குறைந்த / இல்லை ஆவண கடன் என்றால் என்ன?
குறைந்த / இல்லை ஆவணக் கடன் ஒரு சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர் தங்கள் வேலைவாய்ப்பு, வருமானம் அல்லது சொத்துக்கள் குறித்து சிறிதளவு அல்லது தகவல்களை வழங்கும்போது அடமானத்திற்கு விண்ணப்பிக்க அனுமதிக்கிறது. இந்த கடன்களின் கட்டுப்பாடு 2008 முதல் கணிசமாக உருவாகியுள்ளது, ஆனால் அவை சில கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வழக்கத்திற்கு மாறான நிதி சூழ்நிலைகளில் ஒரு விருப்பமாக இருக்கின்றன.
குறைந்த / ஆவண ஆவண கடன் எவ்வாறு இயங்குகிறது
இந்த தயாரிப்புகளைத் தேடும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு பாரம்பரிய அடமான விண்ணப்பத்தில் ஆவணப்படுத்த மிகவும் கடினமாக இருக்கும் வழக்கத்திற்கு மாறான வருமான நீரோட்டங்கள் உள்ளன. எடுத்துக்காட்டுகளில் மாற்று முதலீடுகள் அல்லது சுய வேலைவாய்ப்பு ஏற்பாடுகள் அடங்கும், அங்கு கடன் வாங்குபவர் வரி நோக்கங்களுக்காக வருமான அறிக்கையை குறைக்கிறார். இந்த கடன்களைக் கருத்தில் கொண்ட கடன் வழங்குநர்கள் விண்ணப்பதாரரின் கடன் மதிப்பெண், சாதாரண செலுத்துதலை விட பெரியதாக மாற்றும் திறன் மற்றும் வங்கி அறிக்கைகள் போன்ற வழக்கத்திற்கு மாறான ஆவணங்கள் ஆகியவற்றில் கவனம் செலுத்துகிறார்கள். இந்த கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் பாரம்பரியமாக ஆவணப்படுத்தப்பட்ட அடமானங்களை விட அதிகமாக இருக்கும்.
குறைந்த / இல்லை ஆவணக் கடனின் தோற்றம்
குறைந்த / இல்லை ஆவணக் கடன் 2008 க்கு முந்தைய பொய்யர் கடன்கள் மற்றும் சப் பிரைம் கடன்களுக்கு ஒரு தடையாகத் தோன்றலாம், ஆனால் இது அடமானத் தொழிலின் சில பிரிவுகளுக்கு ஒரு விருப்பமாக உள்ளது. இந்த வார்த்தையின் தோற்றம் 2008 இன் ரியல் எஸ்டேட் விபத்துக்குள்ளானது. 2000 களின் முற்பகுதியிலும், நடுப்பகுதியிலும், அதிக சாதகமான சொற்களைக் கொண்டு கடன்களை வழங்குவதற்கான அழுத்தத்தை உணர்ந்த கடன் வழங்குநர்கள் ஆவணமாக்கல் தேவைகளை தளர்த்தியது, குறைந்த ஆவணப்படுத்தல் தயாரிப்புகள் ஆனது பொதுவானதாகவும். நிஞ்ஜா கடன்கள் இந்த தயாரிப்புகளில் ஒரு வர்க்கமாக இருந்தன. நிஞ்ஜா என்பது "வருமானம், வேலை அல்லது சொத்து சரிபார்ப்பு இல்லை" என்பதன் சுருக்கமாகும். கடனளிப்பவர்கள் பெரும்பாலும் இந்த கடன்களை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அவர்களின் கடன் மதிப்பெண்களின் அடிப்படையில் மட்டுமே செலுத்துவார்கள், தனிநபரின் பணம் செலுத்தும் திறனைப் பற்றிய கூடுதல் ஆவணங்கள் இல்லாமல்.
நிஞ்ஜா மற்றும் பிற குறைந்த ஆவணக் கடன்கள் - சப் பிரைம் கடன் நடைமுறைகளுடன் - நேரடியாக 2008 இன் வீழ்ச்சிக்கு வழிவகுத்தன. வீட்டுச் சந்தை 2000 களின் நடுப்பகுதியில் மந்தமானது, மேலும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தேவையான கொடுப்பனவுகளைத் தொடர முடியவில்லை. இந்த கரைப்புக்கான ஒழுங்குமுறை பதில்களில் பெடரல் ரிசர்வ் 2008 ஆம் ஆண்டு விதி மூலம் கடன் வழங்கல் சட்டம் (TILA) மூலம் இயற்றப்பட்டது, இது கடன் வழங்குநரின் பலவீனமான விண்ணப்பதாரர் சுயவிவரத்தின் காரணமாக அதிக வட்டி விகிதம் விதிக்கப்பட்டுள்ள எந்தவொரு கடனுக்கும் பணம் செலுத்துவதற்கான கடனாளியின் திறனை சரிபார்க்க வேண்டும்.. 2010 டாட்-ஃபிராங்க் வோல் ஸ்ட்ரீட் சீர்திருத்தம் மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்புச் சட்டம் தொடர்ந்து வந்தது, மேலும் ஆட்சியை திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் என அழைக்கப்படும் டாட்-ஃபிராங்கிற்கு மாற்றியமைப்பது நுகர்வோர் நிதிப் பாதுகாப்பு பணியகம் (சி.எஃப்.பி.பி) ஜனவரி 2013 இல் இறுதி செய்தது. இந்த விதிமுறைக்கு கடன் வழங்குநர்கள் போதுமான அளவு தீர்மானிக்க வேண்டும் தேவையான கடன் அடமானக் கொடுப்பனவுகளைச் செய்வதற்கான எந்தவொரு கடனாளியின் திறனும். அவ்வாறு செய்யத் தவறிய கடன் வழங்குநர்கள் அமெரிக்க காங்கிரஸால் நிறுவப்பட்ட அபராதங்களுக்கு உட்படுத்தப்படுவார்கள்.
குறைந்த / இல்லை ஆவண கடன்கள் திரும்ப
நிஞ்ஜா கடன்கள் போன்ற ஆபத்தான குறைந்த / இல்லை ஆவணக் கடன் வகைகள் 2008 இன் விபத்து மற்றும் டாட்-பிராங்கின் பத்தியின் பின்னர் காணாமல் போயின. இருப்பினும், விதியை திருப்பிச் செலுத்தும் திறன், குறைந்த ஆவணக் கடன்களுக்கு சில இடங்களை அனுமதித்தது, இதில் மாற்று ஆவணக் கடன்கள் எனப்படும் ஒரு வகுப்பு அடங்கும்.
டாட்-ஃபிராங்க் சட்டத்தின் 2018 ஆம் ஆண்டின் சட்டத்தை ரத்துசெய்வது சாத்தியமான கடன்களுக்கான தகுதிகளை அடமானங்களாகக் கருத வேண்டும். விதியைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் இந்தச் சட்டத்தால் பாதிக்கப்படவில்லை, ஆனால் குறைந்த ஆவண வகைப்பாட்டைத் தவிர்ப்பதற்கு கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இந்த சட்டம் எளிதாக்கியது. பல சிறிய வங்கிகள் இந்த சரிசெய்தலுக்கு முன்வந்தன, டாட்-ஃபிராங்க் கட்டுப்பாடுகள் இந்த வங்கிகளில் தேவையின்றி கடுமையானவை என்று வாதிட்டன. தேசிய கடன் வழங்குநர்கள் உள்ளூர் சமூகங்களுக்கு நன்மை பயக்கும் அபாயகரமான கடன்களை கைவிட்டுவிட்டதாகவும், மேலும் சிறிய வங்கிகள் ரியல் எஸ்டேட் சந்தைகளை மீட்டெடுப்பதை ஆதரிக்க முடியும் என்றும் அவர்கள் வாதிட்டனர்.
