கடன் மன்னிப்பு: உங்கள் மாணவர் கடன்களிலிருந்து தப்பவும்

பொருளடக்கம்

• மாணவர் கடன் மன்னிப்பு அடிப்படைகள்
• பொது சேவை மன்னிப்பு திட்டம்
• வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம்
• இராணுவ மன்னிப்பு திட்டம்
• நிபுணர்களுக்கான மன்னிப்பு
• பிற மன்னிப்பு விருப்பங்கள்
• மன்னிப்பின் சாத்தியமான ஆபத்துகள்
• எந்த கடன்கள் தகுதியானவை?
• அடிக்கோடு

மாணவர் கடன் கடன் உயர்கிறது. உண்மையில், இது அடமானங்களுக்குப் பின்னால் இரண்டாவது மிக உயர்ந்த வகை கடனாகக் கருதப்படுகிறது. மாணவர்கள் தங்கள் கல்விக்கு நிதியளிப்பதற்காக வானியல் மட்டத்தில் கடன் வாங்கிக் கொண்டிருந்தனர். ஏறக்குறைய 44 மில்லியன் மக்கள் மாணவர் கடன்களை நோக்கி திரும்பி வருவதாகவும், ஃபோர்ப்ஸ் 2017 ஆம் ஆண்டின் இறுதிக்குள் சுமார் 1.52 டிரில்லியன் டாலர் கடன்பட்டிருப்பதாகவும் தெரிவித்துள்ளது.

இது கடன்-சோகமான மாணவர்கள் மற்றும் பட்டதாரிகளுக்கு ஒரு மோசமான படம், இந்தச் சுமையிலிருந்து தப்பிக்க உதவும் எந்தவொரு மூலோபாயத்திற்கும் ஆசைப்படுபவர்கள் பலர். பலருக்கு, கடன் மன்னிப்புக்கான வாய்ப்பு ஒரு கனவு நனவாகும் என்று தோன்றலாம். உண்மையில், சில கடன் வாங்கியவர்கள் மட்டுமே மன்னிப்புக்கு தகுதியுடையவர்களாக இருக்கலாம் - மேலும் மன்னிக்கக்கூடியவற்றை இறுக்கப்படுத்தக்கூடிய புதிய விதிகள் விவாதிக்கப்பட்டுள்ளன. ( மாணவர் கடன் மன்னிப்பைக் காண்க: இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது? )

மாணவர் கடன் மன்னிப்பு அடிப்படைகள்

மாணவர் கடன்களின் சுமை மிகவும் அதிகமாக இருக்கும். கல்லூரியில் பட்டம் பெறும் பல மாணவர்கள் தங்கள் தனிப்பட்ட வாழ்க்கையை கையாளும் போது தங்கள் தொழில் வாழ்க்கையைத் தொடங்க முயற்சிக்கும்போது கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்துவது குறித்து கவலைப்பட வேண்டியிருக்கிறது. அதை எதிர்கொள்வோம், இது மிகவும் அச்சுறுத்தலாக இருக்கும். ஆனால் சுரங்கப்பாதையின் முடிவில் ஒரு ஒளி இருக்கிறது - சிலருக்கு அது மாணவர் கடன் மன்னிப்பு வடிவத்தில் வரக்கூடும். இந்த விருப்பத்தை நீங்கள் பயன்படுத்திக் கொள்ள பல வழிகள் உள்ளன. அரசாங்கத்திலோ அல்லது இலாப நோக்கற்ற துறையிலோ பணிபுரிவதன் மூலமோ, வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்திற்கு விண்ணப்பிப்பதன் மூலமோ, இராணுவத்தில் சேருவதாலோ அல்லது கற்பித்தல் அல்லது நர்சிங் போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட தொழிலில் பணியாற்றுவதன் மூலமோ நீங்கள் அவ்வாறு செய்யலாம். நினைவில் கொள்ளுங்கள், இவை சில நிபந்தனைகள், தேவைகள் மற்றும் வரம்புகளுடன் வருகின்றன, எனவே அவற்றை நேரத்திற்கு முன்பே மதிப்பாய்வு செய்வது நல்லது. நினைவில் கொள்ளுங்கள், இந்த விருப்பங்கள் எதுவும் எப்போதும் எளிதானவை அல்லது விரைவானவை அல்ல.

கடனை எவ்வாறு சேமிப்பது மற்றும் முதலீடு செய்வது? நாஷ்வில்

பொது சேவை மன்னிப்பு திட்டம்

இந்த திட்டம் அக்டோபர் 2007 இல் தொடங்கியது. இந்த திட்டத்தின் கீழ் சில கடன்களை மன்னிக்க, நீங்கள் ஒரு பொது சேவை வேலையில் பணியாற்ற வேண்டும். வரம்பு மிகவும் விரிவானது, எனவே இது அவசியமான வேலை அல்ல, ஆனால் அந்த எண்ணிக்கையில் நீங்கள் யார் வேலை செய்கிறீர்கள். இது அரசாங்கத்திற்காகவோ அல்லது இலாப நோக்கற்ற நிறுவனமாகவோ இருக்கலாம். தகுதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய நீங்கள் 120 பணம் செலுத்த வேண்டும் (இது தொடர்ச்சியாக இருக்க தேவையில்லை). இந்த விருப்பம் நிச்சயமாக சமீபத்திய பட்டதாரிக்கு அல்ல, ஏனென்றால் நீங்கள் தகுதி பெறுவதற்கு முன்பு குறைந்தது 120 மாதங்கள் - அல்லது பத்து வருடங்கள் வரை உங்கள் கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். எல்லா வகையான கடன்களும் தகுதி பெறவில்லை, எனவே உங்களுடையது பட்டியலில் இருந்தால் கல்வித் துறையுடன் சரிபார்க்க வேண்டும்.

மாணவர் கடன் ஹீரோவின் கூற்றுப்படி, ஜனவரி 2018 நிலவரப்படி மத்திய கல்வித் துறை 7, 500 விண்ணப்பங்களைப் பெற்றது. இருப்பினும், பொது சேவை மன்னிப்பு திட்டத்தின் கீழ் சுமார் 1, 000 பேர் நிவாரணம் பெறுவார்கள் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது என்று திணைக்களம் தெரிவித்துள்ளது.

வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம்

இந்த திட்டம் உங்களை 20 முதல் 25 ஆண்டுகளுக்கு இடையில் கொடுப்பனவுகளை நீட்டிக்கச் செய்கிறது மற்றும் உங்கள் கொடுப்பனவுகளை 10% முதல் 15% வரை எடுத்துக்கொள்ளும். அந்த காலத்திற்குப் பிறகு, கடனில் எஞ்சியிருப்பது மன்னிக்கப்படும். குறைந்த ஊதியம் பெறும் துறைகளில் உள்ளவர்களுக்கு இது ஒரு நல்ல வழி, ஆனால் பொதுவாக அதிக மாணவர் கடன் கடன் இருக்கும். உங்கள் வருமான நிலை மாறினால், பங்கேற்பாளர்கள் தங்கள் கடன் வழங்குநர் அல்லது சேவைகளுக்கு அறிவிக்க வேண்டும். பொது சேவைத் திட்டத்தைப் போலவே, எல்லா கடன்களும் தகுதி பெறாது, எனவே விண்ணப்பிக்கும் முன் சரிபார்க்க நல்லது. StudentLoans.gov வலைத்தளம் மூலம் விண்ணப்பங்கள் செய்யலாம். மாணவர்கள் வருமான ஆதாரம் மற்றும் அவர்களின் மிக சமீபத்திய வரி வருமானம் உள்ளிட்ட கூடுதல் ஆவணங்களை சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.

இராணுவ மன்னிப்பு திட்டம்

நீங்கள் இராணுவத்தில் சேர திட்டமிட்டால், நீங்கள் மகிழ்ச்சியுடன் ஆச்சரியப்படுவீர்கள். இராணுவக் கல்லூரி கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தின் மூலம் (எம்.சி.எல்.ஆர்.பி. சேர. எம்.சி.எல்.ஆர்.பிக்கு தகுதி பெறுவதற்கு, நீங்கள் ஒரு புதிய தேர்வாளராக இருக்க வேண்டும் அல்லது நீங்கள் மீண்டும் பட்டியலிட வேண்டும். இந்த திட்டத்திற்கு எந்த கடன்கள் தகுதி பெறுகின்றன என்பதை அறிய ஆட்சேர்ப்பு அலுவலகத்துடன் சரிபார்க்கவும்.

நிபுணர்களுக்கான மன்னிப்பு

குறிப்பிட்ட கடன் மன்னிப்பு திட்டங்கள் குறிப்பிட்ட துறைகளில் தொழிலாளர் பற்றாக்குறையை தீர்க்க உதவும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. கற்பித்தல் மற்றும் நர்சிங் ஆகியவை இதில் அடங்கும். ஆசிரியர்கள் தகுதி பெற, அவர்கள் பங்கேற்கும் பள்ளியில் குறைந்தது ஐந்து வருடங்கள் பணியாற்ற வேண்டும். இவை தொடர்ச்சியான சேவையாக இருக்க வேண்டும், எனவே நீங்கள் ஓய்வு எடுக்க முடியாது. மன்னிப்பின் அளவு நீங்கள் மேற்கொள்ளும் கற்பித்தல் அளவைப் பொறுத்தது, எனவே தொடக்கப் பள்ளி ஆசிரியர்கள் உயர்நிலைப் பள்ளி ஆசிரியர்களுடன் ஒப்பிடும்போது குறைந்த அளவு மன்னிப்பைப் பெறுவார்கள். அக்டோபர் 1998 க்கு முன்னர் வழங்கப்பட்ட கடன்கள் தகுதி பெறவில்லை. நீங்கள் கற்பிக்க உரிமம் பெற்றிருக்க வேண்டும் அல்லது சான்றிதழ் பெற்றிருக்க வேண்டும்.

மறுபுறம், செவிலியர்கள் தொடர்ச்சியாக இரண்டு ஆண்டுகள் தகுதிவாய்ந்த பகுதியில் பணிபுரிந்தால் 60% மன்னிப்புக்கு தகுதியுடையவர்கள். அது மூன்றாம் ஆண்டுக்கு நீட்டிக்கப்பட்டால், நிரல் மாணவர் கடனில் மேலும் 25% மன்னிக்கும். பயிற்சி பெற்ற செவிலியர்களுக்கு மிக அதிக தேவை உள்ள ஒரு பகுதியில் நீங்கள் பணியாற்ற வேண்டும் மற்றும் நர்சிங் பயிற்சி செய்ய உரிமம் வைத்திருக்க வேண்டும் என்பதே எச்சரிக்கையாகும்.

கடன் மன்னிப்புக்கு தகுதி வாய்ந்த பிற தொழில்களும் உள்ளன, எனவே உங்கள் நிதி உதவி அலுவலகத்துடன் சரிபார்த்து, வேறு வழிகள் என்ன என்பதைக் காணவும்.

பிற மன்னிப்பு விருப்பங்கள்

கல்வித் திணைக்களம் மாணவர் கடன்களுக்கான பிற மன்னிப்பு திட்டங்களின் பட்டியலைக் கொண்டுள்ளது. இவற்றில் சில வருமானம் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டமும் அடங்கும். மொத்த வருமானம், குடும்ப அளவு மற்றும் கூட்டாட்சி கடன் இருப்பு ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் ஒவ்வொரு ஆண்டும் கொடுப்பனவுகள் மீண்டும் கணக்கிடப்படுகின்றன. தகுதிவாய்ந்த கொடுப்பனவுகளுக்கு 25 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு மன்னிப்பு தகுதி. ஊதியத்தைப் பொறுத்தவரை, நீங்கள் சம்பாதிக்கும் (PAYE) திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம், அதிகபட்ச மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் விருப்பமான வருமானத்தில் 10% ஆக இருக்கும். தகுதிவாய்ந்த கட்டணத்தின் 20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு மன்னிப்பு தகுதி.

மன்னிப்பின் சாத்தியமான ஆபத்துகள்

இந்த திட்டங்களின் எதிர்பாராத விளைவு இப்போது ஏற்படக்கூடும் என்று நிபுணர்களும் சட்டமியற்றுபவர்களும் அஞ்சுகிறார்கள், அதில் கடன் வாங்கியவர்கள் மன்னிப்பைக் கருத்தில் கொள்வார்கள், மேலும் திருப்பிச் செலுத்த முடியாததை விட வேண்டுமென்றே அதிக கடனைச் சந்திப்பார்கள். அதே நேரத்தில், கல்லூரிகள் இந்த மனநிலையைப் பயன்படுத்தி, மாணவர்களிடம் அதிக கட்டணம் வசூலிக்கும் அல்லது இந்த மன்னிப்புத் திட்டங்களை ஊக்குவிப்பதன் மூலம் கடனைப் பெறுவதற்கு அவர்களை வற்புறுத்துகின்றன என்ற கவலை உள்ளது.

எந்தவொரு கடன் மன்னிப்புக்கும் வரி கடமைகள் இருக்கலாம் என்பதையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தின் மூலம் அழிக்கப்படும் எந்தவொரு நிலுவையும் வருமானமாகக் கருதப்படலாம், மேலும் அவை வரி விதிக்கப்படும். ஆகவே, நீங்கள் ஒரு பெரிய மற்றும் எதிர்பாராத வரி மசோதாவை முடிப்பதற்கு முன்பு நீங்கள் எதைப் பெறுகிறீர்கள் என்பதை அறிவது முக்கியம்.

எந்த கடன்கள் தகுதியானவை?

மத்திய அரசு செய்த நேரடி கடன்கள் மட்டுமே மன்னிப்புக்கு தகுதியானவை. உங்களிடம் பிற கூட்டாட்சி கடன்கள் இருந்தால், அவற்றை நீங்கள் ஒரு நேரடி ஒருங்கிணைப்பு கடனாக ஒருங்கிணைக்க முடியும், அது உங்களுக்கு தகுதியுடையதாக இருக்கும். கூட்டாட்சி அல்லாத கடன்கள் (தனியார் கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கடன் நிறுவனங்களால் கையாளப்படுபவை) இந்த திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக இல்லை. வேறு எதையும் போலவே, உங்கள் கடன் மன்னிப்புக்கு தகுதியுள்ளதா என்பதைப் பார்க்க, உங்கள் உள்ளூர் நிதி உதவி அலுவலகம், உங்கள் கடன் சேவை வழங்குநர் அல்லது கல்வித் துறையுடன் சரிபார்க்கவும்.

அடிக்கோடு

மாணவர் கடன் மன்னிப்பு ஒரு வரவேற்கத்தக்க வாய்ப்பாக இருக்கலாம், மாணவர் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தின் முடிவில் அவர்களுக்கு சில நிவாரணங்களை வழங்கலாம், ஆனால் அதன் எதிர்காலம் நிச்சயமற்றது. அதில் ஒரு நல்ல பகுதி மன்னிக்கப்படும் என்ற அனுமானத்தின் அடிப்படையில் மாணவர்கள் தங்கள் வழிமுறைகளுக்கு அப்பால் கடன் பெறுவதில் எச்சரிக்கையாக இருக்க வேண்டும்.