அடமான மறுசீரமைப்பு என்றால் என்ன?
ஒரு அடமான மறுசீரமைப்பு-கடன் மறுசீரமைப்பு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது-என்பது சில வகையான அடமானங்களில் ஒரு அம்சமாகும், அங்கு மீதமுள்ள கொடுப்பனவுகள் ஒரு புதிய கடன் அட்டவணையின் அடிப்படையில் மீண்டும் கணக்கிடப்படுகின்றன. அடமான மறுசீரமைப்பின் போது, கடன் வாங்குபவர் அவர்களின் அசல் தொகைக்கு ஒரு பெரிய தொகையை செலுத்துகிறார், மேலும் புதிய அடமானத்தின் அடிப்படையில் அவர்களின் அடமானம் மீண்டும் கணக்கிடப்படுகிறது. சில அடமானங்கள் ஒரு திட்டமிடப்பட்ட மறுசீரமைப்பு தேதியைக் கொண்டுள்ளன, இது அடமானத்தின் மீதமுள்ள முதன்மை இருப்பு மற்றும் காலத்தின் அடிப்படையில் கடன் வழங்குபவர் ஒரு புதிய கடன் அட்டவணையை கணக்கிடும் தேதி.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- ஒரு அடமான மறுசீரமைப்பு அல்லது கடன் மறுசீரமைப்பு என்பது ஒரு கடனாளர் தங்கள் அடமானத்தின் அசல் தொகைக்கு ஒரு பெரிய தொகையை செலுத்தும்போது, இதன் விளைவாக கடன் வழங்குபவர் புதிய நிலுவைத் தொகையின் அடிப்படையில் கடனை மீண்டும் கணக்கிடுகிறார். கடன் வழங்குபவர் கடனை மீண்டும் கணக்கிடும்போது, அவர்கள் ஒரு புதிய கடன் அட்டவணையை உருவாக்குவார்கள், இது ஒரு கடனை முழுமையாக செலுத்தும் வரை ஒவ்வொரு கொடுப்பனவையும் உள்ளடக்கிய அசல் மற்றும் வட்டியைக் காட்டும் கடன் கொடுப்பனவு அட்டவணை. அடமானத்தை மறுசீரமைப்பதன் கடன் வாங்குபவருக்கு முக்கிய நன்மை என்பது மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைப்பதற்கான வாய்ப்பாகும்.நிகேடிவ் கடன்தொகை கடன்கள் அல்லது விருப்பத்தை சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானங்கள் (விருப்பம் ARM) கடன் ஒப்பந்தத்தின் ஒரு பகுதியாக அடிக்கடி அடமான மறுசீரமைப்பு விதி உள்ளது.
அடமான மறுசீரமைப்பு எவ்வாறு செயல்படுகிறது
கடன் வாங்குபவருக்கு, அடமானத்தை மறுசீரமைப்பதன் முதன்மை நன்மை மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை குறைப்பதாகும். மறுவிற்பனை செய்வதன் மூலம் கடன் வாங்கியவர் கடனின் வாழ்நாளில் செலுத்தும் வட்டி அளவையும் குறைக்கிறது. மறு நிதியளிப்பதை விட இது மிகவும் வசதியான விருப்பமாகவும் இருக்கலாம். மறுநிதியளிப்புடன், உங்கள் தற்போதைய அடமானத்தை புதிய அடமானக் கடனுடன் மாற்றுவீர்கள், இது விலை உயர்ந்தது மற்றும் உங்கள் கடன் நிலையைப் பொறுத்தது. ஒரு அடமான மறுசீரமைப்பு கடன் காசோலையை உள்ளடக்குவதில்லை மற்றும் அசல் அடமானத்துடன் தொடர்கிறது.
மறுபுறம், அடமானத்தை மறு நிதியளிப்பது என்பது ஏற்கனவே உள்ள கடனை அடைத்து புதியதை மாற்றுவதாகும். வீட்டு உரிமையாளர்கள் மறுநிதியளிப்பதற்கு பல காரணங்கள் உள்ளன.
- குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பு. அவர்களின் அடமானத்தின் காலத்தை குறைக்க. சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானத்திலிருந்து (ARM) ஒரு நிலையான-வீத அடமானமாக மாற்றுவதற்கான விருப்பம் அல்லது நேர்மாறாக. ஒரு வீட்டின் ஈக்விட்டியைத் தட்டவும் பெரிய கொள்முதல். கடனை ஒருங்கிணைப்பதற்கான விருப்பம்.
அடமானத்தை மறு நிதியளிப்பதைப் போலன்றி, அடமானத்தை மறுசீரமைப்பது உங்கள் அடமானத்தின் வட்டி வீதத்தைக் குறைக்காது.
அடமானங்களின் வகைகள் மறுசீரமைக்கப்படலாம்
எதிர்மறை கடன்தொகை கடன்கள்
அடமான மறுசீரமைப்பு கடன் விதிமுறைகளில் எழுதப்படலாம் மற்றும் எதிர்மறை கடன்தொகை கடனுடன் தொடர்புடையது. எதிர்மறையாக கடனளிக்கும் கடனில் பணம் செலுத்தும் அமைப்பு உள்ளது, இது ஒரு திட்டமிடப்பட்ட கட்டணத்தை அனுமதிக்கிறது, இது கடனின் வட்டி கட்டணத்தை விட குறைவாக உள்ளது. அந்த நேரத்தில் வட்டி கட்டணத்தை விட கட்டணம் குறைவாக இருக்கும்போது, அது ஒத்திவைக்கப்பட்ட வட்டியை உருவாக்குகிறது. உருவாக்கப்பட்ட ஒத்திவைக்கப்பட்ட வட்டியின் அளவு கடனின் அசல் இருப்புடன் சேர்க்கப்படுகிறது, இது குறைவதற்கு பதிலாக காலப்போக்கில் அசல் செலுத்த வேண்டிய தொகை அதிகரிக்கும் சூழ்நிலைக்கு வழிவகுக்கிறது.
இந்த அதிகரித்து வரும் அசல் காரணமாக, எதிர்மறை கடன் அடமானங்கள் கடனை ஒரு கட்டத்தில் மறுசீரமைக்க வேண்டும், இதனால் அதன் திட்டமிடப்பட்ட காலத்தின் முடிவில் அது செலுத்தப்படும். கூடுதலாக, எதிர்மறை கடன்தொகை அடமானங்கள் தூண்டுதல்களைக் கொண்டுள்ளன, அவை திட்டமிடப்படாத மறுசீரமைப்பு ஏற்படக்கூடும். எடுத்துக்காட்டாக, கடனின் முதன்மை இருப்பு எதிர்மறை கடன்தொகை மூலம் ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பை எட்டினால், அடமானத்தை மறுசீரமைத்தல் தூண்டப்படுகிறது.
விருப்பம் சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானங்கள் (விருப்பம் ARM)
எதிர்மறை கடன்தொகை அடமானங்கள் கட்டண விருப்பத்தை சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானங்கள் (விருப்பம் ARM) என்றும் அழைக்கப்படுகின்றன. இந்த அடமானங்கள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அசல் மற்றும் வட்டி அனைத்தையும் செலுத்துதல் அல்லது சில வட்டிகளை மட்டுமே செலுத்துதல் போன்ற விருப்பங்களை வழங்குகின்றன. ARM விருப்பத்துடன் கிடைக்கும் தேர்வுகள் கொடுப்பனவுகளில் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை அனுமதிக்கும்போது, கடன் வாங்குபவர் முன்பை விட நீண்ட கால கடனுடன் எளிதாக முடிவடையும். மற்ற அனுசரிப்பு விகித அடமானங்களைப் போலவே, சந்தையின் அடிப்படையில் வட்டி விகிதங்கள் கடுமையாகவும் விரைவாகவும் மாற வாய்ப்புள்ளது.
அடமான மறுசீரமைப்பின் எடுத்துக்காட்டு
ஒரு அடமானத்தில் மறுசீரமைப்பு விருப்பம் சேர்க்கப்படவில்லை என்றாலும், அடமான மறுசீரமைப்பு உங்களுக்கு பயனளிக்குமா என்பதைப் பார்க்க உங்கள் கடன் வழங்குநரை அணுகலாம். கடன் மறுசீரமைப்பு உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை குறைக்கலாம். ஒரு மொத்த தொகையை செலுத்தி, உங்கள் அடமானத்தை மறுசீரமைப்பதன் மூலம், உங்கள் வீட்டு செலவுகளைக் குறைக்கலாம்; அதேசமயம் நீங்கள் மறுசீரமைக்காமல் ஒரு மொத்த தொகையைச் சமர்ப்பித்தால், உங்கள் இருப்பைக் குறைக்கிறீர்கள், ஆனால் உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் அப்படியே இருக்கும்.
உதாரணமாக, உங்களிடம், 000 500, 000, 30 ஆண்டு நிலையான வீத அடமானம் 4% வட்டி விகிதத்துடன் உள்ளது. உங்கள் ஒருங்கிணைந்த வட்டி மற்றும் அசல் கட்டணம் மாதத்திற்கு 33 2, 338 ஆகும். ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, நீங்கள் 375, 000 டாலர் வீழ்ச்சியைப் பெறுவீர்கள். இருப்பினும், அடமானத்தை மறுசீரமைக்காமல் அடமானத்தை செலுத்த அந்த மொத்த தொகையை பயன்படுத்த முடிவு செய்தால், நீங்கள் ஒரு மாதத்திற்கு 2, 338 டாலர் தொடர்ந்து செலுத்துவீர்கள். அடமானத்தின் மீதமுள்ள 25 ஆண்டுகளில் நீங்கள் கடனை மறுபரிசீலனை செய்தால், மாதாந்திர கட்டணம் 50 1, 507 ஆகக் குறையும்.
