கடன் மறுசீரமைப்பு மற்றும் கடன் மறுநிதியளிப்பு

கடன் மறுசீரமைப்பு எதிராக கடன் மறுநிதியளிப்பு: ஒரு கண்ணோட்டம்

மறுநிதியளிப்பு மற்றும் மறுசீரமைப்பு இரண்டு தனித்தனி செயல்முறைகள், ஆனால் அவை பெரும்பாலும் ஒரே மாதிரியான உருவத்தை அழைக்கின்றன-திவால்நிலையின் விளிம்பில் இருக்கும் ஒரு அவநம்பிக்கையான நிறுவனத்தின் வணிகத்தை மிதக்க வைப்பதற்கான கடைசி முயற்சியை மேற்கொள்கின்றன. இருப்பினும், இது எப்போதும் அப்படி இல்லை.

ஒரு நிறுவனம் உண்மையில் மறு நிதியளிப்பு அல்லது மறுசீரமைப்பு என்பது பெரும்பாலும் மொழிபெயர்ப்பில் இழக்கப்படுகிறது. இது அனுபவமுள்ள நிதி வல்லுநர்கள் உட்பட பலருக்கு வழிவகுத்தது, உண்மையில் அவை முற்றிலும் மாறுபட்ட செயல்முறைகளாக இருக்கும்போது வார்த்தைகளை ஒன்றுக்கொன்று மாற்றாகப் பயன்படுத்துகின்றன.

அடிப்படையில், மறுநிதியளிப்பு மற்றும் மறுசீரமைப்பு இரண்டும் ஒரு நபர் அல்லது ஒரு நிறுவனத்தின் நிதி கண்ணோட்டத்தை வலுப்படுத்த எடுக்கப்பட்ட கடன் மறுசீரமைப்பு செயல்முறைகள் ஆகும். கடன் மறுநிதியளிப்பு என்பது ஒரு புதிய ஒப்பந்தத்தைத் தொடங்குவதைக் குறிக்கிறது, பெரும்பாலும் முந்தைய ஒப்பந்தத்தை விட சிறந்த சொற்களில், கடனை அடைப்பதற்கு.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• கடன் மறுசீரமைப்பு என்பது கடன் வாங்குபவர் அத்தகைய நிதி நெருக்கடியில் இருக்கும்போது கடனில் சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவதைத் தடுக்கிறது. கடன் மறுநிதியளிப்பு மறுசீரமைப்பைக் காட்டிலும் மிகப் பரந்த அடிப்படையில் பயன்படுத்தப்படுகிறது, இதில் கடன் வாங்குபவர் புதிதாகப் பெற்ற கடனை முந்தைய விதிமுறைகளைச் செலுத்துவதற்கு சிறந்த விதிமுறைகளுடன் பயன்படுத்துகிறார் கடன். கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் மூலோபாயத்தில் ஈடுபடுவதற்கு முன் கடன் வாங்கியவர்கள் திவால்நிலையின் உண்மையான செலவை கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

கடன் மறுசீரமைப்பு

மிகவும் மோசமான சூழ்நிலைகளுக்கு, கடன் வாங்கியவர்கள் கடன் மறுசீரமைப்பிற்கு திரும்பலாம். மிக அடிப்படையான மட்டத்தில், மறுசீரமைப்பு என்பது ஏற்கனவே இருக்கும் ஒப்பந்தத்தை மாற்றுவதைக் குறிக்கிறது (புதிய ஒப்பந்தத்துடன் தொடங்கும் மறு நிதியளிப்பிற்கு எதிராக). ஒரு பொதுவான மறுசீரமைப்பின் எடுத்துக்காட்டு கடன் ஒப்பந்தத்தில் அசல் செலுத்துதலுக்கான தேதியை நீட்டிப்பது அல்லது வட்டி செலுத்துதலின் அதிர்வெண்களை மாற்றியமைப்பது.

மறுசீரமைப்பு பெரும்பாலும் சிறப்பு சூழ்நிலைகளில் நிகழ்கிறது, அங்கு கடன் வாங்குபவர்கள் நிதி ரீதியாக நிலையற்றதாகக் கருதப்படுகிறார்கள் மற்றும் கடன் கடமைகளை பூர்த்தி செய்ய இயலாது. மறுசீரமைப்பு உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை எதிர்மறையாக பாதிக்கும், அதனால்தான் இது ஒரு கடைசி குழி உத்தி.

கடன் மறுசீரமைப்பு என்பது கடனாளிகள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் அபாயத்தில் இருக்கும்போது எடுக்கப்பட்ட மிகவும் தீவிரமான விருப்பமாகும், மேலும் தற்போதுள்ள ஒப்பந்தத்தை மாற்ற பேச்சுவார்த்தை நடத்துகிறது.

கடன் மறுசீரமைப்பில், இரு தரப்பினரும் சிறப்பாக இருக்கும் சூழ்நிலையை உருவாக்க கடன் வாங்கும் கட்சி கடன் வழங்குநருடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்த வேண்டும். உங்கள் கடனில் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்த முடியாது என்பது உங்களுக்குத் தெரிந்தால், அல்லது பணிநீக்கம் உங்கள் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை சமரசம் செய்திருந்தால், கடன் வழங்குபவர்களுடன் பேச்சுவார்த்தைகளைத் தொடங்குவது பெரும்பாலும் விவேகமானதாகும்.

திவால்நிலைக்கு மேற்கூறிய அனைத்து செலவினங்களாலும் கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்த விரும்பவில்லை. பெரும்பாலான நேரங்களில், கடனளிப்பவர்கள் கடனை மறுசீரமைக்க நீருக்கடியில் கடன் வாங்குபவர்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்த ஒப்புக்கொள்வார்கள், அதாவது தாமதமான கட்டணங்களை தள்ளுபடி செய்வது, கட்டண தேதிகளை நீட்டிப்பது அல்லது கூப்பன் கொடுப்பனவுகளின் அதிர்வெண்கள் மற்றும் அளவை மாற்றுவது.

பெரிய, நன்கு நிறுவப்பட்ட நிறுவனங்களுக்கான மற்றொரு விருப்பம், பங்குகளுக்கான கடனை மாற்றுவது. கடனுக்கான ஈக்விட்டி பரிமாற்றங்களும் அடமானங்களுடன் ஏற்படலாம். அந்த சந்தர்ப்பங்களில், அடமானக் கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்க ஒரு வீடு தங்கள் வீட்டில் பங்குகளை வர்த்தகம் செய்கிறது. பெரும்பாலும் நிகழ்வைப் போலவே, மறுசீரமைப்பு கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக பணப்புழக்கத்தை பராமரிக்க அனுமதிக்கும், பின்னர் மறுபரிசீலனை செய்யப்பட்ட கடன் ஒப்பந்தத்தை வெற்றிகரமாக திருப்பிச் செலுத்த பணப்புழக்க ஆதாரங்களை மீட்டெடுக்க அல்லது பராமரிக்க பயன்படுத்தலாம்.

கடன் மறுநிதியளிப்பு

கடன் மறுநிதியளிப்பில், கடன் வாங்குபவர் புதிய கடன் அல்லது கடன் கருவிக்கு விண்ணப்பிக்கிறார், இது முந்தைய ஒப்பந்தத்தை விட சிறந்த விதிமுறைகளைக் கொண்டுள்ளது மற்றும் முந்தைய கடமையைச் செலுத்த பயன்படுத்தலாம். ஒரு மறுநிதியளிப்புக்கான எடுத்துக்காட்டு, புதிய, மலிவான கடனுக்காக விண்ணப்பிப்பது மற்றும் அந்தக் கடனில் இருந்து கிடைக்கும் வருமானத்தைப் பயன்படுத்தி ஏற்கனவே உள்ள கடனில் இருந்து கடன்களை அடைப்பது.

மறுசீரமைப்பை விட மறுநிதியளிப்பு மிகவும் தாராளமாக பயன்படுத்தப்படுகிறது, ஏனெனில் இது விரைவான செயல்முறையாகும், தகுதி பெறுவது எளிதானது, மேலும் கடன் மதிப்பெண்ணை சாதகமாக பாதிக்கிறது, ஏனெனில் கட்டண வரலாறு அசல் கடனை செலுத்துவதை பிரதிபலிக்கும்.

மறு நிதியளிப்பிற்கு பல்வேறு காரணங்கள் உள்ளன, கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்களைக் குறைத்தல், கடன்களை ஒருங்கிணைத்தல், கடன் கட்டமைப்பை மாற்றுவது மற்றும் பணத்தை விடுவித்தல் ஆகியவை பொதுவான காரணங்களாகும். அதிக கடன் மதிப்பெண்களைக் கொண்ட கடன் பெறுபவர்கள் குறிப்பாக மறு நிதியளிப்பிலிருந்து பயனடைவார்கள், ஏனெனில் அவர்கள் அதிக சாதகமான ஒப்பந்த விதிமுறைகளையும் குறைந்த வட்டி விகிதங்களையும் பெற முடியும்.

அடிப்படையில், நீங்கள் ஒரு கடனை இன்னொரு கடனுடன் மாற்றுகிறீர்கள், எனவே வட்டி விகிதங்களில் மாற்றம் இருக்கும்போது கடன் மறுநிதியளிப்பு பெரும்பாலும் பயன்படுத்தப்படுகிறது, இது புதிதாக உருவாக்கப்பட்ட கடன் ஒப்பந்தங்களை பாதிக்கலாம். உதாரணமாக, பெடரல் ரிசர்வ் மூலம் வட்டி விகிதங்கள் குறைக்கப்பட்டால், புதிய கடன்கள் மற்றும் பத்திரங்கள் வட்டி செலுத்துதல்களில் குறைந்த மகசூலை வழங்கும், இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சாதகமானது.

இந்த சூழ்நிலையில், கடன் மறுநிதியளிப்பு கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதே பெயரளவு கடனுக்காக காலப்போக்கில் மிகக் குறைந்த வட்டியை செலுத்த அனுமதிக்கும். முதிர்ச்சியடைவதற்கு முன்னர் கடன்களை செலுத்த முயற்சிக்கும் போது, ​​பல நிலையான கால கடன்கள் அழைப்பு விதிகள் என அழைக்கப்படுகின்றன - ஆரம்பகால கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதில் அபராதம் விதிக்கும் விதிமுறைகள். இத்தகைய சூழ்நிலைகளில், கடன் வாங்கியவர்கள் ஒரு கடனுக்கான செலவின் நிகர தற்போதைய மதிப்பைக் கணக்கிடுவதில் தங்கள் விடாமுயற்சியுடன் செய்ய வேண்டும்.

சிறப்புக் கருத்தாய்வு: திவால்நிலை செலவு

ஆனால் மறுநிதியளிப்பு அல்லது மறுசீரமைப்பு ஏன்? கடன் பெறுபவர் மற்றும் கடன் வழங்குபவர் ஆகிய இருவருக்கும் திவால்நிலை செலவைத் தவிர்ப்பதே ஒரு முக்கிய வினையூக்கி. கடன் வாங்கியவர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள் இருவருக்கும் விதிக்கப்படும் சட்ட செலவுகள் காரணமாக, திவால்நிலை தவிர்க்க முடியாததற்கு முன்னர் பெரும்பாலான கடன் மறுசீரமைப்பு சிக்கல்கள் தீர்க்கப்படுகின்றன. சராசரியாக, அத்தியாயம் 7 திவால்நிலைகளுக்கான வழக்கறிஞர் கட்டணம் anywhere 500 முதல், 500 3, 500 வரை இருக்கும்.

மேலும், கூடுதல் அரசாங்க ஆவணங்களை தாக்கல் செய்யும் கட்டணங்கள், கடன் ஆலோசனைக் கட்டணங்கள் மற்றும் கடனாளர் கல்வி கட்டணம் ஆகியவை உள்ளன, கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண்ணில் கடுமையான விளைவைக் குறிப்பிடவில்லை. கடனளிப்பவரின் தரப்பில், கடன் பாதுகாப்பற்றதாக இருந்தால், கடனாளர் அசல் மற்றும் ஒப்புக் கொண்ட வட்டி செலுத்துதல்களிலிருந்து வெளியேறுகிறார். கடன் பாதுகாக்கப்பட்டிருந்தால், ரியல் எஸ்டேட் அல்லது ஆட்டோமொபைல்கள் போன்ற சொத்துக்களை கலைப்பதை கடனாளர் சமாளிக்க வேண்டும். வழக்கமாக, இரு கட்சிகளும் அந்த விளைவுகளைத் தவிர்க்க விரும்புகின்றன, மறுசீரமைப்பு மற்றும் மறுநிதியளிப்பு கவர்ச்சிகரமான மாற்றுகளை உருவாக்குகின்றன.