ஓய்வூதிய நிதியைத் தொடங்குதல்: சேமிப்பை எவ்வாறு தொடங்குவது

நீங்கள் சுயாதீனமாக செல்வந்தர்களாக இல்லாவிட்டால், ஓய்வூதிய நிதியைத் தொடங்குவதன் மூலம் பல ஆண்டுகளாக நீங்கள் சாலையில் இறங்குவதைப் பார்க்க இன்று பணத்தை ஒதுக்குவது ஒரு விருப்பமல்ல-இது கட்டாயமாகும். துரதிர்ஷ்டவசமாக, மந்தநிலை ஒரு சக்திவாய்ந்த சக்தியாக இருக்கக்கூடும், மேலும் சேமிக்காமல் சேமிப்பதில் இருந்து செல்வது பெரும்பாலான மக்களுக்கு அச்சுறுத்தலாக இருக்கும். எதிர்காலத்தில் சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு செய்யத் தொடங்கிய நபர்களுக்காக இவ்வளவு முதலீடு மற்றும் நிதி ஆலோசனைகள் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. செயல்முறையைத் தொடங்க விரும்புவோருக்கான சில உத்திகள் இங்கே.

ஓய்வூதிய நிதியைத் தொடங்குதல்

அரசாங்கம் (மற்றும் பல வணிகங்கள்) சேமிக்க சலுகைகளை வழங்குகின்றன என்பதையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். தனிநபர் ஓய்வூதிய கணக்கு (ஐஆர்ஏ) அல்லது 401 (கே) போன்ற பொருத்தமான தகுதி வாய்ந்த ஓய்வூதிய திட்டத்தில் பணத்தை ஒதுக்கி வைப்பது, பணம் சேமிக்கப்பட்ட ஆண்டில் வரி மசோதாவைக் குறைக்கிறது மற்றும் பல தசாப்தங்களாக வரி விலக்கு குவிக்க முடியும். இதேபோல், ஒரு பணியாளர் ஓய்வூதியக் கணக்கில் பங்களித்தால் பல நிறுவனங்களும் நிதிகளை வழங்கும். ஒரு முதலாளியின் பங்களிப்பு இலவச பணத்திற்கு சமம், மேலும் பெரும்பாலான நிதி ஆலோசகர்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களை இந்த வாய்ப்பை அதிகரிக்க ஊக்குவிப்பார்கள்.

ஆரம்பத்தில் சவால்கள் உள்ளன

ஏற்கனவே சேமிக்காத பெரும்பாலான மக்கள் அன்றாட செலவுகளைச் சமாளிக்க போதுமான பணம் இல்லை என்று நம்புகிறார்கள், சேமிக்க எதையும் மிச்சப்படுத்த வேண்டாம். இருப்பினும், நீங்களே பணம் செலுத்துவது மற்றவர்களுக்கு பணம் செலுத்துவதை விட ஒவ்வொரு பிட்டிற்கும் முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும். கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்துவது அல்லது பில்கள் கடந்த காலத்திற்கு செல்ல அனுமதிப்பது விவேகமற்றது, ஆனால் நீங்கள் உங்களை கவனித்துக் கொள்ளாவிட்டால், யார் செய்வார்கள்?

நீங்கள் குறுகியதாக வந்து மாதங்கள் இருக்கும், சேமிக்க கொஞ்சம் இருக்கும். உங்கள் முதலீட்டு தேர்வுகள் குறைவாக இருக்கலாம் என்பதையும் நீங்கள் காண்பீர்கள். சோர்வடையாமல் இருப்பது முக்கியம், ஆனால் உங்களால் முடிந்தவரை அடிக்கடி சேமிக்க முடியும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• உங்கள் எதிர்காலத்திற்கான சேமிப்பில் எடுக்க வேண்டிய மிக முக்கியமான படி சேமிப்பைத் தொடங்குவதாகும். அரசாங்கமும் பல வணிகங்களும் சேமிக்க ஊக்கத்தொகைகளை வழங்குகின்றன, அதாவது ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) கணக்குகள் போன்றவை, கணக்கு வைத்திருப்பவர்கள் பல ஆண்டுகளாக சேமிப்பு வரியை இலவசமாகக் குவிக்க அனுமதிக்கின்றன. ஓய்வூதிய கணக்கில் ஒரு முதலாளியின் பங்களிப்பு இலவச பணத்திற்கு சமம், மேலும் நன்மை அதிகரிக்கப்பட வேண்டும்.

சிறியதைத் தொடங்குங்கள்

கணிசமான நிதி உள்ளவர்களைப் பூர்த்தி செய்வதற்காக தனிநபர்-நிதித் துறை அமைக்கப்பட்டுள்ளது-கிட்டத்தட்ட ஒவ்வொரு வங்கி மற்றும் தரகு 10, 000 மக்களைக் காட்டிலும் 10 மில்லியனர்களைக் கையாளும். ஆயினும்கூட, உங்கள் சேமிப்பு மற்றும் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் உங்கள் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதன் அடிப்படையில் இருக்க வேண்டும், ஆனால் நிதியாளர்களின் தேவைகள் அல்ல.

அதற்காக, ஓய்வூதிய சேமிப்பில் $ 250 அல்லது $ 500 கூட ஒரு பயனுள்ள தொடக்கமாகும். எந்தவொரு சேமிப்பும் ஒரு பழக்கத்தையும் செயல்முறையையும் நிறுவுகிறது. குறைந்தபட்ச, கட்டணம் இல்லாத ஓய்வூதியக் கணக்குகளை வழங்கும் பல தரகர்கள் இப்போது உள்ளனர். ஓய்வூதியத்திற்கான சேமிப்புக்கான திறவுகோல் சீரானதாக இருக்க வேண்டும். இது தொடர்ச்சியான, வாழ்நாள் முழுவதும் பழக்கமாக இருக்க வேண்டும்.

இதனால், உங்களை வெற்றிகரமாக அமைத்துக் கொள்ள இது உதவுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் வரி அறிக்கையை தாக்கல் செய்வதற்கு முன்பு ஏப்ரல் மாதத்தில் ஐ.ஆர்.ஏ-வுக்கு கடைசி நிமிட பங்களிப்புக்கான பணத்தை ஒன்றாக இணைக்க முயற்சிக்காதீர்கள். அதற்கு பதிலாக, ஒவ்வொரு மாதமும் கொஞ்சம் சேமிக்கவும், ஆன்லைன் சேமிப்புக் கணக்கைப் பயன்படுத்தவும், தீவிர அவசரநிலைகளில் மட்டுமே அதைத் தட்டவும். இந்த ஆன்லைன் கணக்குகளில் பெரும்பாலானவை உங்கள் வழக்கமான கணக்கிலிருந்து ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை தானாகக் கழிக்க உங்களை அனுமதிக்கும். உங்கள் முதலாளி 401 (கே) திட்டத்தை வழங்கினால், ஒவ்வொரு காசோலையிலிருந்தும் தானாகவே விலக்குகளை நீங்கள் பெறலாம்.

வசூலிக்கப்படும் கட்டணங்கள் மற்றும் அவற்றின் ப.ப.வ.நிதிகள் மற்றும் பரஸ்பர நிதிகளின் அடிப்படையில் தரகு நிறுவனங்கள் தேர்ந்தெடுக்கப்பட வேண்டும்.

ஒரு தரகு நிறுவனத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது

பெருகிய எண்ணிக்கையிலான பெரிய, தேசிய, நன்கு அறியப்பட்ட (அவை டிவியில் விளம்பரம் செய்கின்றன) தரகு மற்றும் பரஸ்பர நிதி நிறுவனங்கள் கட்டணம் அல்லது குறைந்தபட்சம் இல்லாமல் சிறிய கணக்குகளைத் திறக்க தயாராக உள்ளன. இந்த பெரிய நிறுவனங்களுடன் கணக்குகளைத் திறப்பது நல்லது. அவை பெரும்பாலும் பரவலான முதலீட்டு விருப்பங்கள் (பரஸ்பர நிதிகள், பரிமாற்ற-வர்த்தக நிதிகள் அல்லது ப.ப.வ.நிதிகள்) மற்றும் மிகவும் வெளிப்படையான மற்றும் நியாயமான கட்டணங்களைக் கொண்டுள்ளன. மேலும், இந்த பெரிய நிறுவனங்கள் உங்களுக்கு கூடுதல் சேவைகளை (தனிப்பட்ட முதலீட்டு ஆலோசகர்கள் உட்பட) வழங்குவதற்கான உள்கட்டமைப்பைக் கொண்டுள்ளன.

ஒரு நல்ல தேர்வு செய்ய நேரம் ஒதுக்குவது முக்கியம். பெரும்பாலானவை, இல்லையெனில், நிறுவனங்கள் கணக்குகளை மாற்றுவதற்கு கட்டணம் வசூலிக்கின்றன, மேலும் நிறுவனங்களை மீண்டும் மீண்டும் மாற்றுவது உங்கள் சேமிப்பைக் குறைக்கும். கட்டணம் மற்றும் அவை வழங்கும் ப.ப.வ.நிதிகள் மற்றும் பரஸ்பர நிதிகள் ஆகியவற்றில் கவனம் செலுத்துங்கள். அவர்கள் வழங்கும் வர்த்தக கருவிகள் மற்றும் சேவைகளில் அதிக அக்கறை காட்டாதீர்கள், ஏனென்றால் நீங்கள் சேமிக்கும்போது மற்றும் குறைந்த நிதியைக் கொண்டிருக்கும்போது வர்த்தகம் புத்திசாலித்தனமாக இருக்காது.

ஆபத்து பற்றி யதார்த்தமாக இருங்கள்

ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்கத் தொடங்குபவர்களும் முதலீட்டு அபாயத்தைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். கல்வியாளர்கள் மற்றும் முதலீட்டு வல்லுநர்கள் ஆபத்தை வரையறுக்கவும் அளவிடவும் போராடுகையில், பெரும்பாலான சாதாரண மக்கள் இதைப் பற்றிய தெளிவான புரிதலைக் கொண்டுள்ளனர்: எனது பணத்தின் கணிசமான பகுதியை நான் இழக்கப் போகிறேன் (“கணிசமான” நபருக்கு நபர் மாறுபடும்) ?

புதிய சேமிப்பாளர்களும் முதலீட்டாளர்களும் ஆபத்து குறித்து யதார்த்தமாக இருக்க வேண்டும் என்று நான் பரிந்துரைக்கிறேன். எந்தவொரு சேமிப்பும் ஒரு நல்ல தொடக்கமாக இருந்தாலும், சிறிய அளவிலான பணம் எதிர்காலத்தில் வாழக்கூடிய வருமானத்தை ஈட்டப் போவதில்லை. இதன் பொருள் ஆரம்பத்தில் நிலையான வருமானம் அல்லது பிற பழமைவாத முதலீடுகளில் முதலீடு செய்வது மிகக் குறைவு. இதேபோல், அந்த ஆரம்ப சேமிப்பை மட்டையிலிருந்து அழிக்க நீங்கள் விரும்பவில்லை, எனவே சந்தையின் ஆபத்தான பகுதிகளைத் தவிர்க்கவும் bi பயோடெக் இல்லை, தங்கம் இல்லை, அந்நிய நிதி இல்லை, மற்றும் பல.

ஒரு அடிப்படை குறியீட்டு நிதி (டோவ் ஜோன்ஸ் இண்டஸ்ட்ரீல்ஸ் அல்லது எஸ் அண்ட் பி 500 போன்ற பிரபலமான குறியீட்டுடன் பொருந்தக்கூடிய ஒரு நிதி) தொடங்குவதற்கு ஒரு நல்ல இடம். விலை வீழ்ச்சியடையும் என்று நிச்சயமாக ஒரு ஆபத்து உள்ளது, ஆனால் மொத்த துடைப்பத்தின் முரண்பாடுகள் கிட்டத்தட்ட பூஜ்ஜியமாக இருக்கின்றன, மேலும் அவை நியாயமான அளவு வளர்ச்சியை ஆதரிக்கின்றன.

சிறந்த முதல் முதலீடுகள் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மற்றும் ப.ப.வ.நிதிகளில் உள்ளன, அவை குறைந்த விலை மற்றும் சிறிய முயற்சி தேவை.

உங்கள் முதல் முதலீடுகள்

ஒரு புதிய சேவர் / முதலீட்டாளராக, உங்கள் முதல் முதலீடுகள் ப.ப.வ.நிதிகள் மற்றும் / அல்லது பரஸ்பர நிதிகளில் இருக்கும். ப.ப.வ.நிதிகள் மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் ஏறக்குறைய எந்தவொரு பணத்தையும் (கொஞ்சம் கொஞ்சமாக நிறைய) சிறிய தொந்தரவு மற்றும் செலவில் முதலீடு செய்ய உங்களை அனுமதிக்கின்றன. ஒரு பரஸ்பர நிதி அல்லது ஒரு ப.ப.வ.நிதி மூலம், நீங்கள் $ 500 எடுத்து, அடிப்படையில் டஜன் கணக்கான (நூற்றுக்கணக்கான அல்லது ஆயிரக்கணக்கான) பங்குகளில் ஒரே நேரத்தில் சிறிய பங்குகளை வாங்கலாம், இது நேர்மறையான வருவாயையும் குறைவான பெரிய இழப்புகளையும் காண அதிக வாய்ப்பை வழங்குகிறது.

சமீபத்திய ஆண்டுகளில் குறியீட்டு ப.ப.வ.நிதிகள் பிரபலமாகிவிட்டன. குறைந்தபட்ச செலவுக்கு (ஒரு ஆரம்ப கமிஷன் மற்றும் பங்குகளிலிருந்து தானாகவே செலுத்தப்படும் / கழிக்கப்படும் ஒரு சிறிய வருடாந்திர கட்டணம்), ஒரு முதலீட்டாளர் முழு எஸ் & பி 500 அல்லது பிற பிரபலமான குறியீடுகளை திறம்பட வாங்க முடியும். வளர்ந்து வரும் ப.ப.வ.நிதிகள் முதலீட்டாளர்களை "வளர்ச்சி" அல்லது "மதிப்பு" போன்ற பரந்த வகைகளில் முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கின்றன, இது பல தசாப்தங்களாக பரஸ்பர நிதி முதலீட்டாளர்களுக்கு கிடைக்கிறது.

இருப்பினும், மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளுக்கு இன்னும் இடம் உண்டு. அவை பெரும்பாலும் முதலீட்டாளர்களுக்கு ஒரு நிதி மேலாளரிடமிருந்து செயலில் நிர்வாகத்தின் நன்மைகளை வழங்குகின்றன, அவர் முதலீட்டாளர்களுக்கு அதிக வருமானத்தை ஈட்ட முயற்சிக்க அன்றாட அடிப்படையில் முடிவுகளை எடுக்கிறார். ஒப்பிடுகையில், பெரும்பாலான ப.ப.வ.நிதிகள் தன்னியக்க பைலட்டில் இயங்குகின்றன a குறிப்பிட்ட பங்குகளின் பட்டியலை வைத்திருக்கின்றன (வழக்கமாக ஒரு குறியீட்டுடன் பொருந்துகின்றன) மற்றும் குறியீட்டு மாறும்போது மட்டுமே மாறுகிறது. பரஸ்பர நிதிகளைத் தேடும்போது, ​​கட்டணங்கள் மற்றும் செலவுகளைத் தீர்மானிக்கவும் (குறைவானது சிறந்தது) மேலும் செயல்திறனையும் பாருங்கள். வெறுமனே, நீங்கள் ஒரு நிதியை விரும்புகிறீர்கள், அது அதன் சகாக்களுடன் ஒப்பிடும்போது ஒட்டுமொத்தமாக சிறப்பாக செயல்பட்டது மட்டுமல்லாமல் மோசமான காலங்களில் குறைந்த பணத்தையும் இழந்துள்ளது.

முதல் முதலீடுகள் குறித்து, இரண்டு அல்லது மூன்று ப.ப.வ.நிதிகளைக் கவனியுங்கள். பெரும்பாலான பரஸ்பர நிதிகள் குறைந்தபட்ச முதலீட்டுத் தொகை $ 1, 000 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவை, எனவே அவை இன்னும் ஒரு விருப்பமாக இருக்காது. பின்வரும் ப.ப.வ.நிதிகளில் ஒன்று அல்லது இரண்டை வாங்குவதைக் கவனியுங்கள்:

• வான்கார்ட் மொத்த பங்குச் சந்தை (வி.டி.ஐ) எஸ்.பி.டி.ஆர் எஸ் அண்ட் பி 500 (SPY) வான்கார்ட் டிவிடென்ட் பாராட்டு. வளர்ச்சி (ஆர்பிஜி)

$ 5, 000

பங்குகளில் முதலீடு செய்வதற்கு முன் ஓய்வூதிய சேமிப்பில் இருக்க பரிந்துரைக்கப்பட்ட தொகை.

மேலும் திரட்டுகிறது

காலப்போக்கில் சேமிக்கும் பழக்கம் வட்டம் பிடிக்கும். மேலும், உங்கள் வருவாய் அதிகரிப்பதை நீங்கள் காணலாம், மேலும் நீங்கள் இன்னும் சேமிக்க முடியும். நீங்கள் அதைச் செய்யும்போது, ​​உங்கள் ஆரம்ப முதலீடுகள் மதிப்பில் வளரும்போது, ​​உங்களிடம் அதிக எண்ணிக்கையிலான முதலீட்டு விருப்பங்கள் இருப்பதைக் காண்பீர்கள்.

முதலீடு செய்ய அதிக பணம் இருப்பதால், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீட்டு குறைந்தபட்சம் குறைவாக கட்டுப்படுத்தப்படலாம், மேலும் நீங்கள் அதிக நிதி மற்றும் ப.ப.வ.நிதிகளை வைத்திருக்க முடியும். நீங்கள் அதிக அபாயங்களை எடுக்கலாம் (வளர்ச்சி பங்குகள் அல்லது அதிக ஆக்கிரமிப்பு வளர்ச்சி பங்குகளில் அதிக முதலீடு செய்தல்) அல்லது குறிப்பிட்ட வகை முதலீடுகளை குறிவைத்தல் (குறிப்பிட்ட துறைகள் அல்லது புவியியல் பகுதிகளில் முதலீடு செய்தல்). இதுபோன்றால், அதிகப்படியான பன்முகப்படுத்தப்படாமல் கவனமாக இருங்கள். 15 சாதாரணமான கருத்துக்களை விட ஐந்து சிறந்த யோசனைகளைக் கொண்டிருப்பது மிகவும் நல்லது.

தனிப்பட்ட பங்குகளை வாங்கத் தொடங்கும்போது சில வாசகர்கள் இப்போது யோசித்துக்கொண்டிருக்கலாம். இங்கே கடினமான மற்றும் வேகமான விதி எதுவும் இல்லை, ஆனால் மொத்த சேமிப்பில் $ 5, 000 குறைந்தபட்சம் பயன்படுத்த ஒரு நல்ல எண் என்று நான் பரிந்துரைக்கிறேன். ஒரு தனிப்பட்ட பங்கு அல்லது இரண்டில் $ 1, 000 முதலீடு செய்வதிலும், மீதமுள்ளவற்றை நிதிகளில் வைத்திருப்பதிலும் தவறில்லை அல்லது நீங்கள் வசதியாக இருந்தால், தனிப்பட்ட பங்குகளுக்கான ஒதுக்கீட்டை அதிகரிப்பதில் தவறில்லை.

தனிப்பட்ட பங்குகளில் முதலீடு செய்வது நிதி அல்லது ப.ப.வ.நிதிகளில் முதலீடு செய்வதிலிருந்து முற்றிலும் மாறுபட்டது. உங்கள் முதலீட்டு முடிவுகளுக்கு கூடுதல் பொறுப்பை ஏற்க இது தேவைப்படுகிறது, இதற்கு கணிசமான நேரம் மற்றும் ஆராய்ச்சியின் முதலீடு தேவைப்படுகிறது. வெகுமதிகள் அதிகமாக இருக்கலாம், ஆனால் தேவையான நேரத்தை தொடர்ச்சியான அடிப்படையில் முதலீடு செய்யும் திறன் இல்லாமல், நீண்ட காலத்திற்கு நிதி மற்றும் ப.ப.வ.நிதிகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது புத்திசாலித்தனம்.

உங்கள் வருவாய் அதிகரிக்கும் போது, ​​மாத இறுதியில் உங்களிடம் அதிக பணம் மிச்சமாக இருப்பதால், உங்கள் 401 (கே), ஐஆர்ஏ, செப் ஐஆர்ஏ அல்லது உங்கள் சேமிப்பு விருப்பங்கள் எதுவாக இருந்தாலும் உங்கள் வருடாந்திர பங்களிப்புகளை அதிகரிக்க முயற்சிக்கவும். சட்டத்தால் அனுமதிக்கப்பட்ட ஆண்டு அதிகபட்சம் வரை பங்களிப்பு செய்யுங்கள்.

பிற விருப்பங்கள்

ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் சேமிப்பது என்பது ஒரு வகை சேமிப்பு மட்டுமே, ஆனால் இன்னும் பல விருப்பங்கள் உள்ளன. வரி பாதுகாக்கப்பட்ட கணக்குகளில் ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க முடியும் என்பதற்கான குறிப்பிட்ட விதிகளும் வரம்புகளும் அரசாங்கத்திடம் உள்ளன. இருப்பினும், நீங்கள் சாதாரண வரி விதிக்கக்கூடிய தரகு கணக்குகளில் வைக்கக்கூடிய சேமிப்பிற்கு வரம்புகள் இல்லை. ஈவுத்தொகை வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டது என்றாலும், மூலதன ஆதாயங்களுக்கு நீங்கள் வரி செலுத்துவீர்கள் என்றாலும், நீங்கள் இன்னும் செல்வத்தை சேமித்து வளர்த்துக் கொண்டிருக்கிறீர்கள்.

அடிக்கோடு

எந்தவொரு சேமிப்பு அல்லது ஓய்வூதிய திட்டத்தின் மிக முக்கியமான பகுதி வெறுமனே தொடங்குவதாகும். பணத்தை சேமிக்க சரியான வழி இல்லை, முதலீடு செய்ய சரியான வழி இல்லை. நீங்கள் வழியில் தவறுகளைச் செய்வீர்கள், விரைவில் அல்லது பின்னர் உங்கள் பங்குகளில் சிலவற்றின் மதிப்பு குறைந்து வருவதைக் காண்பீர்கள்.

இது விரும்பத்தக்கதல்ல என்றாலும், அது சாதாரணமானது. முக்கியமானது என்னவென்றால், நீங்கள் சேமிப்பதும், கற்றுக்கொள்வதும், எதிர்காலத்திற்கான செல்வத்தை வளர்ப்பதும் ஆகும். ஒவ்வொரு மாதமும் பணத்தை மிச்சப்படுத்தும் பழக்கத்தை நீங்கள் ஏற்படுத்தினால், உங்கள் பணத்தை புத்திசாலித்தனமாக வைக்க நேரம் ஒதுக்குங்கள், பொறுமையாக உங்கள் செல்வத்தை உருவாக்க அனுமதித்தால், உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தை மேலும் பாதுகாப்பாக மாற்றுவதில் நீங்கள் பெரிய நடவடிக்கைகளை எடுப்பீர்கள்.