மாநில எதிராக கூட்டாட்சி பட்டய கடன் சங்கங்கள்: ஒரு கண்ணோட்டம்
கடன் சங்கங்களின் உலகம் இரண்டு பிரிவுகளாகப் பிரிக்கப்பட்டுள்ளது: மாநில-பட்டய மற்றும் கூட்டாட்சி பட்டய. அவை பல குணாதிசயங்கள், தேவைகள் மற்றும் நோக்கங்களைப் பகிர்ந்து கொண்டாலும், சாசனங்களின் வேறுபாடு கொடுக்கப்பட்ட கடன் சங்கத்தின் ஒழுங்குமுறை மற்றும் தலைப்பைப் பாதிக்கிறது.
மாநில பட்டய கடன் சங்கங்கள் அந்தந்த மாநில நிதி சேவைகளின் ஒழுங்குமுறை அதிகாரத்தின் கீழ் வருகின்றன. கூட்டாட்சி பட்டய கடன் சங்கங்கள் அனைத்தும் அவற்றின் பெயரில் "கூட்டாட்சி" என்ற வார்த்தையை உள்ளடக்கியது மற்றும் தேசிய கடன் சங்க நிர்வாகத்தின் (NCUA) ஒழுங்குமுறை அதிகாரத்தின் கீழ் வருகின்றன.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- கடன் சங்கங்கள் என்பது அவர்களின் பங்கேற்பாளர்களால் உருவாக்கப்பட்ட, சொந்தமான மற்றும் இயக்கப்படும் வங்கி சேவைகளை வழங்கும் நிதி நிறுவனங்கள். எனவே, அவை வரிவிலக்கு பெற்ற அந்தஸ்தை அனுபவிக்கும் இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்கள் அல்ல. ஒரு கூட்டாட்சி கடன் சங்கம் (FCU) என்பது ஒரு கடன் சங்கமாகும், இது தேசிய கடன் சங்க சங்கத்தால் (NCUA) கட்டுப்படுத்தப்பட்டு மேற்பார்வையிடப்படுகிறது.அதற்கு பதிலாக மாநில கடன் சங்கங்கள் மாநிலத்தை கடைபிடிக்கின்றன- குறிப்பிட்ட விதிமுறைகள் மற்றும் வழிகாட்டுதல்கள், ஆனால் எல்லா மாநிலங்களிலும் இத்தகைய சட்டங்கள் இல்லை.
மாநில பட்டய கடன் சங்கங்கள்
கடன் சங்கங்களுக்கான மாநில சாசனங்களுக்கு சில நன்மைகள் உள்ளன. ஒன்று, கூட்டாட்சி கடன் தொழிற்சங்கங்கள் அதிகபட்ச வட்டி விகித விதிமுறைகளைக் கொண்டுள்ளன, அதேசமயம் வெவ்வேறு மாநிலங்களுக்கு அதிக வரம்புகள் இருக்கலாம் அல்லது வட்டி வீதக் கட்டணங்களில் வரம்புகள் இல்லை. கூடுதலாக, மாநில ஒழுங்குமுறை அதிகாரிகள் பெரும்பாலும் தங்கள் உள்ளூர் கடன் தொழிற்சங்கங்களுடன் NCUA கூட்டாட்சி பட்டய கடன் சங்கங்களுடன் அனுபவிப்பதை விட அதிக அளவு பரிச்சயத்தைக் கொண்டுள்ளனர்.
அனைத்து மாநிலங்களும் கடன் சங்கங்களை ஒழுங்குபடுத்துவதில்லை அல்லது ஒழுங்குபடுத்துவதில்லை. ஆர்கன்சாஸ், டெலாவேர், தெற்கு டகோட்டா, வயோமிங் மற்றும் கொலம்பியா மாவட்டம் ஆகியவை மாநில-குறிப்பிட்ட சாசனங்களைக் கொண்டிருக்கவில்லை, அதாவது அந்த மாநிலங்களின் எல்லைகளுக்குள் செயல்படும் அனைத்து கடன் சங்கங்களும் கூட்டாட்சி பட்டயத்தில் இருக்க வேண்டும். சில, அனைத்துமே இல்லையென்றாலும், அரசு-பட்டய கடன் சங்கங்கள் டெபாசிட் காப்பீட்டைக் கொண்டுள்ளன, அவை அமெரிக்க அரசாங்கத்தின் முழு நம்பிக்கை மற்றும் கடன் ஆகியவற்றால் ஆதரிக்கப்படுகின்றன.
கூட்டாட்சி பட்டய கடன் சங்கங்கள்
அவர்கள் பெயரில் "கூட்டாட்சி" என்ற வார்த்தையை உள்ளடக்கியிருந்தாலும், கூட்டாட்சி கடன் சங்கங்கள் (FCU கள்) மத்திய அரசாங்கத்தால் இயக்கப்படுவதில்லை. இந்த நிறுவனங்கள் அனைத்தும் NCUA ஆல் கட்டுப்படுத்தப்படுவது மட்டுமல்லாமல், அவை தேசிய கடன் சங்க பங்கு காப்பீட்டு நிதியத்தாலும் (NCUSIF) காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன. வங்கிகளுக்கான பெடரல் டெபாசிட் காப்பீட்டுக் கழகத்தைப் போலவே, NCUSIF அமெரிக்க அரசாங்கத்தின் முழு நம்பிக்கை மற்றும் கடன் ஆகியவற்றால் ஆதரிக்கப்படுகிறது.
கடன் சங்கங்கள் என்றால் என்ன?
கடன் சங்கங்கள் என்பது இலாப நோக்கற்ற நிதி சேமிப்பு மற்றும் கடன் வழங்கும் கூட்டுறவு நிறுவனங்களாகும், அதன் உறுப்பினர்களும் பகுதி உரிமையாளர்களாக உள்ளனர், அவற்றை வங்கிகள் போன்ற உண்மையான இடைத்தரகர்களிடமிருந்து வேறுபடுத்துகிறார்கள். பல கடன் சங்கங்கள் "சமூகம் சார்ந்தவை" என்று கருதப்படுகின்றன மற்றும் பிற சேமிப்பு மற்றும் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களை விட குறிப்பிடத்தக்க செயல்பாட்டு நோக்கங்களைக் கொண்டுள்ளன.
யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில், கடன் தொழிற்சங்கங்கள் இலாப நோக்கற்றவை, 1934 ஆம் ஆண்டின் கடன் சங்கச் சட்டத்துடன் நிறுவப்பட்ட வரிவிலக்கு பெற்ற நிறுவனங்கள். அனைத்து கடன் சங்கங்களும் மத்திய அரசு அல்லது ஒரு மாநில அரசாங்கத்தால் பட்டயப்படுத்தப்படுகின்றன. அவர்களின் வரிவிலக்கு நிலையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள, அவை மக்கள்தொகையின் குறுகிய வரையறுக்கப்பட்ட பிரிவுகளுக்கு (சர்ச் குழுக்கள், தொழிலாளர் சங்கங்கள், குறிப்பிட்ட தொழில்கள் போன்றவை) உறுப்பினர்களை வழங்குவதில் மட்டுப்படுத்தப்பட்டுள்ளன.
எவ்வாறாயினும், வெவ்வேறு கடன் தொழிற்சங்கங்கள் அவற்றின் அனுமதிக்கக்கூடிய மக்கள்தொகை பிரிவுகளை ஒன்றிணைத்து இணைப்பது சாத்தியமாகும், அதாவது பல கடன் சங்கங்கள் பரந்த உறுப்பினர்களைக் கொண்டுள்ளன. கடன் சங்கங்களுக்கான இயக்குநர்கள் குழு அதன் அனைத்து உறுப்பினர்களால் தேர்ந்தெடுக்கப்படுகிறது, மேலும் உறுப்பினர்கள் தங்கள் தொழிற்சங்கத்தால் எடுக்கப்பட்ட முடிவுகளில் வாக்குகள் உள்ளன.
இறுதியில், மாநில மற்றும் கூட்டாட்சி பட்டய கடன் சங்கங்களுக்கிடையிலான வேறுபாடுகள் கடன் சங்கங்களுக்கும் வங்கிகளுக்கும் இடையிலான வேறுபாட்டைக் காட்டிலும் மிகக் குறைவான முக்கியத்துவம் வாய்ந்தவை.
