பியர்-டு-பியர் (பி 2 பி) கடன், "சமூக கடன்" என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, தனிநபர்கள் ஒருவருக்கொருவர் நேரடியாக கடன் கொடுக்கவும் கடன் வாங்கவும் உதவுகிறது. வாங்குபவர்களுக்கும் விற்பவர்களுக்கும் இடையிலான இடைத்தரகரை ஈபே நீக்குவது போல, சோபா மற்றும் ப்ரோஸ்பர் போன்ற பி 2 பி கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் போன்ற நிதி இடைத்தரகர்களை அகற்றுகின்றன.
பி 2 பி கடன் மூலதனத்தை வழங்கும் நபர்களுக்கான வருவாயை அதிகரிக்கிறது மற்றும் அதைப் பயன்படுத்துபவர்களுக்கு வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்கிறது, ஆனால் இது அவர்களிடமிருந்து அதிக நேரத்தையும் முயற்சியையும் கோருகிறது மற்றும் அதிக ஆபத்தை ஏற்படுத்துகிறது. இந்த நவீன வகை கடன் பற்றி மேலும் அறிய படிக்கவும்.
சமூக கடன் பின்னணி
பி 2 பி கடன் என்பது முக்கிய வணிக, தொழில்நுட்ப மற்றும் சமூக போக்குகளின் விளைவாகும்,
- சமூக செயல்பாடுகளுடன் தனிப்பட்ட சுதந்திரத்தை இணைக்கும் "ஃப்ரீஃபார்மர்கள்" என்று அழைக்கப்படும் புதிய தலைமுறை. ஃப்ரீஃபார்மர்கள் தங்கள் வேலை மற்றும் ஓய்வு நேரத்தை கட்டுப்படுத்த விரும்புகிறார்கள். ஒரு நிறுவனத்தில் 35 ஆண்டுகள் பணியாற்றுவதை விட, அவர்கள் பல்வேறு திட்டங்களில் குறுகிய காலத்திற்கு நெட்வொர்க்குகளில் ஒத்துழைக்க விரும்புகிறார்கள். ஃப்ரீஃபார்மர்கள் பெரிய நிறுவனங்களின் மீது அதிக சந்தேகம் கொண்டவர்கள்; அவர்கள் மக்களை நம்புகிறார்கள், வங்கிகள் அல்ல. கிட்டத்தட்ட எல்லாவற்றையும் சிதைப்பது. தொழில்நுட்ப மாற்றம், உலகமயமாக்கல் மற்றும் பிற சர்வதேச போக்குகள் பல தொழில் துறைகளில் வணிக இடைத்தரகர்களின் எண்ணிக்கை, அளவு மற்றும் பங்கைக் குறைத்து வருகின்றன. வலை தொழில்நுட்பங்களின் பரவல், இது "வெகுஜன ஒத்துழைப்பை" வளர்க்கிறது. இந்த புதிய கருவிகள் பரஸ்பர இலக்குகளை அடைய தனிநபர்களை ஆன்லைனில் பெரிய குழுக்களாக ஒன்றிணைக்க உதவுகின்றன (ஈபே மற்றும் பேஸ்புக் போன்ற சமூக வலைப்பின்னல் தளங்கள் எடுத்துக்காட்டுகள்). வளரும் நாடுகளில் சில சொத்துக்களைக் கொண்ட தனிநபர்களுக்கு மைக்ரோலெண்டிங்கின் வளர்ச்சி. சமூகம் மற்றும் சமூக எண்ணம் கொண்ட கடன் நிறுவனங்கள், கடன் சங்கங்கள் போன்றவை நீண்ட காலமாக உள்ளன. ஆனால் மைக்ரோலெண்டிங் தனிநபர்களுக்கு சிறிய கடன்களைச் செய்வதன் மூலம் சமூக இலக்குகளை அடைய வேண்டும் என்ற எண்ணத்திற்கு உத்வேகம் அளித்தது. (மேலும் படிக்க, படிக்க: நுண் நிதி: அது என்ன, எவ்வாறு ஈடுபடுவது .)
பி 2 பி கடன் பல கிளைகளைக் கொண்டுள்ளது
பெரும்பாலான வகையான நிதியுதவிகளைப் போலவே, பி 2 பி கடனிலும் பல வகைகள் உள்ளன.
மேலும், பி 2 பி கடன் நடவடிக்கைகளைச் சுற்றியுள்ள சட்ட சிக்கல்கள், குறிப்பாக அமெரிக்காவில், எந்த வகையிலும் தீர்க்கப்படவில்லை. பி 2 பி கடன் வழங்குபவர் எந்த வகையான நிறுவனம் மற்றும் எந்த ஒழுங்குமுறை ஆட்சி பொருந்தும் என்பது பற்றிய கேள்விகள் உள்ளன. இந்த கவலைகள் காரணமாக, வெளிநாட்டு பி 2 பி கடன் வழங்குநர்களின் அமெரிக்க நடவடிக்கைகள் சில நேரங்களில் அவற்றின் அசல் வணிக மாதிரிகளுக்கு அப்பாற்பட்டவை.
தொடங்குதல்
இந்த எச்சரிக்கையை மனதில் கொண்டு, ஒரு பொதுவான சூழ்நிலையில் பி 2 பி கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பது இங்கே:
நீங்கள் பி 2 பி கடன் வழங்குநரின் இணையதளத்தில் பதிவுசெய்து உறுப்பினராகுங்கள், மேலும் இந்த கடன் வழங்குபவர் ஒரு இடைத்தரகராக செயல்படுகிறார் (இது பதிவுசெய்தல் செய்கிறது, உறுப்பினர்களிடையே நிதியை மாற்றுகிறது போன்றவை). கடன் வழங்கும் நிறுவனம் கடன் வாங்குபவருக்கும் கடன் வாங்குபவருக்கும் வசூலிக்கப்படும் கட்டணங்கள் மூலம் அதன் வருவாயைப் பெறுகிறது.
கடனாளிகள்
நீங்கள் கடன் வாங்குவதற்கு முன், பி 2 பி கடன் வழங்குபவர் பல காசோலைகளை (தனிப்பட்ட, வேலைவாய்ப்பு, கடன் போன்றவை) செய்கிறார். தரநிலைகள் ஒப்பீட்டளவில் கடுமையானவை, மேலும் அதிக கடன் அபாயங்கள் கடன் வாங்க முடியாது. ஏற்றுக்கொண்ட பிறகு, உங்களுக்கு இரண்டு அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தேர்வுகள் உள்ளன.
- பி 2 பி கடன் வழங்குபவர் உங்களை நான்கு அல்லது ஐந்து ஆபத்து வகைகளில் ஒன்றிற்கு ஒதுக்குவார், மேலும் அந்த குறிப்பிட்ட நாளில் உங்கள் இடர் வகைக்கு நீங்கள் செல்லும் விகிதத்தில் கடன் வாங்கலாம்; அல்லது கடன் வழங்குவதற்கான நிதியுடன் உறுப்பினர்களுக்கு உங்கள் கடனை ஏலம் விடலாம். கடன் வழங்குபவர் / ஏலதாரர் நீங்கள் பி 2 பி கடன் வழங்குநரின் தளத்தில் வழங்கிய பொருத்தமான தகவல்களைப் பார்க்கிறார்: காரணம் உங்களுக்கு பணம், உங்கள் நிதி வரலாறு, உங்கள் தனிப்பட்ட கதை, நீங்கள் எழுதிய புகைப்படம் அல்லது கவிதை போன்ற தனிப்பட்ட விஷயங்கள். உங்கள் கடனுக்கான ஆரம்ப வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயித்து, ஏலங்களை ஏற்றுக்கொள்கிறீர்கள்; கடன் முழுமையாக நிதியளிக்கப்பட்டால், கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் துணிகரத்திற்கு நிதியளிக்கும் உரிமையை வெல்வதற்கு அவர்கள் வசூலிக்க விரும்பும் வட்டி விகிதத்தை ஏலம் விடலாம். (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, காண்க: பி 2 பி கடன் வழங்கும் தளங்கள்: கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அவை எவ்வளவு பாதுகாப்பானவை?)
பற்றாளர்கள்
கடன் வழங்குபவராக, தனிநபர் கடன்களுக்கு ஏலம் எடுப்பதைத் தவிர, பி 2 பி நிறுவனம் உங்கள் நிதியை பல கடன் வாங்குபவர்களிடையே பரப்பவும் நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். கடன் வழங்க வேண்டிய ஆபத்து வகைகளை நீங்கள் தீர்மானிக்கிறீர்கள்; உங்கள் கடன் இலாகாவில் அதிக ஆபத்து, அதிக வருவாய், ஆனால் இயல்புநிலைக்கு அதிக வாய்ப்பு.
நன்மை தீமைகள்
தனிநபர்களுக்கான பி 2 பி கடனின் முக்கிய நன்மைகள்:
- கடன் வழங்குநர்கள் வங்கி சிடிக்கு பல சதவீத புள்ளிகளை விட வருமானத்தை அனுபவிக்க முடியும்; கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு வங்கி அல்லது கடன் சங்கத்தில் உள்ள விகிதங்களுடன் ஒப்பிடும்போது இதேபோன்ற செலவு நன்மைகளை அனுபவிக்கிறார்கள். பல நபர்கள் தாங்கள் யாருக்கு கடன் கொடுக்கிறோம், ஏன் அவர்களுக்கு பணம் தேவை என்பதை அறிந்து கொள்வது போன்றது. இது அவர்களுக்கு தனிப்பட்ட திருப்தியைத் தருவது மட்டுமல்லாமல், கடனை முழுமையாகவும் சரியான நேரத்திலும் திருப்பிச் செலுத்துவதாக அவர்கள் நம்பும் கடன் வாங்குபவர்களையும் தேர்வு செய்யலாம். கடன் வழங்குவதற்கான ஒரு தொண்டு அம்சம் உள்ளது. ஒரு சாத்தியமான கடன் வாங்குபவருக்கு ஒரு மோசமான நிதி வரலாறு இருந்தால், ஆனால் சொல்ல ஒரு அனுதாபக் கதை இருந்தால், கடன் வழங்குபவர் அதிக வருமானத்தைத் தவிர்ப்பதற்கு விருப்பத்துடன் தேர்வுசெய்து கடனுக்கு நிதியளிக்க அதிக ஆபத்தை எடுத்துக் கொள்ளலாம். பி 2 பி கடன் வழங்குநர் தளத்தில் சமூகத்தின் உண்மையான உணர்வு இருக்க முடியும். கடன் வழங்குதல் மற்றும் கடன் வாங்குதல் அனுபவங்களைப் பற்றிய தகவல்களை ஆர்வத்துடன் பரிமாறிக்கொள்ளும் பயனர்களுடன் மன்றங்கள் செயலில் உள்ளன. பி 2 பி கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளில் முன்மொழியப்பட்ட மாற்றங்கள் தீவிரமாக விவாதிக்கப்படுகின்றன. சில மக்கள் வங்கிகளை வெறுக்கிறார்கள், அவற்றைப் பயன்படுத்துவதைத் தவிர்க்க எதையும் செய்வார்கள்.
இயற்கையாகவே, ஒரு தீங்கு உள்ளது:
- பல கடன் வாங்கியவர்கள் நல்ல கடன் இல்லாததால் விலக்கப்படுகிறார்கள். (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, காண்க: நல்ல கடன் மதிப்பெண் என்றால் என்ன? ) கடன் வழங்குபவர்கள் இயல்புநிலையிலிருந்து வெளிப்பாட்டை எதிர்கொள்கின்றனர், மேலும் அவர்களின் நிதி (சில விதிவிலக்குகளுடன்) காப்பீடு செய்யப்படவில்லை. கடன் இழப்புகளைக் கட்டுப்படுத்த பி 2 பி கடன் வழங்குநர்களின் வெற்றி கடன் வழங்குபவர் மற்றும் காலப்போக்கில் மாறுபடும். ஒரு கடன் வழங்குபவர் ஒரு நல்ல கடனுடன் மோசமான கடனைச் செலுத்துவதைப் பற்றி பேசலாம். ஒரு வங்கி அல்லது கடன் சங்கத்திற்குள் செல்வதோடு ஒப்பிடுகையில், பி 2 பி கடன் அதிக வேலைகளை எடுக்கக்கூடும், குறிப்பாக கடன்கள் ஏலத்தின் மூலம் நிதியளிக்கப்பட்டால். கடன் தேர்வு மற்றும் ஏலச்சீட்டு செயல்முறை பலருக்கு இல்லாத நிதி நுட்பத்தை கோரக்கூடும். கடன் வழங்குநர்களுக்கான வருமானம் வைப்புச் சான்றிதழ்களைக் காட்டிலும் அதிகமாக இருக்கலாம் என்றாலும், காலப்போக்கில், அவர்கள் பொதுவில் வர்த்தகம் செய்வதை விட அதிகமாக இருப்பார்கள் என்பது உறுதியாகத் தெரியவில்லை குறியீட்டு நிதி, வாங்குவதற்கும் வைத்திருப்பதற்கும் ஒப்பீட்டளவில் சிறிய வேலை தேவைப்படுகிறது. எல்லோரும் தங்கள் நிதிக் கதையை இணையத்தில் வெளியிட விரும்பவில்லை; தனிப்பட்ட தனியுரிமை குறித்த சில உணர்வைக் கொண்டவர்களுக்கு, பெரிய ஆள்மாறாட்டம் வங்கி அதன் நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளது. இது ஒரு புதிய தொழில் என்பதால், கடன் வழங்குநர்களின் ஒருங்கிணைப்பு, இடைமுகம் / நிர்வாக மாற்றங்கள் மற்றும் கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளில் மாற்றங்கள் ஆகியவை இருக்க வேண்டும். ஒழுக்கமான முதலீட்டாளர்கள் அனுமதிக்க விரும்புவதை விட இது ஒரு சுமை மற்றும் ஆபத்து அதிகம்.
முடிவுரை
அதன் குறைபாடுகள் இருந்தபோதிலும், பி 2 பி கடன் இழுவைப் பெறுகிறது, மேலும் இது மிகவும் பிரபலமடைவது உறுதி. இத்தாலி, நெதர்லாந்து, சீனா மற்றும் ஜப்பான் உட்பட பல நாடுகளில் பி 2 பி கடன் வழங்குநர்கள் உள்ளனர், மேலும் பல நாடுகளில் தொடக்க நடவடிக்கைகள் உள்ளன.
