வீட்டு உரிமையாளர்களே, இந்த மோசடிகளில் ஜாக்கிரதை!

அடமானக் கடன் வழங்குநர்கள் மீதான செயல்திறன் அழுத்தங்கள், கடன் சந்தைகளில் உள்ள கவலைகள் மற்றும் சப் பிரைம் கடன் வழங்கல் தொடர்பான சர்ச்சைகள் காரணமாக, அதிகரித்து வரும் அடமான தரகர்கள் மற்றும் கொள்ளையடிக்கும் கடன் வழங்குநர்கள் கடன் உற்பத்தியின் அளவை அதிகரிக்க ஏமாற்றும் நடைமுறைகளை நாடுகின்றனர். இந்த நடைமுறைகள் கடன் வாங்குபவர்களை பொது அறிவுக்கு எதிராக செயல்படுவது முதல் மோசடி அல்லது சட்டவிரோத அடமான மோசடிகள் வரை உள்ளன.

அவர்களின் தடங்களில் மோசடிகளை நிறுத்துங்கள்

இந்த மோசடிகள் வழக்கமாக இருக்கும் அடமானங்களை மறுநிதியளிக்க முயற்சிக்கும் நபர்கள் மீது கவனம் செலுத்துகின்றன, இருப்பினும் பல மோசடிகள் முதல் முறையாக கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் விற்பவர்களுக்கும் இரையாக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. அவை அனைத்தையும் நிவர்த்தி செய்ய ஏராளமானவை இருந்தாலும், இன்னும் சில நடைமுறையில் உள்ள பொறிகளைக் கோடிட்டுக் காட்டுவது கடன் வழங்கும் சந்தையுடன் கையாளும் போது விழிப்புடன் இருக்க வேண்டிய நடைமுறைகளை அடையாளம் காண உதவும். இந்த நடைமுறைகளைப் புரிந்துகொள்வதோடு மட்டுமல்லாமல், கடன் வாங்குபவர்களும் விற்பவர்களும் கொள்ளையடிக்கும் நடைமுறைகளிலிருந்து தங்களைத் தற்காத்துக் கொள்ளவும், இந்த மோசடிகளில் ஒன்று எடுக்கும் அபாயத்தைத் தணிக்கவும் பல வழிகள் உள்ளன.

நியாயமற்ற கடன் கடன் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நியாயமற்றதாகக் கருதப்படும் செயல்களைச் செய்யும் நிதி நிறுவனங்கள் அடமானச் சந்தைக்கு புதியதல்ல. சம கடன் வாய்ப்புச் சட்டம், நியாயமான வீட்டுவசதிச் சட்டம், நியாயமான கடன் அறிக்கையிடல் சட்டம், சத்தியத்தில் கடன் வழங்கும் சட்டம், ரியல் எஸ்டேட் தீர்வு நடைமுறைகள் சட்டம், வீட்டு உரிமையாளர் மற்றும் பங்கு பாதுகாப்பு சட்டம் மற்றும் மத்திய வர்த்தக ஆணையம் சட்டம் போன்ற பல்வேறு சட்டங்கள் பலவற்றைக் குறிப்பிட, நுகர்வோரைப் பாதுகாக்க இயற்றப்பட்டது. இந்தச் செயல்கள் நுகர்வோருக்கு தகவலறிந்த தேர்வுகளை மேற்கொள்ளவும், கடன் வழங்குநர்களிடையே போட்டியை ஊக்குவிக்கவும், வர்த்தகத்தின் நன்மைகளை அதிகரிக்கவும் அனுமதிக்கின்றன.

இந்த ஒழுங்குமுறையுடன், அவற்றை செயல்படுத்தும் அமைப்புகளான ஃபெடரல் டிரேட் கமிஷன் (FTC), அடமானக் கடனில் நியாயமற்ற அல்லது ஏமாற்றும் செயல்கள் அல்லது நடைமுறைகளைத் தடைசெய்யும் அல்லது பாதிக்கும் சட்டத்தை கண்டுபிடித்து செயல்படுத்துகிறது. கடனளிக்காத கடன்களை மலிவானதாக விளம்பரம் செய்யும் கடனளிப்பவர்கள், குறுகிய கால கடனை அடைக்க நீண்ட கால வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்களைப் பயன்படுத்த கடன் வாங்குபவர்களை சமாதானப்படுத்துதல் அல்லது சரிசெய்யக்கூடிய சிக்கல்கள் குறித்து கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தெரிவிக்கத் தவறியவர்கள் போன்ற பல உயர் வழக்குகளில் செய்தி நிரம்பியுள்ளது. -ரேட் அடமானங்கள் (ARM கள்) மற்றும் பிற அறிமுக விலை.

வீட்டுவசதி ஏற்றம், கொள்ளையடிக்கும் கடன் வழங்குநர்கள் அடமானக் குழாயின் பெரும்பகுதியைப் பெற ஏமாற்றத்தைப் பயன்படுத்துகின்றனர். மாறாக, கடன் நெருக்கடியில், கடுமையான எழுத்துறுதி வழிகாட்டுதல்களைத் தவிர்க்க நேர்மையற்ற நடைமுறைகள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. இது கடனளிப்பவர்களுக்கு முடிந்தவரை அடமானங்களுக்கு அதிக மூலதனத்தை ஒதுக்க அனுமதிக்கிறது, இதனால் பணத்தில் மீதமிருப்பதன் மூலம் திருப்தியற்ற வருமானத்தை ஈட்டாது.

ஆனால் கடன் வழங்குநர்கள் நியாயமற்றதாகக் கருதப்படும் நடைமுறைகளை நடத்தலாம் என்றாலும், கடன் வாங்கியவர்கள் முற்றிலும் குற்றமற்றவர்கள் அல்ல. முன்மொழியப்பட்ட கடன்களின் கட்டமைப்பையும், இந்த சில தந்திரோபாயங்களையும் ஆராய்வதன் மூலம் கடன் வாங்குபவர்கள் இந்த நடைமுறைகளிலிருந்து தங்களைத் தற்காத்துக் கொள்ள முடியும்.

மோசடி செய்பவர்களை மையமாகக் கொண்ட மோசடிகள் மோசடி நடவடிக்கைகளில் பெரும் பகுதி ஏற்கனவே தங்கள் வீடுகளில் சமபங்கு கட்டியெழுப்பப்பட்ட மற்றும் அணுக மூலதனத்தைக் கொண்டவர்கள் மீது கவனம் செலுத்துகிறது. நிதி சிக்கலில் தங்களைக் கண்டுபிடிக்கும் மற்றும் கடன் அட்டைகள் மற்றும் கடன் வரிகள் போன்ற குறுகிய கால கடன்களைப் போக்க ஒரு முறையைக் கண்டுபிடிப்பதில் ஆசைப்படுபவர்களுக்கு இது குறிப்பாக உண்மை. முதல் முறையாக கடன் வாங்குபவர்களை மையமாகக் கொண்ட தந்திரங்கள் பொதுவாக அனைத்து உண்மைகளையும் வெளிப்படுத்தாமல் சில வகையான கடன்களை வழங்குவதைச் சுற்றி வருகின்றன. மற்ற சந்தர்ப்பங்களில், இந்த தந்திரோபாயங்கள் உண்மையில் வைக்கப்படாத வாக்குறுதிகளை உள்ளடக்கியது. இந்த கடன் வாங்கியவர்கள் மீது விளையாடும் பொதுவான தந்திரங்கள் சில:

பைட் அண்ட் ஸ்விட்ச், பைட் அண்ட் ரிமம்பர், மற்றும் லோன் ஸ்டீயரிங் பைட் அண்ட் சுவிட்ச், இது சில்லறை கடைகளிலும் பொதுவானது, ஒரு அடமான நிறுவனம் கடனை விளம்பரப்படுத்தும்போது உண்மையாக இருப்பது மிகவும் நல்லது என்று தோன்றுகிறது, பின்னர் கடன் வாங்குபவர் பெற முயற்சிக்கும்போது கடன், அது கிடைக்கவில்லை என்பதைக் கண்டுபிடிக்கும். அதற்கு பதிலாக, கடன் வாங்குபவருக்கு தரக்குறைவான விதிமுறைகளுடன் மற்றொரு கடன் வழங்கப்படுகிறது.

தூண்டுதல் மற்றும் நினைவில் கொள்வது கடன் வழங்குபவர் கடன் கட்டணம் அல்லது பிற குறிப்பிடத்தக்க கடன் விதிமுறைகளை ஏமாற்றுவதை மறந்துவிடுவதைக் குறிக்கிறது. மற்றொரு தந்திரோபாயம், முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட காலத்திற்கு ஒரு நிலையான வீதத்தை உறுதியளிப்பதாகும், ஆனால் பின்னர் அதை வழங்கத் தவறிவிடுகிறது. கடன் உற்பத்தியில் இருக்கும்போது கடன் வாங்குபவர்களை விகிதத்தில் மிதக்கச் செய்வதற்கும் வட்டி வீத அபாயத்தை எடுத்துக்கொள்வதற்கும் கடன் வழங்குநர்கள் எச்சரிக்கையாக இருக்க வேண்டும்.

கடன் திசைமாற்றி என்பது ஒரு கொள்ளையடிக்கும் கடன் வழங்குபவர் அல்லது அடமான தரகர் ஒரு தகுதிவாய்ந்த கடன் வாங்குபவருக்கு வருமானம், கடன் அல்லது பிற காரணங்களால் ஒரு குறிப்பிட்ட கடனுக்கு தகுதி பெற முடியாது என்று அறிவிக்கும் போது (அல்லது அவ்வாறு செய்வதன் மூலம் நியாயமான கடன் சட்டங்களை மீறலாம்) மற்றும் அந்த நேரத்தில் கடனளிப்பவருக்கு அதிக லாபம் தரக்கூடிய பிற கடன்களுக்கு கடன் வாங்குபவரை வழிநடத்துங்கள்.

ARM கள், வட்டி மட்டும் கடன்கள் மற்றும் எதிர்மறை-கடன்தொகை கடன்கள் சரிசெய்யக்கூடிய வீத அடமானங்கள் எந்த வகையிலும் சட்டவிரோத கடன்கள் அல்ல. இருப்பினும், ARM களை விற்கும்போது, ​​கடன் வழங்குநர்கள் கடன் விகிதத்தை எதிர்காலத்தில் எவ்வளவு சரிசெய்ய முடியும் என்பதைப் பற்றி கடன் வழங்குநர்களுக்கு தெரிவிக்க வேண்டும். இன்று ஒரு சிறந்த அறிமுக விலையாகக் கருதக்கூடியதைப் பெறுவதற்கு எதிர்காலத்தில் அவர்கள் எதை விட்டுக்கொடுக்கிறார்கள் என்பதை கடன் வாங்குபவர்கள் அறிந்திருக்க வேண்டும்.

இது வட்டி மட்டுமே கடன்களுக்கும் பொருந்தும், அவை உண்மையில் ARM க்கள், அவை கடனின் அறிமுக காலத்தில் எந்த அசல் கட்டணமும் தேவையில்லை. ஆரம்ப காலகட்டத்தில் கடன் வாங்கியவர்கள் சேமித்தாலும், அவர்கள் முதலில் கடனை எடுத்தபோது செய்ததைப் போலவே அவர்கள் கடன்பட்டிருக்கிறார்கள்.

எதிர்மறை-கடன்தொகை கடன்கள் (சில நேரங்களில் "1% அடமானங்கள்" என்று குறிப்பிடப்படுகின்றன) பெரும்பாலான மாநிலங்களில் சட்டவிரோதமானது. இந்த கடன்கள் பொதுவாக கடன் வாங்குபவர்களை தங்கள் வீடுகளின் மதிப்பில் 100% க்கும் அதிகமாக கடன் வாங்க அனுமதிப்பதாக விளம்பரப்படுத்தப்படுகின்றன. இந்த வகை கடன் மறுவாழ்வு கடனுடன் குழப்பமடையக்கூடாது (அதில் ஒன்று வருமானம் மீண்டும் சொத்துக்குள் முதலீடு செய்யப்படுகிறது), இதில் கடன் வழங்குநர்கள் சொத்தை மேம்படுத்தவும் அதன் மதிப்பை அதிகரிக்கவும் கூடுதல் மூலதனம் பயன்படுத்தப்பட்டால் சொத்து மதிப்பை விட அதிகமாக கடன் வாங்க அனுமதிக்கின்றனர்.. எதிர்மறை-கடன்தொகை கடனில், கடன் வாங்குபவர் ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய தொகையை விட குறைவாக செலுத்த வேண்டும்; மீதமுள்ளவை அதிபருடன் இணைக்கப்பட்டு, இறுதியில் "பலூன் கட்டணம்" ஆக மாறும். கொள்ளையடிக்கும் கடன் வழங்குநர்கள் இந்த கடன்களை அறிவிக்கப்படாத கடன் வாங்குபவர்களுக்கு விற்பனை செய்வதிலிருந்து தப்பித்துக்கொள்கிறார்கள்.

பணத்தை மறுநிதியளித்தல், கடின பணம் கடன் வழங்குதல் மற்றும் ஈக்விட்டி நீக்குதல் ஆகியவை இந்த கடன் வழங்கும் நடைமுறைகள் பொதுவாக நிதி சிக்கலில் இருக்கும் தங்கள் வீடுகளில் சமபங்கு உள்ளவர்களை இலக்காகக் கொண்டவை. பணமதிப்பிழப்பு மறுநிதியளிப்பு மிகவும் மோசமான சூழ்நிலைகளில் அர்த்தமுள்ளதாக இருந்தாலும், பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் இது குறுகிய கால கடனுடன் தங்களை மிகைப்படுத்திக் கொண்டவர்களுக்கு விளம்பரப்படுத்தப்படுகிறது. குறுகிய கால கடனை ஈடுகட்ட நீண்ட கால கடனை வர்த்தகம் செய்வதன் மூலம் உரிமையாளர்கள் தங்கள் வீடுகளில் சில பங்குகளை அணுக அனுமதிக்கும் மறுநிதியளிப்பு விருப்பங்கள் அல்லது பங்கு வரிகளை விற்பனை செய்தல். கடன் வாங்கியவர்கள் இந்த கடன்களை எடுக்க எளிதில் முட்டாளாக்கப்படுவார்கள், ஏனெனில் புதிய மாதாந்திர செலவுகள் அவர்களின் அனைத்து கடன் அட்டைகள், வாகன கடன்கள், சில்லறை கடன் மற்றும் பிற குறுகிய கால கடன்களுக்கான மாதாந்திர செலவை விட மிகவும் சிறியதாக இருப்பதால் பல கடனாளிகள் உணரவில்லை, செலவுகள் இருந்தாலும் கடனைச் செய்வதற்கான கட்டணம், கொடுப்பனவுகளை நீட்டிப்பதன் மூலம் (30 ஆண்டுகள் வரை) உண்மையான நிதி செலவு அவர்களின் அசல் கடன்களை விட மிக அதிகம்.

உங்கள் அடமானத்தை மறுநிதியளிக்க எப்போது (மற்றும் இல்லாதபோது)

கடின பணக் கடன் வழங்குநர்கள் மதிப்பின் ஓரளவு சதவீதம் வரை கடன்களை வழங்குகிறார்கள் (கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதங்கள் 50% வரை), ஏனெனில் அவர்களின் நோக்கம் சொத்தை முன்கூட்டியே அறிவிப்பதாகும். அவர்கள் எந்தவொரு காரணத்தையும் கண்டுபிடித்து, முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே கடன் வாங்குபவரின் பங்குகளை லாபமாகக் கருதுகின்றனர். நிதி சிக்கலில் உள்ள எவரும் அல்லது ஈக்விட்டியை அணுக வீட்டின் மதிப்பில் ஒரு சிறிய பகுதியை நிதியளிக்க முற்படுபவர் கடன் வழங்குநரைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் மிகவும் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டவராக இருக்க வேண்டும்.

நிதி சிக்கலில் உள்ள கடன் வாங்குபவருக்கு கோரப்படாத உதவி வழங்கப்படும் போது ஈக்விட்டி ஸ்ட்ரைப்பிங் அல்லது பாண்டம் உதவி ஏற்படுகிறது, இது குறிப்பிடத்தக்க செலவுகளுக்கு வழிவகுக்கிறது மற்றும் கடன் வாங்கியவர் உதவியின்றி செய்யக்கூடிய சேவைகளுக்கு எந்த உதவியும் இல்லை. மோசமான சந்தர்ப்பங்களில் இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பது இங்கே: யாரோ ஒருவர் கடன் வாங்குபவரின் நம்பிக்கையைப் பெறுகிறார், மேலும் கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் பெற தகுதியுடையவர் அல்லது வீட்டை மலிவாக விற்க உதவுதல் என்ற போர்வையில் கடன் வாங்குபவர் தற்காலிகமாக பட்டத்தை மாற்றியுள்ளார். அசல் உரிமையாளருக்கு மீண்டும் அனுப்புவதுதான் பிரச்சினை - அது நடக்கவில்லை என்றால், உரிமையாளர் வீட்டின் உரிமையை இழக்கிறார். அடமானத்தின் பொறுப்பு முழுமையாக மாற்றப்பட்ட சந்தர்ப்பங்களில், அசல் உரிமையாளர் வீட்டை இழக்க நேரிடும், மேலும் அசல் அடமானத்திற்கு தொடர்ந்து கடன்பட்டிருக்கலாம்.

உரிமையாளர்கள் மற்றும் விற்பனையாளர்கள் மீது கவனம் செலுத்திய மோசடிகள் வீட்டு உரிமையாளர்களை மையமாகக் கொண்ட பல மோசடிகள் தங்கள் வீடுகளில் தேவையற்ற அல்லது தவறான பழுதுபார்ப்புகளை நடத்துவதற்கு அவர்களை நம்ப வைப்பதில் இருந்து மோசடி செய்வது வரை உள்ளன.

வீட்டு மேம்பாட்டு மோசடிகள் இந்த மோசடிகளில், சந்தேகத்திற்கு இடமில்லாத நபருக்கு சில வகையான பெரிய வீட்டு பழுதுபார்ப்பு பணிகள் தேவைப்படுகின்றன அல்லது ஒரு பெரிய மறுவாழ்வு திட்டத்தை செய்ய விரும்புகின்றன. ஒரு "ஒப்பந்தக்காரர்" ஒப்பந்தக்காரரை வேலையைச் செய்ய அனுமதிக்க மற்றும் நிதி வழங்குமாறு வீட்டு உரிமையாளரை வற்புறுத்துகிறார். நிதியுதவி, வழக்கமாக சாதகமற்ற வகையில் செய்யப்படுகிறது, ஆனால் திட்டத்திற்குத் தேவையானதை விட சமமாகவோ அல்லது அதிகமாகவோ, பூர்த்தி செய்யப்பட்டு கொள்ளையடிக்கும் கடனளிப்பவருக்கு விற்கப்படுகிறது. கடனளிப்பவருக்கு கடனை "தள்ளி" வைப்பதற்கு முன்னர், நிலையான மூன்று நாள் மீட்புக் காலத்திற்கு சற்று முன்னதாகவே அடிக்கடி மந்தமான மற்றும் விலையுயர்ந்த பணிகள் நிறைவடைகின்றன. கடன் வாங்கியவர் தாழ்வான வேலையைச் செலுத்தும் வரை அதை உணரவில்லை, மேலும் தரக்குறைவான கடனைப் பற்றி எதுவும் செய்ய தாமதமாகும்.

மில்லியன் டாலர் டம்ப் இந்த மோசடியில், கான் ஆர்ட்டிஸ்ட், தவறான அடையாளத்தைப் பயன்படுத்தி, ஒரு சிறிய ஆதரவின் ஒப்பந்தத்துடன் விருப்பமுள்ள விற்பனையாளரிடமிருந்து ஒரு வீட்டை வாங்க ஒப்புக்கொள்கிறார். வாங்குபவர், அவர் அல்லது அவள் ஏற்கனவே இருக்கும் சந்தை விலையில் தகுதி பெறக்கூடியதை விட ஒரு பெரிய அடமானம் தேவை என்பதை வெளிப்படுத்துகிறார். எனவே, வாங்குபவர் சொத்தை மேம்படுத்த திட்டமிட்டுள்ளார் என்று நம்பி, உரிமையாளர் வீட்டை அசல் மதிப்பில் சிலவற்றில் தங்க வைக்க ஒப்புக்கொள்கிறார், எனவே வாங்குபவர் ஒரு பெரிய அடமானத்தைப் பெற முடியும். பரிவர்த்தனை செய்யப்படுகிறது, விற்பனையாளர் அசல் விலையில் செலுத்தப்படுகிறார், மீதமுள்ள கான் ஆர்ட்டிஸ்ட் பாக்கெட்டுகள். வீடு வழக்கமாக முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துகிறது மற்றும் அசல் உரிமையாளர் மோசடிக்கு ஆளாகும் அபாயம் உள்ளது - மேலும் விற்பனையாளர் வீட்டை முறையான எதிர்பார்ப்புக்கு விற்றுவிட்டதைத் தவிர வேறு எதையும் பெறமாட்டார்.

இந்த மோசடிகளின் பட்டியல் நீண்டு கொண்டே செல்கிறது. அவை அனைத்திலும், அறியாத குறிக்கு வருமானத்தின் அடிப்படையில் அல்லது சில சந்தர்ப்பங்களில், கடன் அடிப்படையில் சில அசாதாரண ஆதாயங்கள் வழங்கப்படும் என்ற உறுதிமொழி வழங்கப்படுகிறது. இந்த நிகழ்வுகளில் பெரும்பாலானவற்றைப் போலவே, இது உண்மையாக இருப்பது மிகவும் நல்லது என்று தோன்றினால், அது அநேகமாக இருக்கலாம்.

அடமான மோசடிகளிலிருந்து உங்களைப் பாதுகாத்துக் கொள்ளுங்கள் எந்தவொரு மோசடிகளாலும் எடுக்கப்படும் அபாயத்தைத் தணிப்பதற்கான சிறந்த வழி, ஏமாற்றும் நடைமுறைகளைப் பற்றி அறிந்திருப்பது மற்றும் நீங்கள் வியாபாரம் செய்ய எதிர்பார்க்கும் எவரையும் ஆராய்ச்சி செய்வது. நிதி மோசடிகளைப் பொறுத்தவரை, பின்பற்ற வேண்டிய பொதுவான விதிகள்:

• சட்ட ரீதியான மறுஆய்வு இல்லாமல் எந்தவொரு ஒப்பந்த ஆவணத்திலும் ஒருபோதும் கையெழுத்திட வேண்டாம். எந்தவொரு அடமானம் அல்லது நிதிப் பொறுப்பிலிருந்தும் விடுவிக்கப்படாமல் எந்தவொரு உரிமையையும் மாற்ற வேண்டாம்.

நிதி சிரமத்தில் அல்லது முன்கூட்டியே அச்சுறுத்தலின் போது அதிகரித்த விடாமுயற்சி தேவைப்படுகிறது. கொள்ளையடிக்கும் கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் மோசடி செய்பவர்கள் ஒரு மோசமான சூழ்நிலை காரணமாக எளிதில் கையாளக்கூடிய அல்லது பாதிக்கப்படக்கூடியவர்களைக் குறிக்கும் திறனைக் கொண்டுள்ளனர். எந்தவொரு வாக்குறுதியும் அல்லது சலுகையும் மிகவும் சந்தேகத்திற்குரியதாக இருப்பதோடு மட்டுமல்லாமல், கடன் அல்லது அடமானப் பிரச்சினைகளுக்கு தீர்வுகளை முன்வைப்பதில் மிகைப்படுத்தப்பட்ட அல்லது மிகைப்படுத்தப்பட்ட எவரையும் நீங்கள் எச்சரிக்கையாக இருக்க வேண்டும். கோரப்படாத சலுகைகள் அல்லது தொலைபேசி அழைப்புகள் ஆரம்பத்தில் எச்சரிக்கையுடன் கருதப்பட வேண்டும், மேலும் அவர்களின் முன்மொழிவுக்கு ஆரம்ப "இல்லை" பதிலை ஏற்காத எவரும் தள்ளுபடி செய்யப்பட வேண்டும்.