எனது அடமானத்தை மறு நிதியளிப்பது நல்ல யோசனையா?

உங்கள் வீட்டை மறுநிதியளிப்பதற்கான முடிவு பல காரணிகளைப் பொறுத்தது, நீங்கள் அங்கு வாழத் திட்டமிடும் நேரம், தற்போதைய வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் உங்கள் இறுதி செலவுகளை ஈடுசெய்ய எவ்வளவு காலம் ஆகும். சில சந்தர்ப்பங்களில், மறு நிதியளிப்பு ஒரு புத்திசாலித்தனமான முடிவு. மற்றவர்களில், அது நிதி ரீதியாக மதிப்புக்குரியதாக இருக்காது.

நீங்கள் ஏற்கனவே சொத்தை வைத்திருப்பதால், முதல் முறையாக வாங்குபவராக ஆரம்பக் கடனைப் பெறுவதை விட மறுநிதியளிப்பு எளிதாக இருக்கும். கூடுதலாக, நீங்கள் நீண்ட காலமாக உங்கள் சொத்து அல்லது வீட்டை சொந்தமாக வைத்திருந்தால் மற்றும் குறிப்பிடத்தக்க பங்குகளை உருவாக்கியிருந்தால், அது மறு நிதியளிப்பை எளிதாக்கும். ஆனால் அந்த ஈக்விட்டியைத் தட்டுவது அல்லது கடனை ஒருங்கிணைப்பதே உங்கள் மறுசீரமைப்பிற்கான காரணம் என்றால், அவ்வாறு செய்வது உங்கள் அடமானத்திற்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கையை அதிகரிக்கக்கூடும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், ஆனால் நிதி நகர்வுகளில் புத்திசாலி அல்ல.

வீட்டு மதிப்பீடு: வெற்றிகரமான மறுநிதியளிப்புக்கான திறவுகோல்

நிறைவு செலவுகளைக் கவனியுங்கள்

கட்டைவிரல் விதி என்னவென்றால், உங்கள் தற்போதைய வட்டி விகிதத்தை 1% அல்லது அதற்கு மேற்பட்டதாகக் குறைக்க முடிந்தால், நீங்கள் சேமிக்கும் பணத்தின் காரணமாக மறுநிதியளிப்பதை இது அர்த்தப்படுத்துகிறது. குறைந்த வட்டி விகிதத்திற்கு மறு நிதியளித்தல் உங்கள் வீட்டில் சமபங்குநிலையை விரைவாக உருவாக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது.

வட்டி விகிதங்கள் போதுமான அளவு குறைந்துவிட்டால், மாதாந்திர கொடுப்பனவை அதிகம் மாற்றாமல், கடன் காலத்தை 30 ஆண்டுகளில் இருந்து 15 ஆண்டு நிலையான அடமானமாக குறைக்க மறுநிதியளிப்பு செய்ய முடியும்.

இதேபோல், வட்டி விகிதங்கள் வீழ்ச்சியடைவது ஒரு நிலையான வீதத்திலிருந்து சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானமாக (ARM) மாற்றுவதற்கான ஒரு காரணமாக இருக்கலாம், ஏனெனில் ARM இல் அவ்வப்போது மாற்றங்கள் குறைந்த விகிதங்கள் மற்றும் சிறிய மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறிக்கின்றன. அடமான விகிதங்கள் அதிகரித்து வருவதால், இந்த மூலோபாயம் குறைந்த நிதி அர்த்தத்தை தருகிறது. உண்மையில், உங்கள் அடமானத்தின் வட்டி விகிதத்தை அதிகரிக்கும் அவ்வப்போது ARM சரிசெய்தல் ஒரு நிலையான வீதக் கடனாக மாற்றுவது ஒரு புத்திசாலித்தனமான தேர்வாக மாறும்.

இருப்பினும், இந்த எல்லா சூழ்நிலைகளிலும் செலவுகள் உள்ளன. உங்கள் செலவினம் தலைப்பு காப்பீடு, வழக்கறிஞரின் கட்டணம், ஒரு மதிப்பீடு, வரி மற்றும் பரிமாற்றக் கட்டணம் போன்ற கட்டணங்களை ஈடுகட்ட வேண்டும். இந்த மறுநிதியளிப்பு செலவுகள், கடனின் அசல் தொகையில் 3% முதல் 6% வரை இருக்கக்கூடும், இது ஒரு ஆரம்ப அடமானத்தின் விலையை விட அதிகமாக இருக்கும் மற்றும் திரும்பப் பெற பல ஆண்டுகள் ஆகலாம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• உங்கள் வட்டி விகிதத்தை 1% அல்லது அதற்கும் அதிகமாக குறைக்க முடியுமானால் மறுநிதியளிப்பது புத்திசாலித்தனமாக இருக்கலாம். மறுநிதியளிப்பு செலவுகளை ஈடுசெய்ய நீண்ட காலம் நீங்கள் வீட்டில் தங்க திட்டமிட்டுள்ளீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். தனியார் அடமான காப்பீடு அல்லது பி.எம்.ஐ.யிலிருந்து விடுபடுவது ஒரு நல்லது புதிய அடமானத்தைப் பெறுவதற்கான காரணம்.

உங்கள் வீட்டில் எவ்வளவு காலம் தங்க திட்டமிட்டுள்ளீர்கள் என்பதைக் கவனியுங்கள்

மறுநிதியளிப்பதா இல்லையா என்பதை தீர்மானிப்பதில், மறுநிதியளிப்பு முடிந்ததும் உங்கள் மாதாந்திர சேமிப்பு என்ன என்பதைக் கணக்கிட வேண்டும்.

உதாரணமாக, உங்களிடம், 000 200, 000 க்கு 30 ஆண்டு அடமானக் கடன் உள்ளது என்று சொல்லலாம். நீங்கள் முதலில் கடனை ஏற்றுக்கொண்டபோது, ​​உங்கள் வட்டி விகிதம் 6.5% ஆகவும், உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் 25 1, 257 ஆகவும் நிர்ணயிக்கப்பட்டது. வட்டி விகிதங்கள் 5.5% நிலையானதாக இருந்தால், இது உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை 1 1, 130 ஆகக் குறைக்கலாம் month மாதத்திற்கு 7 127 சேமிப்பு அல்லது ஆண்டுக்கு 5 1, 524.

நீங்கள் தொடர முடிவு செய்தால், கடன் வழங்குபவர் மறுநிதியளிப்பிற்கான உங்கள் மொத்த இறுதி செலவுகளை கணக்கிட முடியும். உங்கள் செலவுகள் ஏறக்குறைய 3 2, 300 ஆக இருந்தால், உங்கள் இடைவெளியைக் குறிக்க உங்கள் சேமிப்பால் அந்த எண்ணிக்கையை நீங்கள் பிரிக்கலாம் this இந்த விஷயத்தில், வீட்டில் 1.5 ஆண்டுகள் (3 2, 300 $ 1, 524 = 1.5 ஆண்டுகள் வகுக்கப்படுகிறது). நீங்கள் இரண்டு வருடங்கள் அல்லது அதற்கு மேல் வீட்டில் தங்க திட்டமிட்டால், மறு நிதியளிப்பு அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்.

உங்கள் வீட்டில் உள்ள பங்கு 20% க்கும் குறைவாக இருந்தால், நீங்கள் PMI ஐ செலுத்த வேண்டியிருக்கும், இது ஒரு refi இலிருந்து நீங்கள் பெறக்கூடிய எந்த சேமிப்பையும் குறைக்கலாம்.

PMI ஐக் கவனியுங்கள்

வீட்டு மதிப்புகள் குறையும் காலங்களில், பல வீடுகள் வரலாற்று ரீதியாக மதிப்பிடப்பட்டதை விட மிகக் குறைவாக மதிப்பிடப்படுகின்றன. நீங்கள் மறு நிதியளிப்பைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது இதுபோன்றால், உங்கள் வீட்டை மதிப்பிடும் தொகை புதிய அடமானத்தில் 20% குறைவான கட்டணத்தை பூர்த்தி செய்ய உங்களுக்கு போதுமான பங்கு இல்லை என்று பொருள்.

மறுநிதியளிப்பதற்கு, நீங்கள் எதிர்பார்த்ததை விட பெரிய பண வைப்புத்தொகையை வழங்க வேண்டியிருக்கும், அல்லது நீங்கள் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை (பிஎம்ஐ) கொண்டு செல்ல வேண்டியிருக்கும், இது இறுதியில் உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை அதிகரிக்கும். வட்டி வீதங்களின் வீழ்ச்சியுடன் கூட, உங்கள் உண்மையான சேமிப்பு அதிகம் இல்லை என்று அர்த்தம்.

மாறாக, உங்கள் பி.எம்.ஐ யை அகற்றும் மறுநிதியளிப்பு உங்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்தும், மேலும் அந்த காரணத்திற்காக மட்டும் அதைச் செய்வது மதிப்புக்குரியதாக இருக்கலாம். உங்கள் வீட்டில் 20% க்கும் அதிகமான பங்கு இருந்தால், உங்களிடம் FHA அடமானக் கடன் இருந்தால் அல்லது அதிக ஆபத்துள்ள கடன் வாங்குபவராக கருதப்படாவிட்டால், நீங்கள் PMI ஐ செலுத்த வேண்டியதில்லை. நீங்கள் தற்போது பி.எம்.ஐ செலுத்தினால், குறைந்தது 20% ஈக்விட்டி வைத்திருங்கள், உங்கள் தற்போதைய கடன் வழங்குபவர் அதை அகற்ற மாட்டார், நீங்கள் மறுநிதியளிப்பு செய்ய வேண்டும்.