காப்பீட்டுத் துறையின் சுருக்கமான கண்ணோட்டம்

பொருளடக்கம்

• காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் வெவ்வேறு வகைகள் யாவை?
• பரஸ்பர எதிராக பங்கு நிறுவனங்கள்
• காப்பீட்டு மிதவை என்றால் என்ன?
• காப்பீடு மற்றும் நிதி தயாரிப்புகள்

காப்பீட்டுத் துறை காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களின் வடிவத்தில் இடர் நிர்வாகத்தை வழங்கும் நிறுவனங்களால் ஆனது. காப்பீட்டின் அடிப்படைக் கருத்து என்னவென்றால், ஒரு தரப்பினர், காப்பீட்டாளர், நிச்சயமற்ற எதிர்கால நிகழ்வுக்கான கட்டணத்தை உத்தரவாதம் செய்வார். இதற்கிடையில், மற்றொரு கட்சி, காப்பீட்டாளர் அல்லது பாலிசிதாரர், அந்த நிச்சயமற்ற எதிர்கால நிகழ்வில் அந்த பாதுகாப்பிற்கு ஈடாக காப்பீட்டாளருக்கு ஒரு சிறிய பிரீமியத்தை செலுத்துகிறார்.

ஒரு தொழிலாக, காப்பீடு என்பது முதலீட்டாளர்களுக்கு மெதுவாக வளர்ந்து வரும், பாதுகாப்பான துறையாக கருதப்படுகிறது. இந்த கருத்து 1970 கள் மற்றும் 1980 களில் இருந்ததைப் போல வலுவாக இல்லை, ஆனால் மற்ற நிதித் துறைகளுடன் ஒப்பிடும்போது இது பொதுவாக உண்மை.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• காப்பீட்டுத் தொழில் வெவ்வேறு இடங்களில் இயங்கும் பல்வேறு வகையான வீரர்களால் ஆனது. வாழ்க்கை காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மரபுத் திட்டமிடல் மற்றும் மனித மூலதன மதிப்பை மாற்றுவதில் கவனம் செலுத்துகின்றன, சுகாதார காப்பீட்டாளர்கள் மருத்துவ செலவுகளை ஈடுகட்டுகிறார்கள், மற்றும் சொத்து விபத்து / விபத்து காப்பீடு என்பது வீடுகளின் மதிப்பை மாற்றுவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது, கார்கள், அல்லது மதிப்புமிக்கவை. காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் வெளிப்புற முதலீட்டாளர்களுடன் ஒரு பாரம்பரிய பங்கு நிறுவனமாக அல்லது பாலிசிதாரர்கள் உரிமையாளர்களாக இருக்கும் பரஸ்பர நிறுவனங்களாக கட்டமைக்கப்படலாம்.

காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் வெவ்வேறு வகைகள் யாவை?

எல்லா காப்பீட்டு நிறுவனங்களும் ஒரே மாதிரியான தயாரிப்புகளை வழங்குவதில்லை அல்லது ஒரே வாடிக்கையாளர் தளத்தை பூர்த்தி செய்யாது. காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் மிகப்பெரிய வகைகளில் விபத்து மற்றும் சுகாதார காப்பீட்டாளர்கள் உள்ளனர்; சொத்து மற்றும் விபத்து காப்பீட்டாளர்கள்; மற்றும் நிதி உத்தரவாதம். தனிப்பட்ட காப்பீட்டுக் கொள்கைகளின் மிகவும் பொதுவான வகைகள் ஆட்டோ, சுகாதாரம், வீட்டு உரிமையாளர்கள் மற்றும் வாழ்க்கை. யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில் உள்ள பெரும்பாலான நபர்கள் இந்த வகை காப்பீட்டில் குறைந்தபட்சம் ஒன்றைக் கொண்டுள்ளனர், மேலும் கார் காப்பீடு சட்டத்தால் தேவைப்படுகிறது.

விபத்து மற்றும் சுகாதார நிறுவனங்கள் அநேகமாக மிகவும் பிரபலமானவை. யுனைடெட் ஹெல்த், கீதம், ஏட்னா மற்றும் ஏ.எஃப்.எல்.ஏ.சி போன்ற நிறுவனங்கள் இதில் அடங்கும், அவை உடல் ரீதியாக பாதிக்கப்படுபவர்களுக்கு உதவ வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.

ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் முக்கியமாக காப்பீட்டாளரின் இறப்புக்குப் பிறகு ஒரு இறப்பு நன்மையை ஒரு தொகையாக செலுத்தும் பாலிசிகளை தங்கள் பயனாளிகளுக்கு வழங்குகின்றன. ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் கால ஆயுளாக விற்கப்படலாம், இது குறைந்த விலை மற்றும் காலத்தின் முடிவில் காலாவதியாகிறது அல்லது நிரந்தரமானது (பொதுவாக முழு ஆயுள் அல்லது உலகளாவிய வாழ்க்கை), இது அதிக விலை ஆனால் வாழ்நாள் முழுவதும் நீடிக்கும் மற்றும் பணக் குவிப்பு கூறுகளைக் கொண்டுள்ளது. ஆயுள் காப்பீட்டாளர்கள் நோய்வாய்ப்பட்டவர்கள் அல்லது ஊனமுற்றோர் எனில் காப்பீட்டாளரின் வருமானத்தை மாற்றும் நீண்டகால இயலாமை பாலிசிகளையும் விற்கலாம். நன்கு அறியப்பட்ட ஆயுள் காப்பீட்டாளர்களில் வடமேற்கு பரஸ்பர, கார்டியன், ப்ருடென்ஷியல் மற்றும் வில்லியம் பென் ஆகியோர் அடங்குவர்.

உடல் மற்றும் தீங்கு விளைவிக்கும் விபத்துகளுக்கு எதிராக சொத்து மற்றும் விபத்து நிறுவனங்கள் காப்பீடு செய்கின்றன. இதில் வழக்குகள், தனிப்பட்ட சொத்துக்களுக்கு சேதம், கார் விபத்துக்கள் மற்றும் பலவும் அடங்கும். பெரிய சொத்து மற்றும் விபத்து காப்பீட்டாளர்களில் மாநில பண்ணை, நாடு தழுவிய மற்றும் ஆல்ஸ்டேட் ஆகியவை அடங்கும்.

வணிகங்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட வணிக எதிர்கொள்ளும் குறிப்பிட்ட வகையான அபாயங்களுக்கு எதிராக காப்பீடு செய்யும் சிறப்பு வகையான காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் தேவைப்படுகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு துரித உணவு உணவகத்திற்கு ஆழமான பிரையருடன் சமைப்பதன் விளைவாக ஏற்படும் சேதம் அல்லது காயத்தை உள்ளடக்கிய ஒரு கொள்கை தேவை. ஒரு ஆட்டோ வியாபாரி இந்த வகை ஆபத்துக்கு உட்பட்டவர் அல்ல, ஆனால் டெஸ்ட் டிரைவ்களின் போது ஏற்படக்கூடிய சேதம் அல்லது காயத்திற்கு பாதுகாப்பு தேவைப்படுகிறது.

கடத்தல் மற்றும் மீட்கும் தொகை (கே & ஆர்), மருத்துவ முறைகேடு மற்றும் தொழில்முறை பொறுப்புக் காப்பீடு போன்ற மிகவும் குறிப்பிட்ட தேவைகளுக்கு காப்பீட்டுக் கொள்கைகளும் உள்ளன, அவை பிழைகள் மற்றும் குறைபாடுகள் காப்பீடு என்றும் அழைக்கப்படுகின்றன.

சில நிறுவனங்கள் ஆபத்தை குறைக்க மறுகாப்பீட்டில் ஈடுபடுகின்றன. மறுகாப்பீடு என்பது காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அதிக வெளிப்பாடு காரணமாக அதிக இழப்புகளிலிருந்து தங்களைக் காப்பாற்றிக் கொள்ளும் காப்பீடு ஆகும். மறுகாப்பீடு என்பது காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் தங்களை கரைப்பவராக வைத்திருப்பதற்கும், செலுத்துதல்கள் காரணமாக இயல்புநிலையைத் தவிர்ப்பதற்கும் ஒரு ஒருங்கிணைந்த அங்கமாகும், மேலும் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு மற்றும் வகை நிறுவனங்களுக்கு கட்டுப்பாட்டாளர்கள் அதை கட்டாயப்படுத்துகிறார்கள்.

எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு புவியியல் பகுதியை ஏற்படுத்தும் சூறாவளியின் குறைந்த வாய்ப்புகளைக் காட்டும் மாதிரிகளின் அடிப்படையில் ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் அதிக சூறாவளி காப்பீட்டை எழுதலாம். அந்த பிராந்தியத்தில் ஒரு சூறாவளி தாக்கியதால் நினைத்துப் பார்க்க முடியாதது நடந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு கணிசமான இழப்புகள் ஏற்படக்கூடும். மறுகாப்பீடு இல்லாமல் சில அபாயங்களை மேசையில் இருந்து எடுக்காமல், இயற்கை பேரழிவு ஏற்படும் போதெல்லாம் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் வணிகத்திலிருந்து வெளியேறலாம்.

பரஸ்பர எதிராக பங்கு காப்பீட்டு நிறுவனங்கள்

காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் நிறுவனத்தின் உரிமையாளர் கட்டமைப்பைப் பொறுத்து பங்கு அல்லது பரஸ்பரம் என வகைப்படுத்தப்படுகின்றன. ப்ளூ கிராஸ் / ப்ளூ ஷீல்ட் மற்றும் சகோதரத்துவ குழுக்கள் போன்ற சில விதிவிலக்குகள் உள்ளன, அவை இன்னும் வேறுபட்ட கட்டமைப்பைக் கொண்டுள்ளன. இருப்பினும், பங்கு மற்றும் பரஸ்பர நிறுவனங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்களை ஒழுங்கமைக்கும் மிகவும் பிரபலமான வழிகள்.

உலகளவில், அதிகமான பரஸ்பர காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உள்ளன, ஆனால் அமெரிக்காவில், பங்கு காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பரஸ்பர காப்பீட்டாளர்களை விட அதிகமாக உள்ளன.

ஒரு பங்கு காப்பீட்டு நிறுவனம் என்பது அதன் பங்குதாரர்கள் அல்லது பங்குதாரர்களுக்கு சொந்தமான ஒரு நிறுவனமாகும், மேலும் அதன் நோக்கம் அவர்களுக்கு லாபம் ஈட்டுவதாகும். பாலிசிதாரர்கள் நிறுவனத்தின் இலாபங்கள் அல்லது இழப்புகளில் நேரடியாக பங்கு பெறுவதில்லை. ஒரு பங்கு நிறுவனமாக செயல்பட, காப்பீட்டாளர் மாநில கட்டுப்பாட்டாளர்களிடமிருந்து ஒப்புதல் பெறுவதற்கு முன்பு குறைந்தபட்ச மூலதனம் மற்றும் உபரி கையில் இருக்க வேண்டும். நிறுவனத்தின் பங்குகள் பகிரங்கமாக வர்த்தகம் செய்யப்பட்டால் மற்ற தேவைகளையும் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும். சில பிரபலமான அமெரிக்க பங்கு காப்பீட்டாளர்களில் ஆல்ஸ்டேட், மெட்லைஃப் மற்றும் ப்ருடென்ஷியல் ஆகியவை அடங்கும்.

பரஸ்பர காப்பீட்டு நிறுவனம் என்பது இயக்குநர்கள் குழுவில் வாக்களிக்கும் உரிமையுடன் "ஒப்பந்தக் கடன் வழங்குநர்களாக" இருக்கும் பாலிசிதாரர்களுக்கு பிரத்யேகமாக சொந்தமான ஒரு நிறுவனம் ஆகும். பொதுவாக, நிறுவனங்கள் நிர்வகிக்கப்படுகின்றன மற்றும் பாலிசிதாரர்கள் மற்றும் அவர்களின் பயனாளிகளின் நன்மை மற்றும் பாதுகாப்பிற்காக சொத்துக்கள் (காப்பீட்டு இருப்பு, உபரி, தற்செயல் நிதி, ஈவுத்தொகை) நடத்தப்படுகின்றன.

பாலிசிதாரர்களுக்கு ஈவுத்தொகையாக ஒவ்வொரு ஆண்டும் இயக்க வருமானம் எவ்வளவு செலுத்தப்படுகிறது என்பதை மேலாண்மை மற்றும் இயக்குநர்கள் குழு தீர்மானிக்கிறது. உத்தரவாதம் அளிக்கவில்லை என்றாலும், கடினமான பொருளாதார காலங்களில் கூட, ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஈவுத்தொகை செலுத்திய நிறுவனங்கள் உள்ளன. அமெரிக்காவில் பெரிய பரஸ்பர காப்பீட்டாளர்களில் வடமேற்கு பரஸ்பர, கார்டியன் லைஃப், பென் மியூச்சுவல் மற்றும் மியூச்சுவல் ஆஃப் ஒமாஹா ஆகியவை அடங்கும்.

காப்பீட்டு மிதவை என்றால் என்ன?

காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் மிகவும் சுவாரஸ்யமான அம்சம் என்னவென்றால், அவர்கள் வாடிக்கையாளர்களின் பணத்தை தங்களுக்காக முதலீடு செய்ய பயன்படுத்த அனுமதிக்கப்படுகிறார்கள். இது வங்கிகளைப் போலவே இருக்கிறது, ஆனால் முதலீடு இன்னும் பெரிய அளவில் நடக்கிறது. இது சில நேரங்களில் "மிதவை" என்று குறிப்பிடப்படுகிறது.

ஒரு கட்சி மற்றொரு கட்சிக்கு பணத்தை நீட்டிக்கும்போது மிதவை ஏற்படுகிறது மற்றும் ஒரு சூழ்நிலை நிகழ்வுக்குப் பிறகு திருப்பிச் செலுத்துவதை எதிர்பார்க்கவில்லை. இந்த பொறிமுறையானது காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு மூலதனத்தின் நேர்மறையான செலவைக் கொண்டுள்ளது என்பதாகும். இது அவர்களை தனியார் பங்கு நிதிகள், வங்கிகள் மற்றும் பரஸ்பர நிதிகள் ஆகியவற்றிலிருந்து வேறுபடுத்துகிறது. பங்கு காப்பீட்டு நிறுவனங்களில் (அல்லது பரஸ்பர நிறுவனங்களில் பாலிசிதாரர்கள்) முதலீட்டாளர்களுக்கு, இது குறைந்த ஆபத்து, நிலையான வருமானத்திற்கான சாத்தியத்தை குறிக்கிறது.

நிதி தயாரிப்புகள் காப்பீடு மற்றும் விற்பனை

காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் இந்தத் துறையின் முக்கிய தயாரிப்பு ஆகும். இருப்பினும், சமீபத்திய தசாப்தங்கள் பல பெருநிறுவன ஓய்வூதிய திட்டங்களை வணிகங்களுக்கும் வருடாந்திரங்களுக்கும் ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு கொண்டு வந்துள்ளன.

இந்த வகை தயாரிப்புகளில் காப்பீட்டு நிறுவனங்களை மற்ற நிதி சொத்து வழங்குநர்களுடன் நேரடி போட்டியில் ஈடுபடுத்துகிறது. உண்மையில், பல காப்பீட்டு முகவர்கள் இப்போது பாதுகாப்பு சேவைகள் மற்றும் முதலீடுகள், நிதி திட்டமிடல் மற்றும் ஓய்வூதிய திட்டமிடல் ஆகிய இரண்டையும் வழங்கும் முழு சேவை நிதி ஆலோசகர்களாக முத்திரை குத்தப்படுகிறார்கள். பல காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் இப்போது தங்கள் சொந்த தரகர்-வியாபாரிகளை வீட்டிலோ அல்லது கூட்டாளராகவோ கொண்டுள்ளன.