இல்லை

மதிப்பீட்டு கடன் என்றால் என்ன?

மதிப்பீட்டு கடன் என்பது ஒரு அடமானமாகும், இது பிணைய சொத்தின் தற்போதைய சந்தை மதிப்பின் தொழில்முறை மதிப்பீடு தேவையில்லை, இது ரியல் எஸ்டேட் பேச்சுவழக்கில் ஒரு மதிப்பீடாக அறியப்படுகிறது. மதிப்பீட்டு கடன்கள் மிகவும் அசாதாரணமானவை மற்றும் தனியார் பயன்பாட்டிற்காக ஒரு குடியிருப்பு சொத்தை வாங்கும் கடன் வாங்குபவருக்கு அரிதாகவே வழங்கப்படுகின்றன. கடன் வழங்குபவர் நிதியளிக்கும் சொத்தின் மதிப்பைப் பற்றி பக்கச்சார்பற்ற மதிப்பீடு செய்யாவிட்டால் கடன் வழங்குபவருக்கு ஏற்படும் ஆபத்து மிக அதிகம். அடமானத்தின் அளவை விட சொத்து மதிப்பு மிகக் குறைவாக இருந்தால், அடமானத்தைத் திருப்பிச் செலுத்தும் வீட்டு உரிமையாளர் கடனளிப்பவரை சொத்தை விற்று கடனின் முழு மதிப்பையும் மீட்டெடுக்கும் திறனைக் கொண்டிருக்கவில்லை.

மதிப்பீட்டு கடன் எவ்வாறு இயங்குகிறது

ஒரு மதிப்பீட்டுக் கடன் எவ்வளவு பணம் கொடுக்க வேண்டும் என்பதை வரையறுக்கும் நோக்கத்திற்காக ஒரு வீட்டின் மதிப்பை நிர்ணயிக்கும் மாற்று முறைகளைப் பயன்படுத்தலாம், அல்லது அதற்கு வீட்டின் தற்போதைய சந்தை மதிப்பைப் பற்றிய தொழில்முறை மதிப்பீடு தேவையில்லை, கடன் வாங்கியவரின் கடன் இருப்பு மற்றும் நிதி குறித்த தகவல்கள்.

தற்போதைய மதிப்பீட்டை செல்லாததாகவோ அல்லது முக்கியமாக்கவோ செய்யும் வகையில் சொத்தை மாற்றியமைக்கும் அல்லது தொகுக்கும் முதலீட்டாளர்களுக்கு மதிப்பீட்டு கடன்கள் கிடைக்காது. சொத்தின் கொள்முதல் விலையை செலுத்தும் நிலையான 20% ஐ விட அதிகமாக செலுத்தும் முதலீட்டாளர்களுக்கும் அவை வழங்கப்படலாம். ஆனால் இவை இரண்டும் சராசரி வாங்குபவருக்கு பொருந்தாத சிறப்பு சூழ்நிலைகள்.

ஒரு மதிப்பீட்டு மறுநிதியளிப்பு கடன் ஒரு மதிப்பீட்டு அடமானம் என்று குறிப்பிடப்படலாம், ஆனால் முதல் முறையாக அடமானம் மற்றும் அடமான மறுநிதியளிப்பு வித்தியாசமாக செயல்படுகிறது, மேலும் அவை ஒவ்வொன்றும் மதிப்பீடு இல்லாமல் வழங்குவதற்கான காரணங்கள் வேறுபடுகின்றன.

வழக்கமான வீடு வாங்குபவருக்கு, ஒரு மதிப்பீட்டுக் கடன் முதல் அடமானத்தில் மிகவும் அசாதாரணமானது, ஆனால் அடமானம் மறுநிதியளிக்கப்படும்போது இது மிகவும் பொதுவானது.

மதிப்பீட்டு கடன்கள் இல்லை-மதிப்பீட்டு மறுநிதியளிப்பு

பெரும்பாலான முதல் அடமானங்களுக்கு மதிப்பீடுகள் தேவைப்படுகின்றன, ஆனால் மறு அடமானம் எனப்படும் அடமான மறுநிதியளிப்பு, முதல் அடமானம் எங்கிருந்து உருவாகிறது என்பதைப் பொறுத்து மதிப்பீடு தேவையில்லை. அடமான மறுநிதியளிப்பு என்பது அசல் அடமானத்தை செலுத்தி முதல் அடமானத்தின் இடத்தை எடுக்கும் கடனாகும். வீட்டு உரிமையாளர் அசல் அடமானத்தில் செய்ததைப் போலவே மறுநிதியளிக்கப்பட்ட அடமானத்தில் மாதாந்திர அல்லது இரு வார கட்டணம் செலுத்துகிறார்.

அடமானம் வைத்திருப்பவர்கள் வழக்கமாக தங்கள் கடன்களில் சிறந்த விதிமுறைகளைப் பெறுவதற்காக மறு ஃபை செய்ய முற்படுகிறார்கள்: குறைந்த வட்டி விகிதம், எனவே சிறிய மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள், வட்டி விகிதங்கள் கணிசமாகக் குறைந்துவிட்டால், எடுத்துக்காட்டாக. அல்லது, ஒருவேளை, உள்ளூர் சொத்து மதிப்புகள் அதிகரித்ததன் காரணமாக வீட்டிலுள்ள அவற்றின் பங்கு பெரிதும் அதிகரித்திருக்கலாம், இதனால் அவை குறைந்த விகிதத்திற்கு தகுதி பெறுகின்றன. மறுநிதியளிப்பதற்கான பிற நோக்கங்கள் அசல் அடமானத்திலிருந்து மற்றொரு தரப்பினரைச் சேர்க்க அல்லது அகற்றுவதற்கான விருப்பம் அல்லது சரிசெய்யக்கூடிய வீத அடமானத்தை (ARM) நிலையான விகித அடமானமாக மாற்றுவதற்கான விருப்பம் ஆகியவை அடங்கும்.

மதிப்பீட்டு மறுநிதியளிப்புகளின் உண்மையான வாழ்க்கை எடுத்துக்காட்டுகள்

சில கூட்டாட்சி திட்டங்கள் மதிப்பீட்டு அடமானங்களை வழங்கவில்லை. எடுத்துக்காட்டாக, அமெரிக்க படைவீரர் விவகாரத் துறை (விஏ) ஏற்கனவே விஏ கடன்களை வைத்திருப்பவர்களுக்கு வட்டி வீதக் குறைப்பு மறுநிதியளிப்பு கடனை (ஐஆர்ஆர்ஆர்எல்) வழங்குகிறது; வீட்டு மதிப்பீட்டைத் தள்ளுபடி செய்வது அதன் தாராளமான சொற்களில் ஒன்றாகும். பெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் (எஃப்.எச்.ஏ) மற்றும் யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் வேளாண்மைத் துறை (யு.எஸ்.டி.ஏ) இதேபோன்ற நெறிப்படுத்தப்பட்ட திட்டங்களைக் கொண்டுள்ளன.

2017 ஆம் ஆண்டில், அரசாங்கத்தால் வழங்கப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களான ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோர் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட சில சந்தர்ப்பங்களில் மறுநிதியளிப்பு கடன்கள் மற்றும் அசல் வீடு வாங்கும் கடன்களுக்கான மதிப்பீட்டு தள்ளுபடியை வழங்கத் தொடங்கினர்.

ஃபெடரல் ரீ-ஃபிஸ் வீட்டு உரிமையாளர்கள் முதல் அடமானத்தில் இயல்புநிலையாக இல்லை என்பதையும், தங்கள் வீடுகளில் தங்கலாம் என்பதையும் உறுதிப்படுத்த உதவுகிறது, இது சமூகத்திற்கும் உள்ளூர் ரியல் எஸ்டேட் சந்தையிலும் ஸ்திரத்தன்மையை வழங்குகிறது. இந்த காரணத்திற்காக, மதிப்பீட்டு மறுநிதியளிப்பு வாய்ப்புகள் பெரும்பாலும் அசல் மதிப்பீட்டு கடன் வழங்கப்படாத வீட்டு உரிமையாளர்களின் சில உயர்-ஆபத்து வகைகளில் கவனம் செலுத்துகின்றன.

ஒரு மதிப்பீட்டின் அடிப்படை என்னவென்றால், கடன் வழங்குபவர்களுக்கு-கடன் வழங்குபவர் அமெரிக்க அரசாங்கமாக இருந்தாலும் கூட-ஒரு சொத்துக்கு செலுத்த சரியான தொகையை கடனாகக் கொடுப்பது முக்கியம், இதனால் வீட்டு உரிமையாளர் கொடுப்பனவுகளிலும் கடனளிப்பவரிடமும் சிக்கலில் சிக்கிக் கொள்ளக்கூடாது. சொத்து விற்கப்பட்டால் கடனின் மதிப்பை மீட்டெடுக்க முடியும். மதிப்பீடு செய்யப்படாத மறு-ஃபை நோக்கம் சொத்துக்களை சரியாக மதிப்பிடுவது அல்ல, ஆனால் வீட்டு உரிமையாளரின் விதிமுறைகளையும் கொடுப்பனவுகளையும் எளிதாக்குவது என்பதால், சொத்தின் உண்மையான மதிப்பு அவ்வளவு தேவையில்லை. அதனால்தான் எந்த மதிப்பீடும் மறு ஃபை அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்.