கடன் வரம்பு வரையறையை உறுதிப்படுத்துதல்

உறுதிப்படுத்தும் கடன் வரம்பு என்ன?

ஃபெடரல் நேஷனல் அடமான சங்கம் (பேனி மே என அழைக்கப்படுகிறது) மற்றும் ஃபெடரல் ஹோம் லோன் அடமானக் கூட்டுத்தாபனம் (அல்லது ஃப்ரெடி மேக்) வாங்கும் அல்லது உத்தரவாதம் அளிக்கும் அடமானத்தின் அளவின் டாலர் தொப்பி ஆகும். இரண்டு அரை-அரசு நிறுவனங்களின் ஆதரவின் அளவுகோல்களை பூர்த்தி செய்யும் அடமானங்கள் "கடன்களை உறுதிப்படுத்துதல்" என்று அழைக்கப்படுகின்றன.

2008 ஆம் ஆண்டின் வீட்டுவசதி மற்றும் பொருளாதார மீட்புச் சட்டத்தின் (ஹெரா) கட்டளைகளின் கீழ், அமெரிக்காவில் ஒரு வீட்டின் சராசரி விலையில் ஏற்படும் மாற்றங்களை பிரதிபலிக்கும் வகையில் ஒவ்வொரு ஆண்டும் உறுதிப்படுத்தும் கடன் வரம்பு சரிசெய்யப்படுகிறது. வருடாந்திர வரம்பை ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக்கின் கூட்டாட்சி கட்டுப்பாட்டாளர் நிர்ணயிக்கின்றனர், பெடரல் ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் ஏஜென்சி (FHFA) மற்றும் நவம்பரில் அறிவிக்கப்பட்டது. ஃபெடரல் ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் போர்டு (எஃப்.எச்.எஃப்.பி) வழங்கிய ஹவுஸ் விலைக் குறியீட்டு அறிக்கையில் சுட்டிக்காட்டப்பட்டுள்ளபடி, அக்டோபர் முதல் அக்டோபர் வரையிலான சராசரி வீட்டின் விலையில் அதிகரிப்பு / குறைவு ஆகியவற்றை எஃப்.எச்.எஃப்.ஏ அடுத்த ஆண்டுக்கான கடன் வரம்புகளை சரிசெய்ய பயன்படுத்துகிறது.

பாரம்பரிய கடன் வழங்குநர்கள் பரவலாக அடமானங்களுடன் பணிபுரிய விரும்புகிறார்கள், அவை உறுதிப்படுத்தப்பட்ட கடன் வரம்புகளை பூர்த்தி செய்கின்றன, ஏனெனில் அவை காப்பீடு செய்யப்பட்டு விற்க எளிதானவை.

உறுதிப்படுத்தும் கடன் வரம்பு எவ்வாறு செயல்படுகிறது

உறுதிப்படுத்தும் கடன் வரம்பு கவுண்டியால் நியமிக்கப்படுகிறது. பெரும்பாலான மாவட்டங்களுக்கு கடன் வரம்பை உறுதிப்படுத்தும் அடிப்படை ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது. இருப்பினும், பிராந்திய பொருளாதார வேறுபாடுகளின் அடிப்படையில் உறுதிப்படுத்தும் கடன் வரம்பில் வேறுபாடுகள் இருக்கலாம்.

எடுத்துக்காட்டாக, உள்ளூர் சராசரி வீட்டு மதிப்பில் 115% அடிப்படை உறுதிப்படுத்தும் கடன் வரம்பை மீறிய பகுதிகளில், அந்த பகுதிக்கான அதிகபட்ச கடன் வரம்பு அதிகமாக அமைக்கப்படும். வீட்டுவசதி மற்றும் பொருளாதார மீட்புச் சட்டம் அத்தகைய பகுதிகளுக்கான அதிகபட்ச கடன் வரம்பை பகுதி சராசரி வீட்டு மதிப்பின் பலமாக நிர்ணயிக்கிறது. அடிப்படை கடன் வரம்பில் 150% வரம்பில் இந்த சட்டம் ஒரு "உச்சவரம்பை" அமைத்தது.

தெற்கு கலிபோர்னியா, தெற்கு புளோரிடா மற்றும் அதிகமான நியூயார்க் பெருநகரப் பகுதி ஆகியவை நாட்டின் தொடர்ச்சியான பகுதியில் உள்ள பகுதிகளுக்கு மூன்று எடுத்துக்காட்டுகள் ஆகும், அவை அதிகபட்ச அதிகபட்ச கடன் வரம்புகளுக்கான தேவைகளை பூர்த்தி செய்கின்றன.

மேலும், அலாஸ்கா மற்றும் ஹவாய் மாநிலங்களுக்கும், அமெரிக்காவின் தீவு பிரதேசங்களான குவாம் மற்றும் அமெரிக்க விர்ஜின் தீவுகளுக்கும் வெவ்வேறு கடன் வரம்பு கணக்கீடுகளை நிறுவும் சிறப்பு சட்டரீதியான விதிகள் உள்ளன. அந்த பகுதிகளுக்கான கடன் வரம்புகள் உள்நாட்டு அமெரிக்காவிற்கான வரம்புகளை விட அதிகமாக இருக்கும், ஏனெனில் அவை அதிக விலை கொண்ட பகுதிகளாக நியமிக்கப்படுகின்றன.

2019 ஆம் ஆண்டில், அமெரிக்காவின் பெரும்பாலான இடங்களில், ஒரு யூனிட் சொத்துக்களுக்கான அதிகபட்ச கடன் வரம்பு 4 484, 350 ஆகும், இது 2018 இல் 3 453, 100 ஆக அதிகரித்துள்ளது (மேலும் 2008 ஆம் ஆண்டில் வீட்டுவசதி மற்றும் பொருளாதார மீட்புச் சட்டத்தால் முதன்முதலில் நிறுவப்பட்டபோது 7 417, 000 ஆக இருந்தது). அதிக விலை கொண்ட பகுதிகளில் ஒரு யூனிட் சொத்துக்களுக்கான புதிய உச்சவரம்பு கடன் வரம்பு 26 726, 525 (% 484, 350 இல் 150%) ஆகும். அலாஸ்கா, ஹவாய், குவாம் மற்றும் யு.எஸ். விர்ஜின் தீவுகளுக்கு, ஒரு யூனிட் சொத்துக்களுக்கு அடிப்படை கடன் வரம்பு 26 726, 525 ஆகும். நவம்பரில் புதிய கடன் வரம்புகளை அறிவிக்கும் போது, ​​47 மாவட்டங்களைத் தவிர மற்ற எல்லாவற்றிலும் அதிகபட்ச உறுதிப்படுத்தும் கடன் வரம்பு 2019 ஆம் ஆண்டில் அதிகமாக இருக்கும் என்று FHFA குறிப்பிட்டது.

உறுதிப்படுத்தும் கடன் வரம்புக்கான சிறப்பு பரிசீலனைகள்

ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோர் அடமானங்களில் முக்கிய சந்தை தயாரிப்பாளர்கள்; வங்கிகள் மற்றும் பிற கடன் வழங்குநர்கள் தாங்கள் வழங்கும் கடன்களை காப்பீடு செய்வதற்கும் அவர்கள் விற்க விரும்பும் கடன்களை வாங்குவதற்கும் நம்புகிறார்கள். உறுதிப்படுத்தும் கடன் வரம்புகள் பெரும்பாலான பிரதான கடன் வழங்குநர்கள் வழங்கும் அடமானங்களுக்கான வழிகாட்டுதல்களாக செயல்படுகின்றன. உண்மையில், சில நிதி நிறுவனங்கள் ஏஜென்சிகளின் அளவுகோல்களை பூர்த்தி செய்யும் கடன்களை உறுதிப்படுத்தும்.

உறுதிப்படுத்தும் கடன் வரம்பை மீறும் அடமானங்கள் உறுதிப்படுத்தப்படாத அல்லது ஜம்போ அடமானங்கள் என அழைக்கப்படுகின்றன. ஜம்போ அடமானங்களுக்கான வட்டி விகிதம் அடமானங்களை உறுதிப்படுத்தும் வட்டி விகிதத்தை விட அதிகமாக இருக்கலாம்.

கடனளிப்பவர்கள் அடமானங்களை உறுதிப்படுத்த விரும்புவதால், கடன் வாங்கியவர் தனது அடமானத் தொகை உறுதிப்படுத்தும் கடன் வரம்பை விட சற்று அதிகமாக இருந்தால், தனது கடன் அளவைக் குறைப்பதன் மூலம் பொருளாதாரத்தை பகுப்பாய்வு செய்ய வேண்டும் அல்லது இரண்டாம் நிலை நிதியுதவியைப் பயன்படுத்த வேண்டும் (அதாவது ஒன்றுக்கு பதிலாக இரண்டு கடன்களை எடுத்துக்கொள்வது) ஒரு உறுதியான அடமானம்.