ஐம்பது ஆண்டுகளுக்கு முன்பு, விற்கப்பட்ட பெரும்பாலான ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் நிறுவனங்களால் உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்டு வழங்கப்பட்டன. தேர்வுகள் கால, ஆஸ்தி அல்லது முழு வாழ்க்கைக் கொள்கைகளுக்கு மட்டுப்படுத்தப்பட்டன. இது எளிதானது, நீங்கள் அதிக, செட் பிரீமியம் செலுத்தியுள்ளீர்கள், மற்றும் காப்பீட்டு நிறுவனம் இறப்பு நன்மைக்கு உத்தரவாதம் அளித்தது.
அதெல்லாம் 1980 களில் மாறியது. வட்டி விகிதங்கள் உயர்ந்தன, மேலும் கொள்கை உரிமையாளர்கள் பண மதிப்பை அதிக வட்டி செலுத்தும் காப்பீட்டு அல்லாத தயாரிப்புகளில் முதலீடு செய்ய தங்கள் கவரேஜை சரணடைந்தனர். போட்டியிட, காப்பீட்டாளர்கள் வட்டி உணர்திறன் இல்லாத உத்தரவாதக் கொள்கைகளை வழங்கத் தொடங்கினர்.
உத்தரவாதம் மற்றும் உத்தரவாதமற்ற கொள்கைகள்
இன்று, நிறுவனங்கள் பரந்த அளவிலான உத்தரவாத மற்றும் உத்தரவாதமற்ற ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளை வழங்குகின்றன. உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட பாலிசி என்பது காப்பீட்டாளர் அனைத்து அபாயங்களையும் ஏற்றுக்கொள்வதோடு, நிர்ணயிக்கப்பட்ட பிரீமியம் செலுத்துதலுக்கு ஈடாக மரண நன்மைக்கு ஒப்பந்த அடிப்படையில் உத்தரவாதம் அளிப்பதும் ஆகும். முதலீடுகள் குறைவான செயல்திறன் அல்லது செலவுகள் அதிகரித்தால், காப்பீட்டாளர் இழப்பை உறிஞ்ச வேண்டும்.
உத்தரவாதமளிக்காத பாலிசியுடன், உரிமையாளர், குறைந்த பிரீமியம் மற்றும் சிறந்த வருவாய்க்கு ஈடாக, முதலீட்டு அபாயத்தின் பெரும்பகுதியைக் கருதுவதோடு, காப்பீட்டாளருக்கு பாலிசி கட்டணங்களை அதிகரிப்பதற்கான உரிமையையும் அளிக்கிறார். திட்டமிட்டபடி விஷயங்கள் செயல்படவில்லை என்றால், பாலிசி உரிமையாளர் செலவை உறிஞ்சி அதிக பிரீமியம் செலுத்த வேண்டும்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- சில ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு மட்டுமே பாதுகாப்பு அளிக்கின்றன, மேலும் மற்றவை பாலிசிதாரரின் வாழ்நாளில் மரண நன்மைகளை வழங்கக்கூடும். மூன்று வகையான நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு உள்ளன: மாறி, உலகளாவிய மற்றும் முழு. கால ஆயுள் காப்பீடு பொதுவாக பாலிசியைப் பொறுத்து 10, 20 அல்லது 30 ஆண்டு காலத்தை உள்ளடக்கும். வழக்கமாக, ஆயுள் காப்பீட்டு பயனாளிகள் பாலிசியிலிருந்து பெறும் பணத்திற்கு வருமான வரி செலுத்த தேவையில்லை.
கால வாழ்க்கை கொள்கைகள்
கால ஆயுள் காப்பீடு உத்தரவாதம். பிரீமியம் சிக்கலில் அமைக்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் பாலிசியில் தெளிவாகக் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. வருடாந்திர புதுப்பிக்கத்தக்க காலக் கொள்கையில் ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதிகரிக்கும் பிரீமியம் உள்ளது. ஒரு நிலை கால பாலிசி ஆரம்பத்தில் அதிக பிரீமியத்தைக் கொண்டுள்ளது, இது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு, வழக்கமாக 10, 20, அல்லது 30 வருடங்களுக்கு மாறாது, பின்னர் நீங்கள் அடைந்த வயதை அடிப்படையாகக் கொண்ட பிரீமியத்துடன் வருடாந்திர புதுப்பிக்கத்தக்க காலமாக மாறும்.
நிரந்தர கொள்கைகள்
நிரந்தர பாதுகாப்பு: முழு, உலகளாவிய மற்றும் மாறக்கூடிய வாழ்க்கை மிகவும் குழப்பமானதாக இருப்பதால், அதே கொள்கை, அது எவ்வாறு வழங்கப்படுகிறது என்பதைப் பொறுத்து, பெரும்பாலும் உத்தரவாதம் அல்லது உத்தரவாதம் அளிக்கப்படாது. அனைத்து நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை விளக்கப்படங்களும் கற்பனையானவை, மேலும் உத்தரவாதம் மற்றும் உத்தரவாதமற்ற அனுமானங்களின் கீழ் பாலிசி எவ்வாறு செயல்பட முடியும் என்பதைக் காட்டும் லெட்ஜர்கள் அடங்கும்.
வருவாய் மற்றும் கொள்கைக் கட்டணங்கள் பொதுவாக ஒவ்வொரு லெட்ஜர் நெடுவரிசையின் மேலேயும் காட்டப்படும், மேலும் மாறி அல்லது குறியீட்டு வாழ்க்கை போன்ற சில கொள்கைகள் சில நேரங்களில் மிகவும் நம்பிக்கையான 7% -8% வருடாந்திர வருவாயைக் கருதி விளக்கப்படுகின்றன. (தொடர்புடைய நுண்ணறிவுக்கு, நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு பற்றி.)
உத்தரவாதமளிக்காத கொள்கைகள் பொதுவாக பிரீமியத்துடன் விளக்கப்பட்டுள்ளன, இது சாதகமாக கருதப்படும் வருவாய் விகிதம் மற்றும் மாற்றக்கூடிய கொள்கை கட்டணங்களின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது. பாலிசியின் செயல்திறன் விளக்கப்படத்தில் உள்ள அனுமானங்களை பூர்த்தி செய்யும் வரை அல்லது மீறும் வரை குறைந்த பிரீமியம் கட்டணம் சிறந்தது. இருப்பினும், கொள்கை எதிர்பார்ப்புகளை பூர்த்தி செய்யாவிட்டால், உரிமையாளர் அதிக பிரீமியம் செலுத்த வேண்டும் மற்றும் / அல்லது இறப்பு நன்மையை குறைக்க வேண்டும், அல்லது பாதுகாப்பு முன்கூட்டியே குறைந்து போகக்கூடும்.
சில நிரந்தர கொள்கைகள் ஒப்பந்தத்தின் ஒரு பகுதியாக இருக்கும் கூடுதல் செலவுக்கு ஒரு சவாரிக்கு வழங்குகின்றன, மேலும் கொள்கை குறையாது என்று உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. பண மதிப்பு பூஜ்ஜியமாகக் குறைந்தாலும் பாலிசி உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது. ஆனால் திட்டமிட்ட பிரீமியம் திட்டமிட்டபடி செலுத்தப்படும் வரை மட்டுமே. பாலிசி மற்றும் பிரீமியம் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்பதைப் பொறுத்து, எந்தவொரு குறைபாடும் உத்தரவாதம் சில ஆண்டுகளில் இருந்து 121 வயது வரை இருக்கலாம். இருப்பினும், ஆபத்தை காப்பீட்டாளருக்கு மாற்றுவதற்கு ஈடாக, இந்த பாலிசிகள் பொதுவாக அதிக பிரீமியத்தைக் கொண்டிருக்கின்றன, மேலும் குறைவாகவே உருவாக்குகின்றன பண மதிப்பு.
எதை வாங்குவது என்று தீர்மானிப்பது எப்படி
நீங்கள் உத்தரவாதம் அல்லது உத்தரவாதமற்ற ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையை வாங்க வேண்டுமா என்பது பல காரணிகளைப் பொறுத்தது. கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய சில காரணிகள் இங்கே:
அதிக பிரீமியத்தை செலுத்த முடியுமா?
10 முதல் 20 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு உலகளாவிய வாழ்க்கைக் கொள்கைகளை வாங்கிய பெரும்பாலான மக்கள், 5% -7% நிலையான வட்டி விகிதங்கள் வழக்கமாக இருந்தபோது, 2008 இல் ஏற்பட்ட நிதி சரிவு அல்லது தற்போது நாம் அனுபவித்து வரும் குறைந்த வட்டி விகிதங்களை ஒருபோதும் கற்பனை செய்ததில்லை. அந்த கொள்கைகள் இப்போது 2% -3% மட்டுமே சம்பாதிக்கின்றன, மேலும் உரிமையாளர்கள், பெரும்பாலும் ஓய்வு பெற்றவர்கள், கணிசமாக அதிக பிரீமியங்களை செலுத்துவதையோ அல்லது கவரேஜை இழப்பதையோ எதிர்கொள்கின்றனர்.
ஆயுள் காப்பீட்டை ஏன் வாங்குகிறீர்கள்?
காப்பீடு தனித்துவமானது, ஏனெனில் இது குறிப்பிட்ட நிகழ்வுகளுக்கு பணப்புழக்கத்தை ஏற்படுத்தவும், பாக்கெட்டிலிருந்து பணம் செலுத்த முடியாத கணிசமான அபாயங்களை மாற்றவும் உங்களை அனுமதிக்கிறது. பெரும்பாலான மக்களைப் போலவே, நீங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டை அந்நியச் செலாவணிக்கு வாங்குகிறீர்கள் (சிறிய பிரீமியம் / பெரிய இறப்பு நன்மை), பாலிசி நடைமுறையில் இருப்பதைப் பற்றி நீங்கள் கவலைப்பட வேண்டாம்.
நீங்கள் பிரீமியத்தை முதலீடு செய்து பண மதிப்பை வளர்க்க வேண்டுமா?
பல காப்பீட்டாளர்கள் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டின் 'வாழ்க்கை நன்மைகளை' ஊக்குவிக்கின்றனர், அதில் பண மதிப்பின் வரி இல்லாத வளர்ச்சி, பரஸ்பர நிதி துணைக் கணக்குகள் அல்லது குறியீட்டு தயாரிப்புகளில் முதலீடு செய்யும் திறன் மற்றும் பண மதிப்புக்கு எதிராக கடன்களை எடுப்பது அல்லது ஒரு பகுதியை சரணடைதல் ஆகியவை அடங்கும். பண மதிப்பு. இந்த நன்மைகள் உங்களுக்கு முக்கியமானவை என்றால், உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட பாதுகாப்பு சிறந்த தேர்வாக இருக்காது.
உங்களுக்கு எவ்வளவு காலம் பாதுகாப்பு தேவை?
பலருக்கு, ஒரு அடமானத்தை செலுத்த அல்லது உங்கள் குழந்தைகளின் கல்விக்கு நிதி வழங்க 20- அல்லது 30 ஆண்டு கால கால கொள்கை போதுமானதாக இருக்கலாம். மேலும் சில கால காப்பீட்டை மாற்றலாம். (மாற்றத்தக்க காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பற்றி.)
அடிக்கோடு
நீங்கள் ஏன் ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்குகிறீர்கள், அது உங்கள் நிதிப் படத்திற்கு எவ்வாறு பொருந்துகிறது என்பதைப் பற்றி சிந்திக்க வேண்டியது அவசியம். காப்பீட்டைக் கொண்டிருப்பதற்கான முதன்மைக் காரணம் ஆபத்தை மாற்ற உதவுவதாக இருந்தால், காப்பீட்டிற்கு ஆபத்தைச் சேர்ப்பது அர்த்தமல்ல.
