ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள்: பணம் செலுத்துதல் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

ஆயுள் காப்பீடு என்பது பலரின் நீண்டகால நிதித் திட்டத்தில் குறிப்பிடப்படும் மிகவும் பொதுவான சொத்து. ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்குவது என்பது உங்கள் அன்புக்குரியவர்களைப் பாதுகாப்பதற்கான ஒரு வழியாகும், நீங்கள் இறந்த பிறகு அவர்களுக்குத் தேவையான நிதி உதவியை அவர்களுக்கு வழங்குங்கள். உங்களுடைய கல்விக்கு பணம் தேவைப்படும் சிறு குழந்தைகள் உங்களிடம் இருக்கலாம், அல்லது உங்கள் மனைவிக்கு நீங்கள் அடமானம் மற்றும் பிற கடன்களை அடைக்க வருமானம் தேவைப்படலாம்.

இந்த கருவியை உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் திறம்பட இணைக்க, உங்கள் பயனாளிகளுக்கு ஆயுள் காப்பீட்டு செலுத்துதல்கள் எவ்வாறு, எப்போது வழங்கப்படுகின்றன என்பதை நீங்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும் you நீங்கள் இறந்த பிறகு உங்கள் கொள்கையின் பலன்களைப் பெற நீங்கள் பரிந்துரைக்கும் நபர்கள். நன்மைகள் எவ்வளவு விரைவாக செலுத்தப்படுகின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வதும், உங்கள் எஸ்டேட் திட்டமிடலுடன் சிறப்பாகச் செயல்படும் செலுத்தும் விருப்பத்துடன் கொள்கையை வடிவமைப்பதும் இதில் அடங்கும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• உரிமைகோரல்கள் மற்றும் பணம் செலுத்தும் செயல்முறையைத் தொடங்க காப்பீட்டாளர் இறந்ததைத் தொடர்ந்து ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனத்தை விரைவில் தொடர்பு கொள்ள வேண்டும். காப்பீட்டு தரப்பு இறக்கும் போது ஆயுள் காப்பீட்டு சலுகைகள் பொதுவாக செலுத்தப்படுகின்றன. பல மாநிலங்கள் காப்பீட்டாளர்களுக்கு உரிமைகோரலை மறுபரிசீலனை செய்ய 30 நாட்கள் அனுமதிக்கின்றன, அதன் பிறகு அவர்கள் அதை செலுத்தலாம், மறுக்கலாம் அல்லது கூடுதல் தகவல்களைக் கேட்கலாம். பயனாளிகள் ஆறு முதல் 12 மாதங்கள் தாமதத்தை சந்திக்க நேரிடும் பாலிசி வழங்கப்பட்ட முதல் இரண்டு ஆண்டுகளுக்குள் காப்பீட்டாளர் இறந்துவிடுவார். செலுத்துதல் விருப்பங்களில் மொத்த தொகைகள், தவணைகள் மற்றும் வருடாந்திரங்கள் மற்றும் தக்கவைக்கப்பட்ட சொத்து கணக்குகள் ஆகியவை அடங்கும்.

உரிமைகோரலை தாக்கல் செய்தல்

உரிமைகோரல் செயல்முறையைத் தொடங்க காப்பீட்டாளர் இறந்ததைத் தொடர்ந்து ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனத்தை விரைவில் தொடர்பு கொள்ள வேண்டும். இந்த நாட்களில் எல்லாமே ஆன்லைனில் செய்யப்படுவதால், காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் வலைத்தளம் மூலம் நீங்கள் உரிமை கோரலாம். கடின நகல் பாரம்பரியத்தைத் தொடரும் நிறுவனங்களுக்கு, உரிமைகோரல் தொகுப்பைக் கோருவதன் மூலம் தொலைபேசியிலோ அல்லது எழுத்து மூலமாகவோ நீங்கள் கோரிக்கையைத் தொடங்க வேண்டும். நீங்கள் எவ்வாறு தாக்கல் செய்ய முடிகிறீர்கள் என்பது முக்கியமல்ல, உரிமைகோரல் மற்றும் செலுத்துதலைச் செயல்படுத்த நிறுவனத்திற்கு பொதுவாக காகிதப்பணி மற்றும் துணை ஆதாரங்கள் தேவைப்படுகின்றன.

காப்பீட்டுக் கொள்கையின் பயனாளியாக, உரிமைகோரல் படிவத்துடன் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் நகலை நீங்கள் வழங்க வேண்டியிருக்கும். இறப்புச் சான்றிதழின் சான்றளிக்கப்பட்ட நகலை கவுண்டி அல்லது நகராட்சி மூலமாகவோ அல்லது காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் இறந்த மருத்துவமனை அல்லது மருத்துவ இல்லம் மூலமாகவோ நீங்கள் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.

"இறப்புச் சான்றிதழ் பாலிசியில் பட்டியலிடப்பட்ட காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் முகவரிக்கு உரிமைகோரல் அறிக்கையுடன் சமர்ப்பிக்கப்பட வேண்டும், இது சில நேரங்களில் பயனாளிகளால் கையெழுத்திடப்பட்ட நன்மைகளுக்கான கோரிக்கை என்று அழைக்கப்படுகிறது" என்று ஓய்வு பெற்ற காப்பீட்டு வழக்கறிஞர் லூக் பிரவுன் கூறுகிறார்.

திரும்பப்பெறக்கூடிய அல்லது மாற்றமுடியாத அறக்கட்டளைகளுக்குச் சொந்தமான கொள்கைகள் காப்பீட்டு நிறுவனத்தில் உரிமையாளரையும் பயனாளியையும் அடையாளம் காணும் நம்பிக்கை ஆவணத்தின் நகலை வைத்திருப்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும், எல்.எல்.சியின் லைஃப் சைக்கிள் நிதித் திட்ட உரிமையாளர் டெட் பெர்ன்ஸ்டைன் கூறுகிறார்.

நன்மைகள் செலுத்தப்படும் போது

காப்பீடு செய்யப்பட்ட கட்சி இறக்கும் போது ஆயுள் காப்பீட்டு சலுகைகள் பொதுவாக வழங்கப்படுகின்றன. இறப்புச் சான்றிதழின் சான்றளிக்கப்பட்ட நகலைச் சமர்ப்பிப்பதன் மூலம் பயனாளிகள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் மரணக் கோரிக்கையை தாக்கல் செய்கிறார்கள். பல மாநிலங்கள் காப்பீட்டாளர்களுக்கு உரிமைகோரலை மதிப்பாய்வு செய்ய 30 நாட்கள் அனுமதிக்கின்றன, அதன் பிறகு அவர்கள் அதை செலுத்தலாம், மறுக்கலாம் அல்லது கூடுதல் தகவல்களைக் கேட்கலாம். ஒரு நிறுவனம் உங்கள் கோரிக்கையை மறுத்தால், அவை பொதுவாக ஒரு காரணத்தை வழங்குகின்றன.

பெரும்பாலான காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உரிமைகோரல் தேதியிலிருந்து 30 முதல் 60 நாட்களுக்குள் செலுத்துகின்றன என்று ஹன்ட்லி செல்வம் மற்றும் காப்பீட்டு சேவைகளின் நிறுவனர் கிறிஸ் ஹன்ட்லி கூறுகிறார்.

"நிர்ணயிக்கப்பட்ட கால அவகாசம் எதுவும் இல்லை, " என்று அவர் மேலும் கூறுகிறார். "ஆனால் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், இறப்புக்கான உறுதியான ஆதாரத்தைப் பெற்றபின், விரைவில் பணம் செலுத்த தூண்டப்படுகின்றன, உரிமைகோரல்களை செலுத்துவதில் தாமதத்திற்கு கடுமையான வட்டி கட்டணங்களைத் தவிர்க்க."

ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள்: பணம் செலுத்துதல் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

செலுத்தும் தாமதங்கள்

கட்டணம் செலுத்துவதில் தாமதம் ஏற்படக்கூடிய பல சூழ்நிலைகள் உள்ளன. பாலிசி வழங்கப்பட்ட முதல் இரண்டு ஆண்டுகளுக்குள் காப்பீட்டாளர் இறந்தால் பயனாளிகள் ஆறு முதல் 12 மாதங்கள் தாமதத்தை சந்திக்க நேரிடும். காரணம்: ஒன்று முதல் இரண்டு ஆண்டு வரை போட்டியிடும் பிரிவு.

பாலிசியின் முதல் இரண்டு ஆண்டுகளுக்குள் காப்பீடு செய்யப்பட்ட கட்சி இறந்தால் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஆறு முதல் 12 மாதங்கள் வரை பணம் செலுத்துவதை தாமதப்படுத்தலாம்.

"பெரும்பாலான கொள்கைகளில் இந்த விதி உள்ளது, இது மோசடி செய்யப்படவில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்த அசல் பயன்பாட்டை விசாரிக்க கேரியரை அனுமதிக்கிறது. காப்பீட்டு நிறுவனம் விண்ணப்பத்தில் பொய் சொன்னதை நிரூபிக்க முடியாத வரை, நன்மை பொதுவாக வழங்கப்படும், ”என்கிறார் ஹன்ட்லி. பாலிசியின் முதல் இரண்டு ஆண்டுகளில் காப்பீட்டாளர் தற்கொலை செய்து கொண்டால், நன்மைகளை மறுக்க நிறுவனத்தை அனுமதிக்கும் தற்கொலை விதிமுறையும் பெரும்பாலான பாலிசிகளில் உள்ளது.

காப்பீட்டாளரின் இறப்பு சான்றிதழில் படுகொலை பட்டியலிடப்பட்டால் பணம் செலுத்துவதும் தாமதமாகும். இந்த வழக்கில், ஒரு உரிமைகோரல் பிரதிநிதி வழக்குக்கு ஒதுக்கப்பட்ட துப்பறியும் நபருடன் தொடர்புகொண்டு பயனாளியை சந்தேக நபராக நிராகரிக்க முடியும். காப்பீட்டாளரின் மரணத்தில் பயனாளியின் தொடர்பு குறித்து ஏதேனும் சந்தேகம் தெளிவாக இருக்கும் வரை பணம் செலுத்துதல் நடைபெறும். கட்டணங்கள் இருந்தால், கட்டணங்கள் கைவிடப்படும் வரை அல்லது பயனாளி குற்றத்திலிருந்து விடுவிக்கப்படும் வரை காப்பீட்டு நிறுவனம் பணம் செலுத்துவதை நிறுத்தி வைக்கலாம்.

பணம் செலுத்துவதற்கான தாமதங்களும் பின்வருமாறு ஏற்படலாம்:

• காப்பீட்டுக் கட்சி செல்வாக்கின் கீழ் வாகனம் ஓட்டுவது போன்ற சட்டவிரோத நடவடிக்கைகளின் போது இறந்தது. காப்பீடு செய்யப்பட்ட கட்சி கொள்கை விண்ணப்பத்தில் பொய் சொன்னது. காப்பீடு செய்யப்பட்ட சுகாதார பிரச்சினைகள் அல்லது ஆபத்தான பொழுதுபோக்குகள் / ஸ்கைடிவிங் போன்ற நடவடிக்கைகள்.

பணம் செலுத்தும் விருப்பங்கள்

நீங்கள் இறந்த பிறகு உங்கள் இறப்பு நன்மை எவ்வாறு செலுத்தப்படுகிறது என்ற முடிவின் ஒரு பகுதியாகவும் நீங்கள் இருக்கலாம். உங்களுக்கும் உங்கள் நிலைமைக்கும் சிறந்த வழி என்ன என்பதைப் பற்றி உங்கள் காப்பீட்டு முகவர் அல்லது நிறுவனத்துடன் உட்கார்ந்து பேசுவதே மிகச் சிறந்த விஷயம். இதற்கிடையில், உங்களுக்கும் உங்கள் பயனாளிகளுக்கும் பணம் செலுத்தும் தேர்வுகள் சில இங்கே.

பெருந்தொகையை

200 ஆண்டுகளுக்கு முன்னர் தொழில் தொடங்கப்பட்டதிலிருந்து, பயனாளிகள் பாரம்பரியமாக வருமானத்தின் மொத்த தொகையை பெற்றுள்ளனர். பெரும்பாலான பாலிசிகளின் இயல்புநிலை செலுத்துதல் விருப்பம் ஒரு மொத்த தொகையாகவே உள்ளது என்று இன்ட்ராமார்க் இன்சூரன்ஸ் சர்வீசஸ், இன்க் நிறுவனத்தின் தலைவர் ரிச்சர்ட் ரீச் கூறுகிறார்.

தவணைகள் மற்றும் வருடாந்திரங்கள்

நவீன ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பாலிசியின் பயனாளிகளுக்கு எவ்வாறு பணம் செலுத்த முடியும் என்பதில் ஒரு பெரிய முன்னேற்றத்தைக் கண்டுள்ளன என்று பெர்ன்ஸ்டைன் கூறுகிறார். தவணை-செலுத்தும் விருப்பம் அல்லது வருடாந்திர விருப்பம் ஆகியவை இதில் அடங்கும், இதில் வருமானம் மற்றும் திரட்டப்பட்ட வட்டி ஆகியவை பயனாளியின் வாழ்நாளில் தவறாமல் செலுத்தப்படுகின்றன. இந்த தேர்வுகள் பாலிசி உரிமையாளருக்கு ஐந்து முதல் 40 ஆண்டுகளுக்கு இடையில் முன்பே தீர்மானிக்கப்பட்ட, உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட வருமான ஓட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகிறது.

"வருமான-பாதுகாப்பு ஆயுள் காப்பீட்டைப் பொறுத்தவரை, பெரும்பாலான ஆயுள் காப்பீட்டு வாங்குபவர்கள், வருமானம் தேவையான ஆண்டுகளுக்கு நீடிக்கும் என்று உத்தரவாதம் அளிக்க தவணை விருப்பத்தை விரும்புகிறார்கள்" என்று பெர்ன்ஸ்டீன் கூறுகிறார்.

எந்தவொரு வட்டி வருமானமும் வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டது என்பதை பயனாளிகள் நினைவில் கொள்ள வேண்டும். இறப்பு நன்மை மிகவும் அதிகமாக இருந்தால், நீங்கள் வட்டி மீது அதிக வரி செலுத்துவதை முடிப்பதால், தவணைகளை விட மொத்த தொகையை நீங்கள் சிறப்பாக முடிக்கலாம்.

வைத்திருக்கும் சொத்து கணக்கு

சில காப்பீட்டாளர்கள் பெரிய பாலிசிகளின் பயனாளிகளுக்கு மொத்த தொகை அல்லது வழக்கமான தவணைகளுக்கு பதிலாக ஒரு காசோலை புத்தகத்தை வழங்குகிறார்கள். காப்பீட்டு நிறுவனம், ஒரு வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனமாக செயல்பட்டு, பணம் செலுத்துவதை ஒரு கணக்கில் வைத்திருக்கிறது, இது நிலுவைக்கு எதிராக காசோலைகளை எழுத உங்களை அனுமதிக்கிறது. கணக்கு வைப்புகளை அனுமதிக்காது, ஆனால் பயனாளிக்கு வட்டி செலுத்தும்

மரணத்திற்கு முந்தைய நன்மைகள்

பாரம்பரியமாக, ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பாலிசிதாரரின் மரணத்தின் போது மட்டுமே செலுத்தப்படும். இதற்கான சொல் துரிதப்படுத்தப்பட்ட இறப்பு நன்மை. (தொடர்புடைய நுண்ணறிவுக்கு, துரிதப்படுத்தப்பட்ட பயன் பெறுபவர்களை உற்றுப் பாருங்கள்.) இந்த விருப்பம் உங்களுக்குப் புரியுமா என்பதைப் பற்றி உங்கள் காப்பீட்டு முகவருடன் பேசுங்கள்.

இருப்பினும், சில ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் பாலிசிதாரர்களுக்கு முனையம், நாள்பட்ட அல்லது சிக்கலான நோய் ஏற்பட்டால் பாலிசியின் முக மதிப்புக்கு எதிராக வரைய அனுமதிக்கும் கொள்கைகளை வடிவமைத்துள்ளன. இந்த கொள்கைகள் பாலிசிதாரரை தங்கள் சொந்த ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் பயனாளிகளாக இருக்க உதவுகின்றன, ”என்கிறார் பெர்ன்ஸ்டீன்.

அடிக்கோடு

ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பாலிசிதாரர்களுக்கும் அவர்களின் அன்புக்குரியவர்களுக்கும் மன அமைதியை அளிக்கின்றன, ஒரு நபர் இறந்தால் நிதி சிக்கல்கள் தவிர்க்கப்படலாம். உரிமைகோரல் செயல்முறையை விரைவுபடுத்துவதற்கும், பிழைகள் மற்றும் தாமதங்களைத் தவிர்ப்பதற்கும், எந்தவொரு ஆவணத்தையும் சமர்ப்பிக்கும் போது அல்லது ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனத்துடன் தொடர்பு கொள்ளும்போது துல்லியம் அவசியம் என்பதை ரீச் வலியுறுத்துகிறார்.

"ஒரு நபரின் ஆயுள் காப்பீட்டு முகவர், உரிமைகோரல் படிவம் சரியாக பூர்த்தி செய்யப்பட்டுள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்த உதவுவதோடு, செயல்முறை முழுவதும் கேள்விகளுக்கு பதிலளிக்க உதவும்" என்று அவர் கூறுகிறார்.