காப்பீட்டுத் துறையில் அதிக எண்ணிக்கையிலான சட்டம்: கண்ணோட்டம்

பாலிசிதாரர்களுக்கு அவர்கள் செலுத்தும் எதிர்கால உரிமைகோரல்களின் மதிப்பு மற்றும் அதிர்வெண்ணை மதிப்பிடுவதற்கு காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அதிக எண்ணிக்கையிலான சட்டத்தை நம்பியுள்ளன. இது சரியாகச் செயல்படும்போது, ​​காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஒரு நிலையான வணிகத்தை நடத்துகின்றன, நுகர்வோர் நியாயமான மற்றும் துல்லியமான பிரீமியத்தை செலுத்துகிறார்கள், மேலும் முழு நிதி அமைப்பும் கடுமையான இடையூறுகளைத் தவிர்க்கிறது. இருப்பினும், பெரிய எண்ணிக்கையிலான சட்டத்தின் தத்துவார்த்த நன்மைகள் உண்மையான உலகில் எப்போதும் நிலைநிறுத்தப்படுவதில்லை.

பெரிய எண்களின் சட்டம் என்ன?

பெரிய எண்ணிக்கையிலான சட்டம் புள்ளிவிவரங்களில் நிகழ்தகவு கோட்பாட்டிலிருந்து உருவாகிறது. அவதானிப்புகளின் மாதிரி அதிகரிக்கும் போது, ​​சராசரி அவதானிப்பைச் சுற்றியுள்ள மாறுபாடு குறைகிறது என்று அது முன்மொழிகிறது. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், சராசரி மதிப்பு முன்கணிப்பு சக்தியைப் பெறுகிறது.

எடுத்துக்காட்டாக, யாரோ ஒருவர் கால் பகுதியைப் புரட்டும் ஒரு எளிய சோதனையைக் கவனியுங்கள். ஒவ்வொரு முறையும் காலாண்டு தலையில் இறங்கும்போது, ​​நபர் ஒரு புள்ளியை பதிவு செய்கிறார். அது வால்களாக தரையிறங்கும் போது எந்த புள்ளிகளும் பதிவு செய்யப்படவில்லை. இந்த சோதனையில் ஒரு நாணயம் திருப்புதலின் எதிர்பார்க்கப்படும் மதிப்பு 0.5 புள்ளிகள் ஆகும், ஏனெனில் காலாண்டு தலைகளாக தரையிறங்க 50% வாய்ப்பு மட்டுமே உள்ளது.

பெரிய எண்ணிக்கையிலான சட்டம் இவ்வாறு செயல்படுகிறது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• அதிக எண்ணிக்கையிலான முடிவுகளின் சராசரி எதிர்பார்த்த மதிப்பை நெருக்கமாக பிரதிபலிக்கிறது என்று பெரிய எண்களின் சட்டம் கருதுகிறது, மேலும் அதிக முடிவுகள் அறிமுகப்படுத்தப்படுவதால் அந்த வேறுபாடு குறைகிறது. காப்பீட்டில், ஏராளமான பாலிசிதாரர்களுடன், ஒரு நிகழ்வின் உண்மையான இழப்பு எதிர்பார்த்ததற்கு சமமாக இருக்கும் ஒரு நிகழ்வுக்கு இழப்பு. பாலிசிதாரர்கள் ஒருவருக்கொருவர் சுயாதீனமாக இருக்கும் பெரிய எண்களின் சட்டம் உடல்நலம் மற்றும் தீ காப்பீட்டில் குறைந்த செயல்திறன் கொண்டது. அதிக எண்ணிக்கையிலான காப்பீட்டாளர்கள் பல்வேறு வகையான கவரேஜை வழங்குவதால், பல்வேறு தேவைகளுக்கான தேவை அதிகரிக்கிறது, பெரிய எண்களின் சட்டம் குறைந்த நன்மை பயக்கும்.

காப்பீட்டில் பெரிய எண்களின் சட்டத்தைப் புரிந்துகொள்வது

காப்பீட்டுத் துறையில், பெரிய எண்ணிக்கையிலான சட்டம் அதன் கோட்பாட்டை உருவாக்குகிறது. வெளிப்பாடு அலகுகளின் எண்ணிக்கை (பாலிசிதாரர்கள்) அதிகரிக்கும் போது, ​​ஒரு வெளிப்பாடு அலகுக்கு உண்மையான இழப்பு வெளிப்பாடு அலகு ஒன்றுக்கு எதிர்பார்க்கப்படும் இழப்புக்கு சமமாக இருக்கும் நிகழ்தகவு அதிகமாக உள்ளது. பொருளாதார மொழியில் சொல்வதானால், காப்பீட்டு உற்பத்தியில் அளவிற்கான வருமானங்கள் உள்ளன.

நடைமுறையில், இதன் பொருள் சரியான பிரீமியத்தை நிறுவுவது எளிதானது மற்றும் இதன் மூலம் காப்பீட்டாளருக்கு ஆபத்து வெளிப்பாட்டைக் குறைப்பதால் கொடுக்கப்பட்ட காப்பீட்டு வகுப்பிற்குள் கூடுதல் பாலிசிகள் வழங்கப்படுகின்றன. ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் 150 தீ காப்பீட்டுக் கொள்கைகளை விட 500 ஐ வழங்குவதில் சிறந்தது, இழப்பு வெளிப்பாட்டிற்கான நிலையான மற்றும் சுயாதீன நிகழ்தகவு விநியோகத்தை கருதுகிறது.

இதை வேறு வழியில் பார்க்க, ஒரு குறிப்பிட்ட ஆண்டில் 150 பேரில் ஐந்து பேருக்கு கடுமையான மற்றும் விலையுயர்ந்த காயம் ஏற்படும் என்பதை ஒரு சுகாதார காப்பீட்டு நிறுவனம் கண்டுபிடித்ததாக வைத்துக்கொள்வோம். நிறுவனம் 10 அல்லது 25 பேருக்கு மட்டுமே காப்பீடு செய்தால், அது 150 பேரை உறுதிப்படுத்த முடியும் என்பதை விட மிகப் பெரிய ஆபத்துக்களை எதிர்கொள்கிறது. கடுமையான காயங்களுக்கு உள்ளான ஐந்து வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து உரிமைகோரல்களை ஈடுகட்ட 150 பாலிசிதாரர்கள் கூட்டாக போதுமான பிரீமியங்களை செலுத்துவார்கள் என்று நிறுவனம் அதிக நம்பிக்கையுடன் இருக்க முடியும்.

சிறப்பு பரிசீலனைகள்

2016 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி அமெரிக்காவில் கிட்டத்தட்ட 6, 000 காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் இருந்தன என்று தேசிய காப்பீட்டு ஆணையர்கள் சங்கம் தெரிவித்துள்ளது. ஒரே மாதிரியான அல்லது ஒத்த வகையான கவரேஜை வழங்கும் மற்றவர்களை விட சில கேரியர்கள் மிகவும் வெற்றிகரமானவை. காப்பீட்டில் அளவிட அதிக வருமானம் இருந்தால், அதிக எண்ணிக்கையிலான சட்டத்திற்கு நன்றி, தொழில்துறையில் ஆதிக்கம் செலுத்தும் ஒரு சில ராட்சதர்களைக் காட்டிலும் ஏன் பல காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உள்ளன?

முதலாவதாக, அனைத்து காப்பீட்டு நிறுவனங்களும் காப்பீட்டை வழங்கும் வணிகத்தில் சமமாக திறமையானவர்கள் அல்ல. செயல்பாட்டு செயல்திறனைப் பராமரித்தல், பயனுள்ள பிரீமியங்களைக் கணக்கிடுதல் மற்றும் உரிமைகோரல் தாக்கல் செய்யப்பட்ட பின்னர் இழப்பு வெளிப்பாட்டைக் குறைத்தல் ஆகியவை இதில் அடங்கும். இந்த அம்சங்களில் பெரும்பாலானவை பெரிய எண்ணிக்கையிலான சட்டத்தை பாதிக்காது.

இருப்பினும், ஆபத்தைத் தாங்கும் பாலிசிதாரர்கள் ஒருவருக்கொருவர் சுயாதீனமாக இருக்கும்போது பெரிய எண்ணிக்கையிலான சட்டம் குறைவான செயல்திறன் மிக்கதாக மாறும். உடல்நலம் மற்றும் தீ காப்பீட்டுத் தொழில்களில் இது மிக எளிதாகக் காணப்படுகிறது, ஏனெனில் நோய்கள் மற்றும் நெருப்பு ஒரு பாலிசிதாரரிடமிருந்து இன்னொருவருக்கு ஒழுங்காக இல்லாவிட்டால் பரவக்கூடும். இந்த சிக்கல் தொற்று என்று அழைக்கப்படுகிறது.

காப்பீடு செய்யக்கூடிய அபாயங்களும் உள்ளன, அதற்காக பெரிய எண்ணிக்கையிலான சட்டம் கோட்பாட்டளவில் பயனுள்ளதாக இருக்கும், ஆனால் அதைச் செயல்படுத்துவதற்கு போதுமான வாடிக்கையாளர்கள் இல்லை. அணு அல்லது உயிரியல் யுத்த ஆபத்துக்கு எதிராக ஒரு நகரத்தை காப்பீடு செய்ய முயற்சிப்பதைக் கவனியுங்கள். உணரப்பட்ட ஒரு ஆபத்தின் செலவை ஈடுசெய்ய ஆயிரக்கணக்கான அல்லது மில்லியன் முக்கிய நகரங்கள் பிரீமியம் செலுத்துகின்றன. இதைச் செயல்படுத்துவதற்கு போதுமான நகரங்கள் உலகில் இல்லை.

இறுதியாக, ஒவ்வொரு காப்பீட்டு நுகர்வோருக்கும் தனிப்பட்ட ஆபத்து விருப்பம், நேர விருப்பம் மற்றும் காப்பீட்டுக்கான விலை புள்ளி உள்ளது. கோரிக்கைகளில் பல்வேறு அதிகரிக்கும் போது, ​​பெரிய எண்ணிக்கையிலான சட்டத்தின் சாத்தியமான நன்மை குறைகிறது, ஏனென்றால் குறைவான மக்கள் இதேபோன்ற கவரேஜை விரும்புகிறார்கள்.