முகநூல் மற்றும் ஒப்பந்த மறுகாப்பீட்டைப் புரிந்துகொள்வது

முகநூல் மற்றும் ஒப்பந்த மறுகாப்பீடு: ஒரு கண்ணோட்டம்

மறுகாப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மற்ற காப்பீட்டாளர்களுக்கு காப்பீட்டை வழங்குகின்றன, பாரம்பரிய காப்பீட்டாளருக்கு அதன் எழுதப்பட்ட கொள்கைகளுக்கு எதிரான அனைத்து உரிமைகோரல்களையும் செலுத்த போதுமான பணம் இல்லாதபோது சூழ்நிலைகளில் இருந்து பாதுகாக்கிறது.

மறுகாப்பீட்டாளர், அல்லது நிறுவனத்தை அனுமானித்தல் மற்றும் மறுகாப்பீடு செய்யப்பட்ட அல்லது விதைக்கும் நிறுவனம் இடையே மறுகாப்பீட்டு ஒப்பந்தம் நடைபெறுகிறது. இரண்டு அடிப்படை வடிவங்கள் உள்ளன: மறுகாப்பீட்டு ஒப்பந்தங்கள் மற்றும் முகநூல் மறுகாப்பீடு.

ஒரு பாரம்பரிய காப்பீட்டு ஏற்பாட்டில், இழப்புக்கான ஆபத்து பல்வேறு பாலிசிதாரர்களிடையே பரவுகிறது, அவை ஒவ்வொன்றும் காப்பீட்டாளருக்கு சில நிச்சயமற்ற சாத்தியமான நிகழ்வுகளுக்கு எதிராக காப்பீட்டாளரின் பாதுகாப்பிற்கு ஈடாக காப்பீட்டாளருக்கு பிரீமியம் செலுத்துகின்றன. இது ஒரு வணிக மாதிரியாகும், இது அனைத்து உறுப்பினர்களிடமிருந்தும் பெறப்பட்ட பிரீமியங்களின் தொகை பாலிசிகளுக்கு எதிரான காப்பீட்டு உரிமைகோரல்களில் செலுத்தப்பட்ட தொகையை மீறும் போதெல்லாம் செயல்படும். இருப்பினும், காப்பீட்டாளரின் உரிமைகோரல்களில் செலுத்தப்பட்ட தொகை பாலிசிதாரர் பிரீமியங்களிலிருந்து பெறப்பட்ட தொகையை மீறும் நேரங்கள் உள்ளன. இத்தகைய நிகழ்வுகளில், காப்பீட்டாளர்தான் மிகப் பெரிய இழப்பை எதிர்கொள்கிறார்.

மறுகாப்பீட்டு நிறுவனங்கள் செயல்பாட்டுக்கு வருவது இங்குதான். இதன் விளைவாக, ஒரு நிலையான காப்பீட்டு வழங்குநர் மறுகாப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தில் நுழைவதன் மூலம் அதன் சொந்த இழப்பை மேலும் பரப்ப முடியும்.

பெர்க்ஷயர் ஹாத்வே இன்க்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• மறுகாப்பீட்டு ஒப்பந்தங்கள் மற்றும் முகநூல் மறுகாப்பீடு இரண்டும் மறுகாப்பீட்டின் வடிவங்களாகும். பண்பாட்டு மறுகாப்பீடு என்பது ஒரு ஆபத்துக்கான மறுகாப்பீடு அல்லது ஆபத்துகளின் வரையறுக்கப்பட்ட தொகுப்பு ஆகும். மறுகாப்பீடு செய்ய வேண்டிய சில அல்லது அனைத்து பாலிசிகளுக்கும் மறுகாப்பீட்டு நிறுவனம் தனது சொந்த எழுத்துறுதிகளைச் செய்யும்படி வலியுறுத்தும்போதெல்லாம் இது நிகழ்கிறது. ஒப்பந்த மறுகாப்பீட்டைக் கொண்டு, மறுகாப்பீட்டாளருக்கு அனைத்து அபாயங்களையும் தணிக்க நிறுவனம் ஒப்புக்கொள்கிறது, மேலும் மறுகாப்பீட்டாளர் அனைத்து அபாயங்களையும் ஈடுகட்ட ஒப்புக்கொள்கிறார். மறுகாப்பீட்டாளர் ஒவ்வொரு பாலிசிக்கும் தனிப்பட்ட எழுத்துறுதிகளைச் செய்யவில்லை.

முகநூல் மறுகாப்பீடு

முகநூல் மறுகாப்பீடு என்பது ஒரு ஆபத்துக்கான மறுகாப்பீடு அல்லது ஆபத்துகளின் வரையறுக்கப்பட்ட தொகுப்பு ஆகும். மறுகாப்பீட்டு நிறுவனம் சில அல்லது அனைத்து பாலிசிகளுக்கும் மறுகாப்பீடு செய்ய அதன் சொந்த எழுத்துறுதிகளைச் செய்ய வலியுறுத்தும் போதெல்லாம் இது நிகழ்கிறது. இந்த ஒப்பந்தங்களின் கீழ், ஒவ்வொரு முகநூல் ரீதியாக எழுதப்பட்ட கொள்கையும் ஒற்றை பரிவர்த்தனையாகக் கருதப்படுகிறது, அவை வர்க்கத்தால் ஒன்றிணைக்கப்படவில்லை. இத்தகைய மறுகாப்பீட்டு ஒப்பந்தங்கள் வழக்கமாக செடிங் நிறுவனத்திற்கு குறைந்த கவர்ச்சிகரமானவை, அவை ஆபத்தான கொள்கைகளை மட்டுமே தக்க வைத்துக் கொள்ள நிர்பந்திக்கப்படலாம்.

முகநூல் மறுகாப்பீடு என்பது வழக்கமாக காப்பீட்டாளருக்கு மறுகாப்பீட்டு பாதுகாப்பைப் பெறுவதற்கான எளிய வழியாகும்; இந்த கொள்கைகள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளுக்கு ஏற்ப எளிதானவை.

ஒரு நிலையான காப்பீட்டு வழங்குநர் ஒரு பெரிய கார்ப்பரேட் அலுவலக கட்டிடம் போன்ற பெரிய வணிக ரியல் எஸ்டேட் குறித்த கொள்கையை வெளியிடுகிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். பாலிசி $ 35 மில்லியனுக்கு எழுதப்பட்டுள்ளது, அதாவது கட்டிடம் மோசமாக சேதமடைந்தால் அசல் காப்பீட்டாளர் 35 மில்லியன் டாலர் பொறுப்பை எதிர்கொள்கிறார். ஆனால் காப்பீட்டாளர் 25 மில்லியனுக்கும் அதிகமான தொகையை செலுத்த முடியாது என்று நம்புகிறார். ஆகவே, பாலிசியை வெளியிடுவதற்கு ஒப்புக்கொள்வதற்கு முன்பு, காப்பீட்டாளர் முகநூல் மறுகாப்பீட்டைத் தேட வேண்டும் மற்றும் மீதமுள்ள million 10 மில்லியனுக்கான பெறுநர்களைப் பெறும் வரை சந்தையை முயற்சிக்க வேண்டும். காப்பீட்டாளர் 10 வெவ்வேறு மறுகாப்பீட்டாளர்களிடமிருந்து million 10 மில்லியனைப் பெறலாம். ஆனால் அது இல்லாமல், கொள்கையை வெளியிடுவதை ஒப்புக் கொள்ள முடியாது. Million 10 மில்லியனை ஈடுசெய்ய நிறுவனங்களிடமிருந்து ஒப்பந்தம் கிடைத்ததும், ஒரு உரிமைகோரல் வந்தால் முழுத் தொகையையும் ஈடுசெய்ய முடியும் என்ற நம்பிக்கையுடன் இருந்தால், அது கொள்கையை வெளியிடலாம்.

ஒப்பந்தம் மறுகாப்பீடு

காப்பீட்டு பாலிசிகளின் ஒரு குறிப்பிட்ட வகுப்பினுள் உள்ள அனைத்து அபாயங்களையும் மறுகாப்பீட்டு நிறுவனத்திற்குக் கொடுக்க சிடிங் நிறுவனம் ஒப்புக் கொள்ளும்போதெல்லாம் ஒப்பந்த மறுகாப்பீடு நிகழ்கிறது. இதையொட்டி, மறுகாப்பீட்டு நிறுவனம் ஒவ்வொரு பாலிசிக்கும் தனித்தனியாக எழுத்துறுதி அளிக்கவில்லை என்றாலும், அதில் உள்ள அனைத்து அபாயங்களையும் ஈடுசெய்யும் நிறுவனத்திற்கு இழப்பீடு வழங்க ஒப்புக்கொள்கிறது. பெரும்பாலும், மறுகாப்பீடு இதுவரை எழுதப்படாத அந்தக் கொள்கைகளுக்கும் பொருந்தும், அவை முன்பே ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட வகுப்பைப் பொருத்தவரை.

ஒரு ஒப்பந்த ஒப்பந்தத்தின் மிக முக்கியமான பண்பு, காப்பீட்டாளரின் சார்பாக தனிப்பட்ட எழுத்துறுதி இல்லாதது. இந்த கட்டமைப்பானது, காப்பீட்டு நிறுவனத்திடமிருந்து காப்பீட்டு அபாயங்களை மாற்றியமைக்கும் நிறுவனத்திற்கு மாற்றுகிறது, ஆரம்ப காப்பீட்டு செயல்முறை காப்பீடு செய்யப்பட வேண்டிய அபாயங்களை போதுமான அளவு மதிப்பீடு செய்யவில்லை என்பதற்கான சாத்தியத்தை அம்பலப்படுத்தும் நிறுவனத்தை அம்பலப்படுத்துகிறது.

பல்வேறு வகையான ஒப்பந்த ஒப்பந்தங்கள் உள்ளன. மிகவும் பொதுவானது விகிதாசார ஒப்பந்தங்கள் என்று அழைக்கப்படுகிறது, இதில் காப்பீட்டு காப்பீட்டாளரின் அசல் பாலிசிகளில் ஒரு சதவீதம் மறுகாப்பீடு செய்யப்படுகிறது, ஒரு வரம்பு வரை. வரம்பை மீறி எழுதப்பட்ட எந்தவொரு கொள்கைகளும் மறுகாப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தின் கீழ் இருக்கக்கூடாது.

எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் அசல் காப்பீட்டாளரின் ஆட்டோமொபைல் பாலிசிகளில் 75 சதவீதத்தை 100 மில்லியன் டாலர் வரை இழப்பீடு செய்ய ஒப்புக் கொள்ளலாம். இதன் பொருள், ஒப்பந்தத்தின் கீழ் எழுதப்பட்ட முதல் 100 மில்லியன் டாலர் ஆட்டோ பாலிசிகளில் 25 மில்லியன் டாலருக்கு செடிங் நிறுவனம் இழப்பீடு வழங்கப்படவில்லை; அந்த million 25 மில்லியனை வளர்ப்பு நிறுவனத்தின் "தக்கவைப்பு வரம்பு" என்று அழைக்கப்படுகிறது. செடிங் நிறுவனம் 200 மில்லியன் டாலர் மதிப்புள்ள ஆட்டோமொபைல் காப்பீட்டை எழுதினால், அது முதல் $ 100 மில்லியனில் இருந்து million 25 மில்லியனையும், அதன்பிறகு 100 மில்லியன் டாலர்களையும் தக்க வைத்துக் கொள்கிறது, அது உபரி ஒப்பந்தத்தை ஏற்பாடு செய்யாவிட்டால். பொதுவாக, தக்கவைப்பு வரம்புகள் அதிகமாக இருக்கும்போது மறுகாப்பீட்டுக் கொள்கை பிரீமியங்கள் குறைவாக இருக்கும்.