70+ தொழிலாளர்களுக்கான ஓய்வூதிய திட்ட தீர்வுகள்

பொருளடக்கம்

ஓய்வூதிய கணக்கு சிறப்பம்சங்கள்
எந்த ஓய்வூதிய திட்டம் சிறந்தது?
கூடுதல் உத்திகள்
அடிக்கோடு

நீங்கள் 72 வயதை எட்டும்போது விளையாட்டின் விதிகள் மாறக்கூடும் your மற்றும் உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானம் உயரக்கூடும் - ஆனால் நீங்கள் முறையாகவும் முழுமையாகவும் ஓய்வு பெறும் வரை ஓய்வூதியக் கணக்கில் பணத்தை வைப்பதன் வரி நன்மைகளை நீங்கள் அறுவடை செய்யலாம். உங்கள் வாழ்க்கையில் இந்த கட்டத்தில் நீங்கள் இன்னும் வேலை செய்கிறீர்கள் எனில், நீங்கள் உங்கள் கூடு முட்டையில் ஒரு விரிசலை மூடுவதற்கு முயற்சிக்கிறீர்கள் அல்லது உங்கள் குளிர்ந்த இறந்த கைகளை உங்கள் மேசையிலிருந்து துடைக்கும்போது மட்டுமே ஓய்வு பெறத் தயாராக இருப்பவர்களில் நீங்களும் ஒருவர். எந்த வழியிலும், உங்களுக்கு விருப்பங்கள் இருப்பதை அறிந்துகொள்வது உங்கள் அடிமட்டத்தில் ஒரு மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும்.

நீங்கள் 72 வயதை எட்டும் ஆண்டில், வரி அமைப்பு உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்கள் (ஆர்எம்டி) வடிவத்தில் இழுக்கிறது. நீங்கள் ஊதியம் சம்பாதிக்கும்போது மற்றும் RMD களை வெளியேற்றும்போது, வரி விளைவுகள் அதிக வரி விகிதங்கள் மற்றும் உங்கள் சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகளின் அதிகரித்த சதவீதம் வரிகளுக்கு உட்படுத்தப்படலாம்.

பல ஆண்டுகளாக, ஆர்.எம்.டி கள் 70-1 / 2 வயதில் தொடங்கியது, ஆனால் 2019 டிசம்பரில் ஒவ்வொரு சமூகத்தையும் ஓய்வூதிய மேம்பாட்டிற்கான (பாதுகாப்பு) சட்டம் இயற்றியதைத் தொடர்ந்து, அது 72 ஆக உயர்த்தப்பட்டது. இதேபோல், மூடி வைக்க பயன்படுத்தப்படும் சட்டம் 70-1 / 2 வயதிற்குப் பிறகு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ பங்களிப்புகளில், ஆனால் புதிய சட்டத்திற்கு வயது குறைப்பு இல்லை மற்றும் நீங்கள் இன்னும் பணிபுரியும் வரை கூடுதல் பங்களிப்புகளை அனுமதிக்கிறது.

ஆயினும்கூட, 72 வயதில், நீங்கள் RMD களை எடுக்கத் தொடங்க வேண்டும், இது உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானத்தை அதிகரிக்கும், மற்ற மாற்றங்கள் செய்யப்படாவிட்டால். உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானம் உங்கள் வாழ்க்கையின் அந்தக் காலகட்டத்தில் பெருகத் தொடங்கும் போது, தொடர்ந்து 401 (கே) வகை ஓய்வூதியத் திட்டம் அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏ ஆகியவற்றில் பணத்தை வைப்பது இன்னும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். மிகவும் பிரபலமான ஓய்வூதியத் திட்ட விருப்பங்களுக்கிடையேயான முக்கிய வேறுபாடுகளைப் பார்ப்போம், மேலும் 72 ஐ எட்டும் புதிய விதிகளுக்கு நீங்கள் உட்பட்ட பிறகு உங்கள் விநியோகங்களை மேம்படுத்துவதற்கான உங்கள் திட்டங்களை எவ்வாறு கட்டமைப்பது என்பதை ஆராய்வோம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

72 வயதில், ஒரு தொழிலாளி தங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளிலிருந்து தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை (ஆர்.எம்.டி) எடுக்கத் தொடங்க வேண்டும். டிசம்பர் 2019 இல் பாதுகாப்பான சட்டம் இயற்றப்பட்டதைத் தொடர்ந்து, 70-1 / 2 முதல் வயது வரை. 72 வயதிற்கு மேற்பட்ட தொழிலாளர்கள் ஆபத்தில் உள்ளனர் அதிக வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானம், ஏனெனில் அவை இப்போது RMD களை திரும்பப் பெற வேண்டும். ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கு தொடர்ந்து பங்களிப்பு செய்வது உட்பட, 72 வயதிற்கு மேற்பட்ட ஒருவருக்கு அதிக வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானத்தைக் குறைப்பதற்கான உத்திகள் உள்ளன. 72 வயதிற்கு மேற்பட்ட தொழிலாளர்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்து ஒரு ஐஆர்ஏ, 401 (கே) மற்றும் பிற ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கு இன்னும் பங்களிக்க முடியும்.

ஓய்வூதிய கணக்கு சிறப்பம்சங்கள்

ஓய்வூதிய-கணக்கு விதிமுறைகளின் விவரங்களுக்கு நீங்கள் கவனம் செலுத்தவில்லை என்றால் 72 இல் வரும் மாற்றங்கள் அதிர்ச்சியை ஏற்படுத்தும். ஓய்வூதியக் கணக்குகளின் முக்கிய வகைகளுக்கு என்ன நடக்கிறது, நீங்கள் இன்னும் பணிபுரியும் போது எவ்வாறு தொடர்ந்து சேமிக்க முடியும் என்பது இங்கே.

பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ.

புதிய சட்டத்தின் கீழ், வயதைப் பொருட்படுத்தாமல் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிக்க உங்களுக்கு அனுமதி உண்டு. பழைய சட்டத்தின் கீழ், நீங்கள் 70-1 / 2 வயதை அடைந்தவுடன் இனி ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிக்க முடியாது.

ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ.

சம்பாதித்த ஊதியம் உள்ள எவரும் ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிக்கக்கூடும், மேலும் பங்களிப்பாளரோ அல்லது அவரது மனைவியோ ஆர்எம்டிகளை எடுக்க வேண்டிய கட்டாயம் இல்லை.

பாரம்பரிய 401 (கி)

வயதைப் பொருட்படுத்தாமல், நீங்கள் இன்னும் வேலை செய்கிறீர்கள் என்றால் 401 (கி) க்கு தொடர்ந்து பங்களிக்க முடியும். மேலும் என்னவென்றால், நீங்கள் பணிபுரியும் 5% க்கும் குறைவான வணிகத்தை நீங்கள் வைத்திருக்கும் வரை, அந்த முதலாளியிடம் 401 (k) இலிருந்து RMD களை நீங்கள் எடுக்க வேண்டியதில்லை.

ரோத் 401 (கி)

வயதைப் பொருட்படுத்தாமல், நீங்கள் இன்னும் பணிபுரிந்தால், உங்கள் சம்பள ஒத்திவைப்பின் முழுத் தொகையையும் ஒரு ரோத் 401 (கே) க்கு பங்களிக்க முடியும். பாரம்பரிய 401 (கே) ஐப் போலவே, நீங்கள் சேவையிலிருந்து பிரிந்ததும் அல்லது உங்களைப் பயன்படுத்தும் 5% க்கும் மேற்பட்ட வணிகத்தை நீங்கள் வைத்திருந்தால் RMD களும் தேவைப்படுகின்றன. இது ரோத் 401 (கே) மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏ இடையே ஒரு முக்கிய வேறுபாடு. இருப்பினும், விநியோகங்களுக்கு வரி விதிக்கப்படாமல் இருக்கலாம் (உங்கள் வரி ஆலோசகரைச் சரிபார்க்கவும்).

எந்த ஓய்வூதிய திட்டம் சிறந்தது?

நீங்கள் தேர்ச்சி பெறும்போது பதில் வேறுபட்டிருக்கலாம் 72.

பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ வெர்சஸ் பிரிட்டாக்ஸ் 401 (கே)

நீங்கள் 70-1 / 2 ஐ விட வயதாக இருந்தால், ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிக்கும் திறனை இழந்துவிட்டீர்கள். ஆனால் புதிய சட்டத்தின் கீழ், வயது வரம்புகள் இல்லை. 401 (கி) பங்களிப்புகளுக்காக 70+ கூட்டத்திற்கு வயது வரம்பும் இல்லை. ஆயினும்கூட, 401 (கே) க்கான 2020 பங்களிப்பு வரம்புகள் ஒரு ஐஆர்ஏவை விட அதிகமாக உள்ளன, இது 401 (கே) இறுதியில் சிறந்த தேர்வாக அமைகிறது.

ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ உடன், பங்களிப்புகள் ஆண்டுக்கு, 000 6, 000 அல்லது நீங்கள் 50 க்கு மேல் இருந்தால், 000 7, 000 ஆக இருக்கும். ஆனால் 401 (கி) க்காக, வரம்பு 2020 க்கு, 500 19.500 ஆகும், 50 6, 500 க்கு மேல் உள்ளவர்களுக்கு கூடுதல் பிடிப்பு பங்களிப்புடன், மொத்தம், 000 26, 000.

பல சந்தர்ப்பங்களில், பழைய தொழிலாளி ஒரு சுயதொழில் ஆலோசகர் அல்லது ஒப்பந்தக்காரர்: அது உங்கள் நிலைமை என்றால், 5% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வணிக உரிமையாளரின் மீது வைக்கப்பட்டுள்ள RMD தேவைகளைப் பற்றி எச்சரிக்கையாக இருங்கள். முதல் பார்வையில், ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் RMD களை எடுக்க வேண்டிய ஒரு திட்டத்திற்கு பங்களிக்கும் யோசனை வேடிக்கையானது, ஆனால் நீங்கள் கணிதத்தைச் செய்தால் அது உண்மையில் மோசமான ஒப்பந்தம் அல்ல.

உதாரணமாக

2019 ஆம் ஆண்டில், 75 வயதான சுயதொழில் தொழிலாளி, 000 80, 000 சம்பாதிப்பது அவரது 401 (கி) க்கு, 000 22, 000 பங்களித்தது; இந்த திட்டத்தில் டிசம்பர் 31, 2019, இருப்பு, 000 22, 000 உள்ளது. இப்போது 76 வயதான தொழிலாளிக்கு 2020 ஆர்எம்டி $ 1, 000 மட்டுமே இருக்கும். ஆண்டு நிலுவைத் தொகையான, 000 22, 000 ஐ எடுத்து, 76 வயதான 22 வயதான RMD காரணி மூலம் அதைப் பிரித்தால், நீங்கள் tax 1, 000 வரி விதிக்கப்படுகிறீர்கள். எல்லாவற்றையும் சொல்லி முடித்த பிறகு, தனிநபருக்கான நிகர முடிவு, 000 22, 000 விலக்குக்கு பதிலாக, 000 21, 000 விலக்கு ஆகும்.

இங்குள்ள விஷயம் என்னவென்றால், நீங்கள் பணிபுரியும் போது ஆர்எம்டிகளை உருவாக்க வேண்டியிருப்பதால் சேமிப்பதற்கான வாய்ப்பு வெகுவாகக் குறைக்கப்படவில்லை.

ரோத் ஐஆர்ஏ வெர்சஸ் ரோத் 401 (கே)

மறுபுறம், ரோத் 401 (கே) க்கு நீங்கள் சமாளிக்க வேண்டிய வருமான வரம்புகள் இல்லை. இருப்பினும், ரோத் 401 (கே) கள் இறுதியில் ஆர்எம்டிகளுக்கு உட்பட்டவை என்பதை நீங்கள் அறிந்திருக்க வேண்டும்.

எளிதான பங்களிப்பு வகைக்கான வெற்றியாளர் ரோத் 401 (கே). இருப்பினும், இறுதி இலக்கு பிரிவின் ஒட்டுமொத்த வெற்றியாளரும் வெற்றியாளருமான ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ.

புதிய பாதுகாப்புச் சட்டத்தின் கீழ், 2019 டிசம்பரில் சட்டத்தில் கையெழுத்திடப்பட்டது, தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்கள் (ஆர்எம்டிகள்) 70-1 / 2 ஐ விட 72 வரை தொடங்குவதில்லை.

கூடுதல் உத்திகள்

நீங்கள் இன்னும் 70 களில் பணிபுரிந்தால், உங்கள் ஓய்வூதியக் கூடு கட்டுவதற்கு வேறு என்ன செய்ய முடியும்? சில கூடுதல் ஆலோசனைகள்:

உங்கள் RMD துளை ஒருங்கிணைத்து செருகவும்

தனது 70 களில் பணிபுரியும் ஒரு நபர் பல ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மற்றும் பிற வகையான ஓய்வூதியத் திட்டங்களைச் சுற்றி வருவார் என்பது கிட்டத்தட்ட ஒரு உறுதி. இதன் விளைவாக, அந்த மிதக்கும் கணக்குகள் வருடாந்திர RMD திரும்பப் பெற வேண்டிய கட்டாயத்தில் இருக்கும். அதே நபர் அவர் அல்லது அவள் பணிபுரியும் வியாபாரத்தில் 5% க்கும் குறைவாக இருந்தால், திட்ட நிர்வாகி அதை அனுமதித்தால், இந்த நபர் தற்போதுள்ள ஏதேனும் ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் ஓய்வூதிய திட்டங்களை தனது தற்போதைய முதலாளியின் திட்டத்தில் உருட்டலாம். தனிநபர் சேவையிலிருந்து பிரிந்து இன்னும் செயல்படாத வரை இது உண்மை.

தனிநபர் ஏற்கனவே இருக்கும் சொத்துக்களை முதலாளியின் திட்டத்தில் வெற்றிகரமாக உருட்டினால், அந்த சொத்துகளிலிருந்து வருடாந்திர ஆர்எம்டிகளை எடுக்க வேண்டியதிலிருந்து அவர் அல்லது அவள் விடுபட வேண்டும். இந்த சூழ்நிலையில் வைல்ட் கார்டு எப்போதும் திட்ட ஆவணம் மற்றும் நிர்வாகி. எல்லாமே கோபாசெடிக் மற்றும் நீங்கள் பணிபுரியும் போது உங்கள் ஆர்எம்டிகளைக் குறைக்க முடிந்தால், நீங்கள் முழுமையாக ஓய்வு பெறும் வரை ரோத் மாற்றத்திற்கான இடத்தை உருவாக்க அல்லது உங்கள் வரிச்சுமையை மாலையில் நிவாரணம் பெற உங்களுக்கு வாய்ப்பு கிடைக்கும்.

நீங்கள் தகுதி பெற்றால் மாநில வருமான வரி 'வடிகட்டி' பயன்படுத்தவும்

இது நீங்கள் வாழும் மாநிலத்தைப் பொறுத்து, உங்கள் வரிகளைத் தாக்கல் செய்யும் அதே வேளையில், மாநில வருமான வரியை விதிக்கும் சில மாநிலங்கள், ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மற்றும் பிற தகுதி வாய்ந்த திட்டங்களிலிருந்து பங்களிப்புகளை வழங்கும் மற்றும் விநியோகிக்கும் நபர்களுக்கு மிகவும் சாதகமான வரி சிகிச்சையை வழங்குகின்றன. உதாரணமாக இல்லினாய்ஸில், உங்கள் 401 (கே) பங்களிப்புகளை உங்கள் மாநில வருமான கணக்கீட்டில் அரசாங்கம் சேர்க்கவில்லை; ஐ.ஆர்.ஏக்களிடமிருந்து பெரும்பாலான விநியோகங்களையும், வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானத்திலிருந்து தகுதிவாய்ந்த திட்டங்களையும் கழிக்க குடியிருப்பாளர்களை இது அனுமதிக்கிறது.

"மாநில வரி வடிகட்டி" ஓட்டைகள் உள்ளன, ஏனென்றால் மாநிலங்கள் தங்கள் குடியிருப்பாளர்களை மாநிலத்தில் இருக்க ஊக்குவிக்க விரும்புகின்றன, ஆனால் அவர்கள் ஓய்வு பெறும்போது புளோரிடா அல்லது டெக்சாஸ் போன்ற வருமான வரி இல்லாத மாநிலங்களுக்கு கப்பல் செல்லக்கூடாது. நீங்கள் பென்சில்வேனியா போன்ற ஒரு மாநிலத்தில் பணிபுரிந்து பின்னர் கலிபோர்னியா போன்ற ஒரு மாநிலத்திற்கு ஓய்வு பெற்றால் அந்த ஓட்டை ஒரு சத்தமாக இருக்கும். அந்த சூழ்நிலையில், நீங்கள் செல்லும் வழியில் மற்றும் வெளியேறும் வழியில் வரி விதிக்கலாம். உங்கள் சேமிப்பு மூலோபாயத்தில் தற்போதுள்ள இந்த ஓட்டைகளை நீங்கள் எவ்வாறு இணைத்துக்கொள்கிறீர்கள் என்பது உங்கள் இலக்குகள் மற்றும் உங்கள் சிபிஏவின் ஆலோசனை உட்பட உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளின் தொகுப்பைப் பொறுத்தது!

எடுத்துக்காட்டு: RMD களை ஒரு ரோத்திலிருந்து 401 (k) எடுத்துக்கொள்வது

இந்த மூலோபாயத்தைப் பார்க்கக்கூடிய ஒரு நபர் 72 வயதிற்கு மேற்பட்டவர், சுயதொழில் செய்பவர் மற்றும் ரோத் 401 (கே) க்கு பங்களிப்பு செய்கிறார். இந்த விஷயத்தில், அவர்கள் ஒரு ப்ரீடாக்ஸ் 401 (கே) க்கு பங்களிப்பதன் மூலமும், அதற்கு பதிலாக ஒரு வெளிப்புற ஐஆர்ஏவை மாற்றுவதன் மூலமும் தங்கள் சேமிப்பு மூலோபாயத்தை மாற்றினால், அவர்கள் தங்கள் மாநில வருமான வரிச்சுமையைக் குறைக்க முடியும் மற்றும் ரோத் 401 (கே) இலிருந்து ஆர்எம்டிகளை எடுப்பதைத் தவிர்க்கலாம்., இது வரிக்குப் பிந்தைய கணக்கு.

அடிக்கோடு

72 வயதிற்கு மேற்பட்ட உழைக்கும் கூட்டம் இன்னும் ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் ஓய்வுபெற்ற சகாக்களுக்கு இல்லாத தகுதி வாய்ந்த திட்டங்கள் மூலம் வரிகளைச் சேமிக்கும் மற்றும் ஒத்திவைக்கும் திறனைக் கொண்டுள்ளது. இந்த மற்றும் பிற கருவிகளை அவர்களின் ஒட்டுமொத்த மூலோபாயத்தில் இணைப்பதன் மூலம், கிட்டத்தட்ட ஓய்வு பெற்றவர்கள் தங்களின் ஒட்டுமொத்த வரிச்சுமையை சட்டபூர்வமாக குறைக்க முடியும். எவ்வாறாயினும், ஓய்வூதியத் திட்டங்களுக்கான இலக்கு பயனாளி எப்போதும் பங்களிப்பவர் அல்ல, எனவே ஒவ்வொரு நபரின் மூலோபாயமும் தனிநபரின் குறிப்பிட்ட குறிக்கோள்களையும் சுற்றியுள்ள உண்மைகளையும் சூழ்நிலைகளையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

இந்த உத்திகளைப் பயன்படுத்த முயற்சிக்கும் எவரும் அவற்றின் செயல்பாட்டைச் சுற்றியுள்ள விதிகள் சிக்கலானவை என்பதையும் சட்டங்கள் ஒரே இரவில் மாறக்கூடும் என்பதையும் அறிந்திருக்க வேண்டும். நாள் முடிவில், உங்கள் ஓய்வூதிய திட்ட நிர்வாகியுடன் கலந்தாலோசித்து தகுதிவாய்ந்த வரி நிபுணரிடமிருந்து நல்ல ஆலோசனையைப் பெற்ற பின்னரே இந்த அல்லது இதே போன்ற உத்திகளை உள்ளடக்கிய எந்தவொரு திட்டத்தையும் நீங்கள் செயல்படுத்த வேண்டும்.