லாப நோக்கற்ற பிரிவு வரையறை

ஒரு லாப நோக்கற்ற பிரிவு என்றால் என்ன?

ஒரு இலாப நோக்கற்ற (சில நேரங்களில் ஹைபனேட்டட்) பிரிவு என்பது காப்பீட்டுக் கொள்கை விதி ஆகும், இது காப்பீடு செய்யப்பட்ட தரப்பினர் முழு அல்லது பகுதி நன்மைகளைப் பெறலாம் அல்லது பணம் செலுத்தாததன் காரணமாக ஒரு பிரீமியத்தை ஓரளவு திரும்பப் பெறலாம். நிலையான ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் நீண்டகால பராமரிப்பு காப்பீடு ஆகியவை லாப நோக்கற்ற பிரிவுகளைக் கொண்டிருக்கலாம். செலுத்தப்பட்ட மொத்த பிரீமியங்களில் சில பகுதியை திருப்பித் தருவது, பாலிசியின் ரொக்க சரணடைதல் மதிப்பு அல்லது பாலிசி முடிவதற்கு முன்பு செலுத்தப்பட்ட பிரீமியங்களின் அடிப்படையில் குறைக்கப்பட்ட நன்மை ஆகியவை இந்த பிரிவில் அடங்கும்.

ஒரு இலாப நோக்கற்ற பிரிவு எவ்வாறு செயல்படுகிறது

முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் உரிமையாளர் பாலிசியை ஒப்படைக்க விரும்பினால், லாப நோக்கற்ற விருப்பங்கள் கிடைக்கும். காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு காப்பீட்டுக் கொள்கைக்கான குறைந்தபட்ச பண மதிப்பை உத்தரவாதம் செய்கிறது - பொதுவாக நடைமுறையில் இருக்கும்போது மூன்று ஆண்டுகள்.

பாரம்பரிய முழு வாழ்க்கைக் கொள்கைகளுக்கு, கொள்கையின் பண மதிப்பை அணுக விரும்பும் நான்கு வழிகளில் (கீழே காண்க) உரிமையாளர் தீர்மானிக்கிறார். மாறி மற்றும் உலகளாவிய வாழ்க்கைக் கொள்கைகளில் குறைந்தபட்ச காப்பீட்டுத் தொகைக்கு எந்த உத்தரவாதமும் இல்லை, அவை மாறுபட்ட முதலீட்டை அனுமதிக்கின்றன. மேலும், பாலிசியின் துணைக் கணக்கு செயல்திறன் மோசமாக இருந்தால் அல்லது வரவு வைக்கப்பட்ட வட்டி விகிதங்கள் குறைவாக இருந்தால் குறைக்கப்பட்ட பணம் செலுத்துதல் அல்லது நீட்டிக்கப்பட்ட கால காப்பீட்டின் அளவு குறையக்கூடும்.

நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளில், சலுகைக் காலத்தில் நீங்கள் பிரீமியத்தை செலுத்தத் தவறினால், உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டை இழக்க மாட்டீர்கள்; உங்கள் திரட்டப்பட்ட பண மதிப்பு பின்வரும் விருப்பங்களுடன் உங்கள் மீட்புக்கு வரும்:

1. உங்கள் கொள்கையை நிறுத்திவிட்டு, பண சரணடைதல் மதிப்பை கடினப் பணத்தில் பெறலாம். எதிர்கால பிரீமியங்கள் இல்லாமல் பாலிசியின் மீதமுள்ள காலத்திற்கு நீங்கள் குறைக்கப்பட்ட பாதுகாப்புக்கு செல்லலாம்.. (கூடுதல் பிரீமியங்கள் தேவையில்லை).

பாலிசிதாரர் தேர்வு செய்யாவிட்டால், பாலிசி தோல்வியுற்றால் அல்லது சரணடைந்தால், எந்த விருப்பம் நடைமுறைக்கு வரும் என்பதை பாலிசியின் விதிமுறைகள் பொதுவாக நிர்ணயிக்கும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஒரு இலாப நோக்கற்ற பிரிவு என்பது காப்பீட்டுக் கொள்கை விதி ஆகும், இது காப்பீடு செய்யப்பட்ட தரப்பினர் முழு அல்லது பகுதி சலுகைகளைப் பெறலாம் அல்லது பணம் செலுத்தாததன் காரணமாக ஒரு பிரீமியத்தை ஓரளவு திரும்பப் பெறலாம். நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு, நீண்ட கால இயலாமை மற்றும் நீண்டகால பராமரிப்பு காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் ஆகியவை லாப நோக்கற்ற விதிமுறைகளைக் கொண்டிருக்கலாம். பாரம்பரிய முழு வாழ்க்கைக் கொள்கைகளுக்கு, கொள்கையின் பண மதிப்பை அணுக விரும்பும் நான்கு வழிகளில் உரிமையாளர் தீர்மானிக்கிறார்.

ஒரு லாப நோக்கற்ற பிரிவின் கீழ் செலுத்தும் விருப்பங்கள்

முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை சரணடைந்த பிறகு, இறப்பு நன்மை இனி இருக்காது. பாலிசி உரிமையாளருக்கு பணம் செலுத்துவதற்கு முன், நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகைகள் பண மதிப்பில் திருப்தி அடைகின்றன.

தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நிறுவனங்கள் லாப நோக்கற்ற பிரிவில் வருடாந்திர விருப்பத்தையும் வழங்குகின்றன. மீதமுள்ள பண மதிப்பு கமிஷன்கள் அல்லது செலவுகள் இல்லாத வருடாந்திரத்தை வாங்க பயன்படுத்தப்படலாம். ஒப்பந்தத்தில் கோடிட்டுக் காட்டப்பட்டுள்ளபடி வருடாந்திரங்கள் வழக்கமான கொடுப்பனவுகளை செலுத்துகின்றன.

பண சரணடைதல் மதிப்பு

இங்கே, பாலிசி உரிமையாளர் மீதமுள்ள பண மதிப்பை ஆறு மாதங்களுக்குள் லாபமற்ற பணம் செலுத்தும் விருப்பத்தின் கீழ் பெறுகிறார். இறப்புக்கு முன் செலுத்த வேண்டிய முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளின் சேமிப்பு உறுப்புக்கு பண சரணடைதல் மதிப்பு பொருந்தும். இருப்பினும், முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில், சேமிக்கப்பட்ட பகுதி செலுத்தப்பட்ட பிரீமியங்களுடன் ஒப்பிடும்போது மிகக் குறைந்த வருவாயைக் கொண்டுவருகிறது.

பண சரணடைதல் மதிப்பு என்பது நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் பண மதிப்பின் திரட்டப்பட்ட பகுதியாகும், இது பாலிசியை சரணடைந்தவுடன் பாலிசிதாரருக்குக் கிடைக்கும். பாலிசியின் வயதைப் பொறுத்து, பண சரணடைதல் மதிப்பு உண்மையான பண மதிப்பை விட குறைவாக இருக்கலாம். பாலிசியின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில், ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பணத்தை சரணடையும்போது கட்டணங்களைக் கழிக்க முடியும். பாலிசி வகையைப் பொறுத்து, பாலிசிதாரருக்கு அவரது வாழ்நாளில் பண மதிப்பு கிடைக்கும். பண மதிப்பில் ஒரு பகுதியை சரணடைவது மரண பயனைக் குறைக்கிறது என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

நீட்டிக்கப்பட்ட கால காப்பீடு

லாப நோக்கற்ற நீட்டிக்கப்பட்ட கால விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது, பாலிசி உரிமையாளர் பண மதிப்பைப் பயன்படுத்தி ஒரு கால காப்பீட்டுக் கொள்கையை அசல் முழு ஆயுள் பாலிசிக்கு சமமான இறப்பு நன்மையுடன் வாங்க அனுமதிக்கிறது. பாலிசி காப்பீட்டாளரின் அடையப்பட்ட வயதிலிருந்து கணக்கிடப்படுகிறது. பாலிசியின் லாப நோக்கற்ற அட்டவணையில் விவரிக்கப்பட்டுள்ளபடி, குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு கொள்கை என்ற சொல் முடிவடைகிறது. சில நிறுவனங்களுக்கு, முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையையும் சரணடையும்போது இந்த விருப்பம் தானாக இருக்கலாம்.

நீட்டிக்கப்பட்ட கால காப்பீடு ஒரு பாலிசிதாரருக்கு பிரீமியத்தை செலுத்துவதை விட்டுவிட அனுமதிக்கிறது, ஆனால் அவர்களின் பாலிசியின் பங்குகளை இழக்காது. உங்கள் கொள்கையில் நீங்கள் கட்டியிருக்கும் பண மதிப்பின் அளவு அதற்கு எதிரான எந்தவொரு கடன்களின் அளவாலும் குறைக்கப்படும். நீட்டிக்கப்பட்ட கால காப்பீடு என்பது பெரும்பாலும் இயல்புநிலை அல்லாத பறிமுதல் விருப்பமாகும். நீட்டிக்கப்பட்ட கால காப்பீட்டில், பாலிசியின் முக அளவு அப்படியே இருக்கும், ஆனால் அது நீட்டிக்கப்பட்ட கால காப்பீட்டுக் கொள்கையில் புரட்டப்படுகிறது. இதற்கிடையில், நீங்கள் கட்டிய ஈக்விட்டி ஒரு கால பாலிசியை வாங்க பயன்படுகிறது, இது நீங்கள் பிரீமியத்தை செலுத்திய ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கையை சமப்படுத்துகிறது.

எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் 20 வயதாக இருக்கும்போது பாலிசியை வாங்கினால், 55 வயது வரை பணம் செலுத்தினால், 35 வருடங்களுக்கும் குறைவான காலக் கொள்கையைப் பெறுவீர்கள். அல்லது உங்கள் பாலிசியை வாங்கியபோது உங்களுக்கு 35 வயது மற்றும் நீங்கள் 45 வயது வரை பணம் செலுத்தியிருந்தால், 10 வருடங்களுக்கும் குறைவான கால பாலிசியைப் பெறுவீர்கள்.

கடன் மதிப்பு

வழக்கமான கடனைப் போலன்றி, பாலிசி கடன்களை திருப்பிச் செலுத்தத் தேவையில்லை. நீங்கள் எடுக்கும் எந்தப் பணமும் உங்கள் பயனாளிகளுக்குச் செல்லும் மரண நன்மையிலிருந்து கழிக்கப்படும். இருப்பினும், ஒரு வழக்கமான கடனைப் போலவே, உங்களிடம் 5% முதல் 9% வரை வட்டி வசூலிக்கப்படும். செலுத்தப்படாத வட்டி உங்கள் கடன் தொகையில் சேர்க்கப்படும், மேலும் அவை கூட்டுக்கு உட்படுத்தப்படும்.

கட்டண காப்பீடு

குறைக்கப்பட்ட கட்டண-காப்பீட்டு விருப்பம், பாலிசி உரிமையாளருக்கு கமிஷன்கள் மற்றும் செலவுகளைத் தவிர்த்து, முழு ஊதியம் பெற்ற முழு ஆயுள் காப்பீட்டையும் குறைந்த அளவு பெற அனுமதிக்கிறது. காப்பீட்டாளரின் அடையப்பட்ட வயது புதிய பாலிசியின் முக மதிப்பை தீர்மானிக்கும். இதன் விளைவாக, இறப்பு நன்மை இழந்த கொள்கையை விட சிறியது.

பாலிசிதாரர் ஒருவர் தங்கள் முழு ஆயுள் பாலிசியின் பண மதிப்பை கட்டணக் காப்பீடாக மாற்றலாம். அத்தகைய சூழ்நிலையில், பாலிசியின் காலத்தின் கடுமையான வரையறையில் பணம் செலுத்தப்பட வேண்டிய அவசியமில்லை, ஆனால் அது அதன் சொந்த பிரீமியம் செலுத்துதல்களைச் செய்யும் திறன் கொண்டது. பாலிசியின் வகை மற்றும் அது எவ்வளவு சிறப்பாக செயல்பட்டது என்பதைப் பொறுத்து, ஒரு பாலிசிதாரர் எதிர்காலத்தில் பிரீமியம் கொடுப்பனவுகளை மீண்டும் தொடங்க வேண்டியிருக்கலாம், அல்லது பாலிசியின் வாழ்நாள் முழுவதும் பிரீமியங்கள் அடங்கிய ஒரு நிலையை அது அடையக்கூடும்.