கூட்டு கடன் வரையறை

கூட்டு கடன் என்றால் என்ன?

ஒரு கூட்டு கடன் ஒரே கடனளிப்பவரிடமிருந்து ஒரே கடனாளருக்கு இரண்டு தனித்தனி அடமானக் கடன்களைக் கொண்டுள்ளது. ஒரு வகை காம்பினேஷன் கடன் ஒரு புதிய வீட்டைக் கட்டுவதற்கு நிதியுதவி அளிக்கிறது, அதன்பிறகு கட்டுமானம் முடிந்ததும் வழக்கமான அடமானம். மற்றொரு வகை காம்பினேஷன் கடன் ஏற்கனவே இருக்கும் வீட்டை வாங்குவதற்கு ஒரே நேரத்தில் இரண்டு கடன்களை வழங்குகிறது. வாங்குபவர் 20% குறைவான கட்டணத்துடன் வரமுடியாதபோது இது பெரும்பாலும் பயன்படுத்தப்படுகிறது, ஆனால் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டிற்கு (பிஎம்ஐ) பணம் செலுத்துவதைத் தவிர்க்க விரும்புகிறது.

ஒரு கூட்டு கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

ஒரு புதிய வீட்டைப் பொறுத்தவரை, ஒரு கூட்டு கடன் வழக்கமாக கட்டுமானத்திற்கு நிதியளிக்க ஒரு சரிசெய்யக்கூடிய விகித அடமானத்தைக் கொண்டுள்ளது, அதன்பின்னர் இரண்டாவது கடன், பொதுவாக 30 ஆண்டு அடமானம், வீடு முடிந்ததும். பொதுவாக, இரண்டாவது கடன் முதல் கடனை அடைக்க பயன்படும், கடன் வாங்கியவரை ஒரே ஒரு கடனுடன் விட்டுவிடும்.

ஏற்கனவே இருக்கும் வீட்டை வாங்கும் ஒருவருக்கு, ஒரு கூட்டு கடன் ஒரு பிக்கிபேக் அல்லது 80-10-10 அடமானத்தின் வடிவத்தை எடுக்கலாம். 80-10-10 அடமானம் இரண்டு கடன்களைக் கொண்டுள்ளது. முதன்மைக் கடன் வீட்டின் கொள்முதல் விலையில் 80%, இரண்டாவது கடன் மற்றொரு 10% ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது, மேலும் வாங்குபவர் 10% பணத்தை கீழே செலுத்துகிறார்.

முதன்மைக் கடனுக்கு 80% கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம் இருப்பதால், வாங்குபவர் வழக்கமாக தனியார் அடமானக் காப்பீட்டிற்கு (பி.எம்.ஐ) பணம் செலுத்துவதைத் தவிர்க்கலாம், இது பொதுவாக வீடு வாங்குபவர்கள் 20% க்கும் குறைவான கொடுப்பனவுகளைச் செய்யும்போது தேவைப்படுகிறது. பி.எம்.ஐ ஒரு முறை செலவு அல்ல, ஆனால் வீட்டு உரிமையாளரின் பங்கு 20% அடையும் வரை ஆண்டுதோறும் செலுத்தப்பட வேண்டும். இது பொதுவாக கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒவ்வொரு ஆண்டும் அவர்களின் கடனின் மதிப்பில் 0.5% முதல் 1% வரை சமமான தொகையை செலவாகும்.

இரண்டாவது கடன் மீதமுள்ள 20% குறைவான கட்டணம். இது வழக்கமாக வீட்டு ஈக்விட்டி வரி (HELOC) வடிவத்தில் வரும். ஒரு ஹெலோக் கிரெடிட் கார்டைப் போலவே செயல்படுகிறது, ஆனால் வீட்டிலுள்ள பங்கு அதை ஆதரிப்பதால் குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன். எனவே, கடன் வாங்குபவர் அதைப் பயன்படுத்தும்போது மட்டுமே அது வட்டிக்கு ஆளாகிறது.

தனியார் அடமானக் காப்பீட்டின் கூடுதல் செலவைத் தவிர்க்க வீட்டு வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு கூட்டு கடன் உதவும்.

கூட்டு கடனின் நன்மை தீமைகள்

ஏற்கனவே உள்ள வீட்டை வாங்குவதற்கு கூட்டு கடனைப் பயன்படுத்துவது செயலில் உள்ள வீட்டுச் சந்தைகளில் மிகவும் பொதுவானதாக இருக்கும். விலைகள் ஏறும் மற்றும் வீடுகள் மலிவு விலையில் மாறும் போது, ​​பிக்கிபேக் அடமானங்கள் வாங்குபவர்களுக்கு குறைந்த கட்டணத்தை விட அதிக பணம் கடன் வாங்க அனுமதிக்கின்றன. ஏதேனும் தவறு நடந்தால், வாங்குவோர் கையாளக்கூடியதை விட அதிகமான கடனை எடுக்காத வரை அது ஒரு நன்மையாக இருக்கும்.

ஒரு புதிய வீட்டை வாங்க முயற்சிக்கும் ஆனால் தற்போதுள்ள ஒரு வீட்டை இன்னும் விற்காத நபர்களுக்கு கூட்டு கடன்கள் ஒரு விருப்பமாக இருக்கலாம். அந்த சூழ்நிலையில், வாங்குபவர் புதிய வீட்டின் கீழ் செலுத்தும் தொகையின் ஒரு பகுதியை ஈடுசெய்ய HELOC ஐப் பயன்படுத்தலாம், பின்னர் பழைய வீடு விற்கும்போது HELOC ஐ செலுத்தலாம்.

புதிய வீட்டைக் கட்டும் வாங்குபவர்களுக்கு சேர்க்கைக் கடனைக் காட்டிலும் எளிமையான அல்லது குறைந்த விலை விருப்பங்கள் இருக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, பில்டர் கட்டுமானத்திற்கு நிதியளிக்கலாம். பின்னர், வீடு முடிந்ததும், வாங்குபவர் வழக்கமான அடமானத்தை ஏற்பாடு செய்து கட்டியவருக்கு பணம் செலுத்தலாம். மாற்றாக, வீட்டு உரிமையாளர் தனியாக கட்டுமானக் கடனைப் பயன்படுத்தலாம், பின்னர் நிரந்தர அடமானத்திற்காக ஷாப்பிங் செய்யலாம்.

இருப்பினும், ஒரு கூட்டு கடன் வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து இரண்டு தனித்தனி கடன்களுக்கு மேல் ஒரு விளிம்பைக் கொண்டிருக்கலாம், ஏனெனில் அதன் ஒரு முறை நிறைவு செலவுகள்.