லோன்-டு

பொருளடக்கம்

• கடன்-வைப்பு விகிதம் என்ன?
• எல்.டி.ஆருக்கான ஃபார்முலா மற்றும் கணக்கீடு
• எல்.டி.ஆர் உங்களுக்கு என்ன சொல்கிறது?
• சிறந்த எல்.டி.ஆர் என்றால் என்ன?
• எல்.டி.ஆரின் எடுத்துக்காட்டு
• எல்.டி.ஆர் வெர்சஸ் எல்டிவி விகிதம்
• எல்.டி.ஆரின் வரம்புகள்
• எல்.டி.ஆரின் உண்மையான உலக எடுத்துக்காட்டு

கடன்-க்கு-வைப்பு விகிதம் (எல்.டி.ஆர்) என்றால் என்ன?

ஒரு வங்கியின் மொத்த கடன்களை அதே காலகட்டத்தில் அதன் மொத்த வைப்புகளுடன் ஒப்பிடுவதன் மூலம் வங்கியின் பணப்புழக்கத்தை மதிப்பிடுவதற்கு கடன்-க்கு-வைப்பு விகிதம் (எல்.டி.ஆர்) பயன்படுத்தப்படுகிறது. எல்.டி.ஆர் ஒரு சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. விகிதம் மிக அதிகமாக இருந்தால், எதிர்பாராத நிதி தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய வங்கிக்கு போதுமான பணப்புழக்கம் இல்லை என்று அர்த்தம். மாறாக, விகிதம் மிகக் குறைவாக இருந்தால், வங்கி எவ்வளவு முடியுமோ அவ்வளவு சம்பாதிக்காமல் இருக்கலாம்.

கடன்-க்கு-வைப்பு விகிதத்தை விளக்குகிறது

எல்.டி.ஆருக்கான ஃபார்முலா மற்றும் கணக்கீடு

எல்.டி.ஆர் = மொத்த வைப்பு மொத்த கடன்கள்

கடன்-க்கு-வைப்பு விகிதத்தைக் கணக்கிட, ஒரு வங்கியின் மொத்த கடன்களின் தொகையை அதே காலத்திற்கான மொத்த வைப்புத்தொகையால் வகுக்கவும். வங்கியின் இருப்புநிலைக் குறிப்பில் புள்ளிவிவரங்களைக் காணலாம். கடன்கள் சொத்துகளாக பட்டியலிடப்பட்டுள்ளன, வைப்புத்தொகைகள் பொறுப்புகளாக பட்டியலிடப்பட்டுள்ளன.

எல்.டி.ஆர் உங்களுக்கு என்ன சொல்கிறது?

கடன்-க்கு-வைப்பு விகிதம் ஒரு வங்கியின் கடன் இழப்புகள் மற்றும் அதன் வாடிக்கையாளர்களால் திரும்பப் பெறுவதற்கான திறனைக் காட்டுகிறது. முதலீட்டாளர்கள் வங்கிகளின் எல்.டி.ஆரை கண்காணித்து, பொருளாதார வீழ்ச்சியின் விளைவாக கடன்களை ஈடுசெய்ய போதுமான கடப்புத்தன்மை இருப்பதை உறுதிசெய்கின்றனர்.

மேலும், எல்.டி.ஆர் ஒரு வங்கி வாடிக்கையாளர்களை எவ்வளவு ஈர்க்கிறது மற்றும் தக்க வைத்துக் கொள்கிறது என்பதைக் காட்ட உதவுகிறது. ஒரு வங்கியின் வைப்புத்தொகை அதிகரித்தால், புதிய பணம் மற்றும் புதிய வாடிக்கையாளர்கள் கப்பலில் உள்ளனர். இதன் விளைவாக, வங்கியில் கடன் கொடுக்க அதிக பணம் இருக்கும், இது வருவாயை அதிகரிக்கும். இது எதிர்விளைவு என்றாலும், வங்கிகள் கடனளிப்பதன் மூலம் வட்டி வருமானத்தை ஈட்டுவதால் கடன்கள் ஒரு வங்கியின் சொத்து. மறுபுறம், வைப்புத்தொகைகள் பொறுப்புகள், ஏனென்றால் வங்கிகள் அந்த வைப்புகளுக்கு வட்டி விகிதத்தை குறைந்த விகிதத்தில் செலுத்த வேண்டும்.

ஒரு வங்கி முறையாக நிர்வகிக்கப்படுகிறதா என்பதை தீர்மானிக்க முதலீட்டாளர்களுக்கு எல்.டி.ஆர் உதவும். வங்கி அதன் வைப்புத்தொகையை அதிகரிக்காவிட்டால் அல்லது அதன் வைப்புத்தொகை சுருங்கிக்கொண்டிருந்தால், வங்கிக்கு கடன் கொடுக்க குறைந்த பணம் இருக்கும். சில சந்தர்ப்பங்களில், வட்டி வருமானத்தை அதிகரிக்கும் முயற்சியில் வங்கிகள் அதன் கடன் தேவையை பூர்த்தி செய்ய பணத்தை கடன் வாங்குகின்றன. இருப்பினும், ஒரு வங்கி தனது கடன் நடவடிக்கைகளுக்கு வைப்புத்தொகைக்கு பதிலாக நிதியளிப்பதற்கு கடனைப் பயன்படுத்தினால், வங்கிக்கு கடன் சேவை செலவுகள் இருக்கும், ஏனெனில் அது கடனுக்கு வட்டி செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

இதன் விளைவாக, ஒரு வங்கி தனது வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன் கொடுக்க கடன் வாங்குகிறது, பொதுவாக குறைந்த லாப வரம்புகள் மற்றும் அதிக கடன் இருக்கும். ஒரு வங்கி கடன் வாங்குவதற்கு வைப்புத்தொகையைப் பயன்படுத்துகிறது, ஏனெனில் வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் வட்டி விகிதங்கள் பணத்தை கடன் வாங்குவதற்காக வசூலிக்கப்படும் விகிதங்களை விட மிகக் குறைவு. எல்.டி.ஆர் முதலீட்டாளர்களுக்கு கடன் வழங்குவதற்கு போதுமான வைப்புத்தொகைகளைக் கொண்ட வங்கிகளைக் கண்டுபிடிக்க உதவுகிறது மற்றும் அவர்களின் கடனை அதிகரிக்கத் தேவையில்லை.

சரியான எல்.டி.ஆர் என்பது வங்கிகளுக்கு ஒரு நுட்பமான சமநிலை ஆகும். வங்கிகள் தங்கள் வைப்புகளில் அதிகமாக கடன் கொடுத்தால், அவர்கள் தங்களை மிகைப்படுத்திக் கொள்ளலாம், குறிப்பாக பொருளாதார வீழ்ச்சியில். இருப்பினும், வங்கிகள் தங்கள் வைப்புகளில் மிகக் குறைவான கடன்களைக் கொடுத்தால், அவர்களுக்கு வாய்ப்பு செலவாகும், ஏனெனில் அவர்களின் வைப்புத்தொகை வருவாய் ஈட்டாத இருப்புநிலைகளில் அமர்ந்திருக்கும். குறைந்த எல்.டி.டி விகிதங்களைக் கொண்ட வங்கிகள் குறைந்த வட்டி வருமானத்தைக் கொண்டிருக்கலாம், இதன் விளைவாக குறைந்த வருவாய் கிடைக்கும்.

பல காரணிகளால் கடன்-வைப்பு விகிதங்களில் மாற்றங்களை ஏற்படுத்த முடியும். பொருளாதார நிலைமைகள் கடன் தேவை மற்றும் முதலீட்டாளர்கள் எவ்வளவு டெபாசிட் செய்கின்றன என்பதையும் பாதிக்கும். நுகர்வோர் வேலையில்லாமல் இருந்தால், அவர்கள் தங்கள் வைப்புகளை அதிகரிக்க வாய்ப்பில்லை. பெடரல் ரிசர்வ் வங்கி வட்டி விகிதங்களை உயர்த்துவதன் மூலமும் குறைப்பதன் மூலமும் பணவியல் கொள்கையை ஒழுங்குபடுத்துகிறது. விகிதங்கள் குறைவாக இருந்தால், பொருளாதார நிலைமைகளைப் பொறுத்து கடன் தேவை அதிகரிக்கும். சுருக்கமாக, வங்கியின் எல்.டி.ஆரை பாதிக்கும் பல வெளிப்புற காரணிகள் உள்ளன.

சிறந்த எல்.டி.ஆர் என்றால் என்ன?

பொதுவாக, சிறந்த கடன்-வைப்பு விகிதம் 80% முதல் 90% வரை இருக்கும். 100% கடன்-வைப்பு விகிதம் என்பது ஒரு வங்கி வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒரு டாலரை கடன் வாங்கிய ஒவ்வொரு டாலருக்கும் கடன் பெற்றது. எதிர்பார்க்கப்படும் அல்லது எதிர்பாராத தற்செயல்களுக்கு ஒரு வங்கியில் குறிப்பிடத்தக்க இருப்பு இருக்காது என்பதும் இதன் பொருள்.

வங்கிகள் எவ்வாறு நிர்வகிக்கப்படுகின்றன என்பதற்கும், இறுதியில் அவற்றின் கடன்-வைப்பு விகிதங்களுக்கும் விதிமுறைகள் காரணியாகின்றன. நாணயத்தின் கட்டுப்பாட்டாளர் அலுவலகம், பெடரல் ரிசர்வ் அமைப்பின் ஆளுநர்கள் குழு மற்றும் பெடரல் டெபாசிட் காப்பீட்டுக் கழகம் ஆகியவை வங்கிகளுக்கு குறைந்தபட்ச அல்லது அதிகபட்ச கடன்-வைப்பு விகிதங்களை நிர்ணயிக்கவில்லை. எவ்வாறாயினும், இந்த முகவர் வங்கிகளின் விகிதங்கள் 1994 ஆம் ஆண்டின் ரீகல்-நீல் இன்டர்ஸ்டேட் வங்கி மற்றும் கிளை செயல்திறன் சட்டத்தின் (இன்டர்ஸ்டேட் சட்டம்) பிரிவு 109 உடன் இணக்கமாக இருக்கிறதா என்று கண்காணிக்கின்றன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஒரு வங்கியின் மொத்த கடன்களை அதே காலகட்டத்தில் அதன் மொத்த வைப்புகளுடன் ஒப்பிடுவதன் மூலம் வங்கியின் பணப்புழக்கத்தை மதிப்பிடுவதற்கு கடன்-க்கு-வைப்பு விகிதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது. கடன்-வைப்பு விகிதத்தைக் கணக்கிட, வங்கியின் மொத்த கடன்களின் மொத்த தொகையை மொத்த தொகையால் வகுக்கவும் அதே காலத்திற்கான வைப்புத்தொகை. பொதுவாக, சிறந்த கடன்-வைப்பு விகிதம் 80% முதல் 90% வரை இருக்கும். 100 சதவிகிதம் கடன்-வைப்பு விகிதம் என்பது ஒரு வங்கி வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒவ்வொரு டாலருக்கும் ஒரு டாலர் கடன் கொடுத்தது.

எல்.டி.ஆரின் எடுத்துக்காட்டு

ஒரு வங்கியில் 500 மில்லியன் டாலர் வைப்புத்தொகையும் 400 மில்லியன் டாலர் கடன்களும் இருந்தால், மொத்த கடன்களை அதன் மொத்த வைப்புத்தொகைகளால் வகுப்பதன் மூலம் வங்கியின் எல்.டி.ஆர் விகிதம் கணக்கிடப்படும்.

எல்.டி.ஆர் = $ 500 மில்லியன் $ 400 மில்லியன் =.8 = 80%

எல்.டி.ஆர் வெர்சஸ் எல்டிவி விகிதம்

கடன்-க்கு-மதிப்பு (எல்.டி.வி) விகிதம் என்பது கடன் வழங்கும் அபாயத்தின் மதிப்பீடாகும், இது நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் பிற கடன் வழங்குநர்கள் அடமானத்தை அங்கீகரிப்பதற்கு முன் ஆராயும். பொதுவாக, அதிக எல்டிவி விகிதங்களுடன் மதிப்பீடுகள் அதிக ஆபத்து மற்றும், எனவே, அடமானம் அங்கீகரிக்கப்பட்டால், கடன் கடன் வாங்கியவருக்கு அதிக செலவு ஆகும்.

எல்டிவி விகிதம் சொத்தின் மதிப்பை கடனின் அளவிற்கு எதிராக அளவிடுகிறது, எல்.டி.ஆர் நடவடிக்கை என்பது வங்கிகளின் கடன்களை அதன் வைப்புகளுடன் ஈடுசெய்யும் திறனைக் கொண்டுள்ளது.

எல்.டி.ஆரின் வரம்புகள்

எல்.டி.ஆர் முதலீட்டாளர்களுக்கு வங்கியின் இருப்புநிலைகளின் ஆரோக்கியத்தை மதிப்பிடுவதற்கு உதவுகிறது, ஆனால் விகிதத்திற்கு வரம்புகள் உள்ளன. எல்.டி.ஆர் ஒரு வங்கி வழங்கிய கடன்களின் தரத்தை அளவிடவில்லை. எல்.டி.ஆர் இயல்புநிலையாக இருக்கும் கடன்களின் எண்ணிக்கையையும் பிரதிபலிக்காது அல்லது அவற்றின் கொடுப்பனவுகளில் தவறாக இருக்கலாம்.

எல்லா நிதி விகிதங்களையும் போலவே, எல்.டி.ஆர் ஒரே அளவிலான வங்கிகளுடன் ஒப்பிடும்போது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும், மற்றும் இதே போன்ற ஒப்பனை. மேலும், வங்கிகளை ஒப்பிட்டு முதலீட்டு முடிவுகளை எடுக்கும்போது முதலீட்டாளர்கள் பல நிதி அளவீடுகளை ஒப்பிடுவது முக்கியம்.

எல்.டி.ஆரின் உண்மையான உலக எடுத்துக்காட்டு

12/31/2018 நிலவரப்படி, பாங்க் ஆப் அமெரிக்கா கார்ப்பரேஷன் (பிஏசி) அதன் 8 கே அறிக்கையின்படி அதன் நிதி முடிவுகளை அறிவித்தது மற்றும் பின்வரும் எண்களைக் கொண்டிருந்தது.

• மொத்த கடன்கள்: 46 946.9 பில்லியன் மொத்த வைப்பு: அமெரிக்காவின் எல்.டி.ஆரின் 38 1, 381.50 டிரில்லியன் வங்கி பின்வருமாறு கணக்கிடப்படுகிறது: 46 946.9 / $ 1, 381.50LDR = 68.5%

2018 ஆம் ஆண்டின் இறுதிக்குள் பாங்க் ஆப் அமெரிக்கா தனது வைப்புகளில் சுமார் 70% கடன் கொடுத்தது என்று விகிதம் நமக்கு சொல்கிறது.