எனது 401 (கே) ஐ கடனுக்காக இணைப்பாகப் பயன்படுத்தலாமா?

உள்நாட்டு வருவாய் சேவை (ஐஆர்எஸ்) விதிமுறைகள் 401 (கே) திட்டக் கணக்கில் நிதியை கடனுக்கான பிணையமாகப் பயன்படுத்துவதைத் தடைசெய்கின்றன, ஆனால் சில நேரங்களில் ஒரு நபர் தங்கள் 401 (கே) கணக்கிலிருந்து நேரடியாக கடனைப் பெறுவது சாத்தியமாகும்.

401 (கே) நிதிகளின் அணுகல்

அமெரிக்காவில் மிகவும் பிரபலமான ஓய்வூதிய சேமிப்பு வாகனமாக, 401 (கே) திட்டங்களில் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட நிலை, பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகள் மற்றும் பழைய சேமிப்பாளர்களைப் பிடிக்கக்கூடிய ஏற்பாடுகள் போன்ற சில சிறந்த அம்சங்கள் உள்ளன. அவர்களின் குறைபாடுகளில் ஒன்று அணுகல் இல்லாமை என்று கூறினார். 401 (கே) கணக்கின் கட்டமைப்பு ஒரு பாரம்பரிய தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்கு அல்லது ஐஆர்ஏவிலிருந்து வேறுபட்டது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• உங்கள் 401 (கே) கணக்கில் உள்ள நிதியை கடனுக்கான பிணையாக பயன்படுத்த ஐஆர்எஸ் உங்களை அனுமதிக்காது. சில சூழ்நிலைகளில் உங்கள் திட்டம் அனுமதித்தால் உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்கலாம்.உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்குவது கவனமாக கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய குறைபாடுகளுடன்.

கணக்கு வைத்திருப்பவரின் பெயரில் ஒரு ஐஆர்ஏ நடத்தப்பட்டாலும், தனிநபரின் சார்பாக ஒரு தனிநபரின் முதலாளியின் பெயரில் 401 (கே) கணக்கு வைக்கப்படுகிறது. முதலாளியின் மூலம் வழங்கப்படும் குறிப்பிட்ட 401 (கே) திட்டம் தனிநபர்கள் கணக்கிலிருந்து பணத்தை எடுக்கக்கூடிய சூழ்நிலைகளை நிர்வகிக்கிறது, மேலும் பல முதலாளிகள் கடுமையான நிதி நெருக்கடி ஏற்பட்டால் மட்டுமே முன்கூட்டியே பணம் எடுக்க அனுமதிக்கின்றனர். 401 (கே) கணக்குகள் தொடர்பான இந்த அடிப்படை கட்டமைப்பு உண்மை, கணக்கு நிதியை கடனுக்கான பிணையமாகப் பயன்படுத்துவதற்கு ஒரு தடையாக இருக்கும் முக்கிய காரணிகளில் ஒன்றாகும்.

இந்த கணக்குகள் குறிப்பாக கடனாளர்களிடமிருந்து பணியாளர் ஓய்வூதிய வருமான பாதுகாப்பு சட்டம் அல்லது ERISA ஆல் பாதுகாக்கப்படுகின்றன என்பதிலிருந்து பிற முக்கிய காரணங்களில் ஒன்று உருவாகிறது. ஆகையால், 401 (கே) கடனுக்கான பிணையமாகப் பயன்படுத்தப்பட்டால், கடன் செலுத்துபவர் கடன் செலுத்துதலில் தவறியிருந்தால், கடனளிப்பவருக்கு கணக்கிலிருந்து சேகரிக்க எந்த வழியும் இருக்காது.

401 (கி) இலிருந்து கடன் பெறுதல்

401 (கே) கணக்கை பிணையமாகப் பயன்படுத்துவதற்குப் பதிலாக, ஒரு நபர் தங்களுக்குத் தேவையான பணத்தை 401 (கே) கணக்கிலிருந்தே கடன் வாங்க முடியும். முதலாளி நிதியளித்த திட்டத்தை நிறுவிய ஆரம்ப திட்ட ஆவணங்கள் கடன் வழங்கல் சேர்க்கப்பட்டுள்ளதாக வெளிப்படையாகக் கூறும்போது, ​​உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்க மட்டுமே உங்களுக்கு அனுமதி உண்டு. உங்கள் நிறுவனத்தின் மனித வள தொடர்பு அல்லது உங்கள் 401 (கே) திட்ட ஆதரவாளரிடமிருந்து இந்த தகவலை நீங்கள் கோரலாம்.

உங்கள் 401 (கே) க்கு எதிரான கடன் கிடைக்கிறதா என்று தீர்மானித்த பிறகு, உங்களுடைய கிடைக்கக்கூடிய வரம்பு வரை உங்களுக்குத் தேவையான தொகையை நேரடியாக உங்கள் 401 (கே) திட்ட ஆதரவாளரிடம் கடன் கோருங்கள். உதாரணமாக, உங்கள் 401 (கே) திட்டத்தை ஃபிடிலிட்டி இன்வெஸ்ட்மென்ட்ஸ் நிர்வகிக்கிறது என்றால், உங்கள் கோரிக்கையை அங்கு இயக்குங்கள்.

உங்கள் திட்ட ஆதரவாளர் உங்கள் 401 (கே) கடன் கோரிக்கையை செயல்படுத்தி ஒப்புதல் அளித்தவுடன், நீங்கள் கோரிய தொகைக்கு ஒரு காசோலை அல்லது நேரடி வைப்புத்தொகையைப் பெறுவீர்கள், எந்தவொரு கடன் தோற்றக் கட்டணத்தையும் கழித்தல்.

401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்குவது நன்மைகள் மற்றும் குறைபாடுகள் இரண்டையும் கொண்டுள்ளது, அவை கவனமாக எடைபோட வேண்டும்.

ப்ரோஸ்

• ஒரு வழக்கமான கடன் வழங்குநரிடமிருந்து தனிப்பட்ட கடனைப் போலன்றி, நீங்கள் ஒரு வங்கி அல்லது கடன் சங்கத்திற்கு திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள் (வட்டி உட்பட), உங்கள் 401 (கே) கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் உங்கள் சொந்த கணக்கில் மீண்டும் செல்கிறது.

• 401 (கே) கடன்களுக்கு செலுத்தப்படும் வட்டி கடன் வழங்குபவர் வழங்கும் பாதுகாப்பற்ற கடனுக்கான விகிதங்களை விட கணிசமாகக் குறைவு, மேலும் இது கடன் வழங்குபவராக வெளி கடன் வழங்குபவருக்கு எதிராக உங்களுக்கு நன்மை அளிக்கிறது.

• 401 (கே) இலிருந்து கடன் பெற விரிவான கடன் விண்ணப்பம், கடன் சோதனை அல்லது எழுத்துறுதி தேவையில்லை, மேலும் சில வணிக நாட்களில் நீங்கள் நிதியைப் பெறுவீர்கள்.

கான்ஸ்

• நீங்கள் நிறுவனத்தில் பணிபுரியும் வரை 401 (கே) கடன் வருமானம் வரி விதிக்கப்படாது என்றாலும், நீங்கள் வேலையை முடித்தபின் அவற்றை முழுமையாக திருப்பித் தரவில்லை என்றால் நிதி வரி விதிக்கப்படக்கூடிய விநியோகமாகக் கருதப்படுகிறது. நீங்கள் 59½ ஐ விட இளமையாக இருந்தால், ஒரு விநியோகம் 10% வரி அபராதத்தையும் அளிக்கிறது.

• உங்கள் 401 (கே) க்கு எதிரான கடன் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பைக் குறைக்கிறது, இது ஒரு குறைந்த சந்தையில், நிரப்புவது கடினம்.

• ஓய்வு பெறும் வரை உங்கள் கால அளவு மற்றும் திருப்பிச் செலுத்த நீங்கள் எடுக்கும் நேரம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து, உங்கள் கணக்கு ஒருபோதும் அந்த நிதிகளின் இழப்பை அல்லது பாராட்டு வாய்ப்புகளை ஈடுசெய்யாது.

• கடன் கொடுப்பனவுகள் உங்கள் 401 (கே) கணக்கில் திரும்பிச் சென்றாலும், கூடுதல் சம்பள காசோலை ஒத்திவைப்புகள் பிற வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கு உங்களுக்குத் தேவையான பணப்புழக்கத்திற்கு தீங்கு விளைவிக்கும்.

401 (கி) கடன் வரம்புகள்

நவம்பர் 2019 நிலவரப்படி, ஐ.ஆர்.எஸ் ஒரு நபருக்கு எது குறைவாக இருந்தாலும் கடன் வாங்க அனுமதிக்கிறது: கணக்கின் சொந்த மதிப்பில் $ 50, 000 அல்லது 50% வரை (ஒரு நபரின் வேலையை விட்டு வெளியேறினால் அவர்கள் பெறும் 401 (கே) தொகை).

நீங்கள் எடுக்க தகுதியுள்ள கடனின் அளவைக் கணக்கிடுவதில் முதலாளியின் பங்களிப்புகள் சேர்க்கப்படவில்லை.

இந்த கட்டுப்பாடு கிட்டத்தட்ட அனைத்து முதலாளிகளால் வழங்கப்படும் திட்டங்களுக்கும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும்போது, ​​கடன் வருவாயைப் பயன்படுத்துவதில் எந்த வரம்புகள் வைக்கப்படுகின்றன என்பதை நிறுவனங்கள் வேறுபடுகின்றன. சில 401 (கே) திட்டங்களுடன், ஒரு மனைவி அல்லது குழந்தைக்கான காப்பீடு அல்லது கல்விச் செலவினங்களால் அடங்காத மருத்துவச் செலவுகளுக்கு மட்டுமே கடன் வாங்க ஊழியர்கள் அனுமதிக்கப்படுகிறார்கள். மற்ற சந்தர்ப்பங்களில், அவர்கள் வீடு வாங்கும்போது குறைந்த கட்டணம் செலுத்துவதற்காக அல்லது பொது நிதி நெருக்கடிக்கு கடன் நிதியைப் பயன்படுத்தலாம்.

ஒரு நபரின் சொந்த கணக்கு மதிப்பு $ 20, 000 க்கும் குறைவாக இருந்தால் 50% கடன் வரம்பு பொருந்தாது. அவ்வாறான நிலையில், தனிப்பட்ட கணக்கு மதிப்பு $ 10, 000 ஆக இருந்தால் கணக்கிலிருந்து $ 10, 000 வரை கடன் வாங்க அனுமதிக்கப்படலாம்.

401 (கே) கடன்களுக்கான திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள்

மற்ற கடன்களைப் போலவே, 401 (கே) கணக்கிலிருந்து பெறப்பட்ட நிதியும் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும், மேலும் வட்டி. ஒரு வங்கியின் கடனைப் போலன்றி, செலுத்தப்பட்ட வட்டி 401 (கே) கணக்கிற்கே செல்கிறது. பெரும்பான்மையான முதலாளிகளுடன், கடன் கொடுப்பனவுகளை ஐந்தாண்டு காலத்திற்கு மேல் நீட்டிக்க முடியாது, மேலும் அவை காசோலை ஒத்திவைப்புகள் மூலம் செய்யப்படுகின்றன. சில சந்தர்ப்பங்களில், ஒரு வீட்டின் கீழ் செலுத்துதலுக்கான கடன் போன்றவை, திருப்பிச் செலுத்துதல் ஐந்தாண்டு அதிகபட்சத்தைத் தாண்டி நீட்டிக்கப்படலாம்.

கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன்னர் ஒரு நபர் தங்கள் வேலையை விட்டுவிட்டால், பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கு அடுத்த ஆண்டு அக்டோபர் வரை (உங்கள் வரி வருமானத்தின் நீட்டிப்பு உட்பட). அந்தக் காலத்திற்குள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படாவிட்டால், அது நிதிகளின் முன்கூட்டிய விநியோகமாக நியமிக்கப்படுகிறது, இதனால் வருமான வரிக்கு உட்பட்டது, மேலும் 59½ வயதிற்குட்பட்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம்.