கூட்டாட்சி சேமிப்பு மற்றும் கடன் என்றால் என்ன?
ஒரு கூட்டாட்சி சேமிப்பு மற்றும் கடன் நிறுவனம் என்பது ஒரு வகை சிக்கனமாகும், இது வரலாற்று ரீதியாக குடியிருப்பு அடமானங்களில் கவனம் செலுத்துகிறது. இந்த நிறுவனங்கள் பொதுவாக தனியார் வணிகங்கள், பரஸ்பரம் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு சொந்தமானவை. இருப்பினும், அவை பகிரங்கமாக வர்த்தகம் செய்யப்படலாம்.
ஒரு கூட்டாட்சி சேமிப்பு மற்றும் கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது
பெடரல் சேமிப்பு மற்றும் கடன்கள் பெரும் மந்தநிலைக்கு முன்னர் முக்கியத்துவம் வாய்ந்த கட்டிடம் மற்றும் கடன் சங்கங்களில் வேர்களைக் கொண்டுள்ளன. அவர்களின் முன்னோடிகளைப் போலவே, எஸ் & எல்ஸும் நடுத்தர வர்க்க தனிநபர்களுக்கும் குடும்பங்களுக்கும் வீட்டுக் கடன்களை அணுகுவதில் கவனம் செலுத்துகின்றன.
பல கட்டிடம் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் பரஸ்பரம் நடத்தப்பட்ட நிறுவனங்கள்-அதாவது அவற்றின் உறுப்பினர்களுக்கு சொந்தமானவை. அவர்கள் பெரும்பாலும் ஒரு பங்கு-குவிப்பு மாதிரியை நம்பியிருந்தனர், இதன் மூலம் உறுப்பினர்கள் சங்கத்தில் பங்குகளை வாங்குவதில் உறுதியாக இருந்தனர், பின்னர் ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்காக அந்த பங்குகளின் மதிப்புக்கு எதிராக கடன் வாங்க உரிமை இருந்தது.
எவ்வாறாயினும், இந்த நிறுவனங்கள் பல மந்தநிலையின் போது போராடத் தொடங்கியபோது, ஹூவர் மற்றும் ரூஸ்வெல்ட் நிர்வாகங்கள் தொழில்துறையை மாற்றியமைக்க முன்வந்தன. கூட்டாட்சி சேமிப்பு மற்றும் கடன்களுக்கான அரசாங்கம் சாசனங்களை வழங்கியதுடன், இந்த புதிய அல்லது குறைந்த பட்சம் மறுபெயரிடப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களுக்கு போதுமான பணப்புழக்கம் இருப்பதை உறுதி செய்வதற்காக பெடரல் வீட்டுக் கடன் வங்கி முறையை நிறுவியது.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- பெடரல் சேமிப்பு மற்றும் கடன் நிறுவனங்கள் பெரும் மந்தநிலையைத் தொடர்ந்து வந்த ஒழுங்குமுறை இயக்கத்தின் விளைவாக உருவாக்கப்பட்டன. இந்த நிறுவனங்கள் அடமானங்களுக்கான குறைந்த கட்டண நிதி மற்றும் சேமிப்பு மற்றும் கணக்குகளை சரிபார்ப்பதில் கவனம் செலுத்துகின்றன. சேமிப்பு மற்றும் கடன் நெருக்கடியின் விளைவாக, சிக்கன மேற்பார்வை அலுவலகம் இந்த நிறுவனங்களை 1989 முதல் 2011 வரை கட்டுப்படுத்தத் தொடங்கியது. 2011 முதல், எஸ் அண்ட் எல் வைப்புத்தொகைகள் எஃப்.டி.ஐ.சி.
கூட்டாட்சி பட்டய எஸ் & எல்ஸில் வைப்புத்தொகை புதிய பெடரல் சேமிப்பு மற்றும் கடன் காப்பீட்டுக் கழகம் (எஃப்எஸ்எல்ஐசி) காப்பீடு செய்தது, இது வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு இழப்புகளை ஏற்படுத்தாது என்ற உத்தரவாதத்தை வழங்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டது.
எஸ் & எல்எஸ் வெர்சஸ் வங்கிகள்
கூட்டாட்சி சேமிப்பு மற்றும் கடன் வணிகங்கள் இரண்டு வழிகளில் ஒன்றில் இயக்கப்படுகின்றன. பரஸ்பர உரிமை மாதிரியின் கீழ், ஒரு எஸ் & எல் அதன் வைப்புத்தொகை மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சொந்தமானது. மாற்றாக, சிக்கனத்தில் அனைத்து பங்குகளையும் வைத்திருக்கும் பங்குதாரர்களின் குழுவால் ஒரு எஸ் & எல் நிறுவப்படலாம்.
இது வணிக வங்கிகளிலிருந்து வேறுபட்டது, அவை பொதுவாக பங்குதாரர்களால் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட இயக்குநர்கள் குழுவால் சொந்தமானவை மற்றும் நிர்வகிக்கப்படுகின்றன. வணிக வங்கிகளும் அவர்கள் வழங்கும் சலுகைகளின் அடிப்படையில் மேலும் பன்முகப்படுத்தப்படுகின்றன. அவர்களின் கடனில் பெரும்பகுதி வணிகங்கள் மற்றும் கட்டுமானத் திட்டங்களுக்கு உதவுகிறது. கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் செல்வ மேலாண்மை தீர்வுகள் போன்ற நுகர்வோருக்கு அவை பெரும்பாலும் பரந்த அளவிலான சேவைகளை வழங்குகின்றன.
இதற்கு மாறாக, எஸ் & எல் கள் குடியிருப்பு அடமான சந்தையில் அதிக கவனம் செலுத்துகின்றன. சட்டப்படி, அவர்கள் தங்கள் சொத்துக்களில் 20% வரை வணிகக் கடன்களுக்காக மட்டுமே கடன் கொடுக்க முடியும். கூடுதலாக, ஃபெடரல் ஹோம் லோன் வங்கி கடன் வழங்குவதற்கு தகுதி பெற, எஸ் & எல் கள் தங்கள் சொத்துக்களில் 65% குடியிருப்பு அடமானங்கள் மற்றும் நுகர்வோர் தொடர்பான பிற சொத்துக்களில் முதலீடு செய்யப்பட்டுள்ளன என்பதைக் காட்ட வேண்டும்.
கூட்டாட்சி சேமிப்பு மற்றும் கடன்களின் வரலாறு
இரண்டாம் உலகப் போருக்குப் பிந்தைய ஏற்றம் சிக்கல்களின் செல்வாக்கின் உச்சத்தை குறித்தது, மொத்தம் எஸ் & எல் எண்ணிக்கை 1965 வாக்கில் 6, 071 ஐ எட்டியது. இருப்பினும், அந்த வளர்ச்சி அச்சுறுத்தப்படும், இருப்பினும், 1966 ஆம் ஆண்டில் காங்கிரஸ் எஸ் அண்ட் எல் மற்றும் வணிக வங்கிகள் வைக்கக்கூடிய வட்டி விகிதங்களை மட்டுப்படுத்தியது. வைப்பு கணக்குகளில். 1970 களில் வட்டி விகிதங்கள் உயர்ந்தபோது, நுகர்வோர் தங்கள் நிதியைத் திரும்பப் பெற்று அதிக மகசூல் தரும் கணக்குகளில் வைக்கத் தொடங்கினர். மேலும், ஒரு தேக்கமான பொருளாதாரம் என்பது சிக்கனத்திற்கு குறைந்த கடன் வாங்குபவர்களைக் கொண்டிருந்தது, அவர்கள் கடனுக்குத் தகுதி பெறலாம்.
இந்த சவால்களை எதிர்கொள்ளும் பொருட்டு, சட்டமன்ற உறுப்பினர்கள் 1980 களின் முற்பகுதியில் எஸ் & எல்ஸை ஒழுங்குபடுத்துவதற்கான சட்டங்களை இயற்றினர். எடுத்துக்காட்டாக, பரந்த அளவிலான தயாரிப்புகளை வழங்குவதற்கும், குறைந்த கட்டுப்பாட்டு கணக்கு நடைமுறைகளைப் பயன்படுத்துவதற்கும் அவர்களுக்கு இப்போது திறன் இருந்தது. ஆனால் சிக்கல்களின் சிக்கல்களைத் தணிப்பதற்குப் பதிலாக, தசாப்தத்தின் பிற்பகுதியில் பல முறைகேடு மற்றும் மோசடி வழக்குகளுக்கு சட்டங்கள் பங்களிப்பதாகத் தோன்றியது. 1990 வாக்கில், எஸ் அண்ட் எல் தவறான நடத்தை அமெரிக்க மக்களுக்கு 75 பில்லியன் டாலர் செலவாகும் என்று அரசாங்கம் மதிப்பிட்டுள்ளது.
சேமிப்பு மற்றும் கடன் துறையின் வளர்ந்து வரும் திவால்தன்மைக்கு எதிர்வினையாக, 1989 இல் அரசாங்கம் வலுவான மேற்பார்வையை மீண்டும் நிறுவி சிக்கன மேற்பார்வை அலுவலகத்தை உருவாக்கியது. கருவூலத் துறையின் ஒரு பிரிவான இந்த ஒழுங்குமுறை அமைப்பு உறுப்பினர் சேமிப்பு மற்றும் கடன்களின் பாதுகாப்பு மற்றும் ஸ்திரத்தன்மையை உறுதிப்படுத்த உதவியது. இது 2011 இல் கலைக்கப்பட்டது மற்றும் அதன் செயல்பாடுகள் பிற நிறுவனங்களுக்கு உட்படுத்தப்பட்டன. சேமிப்பு மற்றும் கடன் வைப்புக்கள் பெடரல் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கார்ப்பரேஷனின் (எஃப்.டி.ஐ.சி) பாதுகாப்பின் கீழ் வந்து இன்றும் அப்படியே இருக்கின்றன.
எஸ் & எல்ஸ் நெருக்கடியிலிருந்து தப்பியிருந்தாலும், 1960 களில் அவர்களின் உச்சநிலையிலிருந்து அவற்றின் பாதிப்பு கணிசமாகக் குறைந்துவிட்டது. டிசம்பர் 31, 2018 நிலவரப்படி, 691 எஃப்.டி.ஐ.சி காப்பீட்டு சேமிப்பு நிறுவனங்கள் இருந்தன.
