பெரும்பாலான கடன் வரிகளில் வட்டி எவ்வாறு வசூலிக்கப்படுகிறது?

கடன் வரி (எல்.ஓ.சி) என்பது ஒரு நிதி நிறுவனம்-பொதுவாக ஒரு வங்கி-மற்றும் ஒரு தனிநபர் அல்லது வணிகத்திற்கு இடையில் ஒரு நெகிழ்வான, நேரடி கடனின் வடிவமாகும். கிரெடிட் கார்டுகளைப் போலவே, கடன் வரிகளும் முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட கடன் வரம்புகளைக் கொண்டுள்ளன, மேலும் வரம்பு மீறப்படாவிட்டால், கடன் வாங்குபவர் எந்த நேரத்திலும் கணக்கில் வரலாம்.

மேலும், கிரெடிட் கார்டுகளைப் போலவே, கடன் வரிகளும் ஒப்பீட்டளவில் அதிக வட்டி விகிதங்களையும் சில வருடாந்திர கட்டணங்களையும் கொண்டிருக்கின்றன, ஆனால் கணக்கில் நிலுவைத் தொகை இல்லாவிட்டால் வட்டி வசூலிக்கப்படுவதில்லை.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• கடன் வரி (எல்.ஓ.சி) உங்களுக்குத் தேவைப்பட்டால், கடன் வாங்கிய பணத்திற்கான அணுகலை உங்களுக்கு வழங்கும், மேலும் அது ஒரு ஹெலோக் போன்றவை அல்லது கிரெடிட் கார்டு போன்ற பாதுகாப்பற்றதாக இருக்கலாம். எல்.ஓ.சி.களில் உள்ள கட்டணங்கள் பொதுவாக ஒரு எளிய வட்டி முறையைப் பயன்படுத்துகின்றன (கூட்டு வட்டிக்கு மாறாக).பயன்படுத்தும் சராசரி தினசரி இருப்பு பெரும்பாலும் பில்லிங் காலத்தின் நாட்களால் 1/365 வது பெருக்கத்தைப் பயன்படுத்துகிறது.

கடன் கோடுகள்

கிரெடிட் கார்டு போன்ற சுழலும் கிரெடிட் போன்ற அம்சங்களை கிரெடிட் கோடுகள் கொண்டிருக்கின்றன. கடன் வரம்பு நிறுவப்பட்டுள்ளது, மேலும் நிதிகளை பல்வேறு நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தலாம். வட்டி முறையான இடைவெளியில் வசூலிக்கப்படுகிறது, மேலும் எந்த நேரத்திலும் பணம் செலுத்தப்படலாம்.

ஒரு பெரிய விதிவிலக்கு உள்ளது: பணம் செலுத்திய பிறகு கிடைக்கக்கூடிய கடனின் பூல் நிரப்பப்படாது. நீங்கள் கடன் வரியை முழுவதுமாக செலுத்தியவுடன், கணக்கு மூடப்பட்டு மீண்டும் பயன்படுத்த முடியாது.

ஒரு எடுத்துக்காட்டு: தனிநபர் கடன் வரிகள் சில நேரங்களில் வங்கிகளால் ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பு திட்டத்தின் வடிவத்தில் வழங்கப்படுகின்றன. ஒரு வங்கி வாடிக்கையாளர் தனது சோதனை கணக்கில் இணைக்கப்பட்ட ஓவர் டிராஃப்ட் திட்டத்தை வைத்திருக்க பதிவுபெறலாம். வாடிக்கையாளர் சரிபார்ப்பில் கிடைக்கும் தொகையை விட அதிகமாக இருந்தால், ஓவர் டிராஃப்ட் ஒரு காசோலையை எதிர்க்கவோ அல்லது கொள்முதல் மறுக்கவோ கூடாது. எந்தவொரு கடன் வரியையும் போலவே, ஓவர் டிராப்டையும் வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.

கடன் பல வரிகள் பாதுகாப்பற்ற கடன்கள். இதன் பொருள் கடன் வாங்குபவர் எல்.ஓ.சிக்கு ஆதரவளிப்பதாக கடன் வழங்குபவருக்கு வாக்குறுதி அளிக்க மாட்டார். ஒரு குறிப்பிடத்தக்க விதிவிலக்கு ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி லைன் கிரெடிட் (ஹெலோக்) ஆகும், இது கடன் வாங்குபவரின் வீட்டில் உள்ள ஈக்விட்டி மூலம் பாதுகாக்கப்படுகிறது. கடன் வழங்குபவரின் பார்வையில், பாதுகாப்பான கடன் வரிகள் கவர்ச்சிகரமானவை, ஏனென்றால் அவை பணம் செலுத்தாத நிலையில் மேம்பட்ட நிதியை திரும்பப் பெறுவதற்கான வழியை வழங்குகின்றன. பாதுகாப்பற்ற கடன் வரிகள் பாதுகாக்கப்பட்ட எல்.ஓ.சிகளை விட அதிக வட்டி விகிதங்களுடன் வருகின்றன. அவை பெறுவது மிகவும் கடினம் மற்றும் பெரும்பாலும் அதிக கடன் மதிப்பெண் தேவைப்படுகிறது. கடன் வாங்கக்கூடிய நிதிகளின் எண்ணிக்கையை கட்டுப்படுத்துவதன் மூலமும், அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிப்பதன் மூலமும் கடன் வழங்குநர்கள் அதிகரித்த அபாயத்தை ஈடுசெய்ய முயற்சிக்கின்றனர். கிரெடிட் கார்டுகளில் ஏபிஆர் மிக அதிகமாக இருப்பதற்கு இது ஒரு காரணம். கிரெடிட் கார்டுகள் தொழில்நுட்ப ரீதியாக பாதுகாப்பற்ற கடன் வரிகளாகும், கடன் வரம்புடன்-கார்டில் நீங்கள் எவ்வளவு கட்டணம் வசூலிக்க முடியும்-அதன் அளவுருக்களைக் குறிக்கும்.

கடன் வரிகளுக்கான வட்டி கணக்கீடு

கடனின் பெரும்பாலான வரிகள், வீட்டு ஈக்விட்டி வரிகள் கூட, வட்டி கூட்டுக்கு மாறாக ஒரு எளிய வட்டி முறையைப் பயன்படுத்துகின்றன. சில வரிக் கடன்களும் கடனளிப்பவர் கடனை மொத்தமாக (வட்டி உட்பட) எந்த நேரத்திலும் உடனடியாக திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு அனுமதிக்கக் கட்டமைக்கப்பட்ட கடன்களைக் கோருகின்றன.

ஒரு வரிக்கு வட்டி பொதுவாக சராசரி தினசரி இருப்பு முறை மூலம் மாதந்தோறும் கணக்கிடப்படுகிறது. கடன் வாங்கும் ஒவ்வொரு கொள்முதல் அளவையும் பில்லிங் காலத்தில் மீதமுள்ள நாட்களின் எண்ணிக்கையால் பெருக்க இந்த முறை பயன்படுத்தப்படுகிறது. ஒவ்வொரு வாங்குதலின் சராசரி தினசரி இருப்பைக் கண்டறிய பில்லிங் காலத்தின் மொத்த நாட்களின் எண்ணிக்கையால் தொகை பிரிக்கப்படுகிறது. சராசரி வாங்குதல்கள் தொகுக்கப்பட்டு, முன்பே இருக்கும் இருப்புடன் சேர்க்கப்படுகின்றன, பின்னர் கணக்கில் செலுத்தப்படும் சராசரி தினசரி தொகை கழிக்கப்படுகிறது. மீதமுள்ள எண்ணிக்கை சராசரி இருப்பு ஆகும், இது ஆண்டு வட்டி சதவீத வீதத்தால் (ஏபிஆர்) பெருக்கப்படுகிறது.

வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக குறிப்பிட்ட கால விகிதங்களாகும், அவை ஏபிஆரின் 1/365 வது இடமாக பில்லிங் காலத்தின் நாட்களால் பெருக்கப்படுகின்றன. வட்டி கணக்கிடப்பட்டு வரவு வைக்க இன்னும் பல வழிகள் உள்ளன, ஆனால் பெரும்பாலான நிதி நிறுவனங்கள் கடன் வரிகளுக்கு மேலே உள்ள முறைகளைப் பயன்படுத்துகின்றன.