நிலையான மற்றும் மாறி விகித கடன்கள்: எது சிறந்தது?

நீங்கள் கடனைக் கருத்தில் கொண்டால் மாறி வட்டி விகிதங்களுக்கும் நிலையான விகிதங்களுக்கும் இடையிலான வேறுபாடுகளைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம்.

மாறி வட்டி வீத கடன்கள்

மாறி வட்டி வீதக் கடன் என்பது ஒரு கடனாகும், இதில் நிலுவைத் தொகையில் வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதம் சந்தை வட்டி விகிதங்கள் மாறும்போது மாறுபடும். இதன் விளைவாக, உங்கள் கொடுப்பனவுகளும் மாறுபடும் (உங்கள் கொடுப்பனவுகள் அசல் மற்றும் வட்டியுடன் கலக்கப்படும் வரை).

நிலையான வட்டி வீத கடன்கள்

நிலையான வட்டி வீதக் கடன்கள் கடன்களில் வசூலிக்கப்படும் வட்டி வீதம் அந்தக் கடனின் முழு காலத்திற்கும் நிர்ணயிக்கப்படும், சந்தை வட்டி விகிதங்கள் என்ன செய்தாலும் சரி. இது உங்கள் கொடுப்பனவுகள் முழு காலத்திற்கும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும். ஒரு நிலையான வீதக் கடன் உங்களுக்கு சிறந்ததா என்பது கடன் எடுக்கப்படும் போது வட்டி வீத சூழலையும் கடனின் காலத்தையும் பொறுத்தது.

கடன் அதன் முழு காலத்திற்கும் நிர்ணயிக்கப்பட்டால், அது அப்போதைய நடைமுறையில் உள்ள சந்தை வட்டி விகிதத்தில் உள்ளது, மேலும் கடன் வாங்குபவருக்கு தனித்துவமான ஒரு பரவலைக் கழித்தல் அல்லது கழித்தல். பொதுவாக, வட்டி விகிதங்கள் ஒப்பீட்டளவில் குறைவாக இருந்தாலும், அதிகரிக்கப் போகிறதென்றால், அந்த நிலையான விகிதத்தில் உங்கள் கடனைப் பூட்டுவது நல்லது. உங்கள் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, புதிய கடனுக்கான உங்கள் வட்டி விகிதம் அப்படியே இருக்கும், வட்டி விகிதங்கள் உயர் மட்டங்களுக்கு உயர்ந்தாலும் கூட. மறுபுறம், வட்டி விகிதங்கள் வீழ்ச்சியடைந்தால், மாறி விகிதக் கடனைக் கொண்டிருப்பது நல்லது. வட்டி விகிதங்கள் வீழ்ச்சியடையும் போது, ​​உங்கள் கடனுக்கான வட்டி வீதமும் அதிகரிக்கும்.

எது சிறந்தது: நிலையான வட்டி விகிதம் அல்லது மாறி விகிதக் கடன்?

இந்த விவாதம் எளிமையானது, ஆனால் விளக்கம் மிகவும் சிக்கலான சூழ்நிலையில் மாறாது. காலப்போக்கில், கடன் வாங்குபவர் ஒரு நிலையான வீதக் கடனுக்கு எதிராக மாறி விகிதக் கடனுடன் ஒட்டுமொத்தமாக குறைந்த வட்டியை செலுத்த வாய்ப்புள்ளது என்று ஆய்வுகள் கண்டறிந்துள்ளன. இருப்பினும், வரலாற்று போக்குகள் எதிர்கால செயல்திறனைக் குறிக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. கடன் வாங்கியவர் கடனின் கடன்தொகை காலத்தையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். கடனின் கடன்தொகை காலம் நீண்டது, வட்டி விகிதங்களில் மாற்றம் உங்கள் கொடுப்பனவுகளில் அதிக தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.

ஆகையால், குறைந்துவரும் வட்டி வீத சூழலில் கடன் வாங்குபவருக்கு அனுசரிப்பு விகித அடமானங்கள் (ARM) நன்மை பயக்கும், ஆனால் வட்டி விகிதங்கள் உயரும்போது, ​​அடமானக் கொடுப்பனவுகள் கடுமையாக உயரும். மிகவும் பிரபலமான ARM கடன் தயாரிப்பு 5/1 ARM ஆகும், இதில் விகிதம் நிலையானதாக இருக்கும், வழக்கமாக வழக்கமான சந்தை வீதத்தை விட குறைந்த விகிதத்தில், ஐந்து ஆண்டுகள். ஐந்து ஆண்டுகள் முடிந்த பிறகு, விகிதம் சரிசெய்யத் தொடங்குகிறது மற்றும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் சரிசெய்யப்படும். நீங்கள் தேர்வு செய்யும் அடமான வகையைப் பொறுத்து உங்கள் மொத்த அடமானக் கொடுப்பனவுகள் எவ்வாறு வேறுபடுகின்றன என்பதை மதிப்பிடுவதற்கு இன்வெஸ்டோபீடியாவின் அடமான கால்குலேட்டர் போன்ற கருவியைப் பயன்படுத்தவும்.

ஒரு கடன் வாங்கியவருக்கு ஒரு ARM ஒரு நல்ல பொருத்தமாக இருக்கலாம், அவர் சில வருடங்களுக்குப் பிறகு தனது வீட்டை விற்க திட்டமிட்டுள்ளார் அல்லது குறுகிய காலத்தில் மறுநிதியளிக்கத் திட்டமிடுபவர். நீண்ட காலமாக நீங்கள் அடமானம் வைத்திருக்க திட்டமிட்டால், ஒரு ARM ஆபத்தானது. ஒரு ARM இன் ஆரம்ப வட்டி விகிதங்கள் குறைவாக இருக்கக்கூடும், அவை சரிசெய்யத் தொடங்கியதும், விகிதங்கள் பொதுவாக ஒரு நிலையான வீதக் கடனை விட அதிகமாக இருக்கும். சப் பிரைம் அடமான நெருக்கடியின் போது, ​​பல கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் விகிதங்கள் சரிசெய்யத் தொடங்கியவுடன் அவர்களின் மாத அடமானக் கொடுப்பனவுகள் நிர்வகிக்க முடியாததாகிவிட்டன.