பொருளடக்கம்
- தூய ஆபத்து எதிராக ஏக ஆபத்து
- வாய்ப்பு காரணமாக
- உறுதியும் அளவும்
- புள்ளிவிவரப்படி கணிக்கக்கூடியது
- பேரழிவு அல்ல
- தோராயமாக தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட மற்றும் பெரிய இழப்பு வெளிப்பாடு
- அடிக்கோடு
பெரும்பாலான காப்பீட்டு வழங்குநர்கள் தூய அபாயங்களை மட்டுமே உள்ளடக்குகிறார்கள், அல்லது காப்பீடு செய்யக்கூடிய அபாயத்தின் முக்கிய கூறுகள் அனைத்தையும் உள்ளடக்கிய அபாயங்கள். இந்த கூறுகள் "வாய்ப்பு காரணமாக, " உறுதியான தன்மை மற்றும் அளவிடக்கூடிய தன்மை, புள்ளிவிவர முன்கணிப்பு, பேரழிவு வெளிப்பாட்டின் பற்றாக்குறை, சீரற்ற தேர்வு மற்றும் பெரிய இழப்பு வெளிப்பாடு.
தூய ஆபத்து எதிராக ஏக ஆபத்து
காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பொதுவாக தூய அபாயங்களுக்கு எதிராக மட்டுமே இழப்பீடு வழங்குகின்றன, இல்லையெனில் நிகழ்வு அபாயங்கள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன. தூய்மையான ஆபத்து என்பது எந்தவொரு நிச்சயமற்ற சூழ்நிலையையும் உள்ளடக்கியது, அங்கு இழப்புக்கான வாய்ப்பு உள்ளது மற்றும் நிதி ஆதாயத்திற்கான வாய்ப்பு இல்லை.
ஊக அபாயங்கள் என்பது லாபம் அல்லது இழப்பை ஏற்படுத்தக்கூடியவை, அதாவது வணிக முயற்சிகள் அல்லது சூதாட்ட பரிவர்த்தனைகள். ஊக அபாயங்கள் காப்பீட்டின் முக்கிய கூறுகளைக் கொண்டிருக்கவில்லை மற்றும் அவை ஒருபோதும் காப்பீடு செய்யப்படவில்லை.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- தூய்மையான அபாயங்களைப் போலல்லாமல், ஏகப்பட்ட அபாயங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் ஒருபோதும் காப்பீடு செய்யப்படுவதில்லை. காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு பாலிசிதாரர்கள் இழப்புக்கான சான்றுகளை (பெரும்பாலும் பில்கள் வழியாக) சமர்ப்பிக்க வேண்டும். அடிக்கடி நிகழும் இழப்புகள் அல்லது அதிக தேவைப்படும் நன்மை பொதுவாக அதிக பிரீமியத்தைக் கொண்டிருக்கும்.
தூய்மையான அபாயங்களுக்கான எடுத்துக்காட்டுகளில் தீ அல்லது வெள்ளம் போன்ற இயற்கையான நிகழ்வுகள் அல்லது ஆட்டோமொபைல் விபத்து அல்லது ஒரு தடகள வீரர் அல்லது அவரது முழங்காலில் பலத்த காயம் போன்ற பிற விபத்துக்கள் அடங்கும். பெரும்பாலான தூய்மையான அபாயங்களை மூன்று வகைகளாகப் பிரிக்கலாம்: காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபரின் வருமானம் ஈட்டும் சக்தியை பாதிக்கும் தனிப்பட்ட அபாயங்கள், சொத்து அபாயங்கள் மற்றும் சமூக தொடர்புகளின் விளைவாக ஏற்படும் இழப்புகளை ஈடுசெய்யும் பொறுப்பு அபாயங்கள். அனைத்து தூய்மையான அபாயங்களும் தனியார் காப்பீட்டாளர்களால் மூடப்படவில்லை.
வாய்ப்பு காரணமாக
காப்பீடு செய்ய முடியாத ஆபத்து தற்செயலான இழப்புக்கான வாய்ப்பைக் கொண்டிருக்க வேண்டும், அதாவது இழப்பு ஒரு திட்டமிடப்படாத செயலின் விளைவாக இருக்க வேண்டும் மற்றும் அதன் சரியான நேரம் மற்றும் தாக்கத்தில் எதிர்பாராததாக இருக்க வேண்டும்.
காப்பீட்டுத் தொழில் பொதுவாக இதை "வாய்ப்பு காரணமாக" குறிக்கிறது. தற்செயலான வழிமுறைகளின் மூலம் ஏற்படும் இழப்பு நிகழ்வுகளுக்கான உரிமைகோரல்களை மட்டுமே காப்பீட்டாளர்கள் செலுத்துகிறார்கள், இருப்பினும் இந்த வரையறை மாநிலத்திற்கு மாநிலம் மாறுபடும். ஒரு நில உரிமையாளர் தனது சொந்த கட்டிடத்தை எரிப்பது போன்ற வேண்டுமென்றே இழப்பு நடவடிக்கைகளுக்கு எதிராக இது பாதுகாக்கிறது.
உறுதியும் அளவும்
இழப்பை ஈடுசெய்ய, பாலிசிதாரர் இழப்புக்கான திட்டவட்டமான ஆதாரத்தை நிரூபிக்க முடியும், பொதுவாக அளவிடக்கூடிய தொகையில் பில்கள் வடிவில். இழப்பின் அளவைக் கணக்கிட முடியாவிட்டால் அல்லது முழுமையாக அடையாளம் காண முடியாவிட்டால், அது காப்பீடு செய்யப்படாது. இந்த தகவல் இல்லாமல், ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒரு நியாயமான நன்மைத் தொகையையோ அல்லது பிரீமியம் செலவையோ உருவாக்க முடியாது.
ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்தைப் பொறுத்தவரை, பேரழிவு ஆபத்து என்பது காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு நியாயமான முறையில் ஈடுகட்ட மிகவும் விலையுயர்ந்த, பரவலான அல்லது கணிக்க முடியாததாகக் கருதப்படும் எந்தவொரு கடுமையான இழப்பும் ஆகும்.
புள்ளிவிவரப்படி கணிக்கக்கூடியது
காப்பீடு என்பது புள்ளிவிவரங்களின் விளையாட்டு, மற்றும் காப்பீட்டு வழங்குநர்கள் எவ்வளவு அடிக்கடி இழப்பு ஏற்படக்கூடும் மற்றும் இழப்பின் தீவிரத்தை மதிப்பிட முடியும். ஆயுள் மற்றும் சுகாதார காப்பீட்டு வழங்குநர்கள், எடுத்துக்காட்டாக, மக்கள்தொகை முழுவதும் இழப்புக்களைச் செய்வதற்கு இயல்பான அறிவியல் மற்றும் இறப்பு மற்றும் நோயுற்ற அட்டவணைகளை நம்பியுள்ளனர்.
பேரழிவு அல்ல
நிலையான காப்பீடு பேரழிவு அபாயங்களிலிருந்து பாதுகாக்காது. காப்பீடு செய்ய முடியாத அபாயத்தின் முக்கிய கூறுகளில் பட்டியலிடப்பட்ட பேரழிவுகளுக்கு எதிராக ஒரு விலக்கைக் காண்பது ஆச்சரியமாக இருக்கலாம், ஆனால் காப்பீட்டுத் துறையின் பேரழிவு குறித்த வரையறையைப் பொறுத்தவரை இது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கிறது, இது பெரும்பாலும் "பூனை" என்று சுருக்கமாக அழைக்கப்படுகிறது.
இரண்டு வகையான பேரழிவு ஆபத்து உள்ளது. காப்பீட்டு வகுப்பில் உள்ள பாலிசிதாரர்கள் போன்ற ஒரு அபாயக் குழுவில் உள்ள அனைத்து அல்லது பல அலகுகள் அனைத்தும் ஒரே நிகழ்வுக்கு வெளிப்படும் போதெல்லாம் முதலாவது இருக்கும். இந்த வகையான பேரழிவு அபாயத்தின் எடுத்துக்காட்டுகளில் அணுசக்தி வீழ்ச்சி, சூறாவளி அல்லது பூகம்பங்கள் அடங்கும்.
இரண்டாவது வகையான பேரழிவு ஆபத்து காப்பீட்டாளர் அல்லது பாலிசிதாரரால் எதிர்பார்க்கப்படாத கணிக்க முடியாத அளவிற்கு பெரிய இழப்பை உள்ளடக்கியது. செப்டம்பர் 11, 2001 அன்று நடந்த பயங்கரவாத தாக்குதல்களின் போது இந்த வகையான பேரழிவு நிகழ்வின் மிக பிரபலமற்ற உதாரணம் நிகழ்ந்தது.
சில காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பேரழிவு காப்பீட்டில் நிபுணத்துவம் பெற்றன, மேலும் பல காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பேரழிவு நிகழ்வுகளிலிருந்து பாதுகாக்க மறுகாப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களில் நுழைகின்றன. முதலீட்டாளர்கள் "பூனை பத்திரங்கள்" என்று அழைக்கப்படும் ஆபத்து-இணைக்கப்பட்ட பத்திரங்களை கூட வாங்கலாம், இது பேரழிவு அபாய இடமாற்றங்களுக்கான பணத்தை திரட்டுகிறது.
தோராயமாக தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட மற்றும் பெரிய இழப்பு வெளிப்பாடு
அனைத்து காப்பீட்டு திட்டங்களும் பெரிய எண்ணிக்கையிலான சட்டத்தின் அடிப்படையில் செயல்படுகின்றன. ஒரு நிகழ்வு தொடர்பான இழப்பு குறித்து நியாயமான கணிப்பைச் செய்வதற்கு எந்தவொரு குறிப்பிட்ட நிகழ்விற்கும் போதுமான அளவு ஒரே மாதிரியான வெளிப்பாடுகள் இருக்க வேண்டும் என்று இந்த சட்டம் கூறுகிறது.
இரண்டாவது தொடர்புடைய விதி என்னவென்றால், ஒட்டுமொத்த மக்கள்தொகையின் புள்ளிவிவரரீதியான சீரற்ற மாதிரியை உள்ளடக்கிய வெளிப்பாடு அலகுகள் அல்லது பாலிசிதாரர்களின் எண்ணிக்கையும் பெரியதாக இருக்க வேண்டும். பாதகமான தேர்வின் கீழ் ஏற்படக்கூடிய, உரிமைகோரலை உருவாக்கக்கூடியவர்களிடையே காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஆபத்தை பரப்புவதைத் தடுக்க இது வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.
அடிக்கோடு
காப்பீடு செய்ய முடியாத அபாயத்தின் குறைவான குறிப்பிடத்தக்க அல்லது வெளிப்படையான கூறுகள் உள்ளன. உதாரணமாக, ஆபத்து பொருளாதார கஷ்டத்தை ஏற்படுத்த வேண்டும். ஏன்? ஏனெனில் அது இல்லை என்றால், இழப்புக்கு எதிராக காப்பீடு செய்ய எந்த காரணமும் இல்லை. ஒவ்வொரு தரப்பினருக்கும் இடையில் ஆபத்தை பொதுவாக புரிந்து கொள்ள வேண்டும், இது அமெரிக்காவில் செல்லுபடியாகும் ஒப்பந்தத்தின் அடிப்படை கூறுகளில் ஒன்றாகும்.
