சுழலும் கடன் மற்றும் தவணை கடன்

சுழலும் கடன் மற்றும் தவணை கடன்: ஒரு கண்ணோட்டம்

கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதில் இரண்டு அடிப்படை வகைகள் உள்ளன: சுழலும் கடன் மற்றும் தவணை கடன். கடன் வாங்கியவர்கள் தவணை கடன் கடன்களை திட்டமிடப்பட்ட, குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் திருப்பிச் செலுத்துகிறார்கள். இந்த வகை கடன் படிப்படியாக அசல் மற்றும் இறுதியில் முழு திருப்பிச் செலுத்துவதைக் குறைப்பதன் மூலம் கடன் சுழற்சியை முடிக்கிறது. இதற்கு நேர்மாறாக, சுழலும் கடன் ஒப்பந்தங்கள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளின்படி கடன் வரியைப் பயன்படுத்த அனுமதிக்கின்றன, அவை நிலையான கொடுப்பனவுகளைக் கொண்டிருக்கவில்லை.

சுழலும் மற்றும் தவணை கடன் இரண்டும் பாதுகாப்பான மற்றும் பாதுகாப்பற்ற வடிவங்களில் வருகின்றன, ஆனால் பாதுகாப்பான தவணைக் கடன்களைப் பார்ப்பது மிகவும் பொதுவானது. எந்தவொரு கடனையும் ஒரு தவணை கடன் கணக்கு அல்லது சுழலும் கடன் கணக்கு மூலம் செய்ய முடியும், ஆனால் இரண்டுமே இல்லை.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• தவணை கடன் என்பது கடனின் முழு நீட்டிப்பாகும், இதன் மூலம் கடன் முழுமையாக செலுத்தப்படும் வரை நிலையான, திட்டமிடப்பட்ட கொடுப்பனவுகள் செய்யப்படுகின்றன. அல்லது சுழலும் கடனின் சுமையை அகற்ற, சில நுகர்வோர் சுழலும் கடன் கடனை அடைக்க தவணைக் கடனைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.

தவணை கடன்

ஒரு தவணை கடன் கணக்கின் மிகவும் தனித்துவமான அம்சங்கள் முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட நீளம் மற்றும் இறுதி தேதி ஆகும், இது பெரும்பாலும் கடனின் காலமாக குறிப்பிடப்படுகிறது. கடன் ஒப்பந்தத்தில் வழக்கமாக ஒரு கடன் அட்டவணை அடங்கும், இதில் பல ஆண்டுகளில் தவணை செலுத்துதல்கள் மூலம் அசல் படிப்படியாக குறைக்கப்படுகிறது.

அடமானங்கள், வாகன கடன்கள், மாணவர் கடன்கள் மற்றும் தனியார் தனிநபர் கடன்கள் ஆகியவை பொதுவான தவணைக் கடன்களில் அடங்கும். இவை ஒவ்வொன்றிலும், உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் எவ்வளவு, எவ்வளவு காலம் நீங்கள் பணம் செலுத்துவீர்கள் என்பது உங்களுக்குத் தெரியும். அதிக பணம் கடன் வாங்க கூடுதல் கடன் விண்ணப்பம் தேவை.

சுழலும் கிரெடிட்டை விட தவணை கடன் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோருக்கு குறைவான ஆபத்தானதாக கருதப்படுகிறது.

சுழலும் கடன்

கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் கிரெடிட் கோடுகள் சுழலும் கடனின் இரண்டு பழக்கமான வடிவங்கள். உங்கள் சுழலும் கடன் கணக்கில் பணம் செலுத்தும்போது உங்கள் கடன் வரம்பு மாறாது. உங்கள் அதிகபட்சத்தை மீறாதவரை, நீங்கள் விரும்பும் போதெல்லாம் அதிக பணம் கடன் வாங்க உங்கள் கணக்கிற்கு திரும்பலாம்.

கணக்கு திறக்கப்படும் போது நீங்கள் மொத்த தொகையை கடன் வாங்கவில்லை என்பதால், சுழலும் கிரெடிட்டுடன் பணம் செலுத்தும் திட்டம் எதுவும் இல்லை. ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை வரை கடன் வாங்கும் திறன் உங்களுக்கு வழங்கப்பட்டுள்ளது. இருப்பினும், இந்த நெகிழ்வுத்தன்மை பெரும்பாலும் குறைந்த கடன் தொகை மற்றும் அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கு காரணமாகிறது. பாதுகாப்பற்ற சுழலும் கடன் கணக்கு வட்டி விகிதங்கள் பெரும்பாலும் 15% –20% வரை இருக்கும். வட்டி விகிதம் அரிதாகவே பூட்டப்பட்டுள்ளது, மேலும் நீங்கள் பணம் செலுத்தத் தவறினால் உங்கள் விகிதத்தை அதிகரிக்க கடன் வழங்குநர்களுக்கு உரிமை உண்டு.

பெரும்பாலும், தவணை கடனை விட கடன் வாங்குவது மிகவும் ஆபத்தான வழியாகும். உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரின் மகத்தான பகுதி (30%, எக்ஸ்பீரியன் படி) உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் (அதாவது, ஒவ்வொரு அட்டையிலும் உங்கள் ஒட்டுமொத்த வரம்புக்கு உங்கள் அட்டை இருப்பு எவ்வளவு நெருக்கமாக உள்ளது). அதிக நிலுவைகளைச் சுமப்பது உங்கள் மதிப்பெண்ணைக் குறைக்கிறது.

சிறப்பு பரிசீலனைகள்

இது சில நன்மைகளைக் கொண்டிருந்தாலும், சுழலும் கடன் விரைவில் நிதிச் சுமையாக மாறும். சிலர் தங்கள் சுழலும் கடனை அடைக்க தவணைக் கடன்களை கூட எடுத்துக்கொள்கிறார்கள். இந்த மூலோபாயத்திற்கு நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் உள்ளன.

நன்மை 1: கணிக்கக்கூடிய கொடுப்பனவுகள்

சுழலும் கடனை அடைக்க தவணைக் கடனைப் பயன்படுத்துவதன் மிகப்பெரிய நன்மை மாதாந்திர திருப்பிச் செலுத்தும் எதிர்பார்ப்புகளில் சரிசெய்தல் ஆகும். கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் பிற சுழலும் கடனுடன், நிலுவைத் தொகையில் குறைந்தபட்ச தொகையை நீங்கள் செலுத்துவீர்கள். இது பலவிதமான திருப்பிச் செலுத்தும் தொகைகளுடன் தேவையான பல கொடுப்பனவுகளை உருவாக்க முடியும், இதனால் பட்ஜெட்டில் சிரமம் ஏற்படுகிறது.

தவணைக் கடன் மூலம், ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு ஒரு மாத திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை உங்களுக்கு வழங்கப்படுகிறது, இது பட்ஜெட்டை எளிதாக்குகிறது. தவணைக் கடன்களையும் காலப்போக்கில் நீட்டிக்க முடியும், இது உங்கள் மாதாந்திர பணப்புழக்கத் தேவைகளுடன் சிறப்பாகச் செயல்படக்கூடிய குறைந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை அனுமதிக்கிறது.

நன்மை 2: கடன் வாங்குவதற்கான குறைந்த செலவு

தகுதிவாய்ந்த கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் பயனர் கட்டணங்களுடன் தொடர்புடையதாக இருப்பதால், தவணை கடன் சுழலும் கடனை விட குறைவாக இருக்கும். கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் 9% முதல் 25% வரையிலான வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்கின்றன, இது ஒவ்வொரு மாதமும் நிலுவைகளை முழுமையாக செலுத்தாதபோது கூட்டுகிறது. அதிக வட்டி விகிதம், அதிக விலைக்குச் செல்லும் சுழலும் கடன் நீண்ட காலத்திற்கு மேல் இருக்கும்.

மாறாக, தவணை கடன் வழங்குநர்கள் குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்குகிறார்கள், இது பாதுகாப்பான கடன்களுக்கு 2% முதல் பாதுகாப்பற்ற கடன்களுக்கு 18% வரை இருக்கும். சுழலும் கடனை அடைக்க தவணைக் கடனுக்காக வசூலிக்கப்படும் குறைந்த வட்டி வீதத்தைப் பயன்படுத்துவது திருப்பிச் செலுத்தும் காலப்பகுதியில் நூற்றுக்கணக்கான முதல் ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களைச் சேமிக்கும். மேலும், சுழலும் கடன் தாமதமாக செலுத்துதல், கடன் வரம்புகளை மீறுதல் அல்லது வருடாந்திர பராமரிப்பு ஆகியவற்றிற்கான அதிகப்படியான கட்டணங்களுடன் வரலாம்; தவணை கடன் இந்த கட்டணங்கள் இல்லாமல் உள்ளது.

தவணை கடனின் தீமைகள்

அதிக விலையுயர்ந்த, மாறக்கூடிய சுழலும் கடனை அடைக்க தவணைக் கடனைப் பயன்படுத்துவதில் சில நன்மைகள் இருந்தாலும், சில குறைபாடுகள் உள்ளன. முதலாவதாக, சில கடன் வழங்குநர்கள் கடன் நிலுவைத் தொகையை முன்கூட்டியே செலுத்த அனுமதிக்க மாட்டார்கள். முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதத்தை மதிப்பிடாமல் ஒவ்வொரு மாதமும் தேவையான தொகையை விட அதிகமாக (அல்லது கடனை முழுவதுமாக தீர்த்துக்கொள்ள) உங்களுக்கு அனுமதி இல்லை என்பதே இதன் பொருள். இது பொதுவாக கிரெடிட் கார்டு கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதில் சிக்கல் அல்ல.

தவணை கடன் வழங்குநர்களுக்கு வருமானம், நிலுவையில் உள்ள பிற கடன் மற்றும் கடன் வரலாறு குறித்து இன்னும் கடுமையான தகுதிகள் உள்ளன. பெரும்பாலான கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் கடன் நடைமுறைகளில் அதிக மென்மையாய் இருக்கின்றன, குறிப்பாக அதிக ஆபத்து உள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்கு.

தவணை கடன் என்பது அதிக வட்டி விகிதத்தைச் சுற்றியுள்ள கடனுக்கு ஒரு தீர்வாகத் தோன்றலாம், ஆனால் நீங்கள் நிலுவைத் தொகையை செலுத்தியவுடன் கிரெடிட் கார்டுகளுடன் மிகக் குறைவாக வாங்குவதில் உறுதியாக இருந்தால் மட்டுமே இந்த மூலோபாயம் பயனளிக்கும். ஒரு தவணைக் கடனுக்குத் தேவையான மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளுக்கு மேலதிகமாக புதிய கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளை இயக்குவது ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் பட்ஜெட்டில் நம்பமுடியாத அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தும்.