குற்றமற்ற வரையறை

குற்றமற்றது என்றால் என்ன?

சட்டம், கடமை அல்லது ஒப்பந்த ஒப்பந்தத்தால் தேவைப்படும் ஒன்றைச் செய்யத் தவறிய ஒருவர் அல்லது தேவையான கட்டணம் செலுத்தத் தவறியது அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட செயலைச் செய்யத் தவறியது போன்றவற்றை குற்றவாளி விவரிக்கிறார்.

நிதி மற்றும் முதலீட்டு உலகில், கடன் செலுத்துதல் அல்லது ஒரு பத்திரத்தின் வட்டி போன்ற கடனுக்கு எதிராக பணம் செலுத்துவதற்கான ஒப்பந்தக் கடமையைக் கொண்ட ஒரு தனிநபர் அல்லது நிறுவனம் அந்தக் கொடுப்பனவுகளை சரியான நேரத்தில் அல்லது வழக்கமான, சரியான நேரத்தில் செய்யாதபோது குற்றம் நிகழ்கிறது..

ஒரு குறிப்பிட்ட தொழில் அல்லது சூழ்நிலையில் ஒரு நபர் எதிர்பார்க்கும் விதத்தில் ஒரு கடமையைச் செய்யவோ அல்லது செயல்படவோ தவறியதையும் குற்றவாளி குறிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு பழமைவாத, வருமானம் சார்ந்த வாடிக்கையாளரை மிகவும் ஊக பங்குகளாக வைத்திருக்கும் ஒரு பதிவு செய்யப்பட்ட முதலீட்டு ஆலோசகர் அவரது நம்பகமான கடமைகளில் குற்றமற்றவர் என்பதைக் காணலாம். போதிய பிரீமியம் செலுத்துதல்களால் அவர்களின் பாலிசி குறைந்துபோகும் அபாயத்தில் இருப்பதாக ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் உலகளாவிய ஆயுள் பாலிசிதாரரை எச்சரிக்கத் தவறினால், அது குற்றமற்றதாக கருதப்படலாம்.

குற்றமற்றவர் விளக்கினார்

தனிநபர் நிதித் துறையில், "குற்றவாளி" என்ற சொல் பொதுவாக கடன் வாங்குபவர் வருமான வரி, அடமானம், ஆட்டோமொபைல் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு கணக்கு போன்ற பணம் செலுத்துவதில் தாமதமாக அல்லது தாமதமாக வரும் சூழ்நிலையைக் குறிக்கிறது.

குற்றத்தின் வகை, காலம் மற்றும் காரணத்தைப் பொறுத்து, குற்றவாளியாக இருப்பதற்கான விளைவுகள் உள்ளன. கிரெடிட் கார்டு செலுத்துதலுடன் தாமதமாக வருபவர்கள் தாமதமாக கட்டணம் செலுத்த நிர்பந்திக்கப்படலாம். அடமானத்தைப் பொறுத்தவரையில், அடமானக் கொடுப்பனவுகள் ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்திற்குள் புதுப்பிக்கப்படாவிட்டால் கடன் வழங்குபவர் முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே நடவடிக்கைகளைத் தொடங்கலாம்.

• சட்டம், கடமை அல்லது ஒப்பந்த ஒப்பந்தத்தால் தேவைப்படும் ஒன்றை நிறைவேற்றத் தவறும் ஒருவரை அல்லது குற்றவாளியை விவரிக்கிறது. கடன் வாங்குபவர் கடனுக்கான கட்டணத்தை தவறவிட்டவுடன் குறைவு ஏற்படுகிறது. இதற்கு மாறாக, அசல் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளபடி கடன் வாங்குபவர் கடனை திருப்பிச் செலுத்தத் தவறும் போது இயல்புநிலை ஏற்படுகிறது. பெரும்பாலான கடனாளிகள் கடனை இயல்புநிலையாகக் கருதுவதற்கு முன்பு சில காலம் குற்றமின்றி இருக்க அனுமதிக்கின்றனர்.

குற்றமற்ற எதிராக இயல்புநிலை

ஒரு நிதி அர்த்தத்தில், கடன் வாங்குபவர் கடனுக்கான கட்டணத்தை தவறவிட்டவுடன் குற்றம் நிகழ்கிறது. இதற்கு மாறாக, அசல் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளபடி கடன் வாங்குபவர் கடனை திருப்பிச் செலுத்தத் தவறும் போது இயல்புநிலை ஏற்படுகிறது. பெரும்பாலான கடனாளிகள் கடனை இயல்புநிலையாகக் கருதுவதற்கு முன்பு சில காலம் குற்றமின்றி இருக்க அனுமதிக்கின்றனர். கடனளிப்பவர்கள் காலவரையறைக்கு அனுமதிக்கும் காலம் கடன் வழங்குபவர் மற்றும் சம்பந்தப்பட்ட கடனின் வகையைப் பொறுத்தது.

எடுத்துக்காட்டாக, அமெரிக்க மத்திய அரசு மாணவர் கடனை இயல்புநிலையாக அறிவிப்பதற்கு முன்பு 270 நாட்களுக்கு குற்றமற்றதாக இருக்க அனுமதிக்கிறது. பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் ஒற்றை குடும்ப அடமானங்கள் பணம் செலுத்துவதில் 90 நாட்கள் பின்தங்கியிருந்தால் தீவிரமாக குற்றமற்றவர்கள் என்று கருதுகின்றனர், அதன் பிறகு அவை இயல்புநிலையில் உள்ளன மற்றும் முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே உட்படுத்தப்படுகின்றன.

தற்போதைய மற்றும் வரலாற்று குற்ற விகிதங்கள்

ஃபெடரல் ரிசர்வ் வங்கி புள்ளிவிவரங்களின்படி, 2010 ஆம் ஆண்டின் முதல் காலாண்டில் 7.4% என்ற பெரிய மந்தநிலையை எட்டியதிலிருந்து அமெரிக்காவில் குற்றவியல் விகிதங்கள் படிப்படியாகக் குறைந்து வருகின்றன குடியிருப்பு ரியல் எஸ்டேட் கடன்களில் மட்டும் 11.3% சாதனை படைத்துள்ளது.

2018 ஆம் ஆண்டின் நான்காம் நிதியாண்டில், அமெரிக்காவில் குற்றவியல் விகிதங்கள் குடியிருப்பு ரியல் எஸ்டேட் கடன்களில் 2.83% ஆகவும், வணிக ரியல் எஸ்டேட் கடன்களில் 0.78% ஆகவும் இருந்தன. ஒட்டுமொத்த ரியல் எஸ்டேட் குற்ற விகிதம் 1.79% ஆக இருந்தது, இது 2006 ஆம் ஆண்டின் சப் பிரைம் அடமான நெருக்கடி நாட்களுக்குப் பின்னர் மிகக் குறைவு.

பிற நுகர்வோர் கடனைப் பொறுத்தவரையில், 2018 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில் கிரெடிட் கார்டு கடன்களில் குற்றச்சாட்டு விகிதம் 2.54% ஆக இருந்தது 2015 இது 2015 ஆம் ஆண்டிலிருந்து சற்று உயர்ந்துள்ளது, ஆனால் 2009 ஆம் ஆண்டில் இது 6.77% ஆக உயர்ந்தது. நுகர்வோர் கடன்கள் ஒட்டுமொத்தமாக 2.34 என்ற விகிதத்தைக் கொண்டிருந்தன %; 2009 இல், அவை இரட்டிப்பாக இருந்தன.

உண்மையான உலக உதாரணம்

நியூயோர்க்கின் பெடரல் ரிசர்வ் வங்கி 2018 ஆம் ஆண்டின் நான்காம் காலாண்டில், குற்றமற்ற அமெரிக்க மாணவர் கடன்கள் 166 பில்லியன் அமெரிக்க டாலர் என்ற புதிய சாதனையை எட்டியுள்ளன. எவ்வாறாயினும், நியூயோர்க்கின் பெடரல் ரிசர்வ் வங்கி கூறுகையில், மாணவர் கடன்களுக்கான குற்றவியல் விகிதங்கள் பாதியாகக் குறைக்கப்படலாம், அதாவது Q4 2018 இன் முடிவில் குறைந்தது மூன்று மாதங்களில் சுமார் 333 பில்லியன் டாலர் மாணவர் கடன் கடன் வழங்கப்படவில்லை. இந்த எண்ணிக்கை மாணவர் கடன் நெருக்கடியின் உண்மையான அளவை அடிக்கோடிட்டுக் காட்டுகிறது.