ஆயுள் காப்பீட்டை ஓய்வு பெறுவதற்கான உத்திகள்

ஆயுள் காப்பீட்டு முகவர்கள் பண மதிப்பைக் குவிக்கும் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டின் நன்மைகளை விற்கிறார்கள். உண்மையில், இத்தகைய கொள்கைகள் வழக்கமாக குறைந்தபட்சம் 4 11.4 மில்லியனுக்கும் அதிகமான நிகர மதிப்புள்ள நபர்களுக்கு மட்டுமே அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும், சீர்திருத்தத்திற்கு பிந்தைய வாசல் (2019 நிலவரப்படி), எஸ்டேட் வரி மரணத்திற்குப் பின் தொடங்குகிறது.

கிட்டத்தட்ட அனைவருக்கும், ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் ஆயுள் காப்பீட்டை இணைப்பதற்கான சிறந்த வழி, ஒரு குடும்பத்திற்கு பொருத்தமான மரண பயனைப் பெறுவதேயாகும், இது நிதிப் பாதுகாப்பை நோக்கி நடவடிக்கை எடுக்க அனுமதிக்க சில பணத்தை விட்டுச்செல்கிறது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஏறக்குறைய அனைவருக்கும் ஆயுள் காப்பீடு தேவை: இளம் வயதிலேயே இறப்பவர்கள் கூட தங்கள் மனைவி ஓய்வூதியத்தில் நிதி ரீதியாக பாதுகாப்பாக இருக்க வேண்டும் என்று விரும்புகிறார்கள். ஒரு குடும்பத்திற்கு (அல்லது முக்கிய கவனிப்பு பெற்றோர்) ஒருவர் இறந்தால், கால காப்பீடு ஒரு குடும்பத்திற்கு அடிப்படை பாதுகாப்பை வழங்குகிறது; குறைந்த, நிலையான விலை அதிக செலவழிப்பு வருமானத்தை விடுவிக்கிறது. பணியாளர் வழங்கிய ஆயுள் காப்பீடு எப்போதும் போதுமானதாக இருக்காது.

படி 1: கால வாங்க

ஒருவருக்கு குழந்தைகள் மற்றும் வாழ்க்கைத் துணை இருக்கிறார்களா, அவர்கள் வருமானத்தை சார்ந்து இருக்கிறார்களா அல்லது அவர்களின் சேவைகளைச் சார்ந்து இருக்கிறார்களா-வீட்டிலேயே தங்கியிருத்தல் அல்லது வீட்டுத் தயாரித்தல் - அவர்களின் நிதித் திட்டத்தில் ஆயுள் காப்பீடு இருக்க வேண்டும். டென்வர், எல்.எல்.சி, சல்லிவன் நிதி திட்டமிடல், சி.எஃப்.பி, கிறிஸ்டி சல்லிவன் கூறுகையில், “வேலை செய்யும் மற்றும் வேலை செய்யாத வாழ்க்கைத் துணைவர்களுக்கு ஆயுள் காப்பீடு இருப்பது முக்கியம். "பணிபுரியும் வாழ்க்கைத் துணைக்கு, பெரிய கடன்களை (அடமானம் போன்றவை) ஈடுகட்ட போதுமான காப்பீட்டை நீங்கள் கொண்டிருக்க வேண்டும், இறந்தவரின் வருவாய் (கல்லூரி அல்லது ஓய்வுக்கான செலவுகள் போன்றவை) மற்றும் வாழ்க்கைச் செலவுகள் ஆகியவற்றால் இனி நிதியளிக்க முடியாத எதிர்கால கடமைகள். அந்த குடும்பம்.

"குழந்தை பராமரிப்பு மற்றும் பிற வீட்டு நிர்வாக பணிகளின் செலவை ஈடுசெய்ய வேலை செய்யாத வாழ்க்கைத் துணைக்கு காப்பீடு செய்யப்பட வேண்டும், எஞ்சியிருக்கும் ரொட்டி விற்பனையாளர் இப்போது செலுத்த வேண்டியிருக்கும்" என்று சல்லிவன் மேலும் கூறுகிறார்.

ஏறக்குறைய அனைவருக்கும் ஆயுள் காப்பீடு தேவைப்படுகிறது, இளம் வயதினராக இறந்து ஓய்வு பெறுவதைத் தவறவிட்டவர்களும் கூட: ஓய்வூதியத்தில் எஞ்சியிருக்கும் வாழ்க்கைத் துணை நிதி ரீதியாக பாதுகாப்பாக இருப்பதை குடும்பங்கள் இன்னும் உறுதிப்படுத்த விரும்புகின்றன. ஒரே விதிவிலக்கு எந்தவொரு சார்புடையவர்களும் இல்லாத (மூத்த பெற்றோர் அல்லது உடன்பிறப்புகள் உட்பட).

மிகக் குறைந்த விலையுள்ள ஆயுள் காப்பீடு, பாக்கெட்டுக்கு வெளியே செலவை மட்டுமல்லாமல், பணத்திற்காக நீங்கள் பெறும் கவரேஜ் அளவையும் கருத்தில் கொண்டு, கால ஆயுள் (அல்லது தூய்மையான ஆயுள் காப்பீடு) என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் கூறப்பட்ட மரண பயனை செலுத்துவதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது கால. கால அவகாசம் முடிந்ததும், பாலிசிதாரர் மற்றொரு காலத்திற்கு புதுப்பிக்கலாம், நிரந்தர பாதுகாப்புக்கு மாற்றலாம் அல்லது பாலிசியை நிறுத்த அனுமதிக்கலாம்.

ஒருவரின் வயது, உடல்நலம் மற்றும் கொள்கை அம்சங்களைப் பொறுத்து ஆயுள் காப்பீட்டு விலைகள் மற்றும் நன்மைகள் கணிசமாக வேறுபடுகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, புகைபிடிக்காத, 35 வயதான நியூயார்க் மனிதர் நல்ல ஆரோக்கியத்துடன் இருக்கிறார் (அதாவது அவரது இரத்த அழுத்தம் மற்றும் கொலஸ்ட்ரால் இலட்சியத்தை விட சற்று அதிகம்) அதாவது 1 மில்லியன் டாலர் மரணத்துடன் 20 ஆண்டு கால பாலிசியைப் பெற முடியும். வருடத்திற்கு 0 1, 030 அல்லது அதற்கும் குறைவாக நன்மை. அதே மனிதன் ஒரு முழு ஆயுள் பாலிசி, ஒரு வகை நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்கியிருந்தால், அதே மரண நன்மைக்காக பிரீமியம் ஆண்டுதோறும், 500 13, 500 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டதாக இருக்கலாம் .

இந்த செலவுகளைக் கருத்தில் கொண்டு, கால ஆயுள் காப்பீடு இரண்டு வழிகளில் சிறந்த ஓய்வூதிய சேமிப்பு கருவியாக இருக்கும். முதலாவதாக, குடும்பத்திற்கு வாழ்வதற்கு போதுமான சேமிப்புகளை குவிப்பதற்கு முன், ஒரு குடும்பம் தேவைப்படும் அடிப்படை நிதி பாதுகாப்பை இது வழங்குகிறது. இரண்டாவதாக, குறைந்த, நிலையான விலை அவசர நிதியை உருவாக்குவதற்கும், நீண்ட கால ஊனமுற்ற காப்பீட்டை வாங்குவதற்கும், குறைந்த விலை பங்கு நிதிகளில் முதலீடு செய்வதற்கும் அதிக செலவழிப்பு வருமானத்தை விடுவிக்கிறது.

ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் ஆயுள் காப்பீட்டை இணைப்பதற்கான சிறந்த வழி, நிதிப் பாதுகாப்பை நோக்கி முக்கிய நடவடிக்கைகளை எடுக்க மீதமுள்ள பணத்தை வைத்திருக்கும் ஒரு குடும்பத்திற்கு சரியான மரண பயனைப் பெறுவது.

"பாலிசியுடன் தொடர்புடைய குறைந்த பிரீமியங்களைக் கருத்தில் கொண்டு, முதலீட்டாளர்கள் ஓய்வூதியம், கல்லூரி அல்லது பிற நிதி இலக்குகளுக்காக அதிக முதலீடு செய்ய வேண்டும்" என்று இர்வின், கலிஃபோர்னியாவில் உள்ள குறியீட்டு நிதி ஆலோசகர்கள், இன்க். இன் நிறுவனர் மற்றும் தலைவரான மார்க் ஹெப்னர் கூறுகிறார். குறியீட்டு நிதிகள்: செயலில் முதலீட்டாளர்களுக்கான 12-படி மீட்பு திட்டம் .

ஒருவருக்கு எவ்வளவு காலம் தேவை என்பது ஒருவரின் தற்போதைய வயதைப் பொறுத்தது; 65 வயதிற்குட்பட்ட கால காப்பீட்டைப் பெறுவது கடினம். எவ்வளவு ஆயுள் காப்பீடு என்பது கடன், மாற்று வருமானம் மற்றும் கல்லூரி கல்வி போன்ற எதிர்கால கடமைகளின் செலவு ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.

பணியிட நன்மையாக வழங்கப்படும் ஆயுள் காப்பீட்டின் நிலை எப்போதும் ஒரு குடும்பத்திற்கு போதுமானதாக இருக்காது, மேலும் ஊழியருக்கு ஒரு தனியார் பாலிசியைப் பயன்படுத்தி கூடுதல் காப்பீடு தேவைப்படலாம். ஒரு நிலை-பிரீமியம், உத்தரவாதம் புதுப்பிக்கத்தக்க மற்றும் ரத்து செய்ய முடியாத கால ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை, பிரீமியங்கள் செலுத்தப்படும் வரை ஒவ்வொரு ஆண்டும் காப்பீடு புதுப்பிக்கப்படும் என்பதை அறிந்து கொள்வதற்கான பாதுகாப்பை வழங்க முடியும். பாலிசி நடைமுறையில் இருக்கும் வரை, ஒவ்வொரு ஆண்டும் பிரீமியங்கள் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும்.

படி 2: அவசர நிதியை உருவாக்குங்கள்

ஆயுள் காப்பீட்டிலிருந்து காலத்தை சேமிப்பதற்கான முதல் வழி, மூன்று முதல் ஆறு மாத செலவுகள்-அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட அவசர நிதியை உருவாக்குவது-யாராவது ஆபத்து இல்லாதவர்கள் அல்லது ஒழுங்கற்ற வருமானம் இருந்தால். அதிகரித்த செலவுகள் அல்லது வருமானம் குறைக்கப்பட்ட காலங்களுக்குப் பிறகு அவசர நிதியும் கடனைத் தடுக்கலாம்.

கடனைத் தவிர்ப்பது என்பது வட்டி செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பது என்பதையும் குறிக்கிறது: வட்டி செலுத்த வேண்டியது, குறிப்பாக ஒப்பீட்டளவில் அதிக கிரெடிட் கார்டு விகிதங்களில், பின்னடைவிலிருந்து மீள்வது கடினம். நிதி அவசரநிலை என்பது ஓய்வூதிய பங்களிப்புகளை தற்காலிகமாக நிறுத்துவதையும் குறிக்கிறது. நிதி அவசரநிலையிலிருந்து விரைவில் ஒருவர் திரும்பிச் செல்ல முடியும், விரைவில் அவர்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புடன் மீண்டும் பாதையில் செல்ல முடியும்.

படி 3: நீண்ட கால ஊனமுற்ற காப்பீட்டில் உங்கள் வருமானத்தைப் பாதுகாக்கவும்

ஆதரவளிக்க குழந்தைகள் இல்லாத ஒற்றை நபர்களுக்கு கூட ஊனமுற்ற காப்பீடு தேவைப்படலாம். கடுமையான நோய் ஏற்பட்டால், வாழ்க்கைத் துணை அல்லது பிற உடனடி குடும்பம் இல்லாத ஒருவருக்கு குறிப்பாக பராமரிப்பு செலவுகளைச் செலுத்த ஒருவித பாதுகாப்பு தேவைப்படும்.

வெறுமனே, யாரோ ஒருவர் தங்கள் அவசர நிதியை உருவாக்கும்போது இந்த நடவடிக்கையை எடுக்கிறார். ஒரு தீவிர நோய் அல்லது காயம் வேலை செய்வதைத் தடுத்தால், சமூகப் பாதுகாப்பிலிருந்து இயலாமை நலன்களைப் பெற முடியும் என்று பலர் நினைக்கிறார்கள், இந்த நன்மைகளுக்குத் தகுதி பெறுவது கடினம் - இது ஒருவருக்குத் தேவையானதை விட மிகக் குறைவு.

இயலாமை காப்பீட்டுக் கொள்கைகளில், ஒரு சொந்த ஆக்கிரமிப்புக் கொள்கையானது எந்தவொரு ஆக்கிரமிப்புக் கொள்கையையும் விட அதிகமாக செலவாகும், ஆனால் இன்னும் விரிவான பாதுகாப்பு வழங்கும். தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட தொழிலில் ஒருவர் இனி வேலை செய்ய முடியாவிட்டால், கணக்கியல் என்று சொல்லுங்கள் - அவர்கள் ஒரு சில்லறை கடை வாழ்த்துக்காரராக மாற வேண்டியதில்லை; ஊனமுற்ற காப்பீடு இழந்த வருமானத்தில் குறிப்பிடத்தக்க சதவீதத்தை மாற்றும்.

மீண்டும், உத்தரவாதமான புதுப்பிக்கத்தக்க மற்றும் ரத்து செய்ய முடியாத கொள்கையைத் தேடுங்கள், இது பிரீமியங்கள் அதிகரிக்காது மற்றும் மறு தகுதி பெறுவது ஒரு பிரச்சினையாக மாறாது என்பதை உறுதி செய்கிறது: பிரீமியங்கள் செலுத்தப்படும் வரை கொள்கை செயலில் இருக்கும்.

சிறந்த ஊனமுற்ற காப்பீட்டைத் தேர்ந்தெடுப்பது என்பது வருமானத்தைப் பாதுகாப்பதற்காக ஒரு கொள்கையை வாங்குவது மற்றும் அதைச் சார்ந்துள்ள எவரும் அல்லது உங்கள் முதலாளி மூலம் உங்களுக்கு போதுமான பாதுகாப்பு இருப்பதை உறுதிசெய்கிறது. தனிப்பட்ட நிதி குரு டேவ் ராம்சே சொல்வது போல், “உங்கள் மிக சக்திவாய்ந்த செல்வத்தை வளர்க்கும் கருவி உங்கள் வருமானம்.”

மற்றும், நிச்சயமாக, வருமானம் இல்லாமல், ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க உங்களுக்கு வழி இல்லை.

படி 4: மீதமுள்ளவற்றை முதலீடு செய்யுங்கள்

நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பண மதிப்புக் கூறுகளைக் கொண்டுள்ளன, அவை சேமிப்புகளைக் குவிக்கின்றன மற்றும் முதலீடு செய்யலாம். ஆனால் காப்பீட்டாளர் முதலீட்டு தேர்வுகளை செய்கிறார். ஒரு தரகு மூலம் சொந்தமாக முதலீடு செய்தால் அதிக வருமானத்தை ஈட்டக்கூடிய ஒருவர் மீது அதிக கட்டுப்பாடு உள்ளது. நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டைப் போல உயர் பாலிசி கட்டணங்கள் மற்றும் முகவர் கமிஷன்கள் எதுவும் இல்லை, முதலீட்டு செயல்திறன் ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் நிதி செயல்திறனுடன் பிணைக்கப்படவில்லை, மேலும் கிடைக்கக்கூடிய முதலீடுகள் காப்பீட்டு நிறுவனம் வழங்கும் திட்டங்களுடன் மட்டுப்படுத்தப்படவில்லை.

குறைந்த விலை தரகு சலுகைகளில் பெரும்பாலும் சிக்கலற்ற குறியீட்டு நிதிகள் அல்லது பரிமாற்ற-வர்த்தக நிதிகள் அடங்கும். யாராவது ஓய்வுபெறும் வயதை நெருங்குவதால், ஒரு இலக்கு தேதி நிதி ஒரு போர்ட்ஃபோலியோவை மிகவும் பழமைவாதமாக மாற்றுகிறது.

அடிக்கோடு

ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை ஓய்வூதிய-சேமிப்பு இலக்குகளை எவ்வாறு அடைய உதவும் என்பதைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது, ​​ஆயுள் காப்பீட்டைப் பற்றியும், சேமித்த பணத்தை முதலீடு செய்வதையும் பெரும்பாலான மக்கள் நினைப்பதில்லை. இன்னும் பலருக்கு இது மிகவும் பயனுள்ள உத்தி.