ஒரு கல்லூரி பட்டத்தின் உயரும் செலவு அவர்களின் செலவுகளை ஈடுசெய்ய முன்பை விட அதிகமான மாணவர்களைக் கொண்டுள்ளது. சில மாணவர்கள் தனியார் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து கடன்களைத் தேர்வுசெய்தாலும், 44 மில்லியன் கடன் வாங்கியவர்கள் அமெரிக்க கல்வித் துறையிலிருந்து கடன்களை எடுத்துள்ளனர். அவர்களில், 32.1 மில்லியன் கடன் வாங்கியவர்கள் பெடரல் நேரடி கடன்களைக் கொண்டுள்ளனர்.
கூட்டாட்சி நேரடி கடன்கள் மானியமாகவோ அல்லது ஆதாரமற்றதாகவோ இருக்கலாம். இரண்டு வகைகளும் நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்கள், குறைந்த வட்டி விகிதங்கள், கடன்களை ஒருங்கிணைப்பதற்கான விருப்பம் மற்றும் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் ஒத்திவைப்பு திட்டங்கள் உள்ளிட்ட பல நன்மைகளை வழங்குகின்றன.
மானிய மற்றும் ஆதாரமற்ற கடன்கள் எவ்வாறு ஒப்பிடுகின்றன என்பது இங்கே.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்கள் மானியமாகவோ அல்லது ஆதாரமற்றதாகவோ இருக்கலாம். மானியக் கடன்களுக்கான ஒரு மாணவரின் தகுதி நிதித் தேவையை அடிப்படையாகக் கொண்டது. இரண்டு வகையான கடன்களையும் வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும், ஆனால் அரசாங்கம் மானியக் கடன்களில் சில வட்டி செலுத்துதல்களைச் செய்கிறது.
கூட்டாட்சி நேரடி கடன்களுக்கு யார் தகுதி பெறுகிறார்கள்?
ஃபெடரல் நேரடி கடனுக்கான தகுதி பெற நீங்கள் பூர்த்தி செய்ய வேண்டிய சில தேவைகள் உள்ளன. மானிய மற்றும் ஆதாரமற்ற கடன்களுக்கு, கடன் வாங்குபவர்கள் பின்வருமாறு:
- ஃபெடரல் நேரடி கடன் திட்டத்தில் பங்கேற்கும் பள்ளியில் குறைந்தபட்சம் அரைநேரமாவது சேர வேண்டும். ஒரு அமெரிக்க குடிமகன் அல்லது தகுதியான குடிமகன் அல்லாதவராக இருங்கள். செல்லுபடியாகும் சமூக பாதுகாப்பு எண்ணைக் கொண்டிருங்கள். திருப்திகரமான கல்வி முன்னேற்றத்தைப் பெறுங்கள். உயர்நிலைப் பள்ளி டிப்ளோமா அல்லது அதற்கு சமமான தற்போதுள்ள எந்தவொரு கூட்டாட்சி கடன்களிலும் இயல்புநிலையாக இருக்க வேண்டாம். தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட சேவை அமைப்பில் பதிவு செய்யுங்கள் (18 முதல் 25 வயதுடைய ஆண்களுக்கு).
நேரடி மானியக் கடன்கள் நிரூபிக்கப்பட்ட நிதித் தேவையைக் கொண்ட இளங்கலை பட்டதாரிகளுக்கு மட்டுமே கிடைக்கின்றன. இளங்கலை மற்றும் பட்டதாரி மாணவர்கள் இருவரும் நேரடி உதவியற்ற கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்கலாம், மேலும் நிதி தேவை தேவையில்லை.
எந்தவொரு வகை கடனுக்கும் விண்ணப்பிக்க, நீங்கள் கூட்டாட்சி மாணவர் உதவிக்கான இலவச விண்ணப்பத்தை (FAFSA) நிரப்ப வேண்டும். இந்த படிவம் உங்கள் வருமானம் மற்றும் சொத்துக்கள் மற்றும் உங்கள் பெற்றோரின் சொத்துக்கள் பற்றிய தகவல்களைக் கேட்கிறது. நீங்கள் எந்த வகையான கடன்களுக்கு தகுதி பெறுகிறீர்கள், எவ்வளவு கடன் வாங்க தகுதியுடையவர் என்பதை தீர்மானிக்க உங்கள் பள்ளி உங்கள் FAFSA ஐப் பயன்படுத்துகிறது.
எவ்வளவு கடன் வாங்க முடியும்?
பெடரல் டைரக்ட் லோன் திட்டத்திற்கு மானியம் அல்லது ஆதாரமற்ற கடன் மூலம் ஆண்டுதோறும் எவ்வளவு கடன் வாங்கலாம் என்பதற்கான அதிகபட்ச வரம்புகள் உள்ளன. மொத்த கடன் வரம்பும் உள்ளது.
முதலாம் ஆண்டு இளங்கலை மாணவர்கள் தங்கள் பெற்றோரைச் சார்ந்து நிதி ரீதியாக தங்கியிருந்தால், 5, 500 டாலர்களை மானிய மற்றும் ஆதாரமற்ற கடன்களில் கடன் வாங்கலாம். அந்தத் தொகையில்,, 500 3, 500 மட்டுமே மானியக் கடன்களாக இருக்கலாம். நேரடி மாணவர்கள் மற்றும் நேரடி பிளஸ் கடன்களுக்கு பெற்றோர்கள் தகுதி பெறாத சார்புடைய மாணவர்கள்-அவர்களின் முதல் ஆண்டு இளங்கலை படிப்புக்கு, 500 9, 500 வரை கடன் வாங்கலாம். மீண்டும், மானியக் கடன்கள் அந்தத் தொகையில், 500 3, 500 ஆக வரையறுக்கப்பட்டுள்ளன.
பதிவுசெய்த ஒவ்வொரு ஆண்டிற்கும் கடன் வரம்பு அதிகரிக்கிறது. மொத்த மானியக் கடன் வரம்பு சார்புடைய மாணவர்களுக்கு, 000 23, 000 ஆகும், மேலும், 000 8, 000 ஆதாரமற்ற கடன்களில் அனுமதிக்கப்படுகிறது. சுயாதீன மாணவர்களுக்கு, மொத்த வரம்பு, 500 57, 500 ஆக உயர்த்தப்படுகிறது, அதே $ 23, 000 மானியக் கடன்களுடன்.
அவர்களின் இளங்கலை கடன் உட்பட, பட்டதாரி மற்றும் தொழில்முறை மாணவர்கள் மொத்த கடன்களில் 138, 500 டாலர் நேரடி கடன்களில் உள்ளனர், இதில், 500 65, 500 மானியமாக வழங்கப்படலாம். இருப்பினும், 2012 முதல், பட்டதாரி மற்றும் தொழில்முறை மாணவர்கள் ஆதாரமற்ற கடன்களுக்கு மட்டுமே தகுதியுடையவர்கள்.
ஜூலை 1, 2013 க்குப் பிறகு நீங்கள் முதல் முறையாக கடன் வாங்குபவராக இருந்தால், நீங்கள் நேரடி மானியக் கடன்களைப் பெறக்கூடிய கல்வி ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கையில் வரம்பு உள்ளது. உங்கள் திட்டத்தின் வெளியிடப்பட்ட நீளத்தின் 150% அதிகபட்ச தகுதி காலம். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், நீங்கள் நான்கு ஆண்டு பட்டப்படிப்பில் சேருகிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் நேரடி மானியக் கடன்களைப் பெறக்கூடிய மிக நீண்ட காலம் ஆறு ஆண்டுகள் ஆகும். நேரடி வரம்பற்ற கடன்களுக்கு அத்தகைய வரம்பு எதுவும் பொருந்தாது.
மானிய மற்றும் உதவியற்ற கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள்
கூட்டாட்சி கடன்கள் மிகக் குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருப்பதாக அறியப்படுகின்றன, குறிப்பாக தனியார் கடன் வழங்குநர்களுடன் ஒப்பிடும்போது, கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இரட்டை இலக்க ஏபிஆர் வசூலிக்கக்கூடும். 2019-2020 நிலவரப்படி, நேரடி மானிய மற்றும் உதவியற்ற கடன்கள் இரண்டும் இளங்கலை மாணவர்களுக்கு 4.53% ஏபிஆரைக் கொண்டுள்ளன. பட்டதாரி மற்றும் தொழில்முறை மாணவர்களுக்கான ஆதரவற்ற கடன்களுக்கான ஏபிஆர் 6.08% ஆகும். சில தனியார் மாணவர் கடன்களைப் போலல்லாமல், அந்த விகிதங்கள் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளன, அதாவது அவை கடனின் ஆயுளை மாற்றாது.
ஆர்வத்தைப் பற்றி கவனிக்க வேண்டிய மற்றொரு விஷயம்: நீங்கள் பள்ளியை விட்டு வெளியேறிய முதல் ஆறு மாதங்களுக்கும், ஒத்திவைப்பு காலங்களுக்கும் மத்திய அரசு நேரடி மானியக் கடன்களுக்கான வட்டியை செலுத்துகையில், நீங்கள் ஒரு ஆதாரமற்ற கடனை ஒத்திவைத்தால் அல்லது நீங்கள் இருந்தால் எந்தவொரு வகை கடனையும் சகிப்புத்தன்மையுடன் வைக்கவும்.
வருமானத்தால் இயக்கப்படும் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள் குறைந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறிக்கலாம், ஆனால் நீங்கள் இப்போதும் 25 வருடங்களாக அவற்றைச் செய்கிறீர்கள்.
மானிய மற்றும் உதவியற்ற கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துதல்
உங்கள் கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தொடங்க வேண்டிய நேரம் வரும்போது, உங்களுக்கு பல விருப்பங்கள் இருக்கும். உங்கள் கடன் வழங்குநரிடம் வேறு விருப்பத்தை நீங்கள் கேட்காவிட்டால், நீங்கள் தானாகவே நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தில் சேரப்படுவீர்கள். இந்தத் திட்டம் உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை 10 ஆண்டுகள் வரை நிர்ணயிக்கிறது, ஒவ்வொரு மாதமும் சமமான கொடுப்பனவுகள். பட்டம் பெற்ற திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம், ஒப்பிடுகையில், உங்கள் கொடுப்பனவுகளை குறைவாகத் தொடங்குகிறது, பின்னர் அவற்றை அதிகரிக்கும். இந்த திட்டத்திற்கு 10 ஆண்டுகள் வரை கால அவகாசம் உள்ளது, ஆனால் பணம் செலுத்தும் முறை கட்டமைக்கப்பட்டிருப்பதால், ஸ்டாண்டர்ட் விருப்பத்துடன் நீங்கள் செலுத்துவதை விட அதிகமாக செலுத்துவீர்கள்.
ஒவ்வொரு மாதமும் எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும் என்பதில் சில நெகிழ்வுத்தன்மை தேவைப்படும் மாணவர்களுக்கு பல வருமானம் ஈட்டும் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களும் உள்ளன. உதாரணமாக, வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்துதல் (ஐபிஆர்) உங்கள் மாதாந்திர விருப்பப்படி வருமானத்தில் 10% முதல் 15% வரை உங்கள் கொடுப்பனவுகளை அமைக்கிறது மற்றும் 20 அல்லது 25 ஆண்டுகளுக்கு திருப்பிச் செலுத்துவதை நீட்டிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது. வருமானத்தால் இயக்கப்படும் திட்டங்களின் நன்மை என்னவென்றால், அவை உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்க முடியும். ஆனால் ஒரு பிடிப்பு உள்ளது: கடன்களை அடைக்க அதிக நேரம் எடுக்கும், மொத்த வட்டிக்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டும். உங்கள் கடன் நிலுவைத் தொகையை மன்னிக்க உங்கள் திட்டம் அனுமதித்தால், அதை வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானமாக நீங்கள் புகாரளிக்க வேண்டும். இந்த திட்டங்களில் பெரும்பாலானவை தனியார் கடன்களுக்கு அல்ல, கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்த மட்டுமே கிடைக்கின்றன என்பதையும் நினைவில் கொள்க.
தலைகீழ் என்னவென்றால், ஊதியம் பெற்ற மாணவர் கடன் வட்டி வரி விலக்கு. 2019 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, நீங்கள் தகுதிவாய்ந்த மாணவர் கடனில் செலுத்தப்படும் வட்டிக்கு, 500 2, 500 வரை கழிக்க முடியும், மேலும் இந்த விலக்கு பெற நீங்கள் வகைப்படுத்த வேண்டியதில்லை. கழிவுகள் ஆண்டுக்கான உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானத்தை குறைக்கின்றன, இது உங்கள் வரி மசோதாவைக் குறைக்கலாம் அல்லது உங்கள் பணத்தைத் திரும்பப்பெறும் அளவைச் சேர்க்கலாம். ஆண்டுக்கான மாணவர் கடன் வட்டிக்கு நீங்கள் or 600 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தொகையை செலுத்தியிருந்தால், வரி தாக்கல் செய்ய உங்கள் கடன் சேவையாளரிடமிருந்து 1098-E படிவத்தைப் பெறுவீர்கள்.
அடிக்கோடு
நேரடி மானிய மற்றும் உதவியற்ற கடன்கள் இரண்டும் கல்லூரிக்கு பணம் செலுத்துவதற்கு பயனுள்ளதாக இருக்கும். எந்தவொரு வகை கடனும் இறுதியில் வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். எனவே நீங்கள் எவ்வளவு கடன் வாங்க வேண்டும், எந்த திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பம் உங்கள் பட்ஜெட்டுக்கு சிறப்பாகச் செயல்பட வாய்ப்புள்ளது என்பதைப் பற்றி கவனமாக சிந்தியுங்கள்.
