குப்பைக் கட்டணம் என்ன
குப்பைக் கட்டணம் என்பது ஒரு அடமானத்தை முடிக்கும்போது கடன் வழங்குபவர் விதிக்கும் கட்டணங்களின் தொடர். இந்த கட்டணங்கள் பெரும்பாலும் கடன் வாங்கியவரால் எதிர்பாராதவை மற்றும் கடன் வழங்குபவரால் தெளிவாக விளக்கப்படவில்லை. இந்த ஆச்சரியக் காரணி இந்த கட்டணங்கள் அதிகப்படியானவை என்ற எண்ணத்திற்கு வழிவகுக்கும் மற்றும் நல்ல காரணமின்றி பிற முறையான இறுதி செலவினங்களுடன் இணைக்கப்படுகின்றன.
BREAKING டவுன் குப்பைக் கட்டணம்
குப்பை கட்டணம் என்பது ஒவ்வொரு HUD-1 தீர்வு அறிக்கையிலும் தோன்றும் செலவுகளின் துணைக்குழு ஆகும். பாரம்பரியமாக, அந்த அறிக்கை தனியாக ஒரு வடிவமாக இருந்தது, கூட்டாட்சி சட்டம் ஒரு கடன் வழங்குநரை மூடுவதற்கு கடன் வழங்க வேண்டும். கடனுடன் தொடர்புடைய அனைத்து செலவுகளின் விரிவான உருப்படி இதில் இருந்தது. மூடுவதற்கு முன்பு, கட்சிகள் கடனின் விதிமுறைகளை ஒப்புக் கொண்டு, மூடுவதற்கான தயாரிப்புகளைத் தொடங்கும் கட்டத்தில், கடன் வழங்குபவர் அந்த செலவுகளின் நல்ல நம்பிக்கை மதிப்பீட்டை (GFE) வழங்க வேண்டும். 2015 ஆம் ஆண்டில், நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகம் (சி.எஃப்.பி.பி) இந்த ஆவணங்களை ஒரே வடிவத்தில் ஒருங்கிணைத்து, இறுதி வெளிப்பாடு.
HUD-1 இல் பட்டியலிடப்பட்டுள்ள செலவுகள், வீட்டு ஆய்வு மற்றும் தலைப்பு தேடல் கட்டணம் போன்ற கொதிகலன் உருப்படிகளிலிருந்து, கேள்விக்குரிய செலவுகள் வரை சிலர் குப்பைகளாக கருதுகின்றனர். பிந்தைய குழுவில் ஆவண தயாரிப்பு கட்டணம், விண்ணப்ப கட்டணம், நிதிக் கட்டணம், வேலைவாய்ப்பு கட்டணத்தை சரிபார்ப்பு அல்லது தானியங்கி எழுத்துறுதி கட்டணம் போன்ற உருப்படிகள் இருக்கலாம். இந்த கட்டணங்களை சவால் செய்வதற்கும் கடன் வழங்குபவருடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்துவதற்கும் கடன் வாங்குபவருக்கு எப்போதுமே உரிமை உண்டு, ஆனால் பல கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்கியவர்கள் இந்த கட்டணங்கள் அனைத்தையும் சவால் செய்யத் தவறிவிடுவார்கள் என்று கருதுவது லாபகரமானது. அடமானத் துறையின் விமர்சகர்கள் கடன் வழங்குநர்கள் GFE இன் நல்ல நம்பிக்கைத் தேவையைப் பின்பற்றுவதில்லை என்றும், GFE இல் ஒருபோதும் சேர்க்கப்படாத இறுதி HUD-1 அறிக்கைக்கு தாராளமாக கட்டணங்களைச் சேர்க்கிறார்கள் என்றும் வாதிட்டனர்.
CFPB நிறைவு செயல்முறையை 2015 இல் சீர்திருத்துகிறது
நிறைவு செயல்முறைக்கு CFPB இன் 2015 சீர்திருத்தங்கள் நிறைவு செயல்முறையுடன் தொடர்புடைய ஆவணங்களை நெறிப்படுத்தியது மட்டுமல்லாமல், கடன் மற்றும் GFE கடன் வாங்கியவருக்கு வழங்கப்பட்ட பின்னர் செய்யக்கூடிய கட்டணங்கள் மற்றும் மாற்றங்களுக்கான கட்டுப்பாடுகளையும் அவை ஏற்படுத்தின. இந்த மாற்றங்களின் நோக்கத்தின் ஒரு பகுதியாக கடன் வாங்குபவர் கவனிக்கக் கூடிய குப்பைக் கட்டணங்களைச் சேர்க்க கடன் வழங்குநர்களின் திறனைக் குறைப்பதாகும். இந்த புதிய விதிமுறைகளில் சி.எஃப்.பி.பி நிறுவிய முக்கிய மாற்றம், கடன் மதிப்பீட்டில் (எல்.இ) பட்டியலிடப்பட்ட கட்டணங்களின் அனுமதிக்கப்பட்ட பணவீக்கத்தின் வரம்பு ஆகும், இது முன்னர் ஜி.எஃப்.இ என அழைக்கப்பட்டது. பொதுவாக, எந்தவொரு கட்டணத்தையும் LE இலிருந்து இறுதி நிறைவு அறிக்கைக்கு 10% க்கும் அதிகமாக அதிகரிக்க முடியாது. கடனின் சூழ்நிலைகளில் ஒரு பெரிய மாற்றம் ஏற்பட்டால், கடன் வாங்கியவர் புதிய LE ஐ மறுபரிசீலனை செய்ய அனுமதிக்க வேண்டும்.
குப்பைக் கட்டணம் பொதுவாக சட்டவிரோதமானது அல்ல. ஏமாற்றும் கடன் நடைமுறைகளுக்கு எதிராக கடன் வாங்குபவர்களைப் பாதுகாக்க சி.எஃப்.பி.பி.யின் முயற்சிகள் கூட, தேவையற்றதாகத் தோன்றும் கட்டணங்களை கவனமாக ஆராய்ந்து கேள்வி கேட்கும் சுமையை கடன் வாங்குபவர் சுமக்கிறார்.
