இழப்புகள்

இழப்புகள் என்றால் என்ன?

ஏற்படும் இழப்புகள் நடப்பு ஆண்டில் பாலிசிதாரர்களுக்கு வழங்கப்படும் சலுகைகள் மற்றும் முந்தைய ஆண்டிலிருந்து இழப்பு இருப்புக்கான மாற்றங்கள் ஆகியவற்றைக் குறிக்கிறது. பாலிசிதாரர்களுக்கு அவர்களின் காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள கவரேஜ் அடிப்படையில் நிதி செலுத்தப்பட வேண்டியிருப்பதால், காப்பீட்டு நிறுவனம் அதன் எழுத்துறுதி நடவடிக்கைகளில் இருந்து பெறாத லாபத்தை பிரதிபலிக்கிறது. ஏற்படும் இழப்புகள் பொதுவாக காலண்டர் ஆண்டால் பார்க்கப்படுகின்றன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• நடப்பு ஆண்டில் பாலிசிதாரர்களுக்கு வழங்கப்படும் சலுகைகள் மற்றும் முந்தைய ஆண்டிலிருந்து இழப்பு இருப்புக்களுக்கான மாற்றங்கள் ஆகியவற்றைக் குறிக்கிறது. இழப்புகள் என்பது காப்பீட்டாளர் அதன் எழுத்துறுதி நடவடிக்கைகளிலிருந்து சம்பாதிக்காத லாபத்தைக் குறிக்கிறது, ஏனெனில் உரிமைகோரல்களுக்கு பாலிசிதாரர்களுக்கு நிதி செலுத்தப்பட வேண்டும். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் காலகட்டத்தில் ஏதேனும் சாத்தியமான உரிமைகோரல்களை ஈடுசெய்ய உருவாக்கப்பட்ட மொத்த வருவாயில் ஒரு சதவீதத்தை ஒதுக்க வேண்டும்.

ஏற்படும் இழப்புகளைப் புரிந்துகொள்வது

ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு ஏற்படும் இழப்புகளின் அளவு ஆண்டுதோறும் மாறுபடும். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தாங்கள் எழுதும் பாலிசிகளின் உரிமைகோரல்களிலிருந்து கடன்களை ஈடுகட்ட ஒரு இருப்பு ஒதுக்குகின்றன. இருப்புக்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் காப்பீட்டாளர் சந்திக்க நேரிடும் இழப்புகளின் முன்னறிவிப்பை அடிப்படையாகக் கொண்டவை, அதாவது இருப்புக்கள் போதுமானதாக இருக்கலாம் அல்லது நிறுவனத்தின் பொறுப்புகளை ஈடுகட்ட முடியாமல் போகலாம். தேவையான இருப்புக்களின் அளவை மதிப்பிடுவதற்கு, எழுதப்பட்ட கொள்கைகளின் வகைகளின் அடிப்படையில் இயல்பான கணிப்புகள் தேவைப்படுகின்றன.

எடுத்துக்காட்டாக, கடந்த ஆண்டு ஏற்பட்ட வெள்ளத்தால் வீட்டு உரிமையாளர் கொள்கை உரிமைகோரல்கள் அதிகரித்திருக்கலாம், இதனால் ஏற்படும் இழப்புகள் அதிகரிக்கும். இருப்பினும், இந்த ஆண்டு வெள்ளம் இல்லை என்றால், ஏற்படும் இழப்புகள் குறைவாக இருக்கும்.

உரிமைகோரல் செயல்முறை

காப்பீட்டாளர்களுக்கு ஒரு சிறந்த உலகில், அவர்கள் புதிய காப்பீட்டுக் கொள்கைகளை எழுதுவார்கள், பிரீமியங்களை சேகரிப்பார்கள், ஒருபோதும் நன்மைகளைச் செலுத்த வேண்டியதில்லை. இருப்பினும், உண்மையில், விபத்துக்கள் நிகழும்போது பாலிசிதாரர்கள் உரிமைகோரல்களைச் செய்கிறார்கள், மேலும் காப்பீட்டாளர்கள் அந்த உரிமைகோரல்கள் துல்லியமானவை எனக் கண்டறியப்பட்டால் அவற்றை விசாரித்து பணம் செலுத்த வேண்டும்.

காப்பீட்டுக் கொள்கையின் கீழ் வரும் இழப்பிற்கான கோரிக்கையை பாலிசிதாரர் தாக்கல் செய்யும்போது காப்பீட்டு உரிமைகோரல் தாக்கல் செய்யப்படுகிறது. காப்பீட்டாளருக்கு பணம் செலுத்தப்படுவதால், உரிமைகோரலின் விளைவாக காப்பீட்டு நிறுவனம் இழப்பை ஏற்படுத்துகிறது.

உரிமைகோரல் தொடங்கப்பட்டதும், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஏற்கனவே செயல்பாட்டில் உள்ள உரிமைகோரல்களை மறு மதிப்பீடு செய்கின்றன. காப்பீட்டு நிறுவனம் உரிமைகோரலை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டும், இது உண்மையானது மற்றும் மோசடி அல்ல என்பதை உறுதிப்படுத்த வேண்டும். ஆரம்பத்தில் முன்னறிவிக்கப்பட்ட உரிமைகோரலின் மதிப்பு துல்லியமாக இருக்குமா என்பதையும் காப்பீட்டாளர் தீர்மானிக்க வேண்டும். மறு மதிப்பீட்டு செயல்முறைக்குப் பிறகு, உரிமைகோரலின் செலவு முன்னறிவிக்கப்பட்ட தொகையை விட அதிகமாக இருக்கும் என்று கண்டறியப்பட்டால், நிறுவனம் இழப்பை சந்திக்கும்.

இழப்பு இருப்பு

காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தாங்கள் பெறும் பிரீமியத்திலிருந்து லாபம் ஈட்ட விரும்புகின்றன. ஆனால் அவர்கள் எழுதும் கொள்கைகளில் கோடிட்டுக் காட்டப்பட்டுள்ள ஒப்பந்த சலுகைகளுக்கும் அவர்கள் இணங்க வேண்டும். எனவே, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் இந்த காலகட்டத்தில் ஏதேனும் சாத்தியமான உரிமைகோரல்களை ஈடுசெய்ய மொத்த வருவாயில் ஒரு சதவீதத்தை ஒதுக்கி வைக்க வேண்டும், இது 8% முதல் 12% வரை இருக்கலாம்.

இழப்பு இருப்புக்களில் உள்ள நிதிகளின் அளவு திட்டமிடப்பட்ட கடன்களை பூர்த்தி செய்ய போதுமானதாக இருக்க வேண்டும். உண்மையான பொறுப்புகள் அல்லது மொத்த உரிமைகோரல்கள் மொத்த இருப்புக்களை விட அதிகமாக இருந்தால், நிறுவனம் அதன் கணக்கு பதிவுகளில் இழப்பை ஏற்படுத்துகிறது. காப்பீட்டாளர் உரிமைகோரல்களை பூர்த்தி செய்ய நிதி கண்டுபிடிக்க வேண்டும் மற்றும் இழப்பு இருப்பு கணக்கில் நிதியை மீட்டெடுக்க வேண்டும். நிச்சயமாக, உரிமைகோரல்கள் இழப்பு இருப்புக்களை வெளியேற்றும் அளவுக்கு அதிகமாக இருந்தால், கூடுதல் நிதியைப் பெற முடியாவிட்டால், காப்பீட்டாளர் திவாலானவராக மாறக்கூடும்.

ஏற்படும் இழப்புகள் மற்றும் இழப்பு விகிதம்

பிரீமியம் செலுத்துதல்கள் மூலம் சம்பாதித்த பணத்துடன் ஒப்பிடும்போது ஏற்படும் இழப்புகள் இழப்பு விகிதம் என அழைக்கப்படுகிறது - காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் ஆரோக்கியம் மற்றும் லாபத்தை மதிப்பிடுவதற்கான முக்கிய புள்ளிவிவரம். எடுத்துக்காட்டாக, பிரீமியங்களில் சேகரிக்கப்பட்ட ஒவ்வொரு, 000 400, 000 க்கும் ஒரு நிறுவனம், 000 100, 000 உரிமைகோரல்களை செலுத்தியிருந்தால், இழப்பு விகிதம் ஒரு சதவீதத்தை உருவாக்க 20% ((100, 000 / $ 400, 000) x100) ஆகும்.

நடவடிக்கைகளின் அனைத்து அம்சங்களையும் (விலை நிர்ணயம் உட்பட) மற்றும் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை மதிப்பிடுவதில் காலப்போக்கில் இழப்பு விகிதங்களை கண்காணிப்பது முக்கியம். ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் இழப்பு விகித முடிவுகளை காலப்போக்கில் முழுமையாகப் புரிந்து கொள்ள, இதில் பல காரணிகள் உள்ளன, அவற்றுள் இவை அடங்கும்: இழப்புகள் செலுத்தப்படும் காலம், வழங்கப்படும் கவரேஜ் வரிகளின் அதிர்வெண் மற்றும் தீவிரம், போதுமான அளவு விலை நிர்ணயம், இழப்பு கட்டுப்பாட்டு நடவடிக்கைகளின் அளவு மற்றும் பிற அளவீடுகள்.

ஏற்பட்ட இழப்புகளின் உண்மையான உலக எடுத்துக்காட்டு

நவம்பர் 2018 இல், கலிபோர்னியாவின் கேம்ப் க்ரீக் சாலையில் காட்டுத்தீ தொடங்கி வேகமாக பரவியது, இது மாநில வரலாற்றில் மிக மோசமான காட்டுத்தீயாகும். முகாம் தீ - அறியப்பட்டதால் - டஜன் கணக்கான குடியிருப்பாளர்களைக் கொன்றது மற்றும் 153, 000 ஏக்கர் நிலத்தையும் வீடுகள் உட்பட 18, 000 க்கும் மேற்பட்ட கட்டமைப்புகளையும் அழித்தது.

காப்பீட்டு நிறுவனமான மெர்சிட் பிராப்பர்டி & கேஷுவால்டி கோ. தீ விபத்தில் இருந்து 64 மில்லியன் டாலர் உரிமைகோரல்களை எதிர்கொண்டது. இருப்பினும், சி.என்.என் அறிக்கை செய்தபடி, நிறுவனம் 23 மில்லியன் டாலர் சொத்துக்களை மட்டுமே கொண்டிருந்தது. இதன் விளைவாக, நிறுவனம் அதன் சொத்துக்கள் அனைத்தையும் விற்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்பட்டது. நிறுவனம் திவாலாகிவிட்டது, இனி இருக்காது, ஏனெனில் காப்பீட்டாளருக்கு அதன் உரிமைகோரல்கள் மற்றும் இழப்புகளை ஈடுசெய்ய போதுமான இழப்பு இருப்பு இல்லை.