"சுயாதீன ஆலோசகர்களுக்கிடையேயான சிறந்த வேறுபாடுகளில் ஒன்று நெறிமுறைகள்" என்று CFA இன்ஸ்டிடியூட்டில் முதலீட்டாளர் கல்வி இயக்குனர் ராபர்ட் ஸ்டாமர்ஸ் கூறுகிறார். "மருத்துவத் தொழிலைப் போலல்லாமல், நிதி ஆலோசகர்களுக்கு வாடிக்கையாளர் நிர்வாகத்தை எவ்வாறு அணுக வேண்டும் என்பதை வரையறுக்கும் ஹிப்போகிராடிக் சத்தியத்திற்கு சமமானதாக இல்லை." எனவே முதலீட்டாளர்கள் ஒரு நெறிமுறை நிதி ஆலோசகரை எவ்வாறு கண்டுபிடிப்பது?, உங்கள் ஆலோசகரை எந்த நிறுவனம் ஒழுங்குபடுத்துகிறது, எந்த தொழில்முறை பதவிகளைத் தேட வேண்டும், மோசமான ஆலோசகரின் எச்சரிக்கை அறிகுறிகள் மற்றும் உங்கள் நலன்களுக்கு முதலிடம் கொடுக்கும் ஆலோசகரின் அறிகுறிகள் ஆகியவற்றை நீங்கள் அறிந்தால் நீங்கள் எவ்வாறு புத்திசாலித்தனமாக தேர்வு செய்யலாம் என்பதை நாங்கள் விவரிப்போம்.
உங்கள் ஆலோசகரை எந்த நிறுவனம் ஒழுங்குபடுத்துகிறது என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள்
நிதிச் சேவைகளை மேற்பார்வையிடும் இரண்டு ஒழுங்குமுறை நிறுவனங்கள் நிதித் தொழில்துறை ஒழுங்குமுறை ஆணையம் (ஃபின்ரா) மற்றும் பத்திரங்கள் மற்றும் பரிவர்த்தனை ஆணையம் (எஸ்.இ.சி), செரினிட்டி ஃபைனான்சியல் கன்சல்டிங்கிற்கான கட்டணம் மட்டுமே நிதித் திட்டமிடுபவர் ஆலன் மூர் விளக்குகிறது, இது போஸ்மேன், மாண்டில் அலுவலகங்களைக் கொண்டுள்ளது. மற்றும் மில்வாக்கி, விஸ். "காப்பீட்டுக் கொள்கைகள், வருடாந்திரங்கள் மற்றும் பரஸ்பர நிதிகள் போன்ற நிதி தயாரிப்புகளின் விற்பனையை ஃபின்ரா ஒழுங்குபடுத்துகிறது; நிதி ஆலோசனை வழங்குவதை எஸ்.இ.சி கட்டுப்படுத்துகிறது, " என்று அவர் கூறுகிறார்.
FINRA ஆல் கட்டுப்படுத்தப்படும் நிதி ஆலோசகர்கள் "பொருந்தக்கூடிய தரத்தை" பயன்படுத்த வேண்டும். உங்கள் வயது, பிற முதலீடுகள், வருடாந்திர வருமானம், திரவ நிகர மதிப்பு, முதலீட்டு நோக்கங்கள், முதலீட்டு அனுபவம், நேர எல்லை, இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் பிற காரணிகளைப் பற்றிய கேள்விகளுக்கான பதில்களின் அடிப்படையில் இந்த ஆலோசகர்கள் உங்களுக்காக சிறந்த தயாரிப்புகளை விற்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளனர்.
பொருந்தக்கூடிய தரநிலை என்றால், ஆலோசகர்கள் "அவர்கள் பெறும் கமிஷனின் அளவின் அடிப்படையில் அல்லது தங்கள் நிறுவனம் செலுத்தும் போனஸின் அடிப்படையில் ஒரு தயாரிப்பு விற்க அனுமதிக்கப்படுகிறார்கள், தயாரிப்பு பொருத்தமானதாகத் தோன்றும் வரை" என்று மூர் கூறுகிறார். "ஃபின்ரா-பதிவுசெய்த ஆலோசகர்கள் உண்மையில் தங்கள் வாடிக்கையாளருக்கு அல்ல, தங்கள் நிறுவனத்திற்கு நம்பகமான கடமையைக் கொண்டுள்ளனர்."
"ஒரு மருத்துவரிடம் செல்வதை கற்பனை செய்து பாருங்கள், அவர்கள் ஒரு மருந்தை உட்கொள்ள பரிந்துரைக்கிறார்கள், அவர்கள் பரிந்துரைக்கும் ஒவ்வொரு முறையும் அவர்கள் மருந்து நிறுவனத்திடமிருந்து கிக்பேக்குகளைப் பெறுகிறார்கள் என்பதைக் கண்டறிய மட்டுமே. அவர்கள் உங்களுக்கு உதவுகிறார்கள் என்று மருத்துவர் கூறும்போது, அவர்கள் உண்மையில் யார் என்று யோசிக்க வைக்கிறது வேலை, "என்று அவர் கூறுகிறார்.
எஸ்.இ.சி-ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட ஆலோசகர்கள் "நம்பகமான தரநிலையால்" கட்டுப்படுகிறார்கள், இது அவர்களின் வாடிக்கையாளர்களின் சிறந்த நலன்களுக்காக செயல்பட வேண்டும். இந்த தரத்திற்கு கட்டுப்பட்ட ஒரு ஆலோசகரை நீங்கள் தேர்வு செய்ய விரும்புகிறீர்கள். பதிவு செய்யப்பட்ட முதலீட்டு ஆலோசகர்கள் (RIA கள்); தரகர்-விற்பனையாளர்கள் இல்லை.
சில ஆலோசகர்கள் இந்த நிறுவனங்களில் ஒன்றால் மட்டுமே கட்டுப்படுத்தப்படுகிறார்கள், ஆனால் ஒரு ஆலோசகர் FINRA மற்றும் SEC இரண்டாலும் கட்டுப்படுத்தப்படும் போது விஷயங்கள் இருண்டன. "அவர்களின் நெறிமுறை தரநிலைகள் அவர்கள் வாடிக்கையாளர் அல்லது வாடிக்கையாளருக்கு வழங்கும் சேவையைப் பொறுத்தது" என்று மூர் கூறுகிறார். "சொத்து ஒதுக்கீடு குறித்து ஆலோசனை கூறும்போது, அவர்கள் நம்பகமான தரத்தை நிலைநிறுத்த வேண்டும், ஆனால் அவர்கள் பரிந்துரைக்கப்பட்ட ஒதுக்கீட்டிற்குள் முதலீடுகளை விற்கும்போது, அவை பொருந்தக்கூடிய தரத்தை நிலைநிறுத்த வேண்டும்."
"நிதிச் சேவைத் தொழிலில் தொழில்முறை நெறிமுறைகள் நம்பமுடியாத அளவிற்கு சுருண்டுள்ளன, பெரும்பாலான ஆலோசகர்கள் அவற்றைப் புரிந்து கொள்ளவில்லை, எனவே நுகர்வோர் எப்போதும் குழப்பமடைகிறார்கள், " என்று அவர் மேலும் கூறுகிறார்.
நன்கு அறியப்பட்ட தொழில்முறை பதவிகளைக் கொண்ட ஆலோசகர்களைத் தேடுங்கள்
உங்கள் ஆலோசகர் முற்றிலும் SEC ஒழுங்குபடுத்தப்பட்டால், நீங்கள் தெளிவாக இருக்கிறீர்கள், ஆனால் உங்கள் ஆலோசகர் FINRA ஆல் ஓரளவு அல்லது முழுமையாக கட்டுப்படுத்தப்பட்டால் உங்களுக்கு கூடுதல் பாதுகாப்பு தேவை. CFP® போன்ற தொழில்முறை பெயர்கள் கைகொடுக்கும் இடம் அதுதான். ஒரு சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவர் (CFP®) அவர் அல்லது அவள் FINRA ஒழுங்குபடுத்தப்பட்டிருந்தாலும் கூட நம்பகமான தரத்தை நிலைநிறுத்த வேண்டும். ஒரு நல்ல நிதி ஆலோசகரைக் கண்டுபிடிப்பது 100% நேரம், தங்கள் வாடிக்கையாளர்கள் அனைவருடனும் ஒரு நம்பகமான தரத்தை நிலைநிறுத்துவதற்குத் தெரிவுசெய்த ஒன்றைக் கண்டுபிடிப்பதில் இருந்து தொடங்குகிறது, மூர் கூறுகிறார்.
சி.எஃப்.ஏ நிறுவனத்தில் முதலீட்டாளர் கல்வி இயக்குநரான ராபர்ட் ஸ்டாமர்ஸ் ஒரு பட்டய நிதி ஆய்வாளர் (சி.எஃப்.ஏ) ஆவார். அனைத்து சி.எஃப்.ஏ பட்டயதாரர்களும் நெறிமுறைகள் மற்றும் தொழில்முறை தரங்களால் கட்டுப்படுத்தப்பட்டுள்ளனர், மேலும் அவர்கள் ஆண்டுதோறும் அவர்களின் நடவடிக்கைகள் அந்தத் தரங்களுக்கு கட்டுப்பட்டவை என்பதை உறுதிப்படுத்த வேண்டும், என்று அவர் கூறுகிறார்.
தனிப்பட்ட நிதி நிபுணர் (பி.எஃப்.எஸ்) மற்றும் பட்டய நிதி ஆலோசகர் (சி.எஃப்.சி) ஆகியோர் தேடும் பிற நற்சான்றிதழ்கள், தேசிய தொழில்முறை நிதி ஆலோசகர்களின் சங்கம் (நாப்ஃபா) பரிந்துரைக்கிறது.
மோசமான ஆலோசகரின் எச்சரிக்கை அறிகுறிகள்
உங்கள் ஆலோசகரிடம் இந்த நடத்தைகள் ஏதேனும் இருந்தால், புதிய ஒன்றைத் தேடுவதற்கான நேரம் இதுவாக இருக்கலாம்:
- செயல்திறன் அறிக்கையிடலில் மாற்றங்கள்: "வாடிக்கையாளருக்கு செயல்திறனைப் புகாரளிக்கும் விதத்தை மாற்றும் ஆலோசகர்கள் மோசமான செயல்திறனை அல்லது மோசமாக மறைக்கக்கூடும்" என்று பிர்மிங்ஹாமின் நிறுவனர் மற்றும் நிர்வாகத் தலைவர் ஜொனாதன் சிட்ரின் கூறுகிறார், மிச் சார்ந்த சிட்ரின் குழுமம், பதிவுசெய்யப்பட்ட முதலீட்டு ஆலோசகர் போர்ட்ஃபோலியோ மேலாண்மை, முதலீட்டு திட்டமிடல் மற்றும் செல்வ மேலாண்மை சேவைகள். "கொடுக்கப்பட்ட அறிக்கையின் வருவாய் விகிதத்தை விட வாடிக்கையாளர்கள் கவனம் செலுத்த வேண்டும், " என்று அவர் கூறுகிறார். செயல்திறன் அறிக்கையிடலுக்கான தரநிலை இல்லாததால், கையாளுதலுக்கு நிறைய இடம் உள்ளது, மேலும் பல ஆலோசகர்கள் செயல்திறன் அறிக்கையிடலின் வெவ்வேறு வடிவங்களுக்கு இடையில் மாறுகிறார்கள், இதனால் அவர்கள் அழகாக தோற்றமளிக்கும் வடிவமைப்பைத் தேர்வு செய்யலாம், என்று அவர் கூறுகிறார். "எடுத்துக்காட்டாக, 2011 ஆம் ஆண்டில் எனது செயல்திறன் சிறப்பாக இல்லை என்று எனக்குத் தெரிந்தால், ஜனவரி 1, 2012 க்குப் புகாரளிப்பதை மட்டுமே நான் உங்களுக்குக் காட்ட முடியும்" என்று சிட்ரின் கூறுகிறார். "அல்லது எஸ் அண்ட் பி 500 என்னை விட சிறப்பாக செயல்படுகிறது என்று எனக்குத் தெரிந்தால், நான் வேறுபட்ட ஒப்பீட்டு குறியீட்டுக்கு மாறலாம், அது என்னை மோசமாக பார்க்காது." தயாரிப்பு தள்ளுதல்: "தங்கள் நம்பகமான ஆலோசனையை விட ஒரு பொருளை விற்கும் ஆலோசகர்கள் நெறிமுறையற்ற நடத்தைக்கு பெரும் ஆபத்தில் உள்ளனர்" என்று சிட்ரின் கூறுகிறார். எந்தவொரு தயாரிப்பையும் பொருட்படுத்தாமல் தள்ளும் ஆலோசகரைத் தெளிவாகத் தெரிந்து கொள்ளுங்கள். பார்ச்சூன் டெல்லிங்: "எதிர்காலத்தை அறிந்து கொள்வதாகக் கூறும் ஆலோசகர்கள் - வட்டி விகிதங்கள் எங்கு செல்லும், அடுத்த அரை ஆண்டில் சந்தை எவ்வாறு இருக்கும், தற்போதைய நிலைகளில் தங்கம் ஒரு நல்ல கொள்முதல் என்றால் போன்றவை தவிர்க்கப்பட வேண்டும்" என்று சிட்ரின் கூறுகிறார். சந்தைகள் கணிக்க முடியாதவை என்பதை ஒப்புக் கொள்ளும் அளவுக்கு ஒரு ஆலோசகர் நெறிமுறையாக இருக்க வேண்டும். ஒளிரும் நடத்தை: "ஒரு சுறுசுறுப்பான அலுவலகத்துடன் ஆலோசகர்கள், தொழில் வாசகங்கள் மற்றும் பணத்தைப் போன்ற வாசனையைப் பயன்படுத்துபவர்கள் அறிவுறுத்துவதை விட அதிகமாக ஊக்குவிக்கின்றனர்" என்று சிட்ரின் கூறுகிறார். புரிந்துகொள்ள முடியாத வாசகங்கள்: ஒரு ஆலோசகர் உங்களுக்குப் புரிய முடியாத அளவுக்கு தொடர்பு கொண்டால், விலகி இருங்கள், சிட்ரின் கூறுகிறார். உங்கள் ஆலோசகருடன் நீங்கள் வசதியாக இருக்க வேண்டும். "ஒரு ஆலோசகரின் முதலீட்டு தத்துவம், அவர்களின் முதலீட்டு செயல்முறை அல்லது எந்தவொரு கட்டண ஏற்பாடுகளையும் எளிதில் புரிந்துகொள்ளக்கூடிய வகையில் விளக்க இயலாமை" என்பது ஒரு எச்சரிக்கை அறிகுறியாகும் என்று ஸ்டாமர்ஸ் கூறுகிறார். வரையறைகளுடன் ஒப்பிடும்போது போதுமான கடந்தகால செயல்திறன்: முதலீட்டாளர்கள் ஒரு நிதி ஆலோசகர் அடைந்த வருமானத்தை எஸ் அண்ட் பி 500, பார்க்லேஸ் மூலதன மொத்த பத்திர அட்டவணை மற்றும் ஆலோசகரின் முதலீட்டு இருப்புக்களை ஒத்த மற்றவர்களுடன் ஒப்பிடலாம். "சந்தையின் செயல்திறன் அல்லது பிற வரையறைகளுடன் தொடர்புடைய கடந்தகால செயல்திறன் முதலீட்டு மேலாண்மை திறன்களைக் கொண்டவர்களையும் இல்லாதவர்களையும் அடையாளம் காண உதவும்" என்று ஸ்டாமர்ஸ் கூறுகிறார்.
ஒரு நல்ல ஆலோசகரிடமிருந்து என்ன எதிர்பார்க்க வேண்டும்
முன்னர் விவாதித்தபடி, ஒரு நல்ல நிதி ஆலோசகர் ஒரு நம்பகமான தரத்திற்கு வைக்கப்படுவார், அது வாடிக்கையாளரின் நலன்களுக்கு முதலிடம் கொடுக்க வேண்டும். அவர் அல்லது அவள் சி.எஃப்.பி, சி.எஃப்.ஏ, பி.எஃப்.எஸ் மற்றும் / அல்லது சி.எஃப்.பி போன்ற நன்கு அறியப்பட்ட மற்றும் மிகவும் மரியாதைக்குரிய தொழில்முறை பெயர்களைக் கொண்டிருப்பார்கள், மேலும் கமிஷன்களுடன் அல்லாமல் கட்டணங்களுடன் ஈடுசெய்யப்படுவார்கள். ஒரு நல்ல ஆலோசகரைப் பார்க்க சில கூடுதல் பண்புகள் இங்கே.
- உங்கள் சூழ்நிலையின் விரிவான புரிதல்: ஆலோசகர் உங்களுடன் உங்கள் தேவைகள் மற்றும் சூழ்நிலைகளை முழுமையாக விவாதிக்க வேண்டும், பின்னர் தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளை உங்கள் சூழ்நிலையுடன் கவனமாக பொருத்த வேண்டும் என்று CFA இன்ஸ்டிடியூட் ஆப் இன்வெஸ்டர் ரைட்ஸ், நிதி வாங்குவோருக்கு உதவும் 10 கொள்கைகளின் பட்டியல் சேவை தயாரிப்புகள் அவர்கள் தகுதியான தொழில்முறை நடத்தை கோருகின்றன. நிர்வகிக்கக்கூடிய வாடிக்கையாளர் தளம்: ஆலோசகருக்கு உங்களிடம் அதிகமான வாடிக்கையாளர்கள் இல்லை என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், அவர்கள் உங்களிடம் போதுமான கவனம் செலுத்த முடியாது, NAFPA க்கு அறிவுறுத்துகிறது. ஒரு திட வணிக தொடர்ச்சியான திட்டம்: உங்கள் ஆலோசகர் ஓய்வு பெற்றால், தொழில்களை மாற்றினால் அல்லது காலமானால், உங்கள் கணக்கின் நிர்வாகத்தை யார் ஏற்றுக்கொள்வார்கள் என்பதற்கான திட்டம் அவரிடம் இருக்க வேண்டும். அழுத்தம் இல்லாதது: நீங்கள் முடிவெடுக்க வேண்டிய எல்லா நேரங்களையும் உங்கள் ஆலோசகர் உங்களுக்கு வழங்க வேண்டும். நீங்கள் ஒரு காலக்கெடுவைப் போல உணரக்கூடாது. தெளிவான தகவல்தொடர்பு: உங்கள் ஆலோசகர் நீங்கள் புரிந்துகொள்ளக்கூடிய மொழியில் உங்கள் நிதிக்கான திட்டத்தை விளக்கும் முதலீட்டு கொள்கை அறிக்கையைத் தயாரிக்க வேண்டும், CFA நிறுவனம் பரிந்துரைக்கிறது. கட்டணங்கள் விளக்கம் உட்பட உங்கள் ஆலோசகரிடமிருந்து வரும் அனைத்து தகவல்தொடர்புகளும் புரிந்துகொள்ள எளிதாக இருக்க வேண்டும். ஒரு சுத்தமான ஒழுக்க வரலாறு: எஸ்.இ.சியின் முதலீட்டு ஆலோசகர் பொது வெளிப்படுத்தல் வலைத்தளம், ஃபின்ராவின் புரோக்கர் செக் வலைத்தளம் மற்றும் வட அமெரிக்க பத்திர நிர்வாகிகள் சங்கத்தின் செக் அவுட் யுவர் புரோக்கர் வலைத்தளத்தைப் பாருங்கள், நாப்ஃபாவை பரிந்துரைக்கிறது. எஸ்.இ.சி ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட ஒருவரை நீங்கள் பணியமர்த்த விரும்பினால், அவர்கள் ஒரு நம்பகமானவர், அவர்கள் கடந்த காலத்தில் மற்றொரு ஒழுங்குமுறை அதிகாரத்தில் பதிவுசெய்யப்பட்டிருக்கலாம், எனவே அவர்களுக்கு தெளிவான ஒழுங்கு வரலாறு இருப்பதை உறுதிப்படுத்த நீங்கள் மூன்று இடங்களையும் சரிபார்க்க வேண்டும்.
நிதி ஆலோசகரைத் தேர்ந்தெடுப்பது குறித்த கூடுதல் பரிந்துரைகளுக்கு, நிதி ஆலோசகர் கள வழிகாட்டியின் NAPFA இன் நாட்டம் பார்க்கவும்.
இந்த தரங்களை பூர்த்தி செய்வதாக நீங்கள் நினைக்கும் ஒருவரை நீங்கள் பணியமர்த்தியவுடன், உங்கள் நிதி ஆலோசகரை தொடர்ந்து மதிப்பீடு செய்வதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். அவர்கள் உங்கள் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்கிறார்களா? அவர்கள் சொன்னதைச் செய்திருக்கிறார்களா? ஆலோசகர் அவர்கள் சொன்ன கட்டணத்தை உங்களிடம் வசூலித்திருக்கிறார்களா? உங்களுக்குத் தேவைப்படும்போது உங்கள் ஆலோசகர் கிடைக்கிறாரா? அவர்கள் உங்கள் கேள்விகளுக்கு விரைவாகவும் திருப்திகரமாகவும் பதிலளிக்கிறார்களா? இந்த பகுதிகளில் ஏதேனும் சிக்கல்களை நீங்கள் சந்தித்திருந்தால், உங்கள் கவலைகளை உங்கள் ஆலோசகருடன் கலந்துரையாடுங்கள். அவர்களின் பதில் திருப்திகரமாக இல்லாவிட்டால், புதிய ஆலோசகரைத் தேடும் நேரம் இது.
அடிக்கோடு
"ஒரு ஆலோசகரைத் தேர்ந்தெடுத்து ஒட்டும்போது முதலீட்டாளர்கள் மிகவும் கவனமாக மிதிக்க வேண்டும் என்பது துரதிர்ஷ்டவசமான உண்மை" என்று சிட்ரின் கூறுகிறார். ஆனால் சட்டத்தின் மேல் ஒரு சிறிய நுண்ணறிவு மற்றும் பொது அறிவுடன், நிதித் தொழிலுக்கு மோசமான நற்பெயரைக் கொடுக்கும் சில நிபுணர்களின் நெறிமுறையற்ற செயல்களை நீங்கள் தவிர்க்கலாம்.
