ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்காததற்கு டஜன் கணக்கான சாக்குகள் உள்ளன, அவை அனைத்தும் நன்றாகவே இருக்கின்றன. உங்களிடம் சொந்தமாக சில இருக்கலாம். ஆனால் நீங்கள் வேண்டும் என்று உங்களுக்குத் தெரியும். ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க நான்கு நல்ல காரணங்கள் இங்கே:
- நீங்கள் சமூகப் பாதுகாப்பை நம்ப விரும்பவில்லை.உங்கள் பிள்ளைகளுக்கு ஒரு சுமையாக இருக்க நீங்கள் விரும்பவில்லை.நீங்கள் செலுத்தும் வரிகளைக் குறைக்கும் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்கை அணுகலாம். அந்தக் கணக்கில் முதலீடு செய்வதன் கூட்டு விளைவு காலப்போக்கில் உங்களுக்கு மிகவும் வசதியான மற்றும் மகிழ்ச்சியான ஓய்வை வழங்க முடியும்.
மிக சரியாக உள்ளது? அந்த நான்கு காரணிகளையும் இன்னும் விரிவாகக் கவனியுங்கள்.
சமூக பாதுகாப்பை நம்பியுள்ளது
சமூகப் பாதுகாப்பு என்பது ஓய்வூதியத்தில் யாருடைய ஒரே வருமானமாக வடிவமைக்கப்படவில்லை. சமூக பாதுகாப்பு நிர்வாகத்தின் கூற்றுப்படி, அதன் கொடுப்பனவுகள் ஓய்வு பெற்ற பிறகு சராசரி ஊதியம் பெறுபவரின் வருமானத்தில் 40% ஐ மாற்றுகின்றன. மேலும், "பெரும்பாலான நிதி ஆலோசகர்கள் ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு ஓய்வூதியத்தில் வசதியாக வாழ அவர்களின் வேலை வருமானத்தில் 70% முதல் 80% வரை தேவைப்படும் என்று கூறுகிறார்கள்."
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட சேமிப்புகள் ஒரு வசதியான ஓய்வூதியத்திற்கான திறவுகோலாக இருக்கும், மேலும் இந்த வகையான கணக்குகள் உங்கள் செலவழிப்பு வருமானத்திற்கு அடியை மென்மையாக்குகின்றன.ஒரு நேரத்திலும், கூட்டு விளைவின் பலன்களை நீங்கள் அனுபவிப்பீர்கள். டேக்-ஹோம் ஊதியத்தில் உடனடி தாக்கத்தை நீங்கள் செலுத்த முடிந்தால், ரோத் ஐஆர்ஏ இன்னும் சிறந்த ஓய்வூதிய சேமிப்பு விருப்பமாக இருக்கும்.
எனவே, கட்டைவிரல் விதி உள்ளது: சமூகப் பாதுகாப்புடன் கூட, நீங்கள் ஓய்வு பெற்ற பிறகு வசதியாக வாழ வேண்டிய வருமானத்தில் 60% உடன் நீங்கள் வர வேண்டும்.
உங்கள் குழந்தைகளுடன் வாழ்வது
40%
சமூக பாதுகாப்பு உள்ளடக்கிய ஓய்வூதிய செலவுகளின் மதிப்பிடப்பட்ட சதவீதம்.
நீங்கள் லாட்டரியை வெல்லாவிட்டால் அல்லது ஒரு பெரிய பரம்பரை பெறாவிட்டால், உங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் உங்கள் செலவுகளை ஈடுசெய்ய போதுமான அளவு சேமிக்க வேண்டும்.
அங்கு முதலீட்டு வாய்ப்புகளின் எண்ணிக்கை எல்லையற்றது, ஆனால் ஓய்வூதியம் வரும்போது, உங்கள் ஆரம்ப கவனம் ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை மனதில் கொண்டு உருவாக்கப்பட்டவை மீது இருக்க வேண்டும், அது வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஓய்வூதிய கணக்கு. சேமிப்பது பொதுவாக ஒரு நல்ல விஷயம் என்றாலும், வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கில் சேமிப்பதன் கூட்டு விளைவை மிகைப்படுத்த முடியாது. ஏன்?
- நீங்கள் முதலீடு செய்யும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் வருமானத்திற்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வரிகளின் அளவை இது குறைக்கிறது.இது உங்கள் முதலீடுகளில் கிடைக்கும் வருவாய்க்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வரிகளை ஒத்திவைக்கவோ அல்லது தவிர்க்கவோ அனுமதிக்கிறது.இது வருவாயில் வருவாயை உருவாக்குகிறது, கூட்டு விளைவை உருவாக்குகிறது வழக்கமான சேமிப்புக் கணக்கில் கிடைக்காது.
வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஓய்வூதிய கணக்கில் சேமித்தல்
இரண்டிலும், நீங்கள் பங்களிக்கக்கூடிய தொகைக்கு ஆண்டு வரம்புகள் உள்ளன:
- ஐஆர்ஏக்களுக்கு: 2019 மற்றும் 2020 வரி ஆண்டுகளுக்கான ஆண்டு அதிகபட்ச பங்களிப்பு, 000 6, 000 ஆகும். நீங்கள் 50 வயது அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், வருடத்திற்கு மற்றொரு $ 1, 000 ஐ "பிடிக்கக்கூடிய பங்களிப்பாக" சேர்க்கலாம். 401 (கே) திட்டங்களுக்கு: 2019 ஆம் ஆண்டின் வரி ஆண்டுக்கான வரம்பு, 000 19, 000, இது வரி ஆண்டுக்கு, 500 19, 500 ஆக உயர்கிறது.
ஓய்வூதிய திட்டம் எவ்வாறு செயல்படுகிறது
இது ஒரு ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) ஆக இருந்தாலும், நீங்கள் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவின் உடனடி வரி முறிவு அல்லது 401 (கே) அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) திட்டத்தின் ஓய்வூதியத்திற்கு பிந்தைய வரி முறிவு ஆகியவற்றை அனுபவிக்க முடியும். (பல ஆனால் அனைத்து நிறுவனங்களும் தங்கள் 401 (கே) திட்டங்களில் ரோத் விருப்பத்தை வழங்கவில்லை.)
இங்கே ஒரு எடுத்துக்காட்டு:
- ஆடம் ஆண்டுக்கு $ 50, 000 சம்பாதிக்கிறார். அவரது கூட்டாட்சி வருமான வரி விகிதம் 2019 மற்றும் 2020 ஆம் ஆண்டுகளுக்கான வரி அடைப்புக்குறிகளின் அடிப்படையில் 22% ஆகும். அவர் வாராந்திர அடிப்படையில் சம்பளம் பெறுகிறார். ஒவ்வொரு சம்பள காலத்திலும் அவர் தனது 401 (கே) கணக்கில் தனது சம்பளத்தில் 10% பங்களிக்கிறார். ஆடம் தனது 401 (கி) க்கு வாராந்திர பங்களிப்பு $ 100 ஆக இருக்கும். அவரது சம்பள காசோலை $ 78 மட்டுமே குறைக்கப்படும்.
அவர் எதுவும் முதலீடு செய்யாவிட்டால், ஆடம் வாரத்திற்கு 62 962 சம்பாதித்து வீட்டிற்கு 750 டாலர் எடுத்துச் செல்வார். வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கில் அவர் வாரத்திற்கு 100 டாலர் முதலீடு செய்தால், அவர் வாரத்திற்கு 672 டாலர் வீட்டிற்கு அழைத்துச் செல்வார். அவர் வீட்டிற்கு 78 டாலர் குறைவாக எடுத்துக்கொள்கிறார், ஆனால் அவர் கணக்கில் $ 100 அதிகமாக உள்ளது. (இது அவரது நிறுவனம் கணக்கில் எதுவும் பங்களிக்காது என்று கருதுகிறது. பல ஆனால் எல்லா நிறுவனங்களும் ஊழியரின் சேமிப்பில் ஒரு பகுதியுடன் பொருந்தவில்லை.)
அவரது சம்பளம் அதிகரிக்கும் போது, அவரது பங்களிப்பு அதிகரிக்கும். அவரது பங்களிப்பு வளரும்போது, அவரது இருப்பு வளரும் மற்றும் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட சேமிப்பின் கூட்டு விளைவுகளிலிருந்து பயனடைகிறது.
காலப்போக்கில் வரி சேமிப்பு
ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் 401 (கே) கணக்கில் $ 15, 000 பங்களிப்பதாகச் சொல்லுங்கள், இது 8% வருமான விகிதத்தை ஈட்டுகிறது. உங்கள் வரி விகிதம் 24% என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள், மேலும் இந்த பங்களிப்புகளை 20 ஆண்டு காலத்திற்கு முதலீடு செய்கிறீர்கள். மதிப்பிடப்பட்ட நிகர முடிவுகள், இந்த தொகைகளை 401 (கி) க்கு பதிலாக உங்கள் வழக்கமான சேமிப்புக் கணக்குகளில் சேர்ப்பதன் விளைவோடு ஒப்பிடும்போது, பின்வருமாறு:
- உங்கள் வழக்கமான சேமிப்புக் கணக்கிற்குப் பதிலாக உங்கள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கில் தொகையைச் சேர்ப்பதன் மூலம், நீங்கள் 20 ஆண்டுகளில், 47, 073 வரிகளைச் சேமிக்கிறீர்கள். உங்கள் சேமிப்புகளை ஒரு வழக்கமான சேமிப்புக் கணக்கில் சேர்த்தால், அந்தத் தொகைகளில் கிடைக்கும் வருவாய் ஆண்டுக்கு வரி விதிக்கப்படுகிறது அந்த தொகைகள் சம்பாதிக்கப்படுகின்றன. இந்த தொகைகளில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வரிகளின் அளவைக் கொண்டு மறு முதலீடு செய்ய உங்களுக்கு கிடைத்த தொகையை இது குறைக்கிறது.
கூட்டு விளைவு
நீங்கள் $ 50, 000 முதலீடு செய்கிறீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள், அது 8% வீதத்தில் வருவாயைப் பெறுகிறது. இது, 000 4, 000 வருவாயை உருவாக்குகிறது. உங்கள் வரி விகிதம் 22% ஆக இருந்தால், அது 80 880 ஆகும், இது வரி அதிகாரிகளுக்கு செலுத்தப்படுகிறது, மறு முதலீடு செய்ய, 53, 120 ஐ விட்டு விடுகிறது. வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சியின் கூட்டு விளைவின் விளைவாக நீங்கள் வரிகளில் குறைவாக செலுத்துவது மட்டுமல்லாமல், உங்கள் முதலீடுகளின் மதிப்பு இன்னும் அதிகமாக இருக்கும்:
- ஒரு வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கில் நீங்கள் சேமித்திருந்தால் சுமார் 30 630, 000 சுமார் 80 580, 000 வரிக்குப் பிறகு கணக்கில் சேமித்திருந்தால்
இந்த எண்கள் கட்டாயமாக உள்ளன, மேலும் வருவாய் காலம் நீளமாகவும், அதிக அளவு சேமிக்கப்பட்டதாகவும் இருந்தால் இன்னும் அதிகமாக கிடைக்கும்.
ரோத் ஐஆர்ஏ பற்றி
மேற்கூறியவை அனைத்தும் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கணக்குகளின் நன்மைகள் பற்றியது. ஆனால் ஓய்வூதியக் கணக்கில் வரிக்கு பிந்தைய வருமானத்தை பங்களிக்கும் விருப்பம் உங்களிடம் இருந்தால், அதைக் கருத்தில் கொள்வது மதிப்பு. இது, வரையறையின்படி, ரோத் ஐஆர்ஏ ஆகும்.
ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு நீங்கள் பங்களிக்கும் பணம் முன் வரி விதிக்கப்படுகிறது, நீங்கள் அதை திரும்பப் பெற்ற பிறகு அல்ல. இது உங்கள் செலவழிப்பு வருமானத்தில் பெரிய வெற்றியைப் போல் தோன்றலாம். ஆனால் ரோத் கணக்கில் உள்ள பணம் ஓய்வு பெற்ற பிறகு அதை திரும்பப் பெறும்போது வரி விலக்கு. அதாவது, உங்கள் பங்களிப்புக்கு நீங்கள் எந்த வரியும் செலுத்த வேண்டியதில்லை, உங்கள் பணம் சம்பாதித்த முதலீட்டு வருமானத்திற்கு நீங்கள் வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை.
