ஒரு ரோத் ஈரா மாற்றத்தின் நன்மை தீமைகள்

பொருளடக்கம்

• ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றம் என்றால் என்ன?
• ரோத் மாற்றத்தின் நன்மைகள்
• ரோத் மாற்றத்தின் குறைபாடுகள்
• மாற்றத்திற்கான வரி மசோதா
• அடிக்கோடு

வரி, நாங்கள் அதை ஒப்புக்கொண்டாலும் இல்லாவிட்டாலும், எங்கள் தனிப்பட்ட நிதி முடிவுகளை நிறைய இயக்குகிறோம். அவற்றைத் தவிர்ப்பது அல்லது குறைப்பது, நாம் எங்கு வாழ விரும்புகிறோம், எந்த வகையான காரை வாங்குகிறோம், எங்களுடைய குழந்தைகளை பள்ளிக்கு அனுப்புகிறோம், வீடு வாங்கினாலும், அன்றாட பல முடிவுகளையும் பாதிக்கும். எல்லோரும் தாங்கள் செலுத்தும் வரிகளின் அளவைக் குறைக்க முயற்சிக்கிறார்கள். நாங்கள் ஓய்வு பெற முதலீடு செய்யும்போது வரிகளும் பெரிய பங்கு வகிக்கின்றன.

ரோத் ஐஆர்ஏவில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் வரிகளைக் குறைப்பதற்கான ஒரு சாத்தியமான வழி. ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ மூலம், நீங்கள் வரிக்குப் பின் டாலர்களை பங்களிக்கிறீர்கள் மற்றும் ஓய்வூதியத்தில் வரி இல்லாத எந்த வருவாயையும் திரும்பப் பெறுவீர்கள். இதற்கு நேர்மாறாக, ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ-வுக்கு நீங்கள் செய்த பங்களிப்புகளுக்கு பொதுவாக வரி விலக்கு கிடைத்தாலும்-பணம் வரிவிலக்குடன் வளரும்-நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் பணத்தை திரும்பப் பெறும்போது நீங்கள் வரி செலுத்த வேண்டும்.

இதைத் தவிர்ப்பதற்காக, பல முதலீட்டாளர்கள் ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றத்தைச் செய்கிறார்கள், தங்கள் பணத்தை ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவிலிருந்து ரோத் வகைக்கு நகர்த்துகிறார்கள். இந்த மூலோபாயம் ஒரு கதவு ரோத் ஐஆர்ஏ என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது முதலீட்டாளர்களுக்கு பொதுவாக ரோத் ஒன்றை அமைக்க தகுதியற்றதாக இருந்தால், பேசுவதற்கு பின் வாசலில் பதுங்குகிறது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றம், ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவை ரோத் ஐஆர்ஏவாக மாற்ற உங்களை அனுமதிக்கிறது. ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றங்கள் பின்-கதவு ரோத் ஐஆர்ஏ என்றும் அழைக்கப்படுகின்றன. ரோத் ஐஆர்ஏவுடன் வெளிப்படையான வரி முறிவு இல்லை, ஆனால் பங்களிப்புகள் மற்றும் வருவாய் வரி இலவசமாக வளரும்.நீங்கள் நீங்கள் மாற்றும் எந்தவொரு தொகைக்கும் வரி செலுத்த வேண்டியிருக்கும், அது கணிசமாக இருக்கலாம்.

ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றம் என்றால் என்ன?

ஒரு ஐஆர்ஏ மாற்றம் என்பது ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவிலிருந்து ரோத் ஐஆர்ஏவாக கணக்கு வகைப்பாட்டை மாற்றுகிறது. 2010 ஆம் ஆண்டு தொடங்கி, மத்திய அரசு முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்களை ரோத் ஐஆர்ஏக்களாக மாற்ற அனுமதிக்கத் தொடங்கியது, அவர்கள் சம்பாதித்த வருமானத்தின் அளவைப் பொருட்படுத்தாமல்.

பொதுவாக, மக்கள் மாற்றியமைக்கப்பட்ட மொத்த வருமானம் (MAGI) ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்புக்குக் கீழே வந்தால் மட்டுமே மக்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவில் முதலீடு செய்ய முடியும். எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் கூட்டாக தாக்கல் செய்து 2020 ஆம் ஆண்டில் ஆண்டுக்கு 6 206, 000 க்கு மேல் சம்பாதித்தால் (2019 இல் 3 203k வரை), நீங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவில் முதலீடு செய்ய முடியாது; ஒற்றை மற்றும் வீட்டுத் தாக்கல் செய்பவர்களின் தலைக்கு 9 139, 000 வெட்டு உள்ளது (2019 இல் 7 137k ஆக இருந்தது).

ஆனால் மாற்றங்களுக்கு வருமான வரம்புகள் இல்லை.

மிக சரியாக உள்ளது? இது இருக்கக்கூடும் - ஆனால், பெரும்பாலான முதலீட்டு முடிவுகளைப் போலவே, ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றமும் அதன் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் உள்ளன.

ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றத்தின் நன்மைகள்

ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றத்தைச் செய்வதன் ஒரு முக்கிய நன்மை என்னவென்றால், அது எதிர்காலத்தில் உங்கள் வரிகளைக் குறைக்கலாம். ரோத் ஐஆர்ஏக்களுடன் முன்கூட்டியே வரிவிலக்கு இல்லை என்றாலும், உங்கள் பங்களிப்புகள் மற்றும் வருவாய்கள் வரிவிலக்குடன் வளரும். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், ஒரு ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ-க்குச் செல்லும் பணத்திற்கு நீங்கள் வரி செலுத்தியவுடன், நீங்கள் தகுதிவாய்ந்த விநியோகத்தை எடுத்துக் கொண்டால், நீங்கள் வரி செலுத்துவதை முடித்துவிட்டீர்கள்.

எதிர்காலத்தில் வரி விகிதங்கள் என்னவாக இருக்கும் என்று கணிக்க இயலாது என்றாலும், நீங்கள் அதிக பணம் சம்பாதிப்பீர்களா என்று மதிப்பிடலாம், எனவே, அதிக அடைப்புக்குறிக்குள் இருங்கள். பல சந்தர்ப்பங்களில், ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ-வில் நீங்கள் அதே அளவு பணத்தை வைத்திருப்பதை விட ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ உடன் நீண்ட காலத்திற்கு நீங்கள் குறைந்த வரிகளை செலுத்துவீர்கள்.

மற்றொரு சலுகை என்னவென்றால், உங்கள் பங்களிப்புகளை (வருவாய் அல்ல) எந்த நேரத்திலும், எந்த காரணத்திற்காகவும், வரி விலக்கு பெறலாம். இன்னும், உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவை வங்கிக் கணக்கு போல பயன்படுத்தக்கூடாது. இப்போது நீங்கள் எடுக்கும் எந்த பணமும் ஒருபோதும் வளர வாய்ப்பைப் பெறாது. இன்று ஒரு சிறிய திரும்பப் பெறுதல் கூட எதிர்காலத்தில் உங்கள் கூடு முட்டையின் அளவு மீது பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.

ஒரு ரோத்துக்குச் செல்வது என்பது நீங்கள் 70 வயதை எட்டும்போது உங்கள் கணக்கில் தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை (RMD கள்) எடுக்க வேண்டியதில்லை. உங்களுக்கு பணம் தேவையில்லை என்றால், உங்கள் பணத்தை அப்படியே வைத்து உங்கள் வாரிசுகளுக்கு அனுப்பலாம்.

ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றத்தின் குறைபாடுகள்

ரோத் ஐஆர்ஏவாக மாற்றுவதன் மிகப்பெரிய தீமை மிகப்பெரிய வரி மசோதா ஆகும். எடுத்துக்காட்டாக, உங்களிடம் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவில், 000 100, 000 இருந்தால், அந்தத் தொகையை ரோத் ஐஆர்ஏவாக மாற்றினால், நீங்கள், 000 24, 000 வரிகளை செலுத்த வேண்டியிருக்கும் (நீங்கள் 24% வரி அடைப்பில் உள்ளீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள்). போதுமானதாக மாற்றவும், அது உங்களை அதிக வரி அடைப்புக்குள் தள்ளக்கூடும்.

நிச்சயமாக, நீங்கள் ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றத்தைச் செய்யும்போது, ​​நீங்கள் பின்னர் குறைந்த வரி அடைப்பில் இருக்கும்போது இப்போது அந்த பெரிய வரி மசோதாவை செலுத்துவீர்கள். நீங்கள் சில படித்த யூகங்களை உருவாக்க முடியும் என்றாலும், எதிர்காலத்தில் என்ன வரி விகிதங்கள் (மற்றும் உங்கள் வருமானம்) இருக்கும் என்பதை உறுதியாக அறிய வழி இல்லை.

பல வரி செலுத்துவோர் எதிர்கொள்ளும் மற்றொரு பொதுவான பிரச்சினை பங்களிப்பு ஆகும்

முழு அளவு மற்றும் பிற பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ இருக்கும்போது அதை மாற்றுகிறது,

எளிமைப்படுத்தப்பட்ட பணியாளர் ஓய்வூதியம் அல்லது எளிய ஐஆர்ஏ மற்ற இடங்களில் நிலுவை. இது நிகழும்போது, ​​வரி விதிக்கப்படாத மொத்த நிலுவைகளுக்கு எதிராக ஏற்கனவே வரி விதிக்கப்பட்டுள்ள இந்த கணக்குகளில் உள்ள பணத்தின் விகிதத்தை நீங்கள் கணக்கிட வேண்டும் (வேறுவிதமாகக் கூறினால், உங்கள் பங்களிப்புகளை நீங்கள் கழித்த அனைத்து வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கு நிலுவைகளும் நீங்கள் செய்யாதவை). இந்த சதவீதம் வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானமாகக் கருதப்படுகிறது. ஆம், இது சிக்கலானது. நிச்சயமாக தொழில்முறை உதவியைப் பெறுங்கள்.

மற்றொரு குறைபாடு: நீங்கள் இளமையாக இருந்தால், நிதியை உங்கள் புதிய ரோத்தில் ஐந்து ஆண்டுகளாக வைத்திருக்க வேண்டும், மேலும் எந்தவொரு பணத்தையும் எடுப்பதற்கு முன்பு நீங்கள் 59½ வயதை எட்டியுள்ளீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். இல்லையெனில், எந்தவொரு வருவாய்க்கும் வரி மட்டுமல்ல, 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதமும் விதிக்கப்படும் you நீங்கள் ஒரு சில, மிகச் சில விதிவிலக்குகளுக்கு தகுதி பெறாவிட்டால்.

ப்ரோஸ்

• பங்களிப்புகளும் வருவாயும் வரிவிலக்குடன் வளரும்.

• நீங்கள் எந்த நேரத்திலும், எந்த காரணத்திற்காகவும், வரி இல்லாத பங்களிப்புகளை திரும்பப் பெறலாம்.

• தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை நீங்கள் எடுக்க வேண்டியதில்லை.

• ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு பொதுவாக தகுதியற்றவர்கள் கணக்கையும் வரி இல்லாத பணத்தையும் உருவாக்க இதைப் பயன்படுத்தலாம்.

கான்ஸ்

• நீங்கள் அதைச் செய்யும்போது மாற்றத்திற்கு வரி செலுத்துகிறீர்கள் it அது கணிசமானதாக இருக்கலாம்.

• எதிர்காலத்தில் உங்கள் வரி விகிதம் குறைவாக இருந்தால் நீங்கள் பயனடையக்கூடாது.

• நீங்கள் ஏற்கனவே 59½ வயதாக இருந்தாலும், வரிவிலக்கு திரும்பப் பெற ஐந்து ஆண்டுகள் காத்திருக்க வேண்டும்.

• நீங்கள் மாற்றாத பிற பாரம்பரிய, சோ.ச.க. அல்லது எளிய ஐ.ஆர்.ஏக்கள் இருந்தால் வரிகளைக் கண்டறிவது சிக்கலானது.

ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றத்திற்கு வரி மசோதாவை செலுத்துதல்

மாற்றத்திற்கான வரி மசோதாவை செலுத்த தங்கள் வரிகளை தாக்கல் செய்யும் வரை காத்திருக்க முடியாது என்பதை பலர் உணரவில்லை. உங்கள் மதிப்பிடப்பட்ட காலாண்டு வரிகளின் ஒரு பகுதியாக நீங்கள் ஒரு காசோலையை அனுப்ப வேண்டும்.

வரி மசோதாவை செலுத்துவதற்கான சிறந்த வழி, உங்கள் சேமிப்பிலிருந்து அல்லது வேறு ஒரு கணக்கிலிருந்து பணத்தைப் பயன்படுத்துவது அல்லது முதிர்ச்சியடையும் போது ஒரு குறுவட்டுக்கு பணம் செலுத்துவது. நீங்கள் மாற்றும் ஓய்வூதிய முதலீட்டிலிருந்து பணத்தைப் பெறுவதே குறைந்த விருப்பமான முறையாகும். இங்கே ஏன்.

உங்கள் வரிகளை உங்கள் ஐஆர்ஏ நிதிகளிலிருந்து செலுத்துவது, ஒரு தனி கணக்கிலிருந்து பதிலாக, உங்கள் எதிர்கால சம்பாதிக்கும் சக்தியைக் குறைக்கும். மேலே உள்ள எங்கள் எடுத்துக்காட்டுக்குச் செல்வது: நீங்கள், 000 100, 000 பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவை மாற்றுவதாகச் சொல்லுங்கள்; வரி செலுத்திய பிறகு, புதிய ரோத் கணக்கில், 000 76, 000 மட்டுமே டெபாசிட் செய்வீர்கள். முன்னோக்கிச் செல்லும்போது, ​​நீங்கள் பணத்தில் சம்பாதித்த அனைத்து ஆர்வத்தையும் இழப்பீர்கள். எப்போதும்., 000 24, 000 நிறைய இல்லை என்று தோன்றினாலும், வட்டி கூட்டுவது என்பது 20 ஆண்டுகளில் சுமார் 8% வட்டி விகிதத்தில் பணம் சுமார் 2, 000 112, 000 ஆக வளரக்கூடும் என்பதாகும். வரி மசோதாவை செலுத்துவதற்காக கைவிடுவதற்கு இது நிறைய பணம்.

அடிக்கோடு

ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றம் உங்கள் ஓய்வுக்கு மிகவும் சக்திவாய்ந்த கருவியாக இருக்கும். அரசாங்கத்தின் அதிகரிப்பு காரணமாக அல்லது நீங்கள் அதிக வருமானம் ஈட்டினால், உங்களை அதிக வரி அடைப்புக்குறிக்குள் கொண்டுவருவதால் உங்கள் வரி உயரும் என்றால் - ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றம் நீண்ட காலத்திற்கு வரிகளில் கணிசமான பணத்தை மிச்சப்படுத்தும். இந்த வகையான ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு பொதுவாக தகுதியற்றவர்கள் அல்லது வேறு எந்த வகையிலும் வரி இல்லாத கணக்கில் பணத்தை நகர்த்த முடியாத உயர் வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கு ரோத் கதவை கதவு திறக்கிறது.

ஆனால், ஒரு மாற்றத்திற்கு பல குறைபாடுகள் உள்ளன, அவை கவனத்தில் கொள்ளப்பட வேண்டும். கணக்கிட தந்திரமான ஒரு பெரிய வரி மசோதா, குறிப்பாக உங்களிடம் பிற ஐஆர்ஏக்கள் வரிக்கு முந்தைய டாலர்களுடன் நிதியளிக்கப்பட்டிருந்தால். ஒரு மாற்றத்தைச் செய்வதில் அர்த்தமுள்ளதா இல்லையா என்பதைப் பற்றி கவனமாக சிந்திக்க வேண்டியது அவசியம் மற்றும் உங்கள் குறிப்பிட்ட நிலைமை குறித்து வரி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.