமும் ஒரு சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டுக் கணக்கில் செல்லக்கூடிய பணமாக இருக்க வேண்டும், அதாவது மற்ற அனைத்து பட்ஜெட் வகைகளும் தற்போதைக்கு முழுமையாக நிதியளிக்கப்படுகின்றன.
அடமான வட்டியில் சேமிக்கப்படுவதை விட முதலீட்டில் அதிக வருமானம் ஈட்ட முடியும் என்றாலும், சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களின் அபாயத்திற்கு இது உங்களை அம்பலப்படுத்துகிறது. சந்தைகளில் ஏற்படக்கூடிய இழப்புகளுக்கு ஒரு சிறிய முதலீட்டுக் கணக்கைக் கொடுப்பதை விட, பலர் தங்கள் (பொதுவாக) மிகப்பெரிய கடன் மூலமாக மாதத்திற்கு இரண்டு நூறு கூடுதல் டாலர்களை செலுத்துவார்கள். உங்கள் அடமானத்தில் உங்கள் வட்டி விகிதம் மிகவும் சாதகமானது, அதற்கு பதிலாக கூடுதல் பணத்தை முதலீடு செய்வதற்கு சாதகமாக அளவுகள் உதவுகின்றன. மறுபுறம், அடமானக் கொடுப்பனவுகள் பொதுவாக வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன; உங்கள் ஒட்டுமொத்த வரிப் படத்தைப் பொறுத்து கூடுதல் கழிவுகள் ஆண்டுதோறும் உங்களுக்கு அதிக பணத்தை மிச்சப்படுத்தக்கூடும், மேலும் அதிக கட்டணம் செலுத்துவது பயனுள்ளது. ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் வரிப் படத்தில் நிறைய நகரும் பாகங்கள் இருந்தால் நீங்கள் ஒரு கணக்காளர் அல்லது சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டக்காரரை அணுக வேண்டும்.
எனது பட்ஜெட்டை நான் எவ்வாறு பராமரிக்க வேண்டும் மற்றும் புதுப்பிக்க வேண்டும்?
முதல் சில மாதங்களில், கணக்கு அறிக்கைகளை தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்வது அவசியம், மேலும் நீங்கள் எவ்வளவு செலவு செய்கிறீர்கள், எதைப் பார்க்கிறீர்கள். இந்த புள்ளிவிவரங்கள் உங்கள் பட்ஜெட்டில் அமைக்கப்பட்ட தொகையுடன் ஒப்பிடப்பட வேண்டும், மேலும் உங்கள் வாழ்க்கையின் யதார்த்தத்தை பிரதிபலிக்கும் வகையில் எந்த மாற்றங்களும் செய்யப்பட வேண்டும். உங்கள் நிதி வாழ்க்கையில் உங்கள் பட்ஜெட் பொருத்தமானதாக இருக்க இது சிறந்த மற்றும் எளிதான வழியாகும்.
தவிர்க்க முடியாமல் நீங்கள் ஒரு மாதத்திற்கு பதிலாக ஒரு வருட காலப்பகுதியில் சேர்க்க விரும்பும் "ஒரு முறை" செலவுகளை நீங்கள் சந்திப்பீர்கள். எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் குளிர்சாதன பெட்டி ஃபிரிட்ஸில் செல்கிறது, பழுதுபார்ப்பதற்கு 400 டாலர் செலவாகும். இது முறையான வீட்டு பராமரிப்பு செலவு என்றாலும், வீட்டு செலவுகள் அல்லது பராமரிப்பிற்காக உங்கள் பட்ஜெட்டில் ஒரு பிரிவில் $ 400 சேர்ப்பது துல்லியமாக இருக்காது. உங்கள் வீட்டு வரவுசெலவுத் திட்டத்தில் "வீட்டு பராமரிப்பு" அல்லது இதே போன்ற வகைக்கான வருடாந்திர எண்ணிக்கையைப் பெறுவதற்கு இந்த இடைவெளிகளைச் சேர்ப்பது நல்லது.
இருப்பினும், நினைவில் கொள்ளுங்கள், நீங்கள் மிகவும் கடுமையாக பட்ஜெட் செய்துள்ளீர்கள் மற்றும் வேடிக்கையாக சிறிய இடத்தை விட்டுவிட்டீர்கள் எனில், இந்த பட்ஜெட்டில் நீங்கள் ஒட்ட மாட்டீர்கள். நீங்கள் பில்களை ஈடுகட்டுகிறீர்கள், கடனைக் குறைக்கிறீர்கள், உங்கள் அவசர நிதி மற்றும் சேமிப்புக் கணக்குகளை நிரப்புகிறீர்கள் என்று நீங்கள் கண்டால், ஆனால் சமீபத்திய திரைப்படங்கள் அல்லது நண்பர்களுடனான விருந்துகளைத் தவறவிட முடியாது என்றால், உங்கள் புதிய இலக்குகளை பிரதிபலிக்க உங்கள் பட்ஜெட்டை மறு மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும். உங்கள் தேவைகள், விருப்பங்கள் மற்றும் எதிர்கால இலக்குகளுக்கு உங்கள் பட்ஜெட்டை நீங்கள் வைத்திருக்காவிட்டால், தற்போதைய இன்பங்களுக்காக நீங்கள் அதை கைவிடுவீர்கள். இது ராக்கெட் அறிவியல் அல்ல, நீங்கள் இரண்டையும் கொண்டிருக்கலாம்.
எனது பட்ஜெட்டில் பொருந்தாத செலவுகளை நான் எப்போதும் ஏன் வைத்திருக்கிறேன்?
சிலர் பட்ஜெட்டைப் பயன்படுத்துவதை நிறுத்துவதற்கான ஒரு காரணம் என்னவென்றால், அவர்களின் பட்ஜெட்டில் இடமில்லை என்று பல செலவுகள் உள்ளன. இது ஓரளவு எதிர்பார்க்கப்படுகிறது, அதை சரிசெய்ய எளிதானது. எந்தவொரு நல்ல பட்ஜெட்டிலும் ஒரு குறிப்பிட்ட மாதம் அல்லது வருடத்தில் வரும் அனைத்து வேறுபட்ட செலவுகளுக்கும் "இதர" வகை இருக்கும். சில மாத காலத்திற்குள் செய்யப்பட்ட கொள்முதல்களைக் கவனிப்பதன் மூலமும் எளிய சராசரியைக் கணக்கிடுவதன் மூலமும் இதர செலவுகளுக்கான இலக்கு வரவு செலவுத் திட்டத்தை உருவாக்க முடியும். சரி செய்யப்பட வேண்டும், வாங்க வேண்டும் அல்லது கடன் வாங்க வேண்டும்? உங்கள் ஆச்சரியங்களை உங்கள் வேறு எந்த வகைகளிலும் சேர்க்க முடியுமா? இல்லையென்றால், இந்த இதர செலவுகளை உங்கள் பட்ஜெட்டில் ஆண்டு முழுவதும் ஈடுகட்டவும்.
எந்த செலவுகள் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளன என்பதை தீர்மானிக்க வேண்டியது (பேச்சுவார்த்தைக்குட்பட்டது அல்ல, ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்தப்பட வேண்டும்) மாறிக்கு எதிராக (இது மாதம் அல்லது உங்கள் மனநிலையைப் பொறுத்து ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும்). உங்கள் வாடகை சரி செய்யப்பட்டது. உங்கள் ஜிம் உறுப்பினர், விகிதம் எவ்வளவு நிர்ணயிக்கப்பட்டிருந்தாலும், நீங்கள் வெளியேற விரும்பினால் இன்னும் குறைக்க முடியும், எனவே மாறக்கூடியது. செலவு நிர்ணயிக்கப்பட்டதா அல்லது மாறக்கூடியதா என்பதை நீங்கள் கண்டறிந்ததும், பட்ஜெட்டுக்கு பாதி போரில் வென்றீர்கள்.
காணாமல் போன வகைகள் அல்லது இடங்களுக்கான உங்கள் அசல் பட்ஜெட்டை மறு மதிப்பீடு செய்வது சில நேரங்களில் பதில் எளிமையானது, எவ்வளவு பட்ஜெட் செய்ய வேண்டும் என்பதை நீங்கள் குறைத்து மதிப்பிட்டிருக்கலாம். பரிசுகளும் பயணங்களும் உங்கள் பட்ஜெட்டில் அவற்றின் இடத்தைக் கொண்டிருக்க வேண்டும், மேலும் பொழுதுபோக்கு செலவுகளில் சாப்பிடுவதும், பத்திரிகைகள் மற்றும் தின்பண்டங்கள் போன்ற சிறிய உந்துவிசைகளும் அடங்கும். இல்லையெனில், உங்கள் பட்ஜெட்டில் வீடு இல்லாத செலவினங்களுடன் நீங்கள் எப்போதும் இருப்பீர்கள், மேலும் இது செயல்பாட்டில் ஒட்டிக்கொள்வதை ஊக்கப்படுத்தக்கூடும். பணம் எங்கு செல்கிறது என்பது குறித்து நீங்களே நேர்மையாக இருக்கும் வரை, உங்கள் பட்ஜெட் உங்கள் செலவு முறைகளை மிக நெருக்கமாக பிரதிபலிப்பதை காலப்போக்கில் நீங்கள் காண்பீர்கள்.
அடிக்கோடு
நல்ல பட்ஜெட் ஒரு தாழ்மையான அல்லது கட்டுப்படுத்தும் முயற்சியாகத் தோன்றலாம், ஆனால் திறந்த மனதுடனும் எதிர்கால இலக்குகளுடனும் அணுகினால் அது உண்மையில் மிகவும் இலவசமாக இருக்கும். எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, எந்தவொரு பட்ஜெட்டின் குறிக்கோளும் நாம் விரும்பும் மற்றும் தேவைப்படும் விஷயங்களுக்கு பாதுகாப்பாக செலவழிக்கக்கூடியதை அதிகப்படுத்துவதாக இருக்க வேண்டும், அதே நேரத்தில் ஒரு உறுதியான நிதி எதிர்காலத்திற்கான திட்டமிடல். ஒரு நல்ல பட்ஜெட்டைப் பின்பற்றுவது கடனைக் குறைக்கும், முதலீட்டுக் கணக்குகளுக்கான நிதியை அதிகரிக்கும் மற்றும் மாதத்திற்கு மாதத்திற்கு எவ்வளவு பணம் தேவை என்று தெரியாமல் வரும் ஒட்டுமொத்த மன அழுத்தத்தைக் குறைக்கும்.
