செலவு அல்லது சேமிப்பு: எனது அடமானத்தை நான் செலுத்த வேண்டுமா அல்லது ஓய்வு பெற முதலீடு செய்ய வேண்டுமா?

கடனை நீக்குவதற்கும் எதிர்காலத்திற்கான முதலீடு செய்வதற்கும் இடையே முடிவு செய்ய முயற்சிப்பது கடினமான முடிவு. பல குடும்பங்களுக்கு, இந்த தேர்வு பெரும்பாலும் அவர்களின் அடமானத்தை செலுத்துதல் (அவர்கள் இதுவரை வைத்திருக்கும் மிகப் பெரிய கடன்) அல்லது ஓய்வூதியத்திற்காக சேமித்தல் போன்ற வடிவங்களில் வருகிறது. இரண்டும் பாராட்டத்தக்க குறிக்கோள்கள், ஆனால் முதலில் எது வர வேண்டும்?

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• உங்கள் அடமானத்திற்கு நீங்கள் கூடுதல் பணத்தை வைக்கப் போகிறீர்கள் என்றால், முதல் 10 ஆண்டுகளுக்குள் செய்வது போன்றவற்றை ஆரம்பத்தில் செய்வது நல்லது. ஓய்வூதியத்திற்காக ஆரம்பத்தில் சேமிப்பதைத் தொடங்குவதும் நல்லது, எனவே கூட்டு வட்டி நன்மைகளை நீங்கள் அறுவடை செய்யலாம் நீண்ட காலம். ஒரு பொது விதியாக, நீங்கள் இளமையாக இருப்பதால், உங்கள் அடமானத்தை விட உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கு முன்னுரிமை கொடுக்க வேண்டும்.

முதலில் உங்கள் அடமானத்தை செலுத்துதல்

பல ஆண்டுகளுக்கு முன்பு நீங்கள் எடுத்த அடமானத்துடன் நீங்கள் கடைசியாக வீட்டு நீட்டிப்பில் இருக்கிறீர்கள் என்று சொல்லலாம். இது ஒரு நீண்ட பயணமாகிவிட்டது, அதை ஒரு இறுதிக் கட்டணமாக செலுத்த நீங்கள் ஆசைப்படுகிறீர்கள், இறுதியாக இலவசமாகவும் தெளிவாகவும் இருங்கள். அல்லது, குறைந்த பட்சம், உங்கள் கொடுப்பனவுகளை விரைவாகச் செய்ய சிறிது துரிதப்படுத்துங்கள்.

உங்கள் அடமானத்தை கடைசியில் செலுத்தத் தூண்டுவது போல் தோன்றினாலும், ஆரம்பத்தில் அவ்வாறு செய்வது நல்லது. நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரே அளவிலான கட்டணத்தைச் செலுத்தினாலும் (உங்களிடம் 30 ஆண்டு நிலையான வீத அடமானம் என்ற பழமொழி இருப்பதாகக் கருதினால்), அந்த ஆரம்ப ஆண்டுகளில் உங்கள் பணத்தின் பெரும்பகுதி வட்டியை நோக்கிச் சென்று கடனின் அசலைக் குறைக்க சிறிதும் செய்யவில்லை. எனவே ஆரம்பத்தில் கூடுதல் பணம் செலுத்துவதன் மூலம் you மற்றும் உங்களுக்கு வட்டி வசூலிக்கப்படும் அசலைக் குறைப்பதன் மூலம் the நீங்கள் கடனின் ஆயுள் மீது வட்டிக்கு கணிசமாகக் குறைவாக செலுத்தலாம். உங்கள் முதலீடுகளுக்கு பொருந்தக்கூடிய கூட்டு வட்டிக்கான அதே கொள்கைகள் உங்கள் கடன்களுக்கும் பொருந்தும், எனவே உங்கள் அசல் தொகையை ஆரம்பத்தில் செலுத்துவதன் மூலம் சேமிப்பு காலப்போக்கில் ஒருங்கிணைக்கப்படுகிறது.

இதற்கு நேர்மாறாக, பிற்காலங்களில், உங்கள் கொடுப்பனவுகள் கடன் அசலை நோக்கி அதிகம் செல்கின்றன. அதிக கட்டணம் செலுத்துவது உங்கள் மொத்த வட்டி சுமையை விரைவாகக் குறைக்காது; இது வீட்டிலேயே உங்கள் பங்குகளை விரைவாக உருவாக்கும் (மேலும் கடன் காலத்தை ஒட்டுமொத்தமாக சுருக்கவும்). அதில் ஏதும் தவறு இல்லை. ஆனால் உங்கள் பணத்தின் சிறந்த பயன்பாடுகளை நாங்கள் தேடுகிறோம்.

எனவே, முதல் தசாப்தத்திற்குள் உங்கள் அடமானத்திற்கான ஆரம்ப நாட்கள் தான் என்று வைத்துக் கொள்வோம். உங்களிடம் 30 ஆண்டு நிலையான $ 200, 000 கடன் 4.38% வீதத்தில் உள்ளது என்று சொல்லலாம்; நீங்கள் வழக்கமாக வருடத்திற்கு 12 முறை செலுத்தினால், அது வாழ்நாள் வட்டி கட்டணம் 9 159, 485 ஆகும். ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒரு அதிர்ஷ்டமான 13 கொடுப்பனவுகளைச் செய்யுங்கள், ஒட்டுமொத்தமாக வட்டிக்கு, 27, 216 சேமிக்கிறீர்கள். நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் 200 டாலர் கூடுதலாக உதைத்தால், நீங்கள் 10 ஆண்டுகளில், 000 6, 000, 22½ ஆண்டுகளில், 7 50, 745 சேமிப்பீர்கள் - மேலும் அடமானத்தையும் நீங்கள் செலுத்த வேண்டும்.

பிற அடமான பரிசீலனைகள்

வட்டிக்கு பணத்தை சேமிப்பது என்பது உலகின் மோசமான யோசனை அல்ல. ஆனால் அடமான வட்டி மற்ற வகை கடன்களைப் போன்றது அல்ல. உங்கள் வருமான வரி வருமானத்தில் விலக்குகளை நீங்கள் வகைப்படுத்தினால் அது வரி விலக்கு. நீங்கள் 2019 இல் அடமானக் கடனில் 50, 000 750, 000 வரை கழிக்கலாம் (டிசம்பர் 15, 2017 க்கு முன்பு நீங்கள் வீட்டை வாங்கியிருந்தால் $ 1 மில்லியன் வரை). மாமா சாமுக்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய தொகையை குறைக்க உங்களுக்கு ஏதாவது தேவைப்பட்டால், அடமானம் வைத்திருப்பது மதிப்புக்குரியதாக இருக்கலாம்.

மேலும், உள்ளூர் ரியல் எஸ்டேட் மதிப்புகள் குறைந்துவிட்டால், உங்கள் பகுதியில் உள்ளவர்கள் தங்கள் வீடுகளில் சிறிதளவு பாராட்டுகளை அல்லது தேய்மானத்தைக் காண்கிறார்களானால், அடமானத்தை செலுத்துவது நீருக்கடியில் செல்வதைத் தடுப்பதற்கான ஒரு வழியாகும் (உங்கள் வீட்டை விட அதிகமாக இருப்பதால்). இது வீட்டை விற்கவோ, மறுநிதியளிப்பதற்காகவோ அல்லது பிற கடன் பெறவோ உங்களுக்கு கடினமாக இருக்கும்.

முதலில் உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு நிதியளித்தல்

துரதிர்ஷ்டவசமாக, முன்பு அடமானம் செலுத்துவது அல்லது கீழே செலுத்துவது நல்லது என்றாலும், முன்பு ஓய்வு பெறுவதற்கு சேமிப்பதைத் தொடங்குவதும் நல்லது. கூட்டு வட்டி மகிழ்ச்சிக்கு நன்றி, இன்று நீங்கள் முதலீடு செய்யும் ஒரு டாலருக்கு நீங்கள் இப்போது ஐந்து அல்லது 10 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்யும் டாலரை விட அதிக மதிப்பு உள்ளது. ஏனென்றால் அது வட்டி சம்பாதிக்கும் - மற்றும் வட்டி நீண்ட காலத்திற்கு வட்டிக்கு ஈட்டும். எனவே ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பதை தாமதப்படுத்துகிறீர்கள்.

அந்த காரணத்திற்காக, ஒரு அடமானத்தை விரைவில் செலுத்துவதை விட இளைய வயதில் ஓய்வு பெறுவதற்காக சேமிப்பது பொதுவாக அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்.

நிச்சயமாக, முதலீடுகள் உயராது; அவை வீழ்ச்சியடையும், அவற்றின் செயல்திறன் நிதிச் சந்தைகளுடன் பெருமளவில் மாறுபடும். வருமானம், ஐயோ, பொதுவாக அடமானக் கொடுப்பனவுகள் போல நிர்ணயிக்கப்படவில்லை. ஆனால் விரைவில் முதலீடு செய்ய ஆரம்பிக்க இதுவே அதிக காரணம்: சந்தையின் ரோலர்-கோஸ்டர் நடத்தையிலிருந்து மீட்க உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவுக்கு அதிக நேரம் உள்ளது. மேலும் பங்குச் சந்தை வரலாற்று ரீதியாக நீண்ட காலமாக உயர்ந்துள்ளது.

கூடுதல் அடமானக் கொடுப்பனவுகள் எதிராக முதலீடு

உங்களிடம் 4.5 ஆண்டு வட்டி விகிதத்துடன் 30 ஆண்டு அடமானம் 150, 000 டாலர் என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள். ஒவ்வொரு மாதமும் குறைந்தபட்சம் 60 760 மட்டுமே செலுத்துகிறீர்கள் என்று கருதி, கடனின் ஆயுள் மீது வட்டிக்கு 3 123, 609 செலுத்துவீர்கள். ஒரு மாதத்திற்கு 48 948 செலுத்துங்கள் - 188 டாலர் more மேலும் 20 ஆண்டுகளில் நீங்கள் அடமானத்தை அடைப்பீர்கள், மேலும் நீங்கள் 46, 000 டாலர் வட்டியில் சேமிப்பீர்கள்.

இப்போது, ​​அதற்கு பதிலாக ஒவ்வொரு மாதமும் 8 188 கூடுதல் முதலீடு செய்துள்ளீர்கள் என்று சொல்லலாம், மேலும் நீங்கள் சராசரியாக 7% வருடாந்திர வருவாயைப் பெற்றீர்கள். 20 ஆண்டுகளில், நீங்கள் பங்களித்த நிதியில் வட்டியில் சேமித்த தொகையை விட $ 51, 000 - $ 5, 000 சம்பாதித்திருப்பீர்கள். அந்த மாதாந்திர 8 188 ஐ இன்னும் 10 ஆண்டுகளுக்கு டெபாசிட் செய்யுங்கள், மேலும் நீங்கள் in 153, 420 வருவாயுடன் முடிவடையும்.

எனவே, இது குறுகிய காலத்திற்கு, நீண்ட காலத்திற்கு ஒரு பெரிய வித்தியாசத்தை ஏற்படுத்தாவிட்டாலும், உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் நீங்கள் மிகவும் முன்னால் வருவீர்கள்.

அடமான வட்டி பொதுவாக வரி விலக்கு அளிக்கக்கூடியது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், எனவே உங்கள் அடமானம் தோன்றுவதை விட குறைவாகவே உங்களுக்கு செலவாகும்.

சமரச நிலை: இரண்டிற்கும் ஒரே நேரத்தில் நிதியளித்தல்

இந்த இரண்டு விருப்பங்களுக்கிடையில் ஒரு சமரசம் உள்ளது: உங்கள் அடமானத்தை செலுத்துவதில் சிறிய கூடுதல் பங்களிப்புகளைச் செய்யும்போது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கு நிதியளிக்கவும். அடமானத்தின் ஆரம்ப கட்டங்களில் இது குறிப்பாக கவர்ச்சிகரமான விருப்பமாக இருக்கக்கூடும், சிறிய பங்களிப்புகள் நீங்கள் இறுதியில் செலுத்த வேண்டிய ஆர்வத்தை குறைக்கலாம். அல்லது, சந்தை மிகவும் கொந்தளிப்பானதாகவோ அல்லது கீழ்நோக்கி சுழன்று கொண்டிருந்தாலோ, முதலீட்டு நிதிகளின் இழப்பை அபாயப்படுத்துவதற்குப் பதிலாக உங்கள் அடமானத்தை செலுத்துவது கூடுதல் அர்த்தத்தைத் தரக்கூடும்.

தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகள் பரவலாக வேறுபடுவதால், அடமானத்தை செலுத்துவது அல்லது ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பது சிறந்ததா என்பதற்கு யாரும் பதில் இல்லை. ஒவ்வொரு சந்தர்ப்பத்திலும், நீங்கள் உங்கள் சொந்த எண்களை இயக்க வேண்டும். இருப்பினும், ஒட்டுமொத்தமாக, உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்தின் நீண்டகால சேமிப்பு இலக்குகளை உங்கள் அடமானத்தில் அதிக கவனம் செலுத்துவதன் மூலம் தியாகம் செய்ய வேண்டாம். முதலில் உங்கள் ஓய்வூதிய-சேமிப்பு இலக்குகளுக்கு முன்னுரிமை அளிப்பதன் மூலம், உங்கள் அடமானத்திற்கான கூடுதல் பங்களிப்புகளுக்காக அல்லது பிற முதலீடுகளுக்கு ஏதேனும் கூடுதல் சேமிப்பு செலவிடப்படுகிறதா என்பதை நீங்கள் தீர்மானிக்கலாம்.

உண்மையில், மற்ற, ஓய்வூதியமற்ற சேமிப்பு விருப்பங்களின் வருவாய் வாய்ப்புகளுக்கு எதிராக அடமானத்தை செலுத்துவதை நீங்கள் சமப்படுத்த வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் அடமான வட்டி விகிதம் நீங்கள் நியாயமான முறையில் சம்பாதிக்க எதிர்பார்க்கக்கூடியதை விட அதிகமாக இருந்தால், அதை அகற்றுவது சாதகமாக இருக்கும் (மேலும் இதற்கு மாறாக நீங்கள் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை செலுத்துகிறீர்கள் என்றால்). மேலும், உங்கள் அடமானத்தில் வழக்கத்திற்கு மாறாக அதிக வட்டி விகிதம் இருந்தால், முதலில் கடனை அடைப்பது நிதி அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும் - அல்லது மறு நிதியளிப்பைப் பார்க்கவும்.