நீங்கள் இருபத்தி ஒன்று, நீங்கள் ஒரு இடத்தை வாங்குவது குறித்து ஆலோசித்து வருகிறீர்கள். குறைவான கட்டணத்திற்காக சேமிக்க உங்கள் பெற்றோருடன் நீங்கள் திரும்பிச் சென்றிருக்கலாம் - அல்லது நீங்கள் வாடகைக்கு வசித்து வருகிறீர்கள், அது உங்கள் முதல் வளர்ந்த சம்பள காசோலையின் பெரும் பகுதியைக் குவிக்கும், அதற்காக உங்களிடம் எதுவும் இல்லை என்று நீங்கள் நினைக்கவில்லை. அம்மாவும் அப்பாவும் பணக்காரர்களாக இல்லாவிட்டால், உங்கள் பெரிய அத்தை உங்களுக்கு ஒரு நம்பிக்கை நிதியை விட்டுவிட்டார், அல்லது நீங்கள் ஒரு புதிய இணைய மொகுல், நீங்கள் கொஞ்சம் கடன் வாங்காமல் ஒரு வீட்டை வாங்க முடியாது.
ஒரு அடமானத்தை பரிசீலிக்க வேண்டிய நேரம் இது-இது உங்கள் வாழ்க்கையில் நீங்கள் எடுக்கும் மிகப்பெரிய கடனாக இருக்கலாம். ஒரு அடமானத்தைப் பெறுவது, குறிப்பாக இது உங்கள் வாழ்க்கையின் ஆரம்பத்தில் உங்கள் முதலீட்டை ஒரே முதலீட்டில் இணைக்கிறது. இது உங்களைக் கட்டுப்படுத்துகிறது மற்றும் இடமாற்றம் செய்வதை எளிதாக்குகிறது. மறுபுறம், நீங்கள் ஒரு வீட்டில் பங்குகளை உருவாக்கத் தொடங்குகிறீர்கள், வரி விலக்குகளை வழங்குகிறீர்கள், மேலும் உங்கள் கடன் வரலாற்றை அதிகரிக்க முடியும் என்பதாகும்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உங்கள் 20 களில் அடமானம் பெறுவது ஒரு வீட்டில் சமபங்கு கட்டத் தொடங்க உங்களை அனுமதிக்கிறது, வரி விலக்குகளை வழங்குகிறது, மேலும் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை அதிகரிக்க முடியும். எவ்வாறாயினும், அடமான செயல்முறை நீண்ட மற்றும் முழுமையானது, இதற்கு சம்பளக் கட்டைகள், வங்கி அறிக்கைகள் மற்றும் சொத்துக்களின் சான்று தேவைப்படுகிறது. முன்கூட்டியே ஒப்புதல் இருபதுசொம்திங்ஸை விற்பனையாளர்களுக்கு மிகவும் ஈர்க்கக்கூடிய ஹோம் பியூயர்களை உருவாக்க உதவுகிறது. அடமானத்திற்கு தகுதி பெறுவதற்கு ட்வென்டிசோமெதிங்ஸுக்கு போதுமான கடன் வரலாறு இருக்க வேண்டும், அதாவது கடனை ஆரம்பத்தில் பொறுப்புடன் கையாளுதல் மற்றும் சரியான நேரத்தில் மாணவர் கடன் செலுத்துதல். பெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் (எஃப்.எச்.ஏ) அல்லது படைவீரர் விவகாரங்கள் (வி.ஏ.) மூலம் அடமானம் பெறுவது அவர்களின் 20 வயதில் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு எளிதாக இருக்கும்.
அடமானம் என்றால் என்ன?
எளிமையான சொற்களில், அடமானம் என்பது ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கு பயன்படுத்தப்படும் கடனாகும். பெரும்பாலான மக்கள் வீடுகளை வாங்குவதற்கான முதன்மை வழி அடமானங்கள்; அமெரிக்காவின் மொத்த அடமானக் கடன் 2019 முதல் காலாண்டில் சுமார்.5 15.5 டிரில்லியன் ஆகும்.
கிரெடிட் கார்டைத் திறப்பது அல்லது வாகனக் கடனைப் பெறுவது போலல்லாமல், அடமான விண்ணப்ப செயல்முறை நீண்ட மற்றும் முழுமையானது. மிகவும் முழுமையானது. உள்ளே சென்று, உங்கள் சமூக பாதுகாப்பு எண், உங்களது மிகச் சமீபத்திய சம்பளக் கட்டை, உங்கள் அனைத்து கடன்களின் ஆவணங்கள், மூன்று மாத மதிப்புள்ள வங்கி கணக்கு அறிக்கைகள் மற்றும் தரகு கணக்கு போன்ற சொத்துக்களின் வேறு எந்த ஆதாரங்களுடனும் தயாராக இருங்கள்.
அடமானம் பெறுவது எப்படி?
நீங்கள் ஏற்கனவே ஒரு வீட்டைக் கண்டுபிடித்திருந்தால்-நீங்கள் அடமானத்திற்கு முன் ஒப்புதல் பெற முயற்சிக்கும்போது மேலே உள்ளவற்றில் பெரும்பாலானவை பொருந்தும் you நீங்கள் வாங்க விரும்பும் இடத்தைப் பற்றி முடிந்தவரை அதிகமான தகவல்களைக் கொண்டு வாருங்கள். முன் ஒப்புதல் நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்க முயற்சிக்கும்போது உங்கள் சலுகையை ஏற்றுக்கொள்வதை எளிதாக்கும், இது நீங்கள் இளைய ஏலதாரராக இருந்தால் குறிப்பாக முக்கியமானதாக இருக்கும்.
கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் வரலாற்றை ஆராய்வார்கள், இது வரையறுக்கப்பட்ட கடன் வரலாற்றைக் கொண்ட இருபது கணக்கீடுகளுக்கு சிக்கலாக இருக்கலாம், அல்லது எதுவுமில்லை. மாணவர் கடன் கடனை வைத்திருப்பது உண்மையில் உங்களுக்கு உதவுகிறது here நீங்கள் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துகிறீர்கள் என்றால், வங்கிகள் உங்களுக்கு கடன் வழங்குவதை உணர போதுமான நல்ல கடன் மதிப்பெண் உங்களுக்கு இருக்கும். பொதுவாக, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் சிறப்பாக இருந்தால், உங்கள் வட்டி விகிதங்கள் குறைவாக இருக்கும். இதனால்தான் நீங்கள் கடனை பொறுப்புடன் கையாளுவதும் சிறு வயதிலேயே கடனை உருவாக்குவதும் முற்றிலும் இன்றியமையாதது.
முதல் முறையாக வீட்டுபயன்படுவோருக்கு மிகப்பெரிய இடையூறுகளில் ஒன்று குறைவான கட்டணம். பொதுவாக, கடன் வழங்குநர்கள் மொத்த கடனில் 20% முன்பணமாக செலுத்த வேண்டும் என்று விரும்புகிறார்கள். சிறிய பணம் செலுத்துவதற்கு நீங்கள் அடமானத்தைப் பெறலாம், ஆனால் உங்கள் கடனளிப்பவர் அதிக அபாயத்தை ஈடுகட்ட ஒரு தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை (பிஎம்ஐ) எடுக்க வேண்டும். இது உங்கள் வீட்டின் மாதாந்திர சுமை செலவுகளை அதிகரிக்கும்.
வரிச்சலுகைகள் அடமானத்தின் பயனுள்ள செலவைக் குறைக்க உதவுகின்றன, அங்கு அடமான வட்டி செலுத்தப்படுவது வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது.
எப்போது வாங்க சரியான நேரம்?
அடமானத்தை எப்போது எடுக்க வேண்டும் என்பதைக் கண்டறிவது மிகப்பெரிய கேள்விகளில் ஒன்றாகும். தெய்வீக உறுதிப்பாட்டின் மூலம் நீங்கள் எப்படியாவது ஏற்கனவே சொந்தமாக இல்லாவிட்டால், நீங்கள் வாடகைக்கு செலுத்தி, ஒவ்வொரு இரண்டு வருடங்களுக்கும் மேலாக குடியிருப்புகளை மாற்றிக்கொண்டிருக்கலாம். அடமானத்தை எப்போது எடுக்க வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்கும்போது கவனிக்க வேண்டிய சில காரணிகள் இங்கே.
ஐந்தாண்டுகளில் நீங்கள் எங்கே இருப்பீர்கள்?
அடமானம் என்பது ஒரு நீண்டகால உறுதிப்பாடாகும், இது பொதுவாக 30 ஆண்டுகளில் பரவுகிறது. அடுத்த சில ஆண்டுகளில் நீங்கள் அடிக்கடி வேலைக்குச் செல்வீர்கள் அல்லது இடமாற்றம் செய்யத் திட்டமிட்டிருப்பீர்கள் என்று நீங்கள் நினைத்தால், நீங்கள் இன்னும் அடமானத்தை எடுக்க விரும்பவில்லை. ஒவ்வொரு முறையும் நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்கும்போது செலுத்த வேண்டிய இறுதி செலவுகள் ஒரு காரணம்; நீங்கள் அதைத் தவிர்க்க முடிந்தால் அவற்றைக் குவிப்பதை நீங்கள் விரும்பவில்லை.
நீங்கள் எவ்வளவு ரியல் எஸ்டேட் கொடுக்க முடியும்?
உங்கள் வேலையை இழந்தால் அல்லது மருத்துவ அவசரநிலை காரணமாக பல வாரங்கள் விடுப்பு எடுக்க நேர்ந்தால் நீங்கள் என்ன செய்வீர்கள்? நீங்கள் வேறொரு வேலையைக் கண்டுபிடிக்க முடியுமா அல்லது உங்கள் மனைவியின் வருமானத்திலிருந்து ஆதரவைப் பெற முடியுமா? மற்ற பில்கள் மற்றும் மாணவர் கடன்களின் மேல் மாத அடமானக் கொடுப்பனவுகளை நீங்கள் கையாள முடியுமா? உங்கள் எதிர்கால மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைப் பற்றி சில யோசனைகளைப் பெற அடமான கால்குலேட்டரைப் பார்க்கவும், இப்போது நீங்கள் செலுத்தும் தொகை மற்றும் உங்கள் வளங்கள் என்ன என்பதை அளவிடவும்.
உங்கள் நீண்ட கால இலக்குகள் என்ன?
கடினமான கேள்விகளுக்கு பதிலளிப்பது உங்களுக்கு எந்த வகை அடமானம் சிறந்தது என்பதை தீர்மானிக்க உதவும், இதில் நிலையான அல்லது சரிசெய்யக்கூடிய வீத அடமானம் அடங்கும். ஒரு நிலையான-வீத அடமானம், அதில் அடமானத்தின் வட்டி விகிதம் கடனின் ஆயுளுக்கு ஒரே மாதிரியாக இருக்கும்.
சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானம் (ARM) என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட சூத்திரத்தின்படி ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்தில் வட்டி விகிதம் மாறுகிறது, இது பொதுவாக ஒருவித பொருளாதார குறிகாட்டியுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது. சில ஆண்டுகளில் நீங்கள் குறைந்த வட்டி செலுத்தலாம், மற்றவற்றில், நீங்கள் அதிக கட்டணம் செலுத்தலாம். இவை பொதுவாக நிலையான கடன்களைக் காட்டிலும் குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன, மேலும் விரைவில் வீட்டை விற்க திட்டமிட்டால் நன்மை பயக்கும்.
அடமானத்தை அதிக மலிவுபடுத்துதல்
அடமானத்துடன் தொடர்புடைய விலைக் குறியீட்டைக் குறைக்க சில வழிகள் உள்ளன. முதலாவது வரிச்சலுகைகள், அங்கு உங்கள் அடமானத்தில் நீங்கள் செலுத்தும் வட்டி வரி விலக்கு அளிக்கப்படும். பெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் (எஃப்.எச்.ஏ) கடன்களும் உள்ளன. FHA மூலம் கடன்களுக்கு பொதுவாக சிறிய பணம் செலுத்துதல் தேவைப்படுகிறது மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மறுநிதியளிப்பு மற்றும் உரிமையை மாற்றுவது மிகவும் எளிதாக்குகிறது.
படைவீரர் விவகாரங்கள் வீட்டுக் கடன் உத்தரவாத சேவையும் உள்ளது, இது இராணுவ சேவையிலிருந்து திரும்பும் இருபது மாதங்களுக்கு ஏற்றது, வி.ஏ. வீட்டுக் கடன்கள் வீரர்களுக்கு ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கும் வாங்குவதற்கும் மிகவும் எளிதாக்குகின்றன; அதன் பல கடன்களுக்கு குறைவான கட்டணம் தேவையில்லை.
அடிக்கோடு
வீட்டு உரிமையாளர் ஒரு அச்சுறுத்தலான வாய்ப்பாகத் தோன்றலாம், குறிப்பாக நீங்கள் உங்கள் வாழ்க்கையைத் தொடங்குகிறீர்கள், இன்னும் உங்கள் மாணவர் கடன்களை செலுத்துகிறீர்கள். நீங்கள் அடமானம் எடுப்பதற்கு முன் நீண்ட மற்றும் கடினமாக சிந்தியுங்கள்; இது ஒரு தீவிர நிதி உறுதிப்பாடாகும், இது நீங்கள் சொத்தை விற்கும் வரை அல்லது இப்போது பல தசாப்தங்களாக அதை செலுத்தும் வரை உங்களைப் பின்தொடரும். ஆனால் நீங்கள் ஒரு இடத்தில் சிறிது நேரம் தங்கத் தயாராக இருந்தால், சரியான வீட்டை வாங்குவது நிதி ரீதியாகவும் உணர்ச்சி ரீதியாகவும் பலனளிக்கும்.
