நிலையான கடன் வரையறை

நிலையான கடன் என்றால் என்ன?

நிலையான கடன் என்பது ஒரு வகை வட்டி மட்டுமே கடனைக் குறிக்கிறது, இதில் கடன் காலத்தின் முடிவில் அசல் திருப்பிச் செலுத்துதல் எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

ஒரு நிலையான கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

நிற்கும் கடனுடன், கடன் வாங்கியவர் கடனின் வாழ்நாளில் வட்டி செலுத்துதல்களை மட்டுமே செய்ய வேண்டும். கடனின் காலத்தின் முடிவில், கடன் வாங்கியவர் முழு அசல் தொகையையும் ஒரே தொகையாக திருப்பி செலுத்த வேண்டும். கடனை கட்டமைப்பதற்கான இந்த வழி கடனளிப்பவருக்கு அதிக ஆபத்தை ஏற்படுத்துகிறது, ஏனெனில் கடன் வாங்குபவர் அந்த இறுதி அசல் கட்டணத்தைச் செய்ய பணத்தை கொண்டு வர முடியாது. அந்த காரணத்திற்காக, ஒரு நிலையான வீட்டு அடமானம் போன்ற ஒரு பாரம்பரிய கடன் பெற்ற கடனை விட நிலையான வட்டி பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதத்தை வசூலிக்கிறது.

நிலையான கடன்கள் ஒப்பீட்டளவில் அரிதானவை மற்றும் வீடு அல்லது ஆட்டோமொபைல் வாங்குதல்களுக்கு பெரும்பாலும் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. அவை ஒரு வகை வட்டி மட்டுமே கடன். அறிமுகக் காலத்தின் முடிவில் பலூன் கொடுப்பனவுடன் சரிசெய்யக்கூடிய வீதக் கடன்கள் அல்லது முதல் 10 ஆண்டுகளுக்கு வட்டி மட்டுமே உள்ள 30 ஆண்டு அடமானம் ஆகியவை பொதுவான வட்டி-மட்டுமே கடன்களில் அடங்கும்.

வட்டி இல்லாத நிலையான கடன் கடன் வாங்குபவர்களின் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்கலாம், ஆனால் அபாயத்தை கொண்டு வரும்போது அசல் தொகையை திருப்பிச் செலுத்த முடியாது.

நிலையான கடனின் நன்மை தீமைகள்

கடன் வாங்குபவரின் பார்வையில், ஒரு நிலைக் கடன் என்பது ஒரு வீட்டிற்குச் செல்வதற்கான ஒரு வழியாகும் அல்லது கடன் வாங்கியவர் வாங்க முடியாத ஒரு காரை வாங்கலாம். மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் கடனை விட குறைவாக இருக்கும், இது வழக்கமாக அசல் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அந்த இறுதி அசல் கொடுப்பனவு செய்ய முடியும் என்று நம்புவதற்கு காரணம் இருந்தால், நிலுவைக் கடன் அமைப்பு அந்த பணத்தை கடனின் வாழ்நாளில் வேறு எங்காவது முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கிறது. மேலும் என்னவென்றால், வீட்டு அடமானங்களுக்கான வட்டி செலுத்துதல் பொதுவாக சில ஐஆர்எஸ் வரம்புகள் வரை வரி விலக்கு அளிக்கப்படுவதால், நிற்கும் அடமானத்தின் போது கடன் வாங்குபவரின் முழு கட்டணமும் வரி விலக்கு அளிக்கப்படலாம்.

எவ்வாறாயினும், ஒரு நிலையான கடன் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஆபத்தான கருத்தாகும். மனதில் கொள்ள வேண்டிய பல எச்சரிக்கைகள் உள்ளன. தொடக்கக்காரர்களுக்கு, நிலையான கடன்கள் பெரும்பாலும் சரிசெய்யக்கூடிய வட்டி விகிதத்துடன் வழங்கப்படுகின்றன. அனுசரிப்பு விகிதங்கள் கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கலாம் மற்றும் ஆரம்பத்தில் மலிவு விலையில் தோன்றலாம், ஆனால் அவை எதிர்காலத்தில் ஏறி அதிக மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளுக்கு வழிவகுக்கும். ஒரு நிலையான கடன் கடன் வாங்குபவர்களை உண்மையில் வாங்குவதை விட அதிக விலை கொண்ட வீடுகள் அல்லது கார்களை வாங்க ஊக்குவிக்கக்கூடும், குறிப்பாக வேலை இழப்பு போன்ற எதிர்பாராத நிதி நெருக்கடி வந்தால்.

கடன் வாங்குவோர் இறுதி கடனை செலுத்த முடியும் என்று நம்புவதற்கு வலுவான காரணம் இல்லாவிட்டால், நிலைக் கடனுக்கு ஒப்புக் கொள்ளக்கூடாது. அந்த காரணத்திற்காக, கடன் வாங்குபவர்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் அசலாக செலுத்தாத பணம் நல்ல பயன்பாட்டுக்கு வருவதை உறுதிசெய்வது புத்திசாலி. அந்த சேமிப்புகளை எதிர்காலத்திற்காக ஒதுக்கி வைப்பதை விட செலவழிப்பதற்கான சோதனையானது கடன் வாங்குபவரை சிக்கலில் சிக்க வைக்கும்.

இறுதியாக, நிலைக் கடனுடன் வாங்கிய வீடு கடன் வாங்கியவர் எதிர்பார்க்கும் அளவுக்கு விரைவாகப் பாராட்டப்படாது. 2008-2009 நிதி நெருக்கடியில் பல வீடுகள் செய்ததைப் போல, இது உண்மையில் மதிப்பை இழக்கக்கூடும். அதாவது கடன் வாங்கியவருக்கு கடனை மறுநிதியளிக்கவோ அல்லது அந்த இறுதி அசல் கட்டணத்தைச் செய்ய வீட்டை விற்பதில் இருந்து போதுமான பணத்தை திரும்பப் பெறவோ முடியாது.