பொருளடக்கம்
- வங்கிகள்
- கடன் சங்கங்கள்
- பியர்-டு-பியர் கடன் (பி 2 பி)
- 401 (கே) திட்டங்கள்
- கடன் அட்டைகள்
- விளிம்பு கணக்குகள்
- பொது முகவர்
- நிதி நிறுவனங்கள்
- அடிக்கோடு
கிட்டத்தட்ட எல்லோரும் ஒரு கட்டத்தில் பணம் கடன் வாங்க வேண்டும். ஒருவேளை அது ஒரு புதிய வீட்டிற்கு. ஒருவேளை அது கல்லூரி பயிற்சிக்காக இருக்கலாம். ஒரு தொழிலைத் தொடங்குவதாக இருக்கலாம்.
இப்போதெல்லாம், தொழில்முறை நிதி விருப்பங்கள் பல மற்றும் மாறுபட்டவை. கீழே, மிகவும் பிரபலமான சில கடன் ஆதாரங்களை நாங்கள் கோடிட்டுக் காட்டுவோம், ஒவ்வொன்றோடு தொடர்புடைய நன்மை தீமைகளை மதிப்பாய்வு செய்வோம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- நுகர்வோருக்கு பலவிதமான நிதி விருப்பங்கள் உள்ளன. பொது நோக்கம் கடன் வழங்குபவர்களில் வங்கிகள், கடன் சங்கங்கள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் அடங்கும். பியர்-டு-பியர் (பி 2 பி) கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களை ஒன்றிணைப்பதற்கான டிஜிட்டல் விருப்பமாகும். கடன் அட்டைகள் குறுகிய காலத்திற்கு வேலை செய்ய முடியும். கால கடன்கள், பத்திரங்களை வாங்குவதற்கான விளிம்பு கணக்குகள். 401 (கே) திட்டம் நிதியுதவிக்கான கடைசி ஆதாரமாக இருக்கலாம்.
வங்கிகள்
வங்கிகள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களின் தேவைகளைப் பொறுத்து பல்வேறு வகையான அடமான பொருட்கள், தனிநபர் கடன்கள், கட்டுமான கடன்கள் மற்றும் பிற கடன் தயாரிப்புகளை வழங்குகின்றன. வரையறையின்படி, அவர்கள் பணத்தை எடுத்துக்கொள்கிறார்கள் (வைப்புத்தொகை) பின்னர் அந்த பணத்தை அடமானங்கள் மற்றும் நுகர்வோர் கடன்கள் வடிவில் அதிக விகிதத்தில் விநியோகிக்கிறார்கள். இந்த பரவலைக் கைப்பற்றுவதன் மூலம் அவர்கள் தங்கள் லாபத்தை ஈட்டுகிறார்கள்.
ஒரு வீடு அல்லது காரை வாங்குபவர்களுக்கு அல்லது ஏற்கனவே உள்ள கடனை மிகவும் சாதகமான விகிதத்தில் மறுநிதியளிக்க விரும்புவோருக்கு வங்கிகள் ஒரு பாரம்பரிய நிதி ஆதாரமாகும்.
பலர் தங்கள் சொந்த வங்கியில் வியாபாரம் செய்வது எளிது என்று கருதுகின்றனர். எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, அவர்கள் ஏற்கனவே அங்கே ஒரு உறவையும் ஒரு கணக்கையும் வைத்திருக்கிறார்கள். கூடுதலாக, பணியாளர்கள் வழக்கமாக உள்ளூர் கிளையில் கேள்விகளுக்கு பதிலளிப்பதற்கும் காகித வேலைகளுக்கு உதவுவதற்கும் கையில் இருப்பார்கள். சில வணிக அல்லது தனிப்பட்ட பரிவர்த்தனைகளை வாடிக்கையாளர் ஆவணப்படுத்த உதவ ஒரு நோட்டரி பொதுவும் கிடைக்கக்கூடும். மேலும், வாடிக்கையாளர் எழுதிய காசோலைகளின் நகல்கள் மின்னணு முறையில் கிடைக்கின்றன.
ஒரு வங்கியிடமிருந்து நிதியுதவி பெறுவதில் உள்ள தீங்கு என்னவென்றால், வங்கிக் கட்டணம் மிகப்பெரியதாக இருக்கும். உண்மையில், சில வங்கிகள் தங்கள் கடன் விண்ணப்பத்தின் அதிக செலவு அல்லது சேவைக் கட்டணங்களுக்காக இழிவானவை, ஒரு சில கட்டணங்களைக் குறிப்பிடுகின்றன. கூடுதலாக, வங்கிகள் பொதுவாக தனியாருக்கு சொந்தமானவை அல்லது பங்குதாரர்களுக்கு சொந்தமானவை. எனவே, அவர்கள் அந்த நபர்களைக் கவனிக்கிறார்கள், தனிப்பட்ட வாடிக்கையாளருக்கு அவசியமில்லை.
இறுதியாக, வங்கிகள் உங்கள் கடனை வேறொரு வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனத்திற்கு மறுவிற்பனை செய்யலாம், இதன் பொருள் கட்டணங்கள் மற்றும் நடைமுறைகள் மாறக்கூடும்-பெரும்பாலும் சிறிய அறிவிப்பு இல்லாமல்.
கடன் சங்கங்கள்
கடன் சங்கம் என்பது அதன் உறுப்பினர்களால் கட்டுப்படுத்தப்படும் ஒரு கூட்டுறவு நிறுவனமாகும் its அதன் சேவைகளைப் பயன்படுத்தும் மக்கள். கடன் சங்கங்கள் வழக்கமாக ஒரு குறிப்பிட்ட குழு, அமைப்பு அல்லது சமூகத்தின் உறுப்பினர்களை உள்ளடக்கியுள்ளன, அவை கடன் வாங்குவதற்கு சொந்தமாக இருக்க வேண்டும்.
கடன் சங்கங்கள் வங்கிகளைப் போன்ற பல சேவைகளை வழங்குகின்றன. ஆனால் அவை பொதுவாக இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்களாகும், இது வணிக நிதி நிறுவனங்களை விட அதிக சாதகமான விகிதங்களில் அல்லது தாராளமான சொற்களில் கடன் கொடுக்க உதவுகிறது. கூடுதலாக, சில கட்டணங்கள் (பரிவர்த்தனை அல்லது கடன் விண்ணப்ப கட்டணம் போன்றவை) மலிவாக இருக்கலாம்.
எதிர்மறையாக, சில கடன் சங்கங்கள் வெற்று வெண்ணிலா கடன்களை மட்டுமே வழங்குகின்றன அல்லது சில பெரிய வங்கிகள் செய்யும் பல்வேறு வகையான கடன் தயாரிப்புகளை வழங்குவதில்லை.
பியர்-டு-பியர் கடன் (பி 2 பி)
பியர்-டு-பியர் (பி 2 பி) கடன் - சமூக கடன் அல்லது கூட்ட நெரிசல் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது - இது ஒரு உத்தியோகபூர்வ நிதி நிறுவனத்தை ஒரு இடைத்தரகராகப் பயன்படுத்தாமல் தனிநபர்கள் கடன் வாங்கவும் கடன் கொடுக்கவும் உதவும் ஒரு நிதி முறையாகும். இது இடைத்தரகரை செயல்முறையிலிருந்து அகற்றும் அதே வேளையில், இது ஒரு செங்கல் மற்றும் மோட்டார் கடன் வழங்குநரைப் பயன்படுத்துவதை விட அதிக நேரம், முயற்சி மற்றும் ஆபத்து ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது.
பியர்-டு-பியர் கடன் மூலம், கடன் வாங்கியவர்கள் தனிப்பட்ட முதலீட்டாளர்களிடமிருந்து நிதியுதவியைப் பெறுகிறார்கள், அவர்கள் ஒப்புக்கொண்ட வட்டி விகிதத்திற்கு தங்கள் சொந்தக் கடனைக் கொடுக்க தயாராக உள்ளனர். பியர்-டு-பியர் ஆன்லைன் தளம் வழியாக இருவரும் இணைகிறார்கள். கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் சுயவிவரங்களை இந்த தளங்களில் காண்பிப்பார்கள், அங்கு முதலீட்டாளர்கள் அந்த நபருக்கு கடனை நீட்டிக்க விரும்புகிறார்களா என்பதை தீர்மானிக்க மதிப்பீடு செய்யலாம்.
கடன் வாங்குபவர் அவர் கேட்கும் முழுத் தொகையையும் அல்லது அதில் ஒரு பகுதியையும் மட்டுமே பெறலாம். பிந்தைய விஷயத்தில், கடனின் மீதமுள்ள பகுதியை ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட முதலீட்டாளர்கள் பியர் கடன் சந்தையில் நிதியளிக்கலாம். கடனுக்கு பல ஆதாரங்கள் இருப்பது மிகவும் பொதுவானது, ஒவ்வொரு தனிப்பட்ட மூலங்களுக்கும் மாதாந்திர திருப்பிச் செலுத்தப்படுகிறது.
கடன் வழங்குபவர்களைப் பொறுத்தவரை, கடன்கள் வட்டி வடிவத்தில் வருமானத்தை ஈட்டுகின்றன, இது பெரும்பாலும் சேமிப்புக் கணக்குகள் மற்றும் குறுந்தகடுகள் போன்ற பிற வாகனங்கள் மூலம் சம்பாதிக்கக்கூடிய விகிதங்களை விட அதிகமாக இருக்கும். கூடுதலாக, கடன் வழங்குபவர் பெறும் மாதாந்திர வட்டி செலுத்துதல்கள் பங்குச் சந்தை முதலீட்டை விட அதிக வருமானத்தை ஈட்டக்கூடும். கடன் வாங்குபவர்களைப் பொறுத்தவரை, பி 2 பி கடன்கள் நிதியுதவிக்கான மாற்று மூலத்தைக் குறிக்கின்றன-குறிப்பாக நிலையான நிதி இடைத்தரகர்களிடமிருந்து ஒப்புதல் பெற முடியாவிட்டால் அவை பயனுள்ளதாக இருக்கும். வழக்கமான ஆதாரங்களிடமிருந்தும் அவர்கள் பெரும்பாலும் கடனுக்கு மிகவும் சாதகமான வட்டி விகிதம் அல்லது விதிமுறைகளைப் பெறுகிறார்கள்.
இருப்பினும், எந்தவொரு நுகர்வோர் ஒரு பியர்-டு-பியர் கடன் வழங்கும் தளத்தைப் பயன்படுத்துவதைக் கருத்தில் கொண்டு பரிவர்த்தனைகளுக்கான கட்டணங்களை சரிபார்க்க வேண்டும். வங்கிகளைப் போலவே, தளங்களும் கடன் தோற்றம் கட்டணம், தாமதக் கட்டணம் மற்றும் பவுன்ஸ்-கட்டணக் கட்டணம் வசூலிக்கக்கூடும்.
401 (கே) திட்டங்கள்
403 (பி) அல்லது 457 திட்டம் போன்ற ஒப்பிடத்தக்க கணக்குகளுடன், 401 (கே) திட்டங்கள் ஊழியர்களை வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கின்றன. அவர்களின் முதன்மை நோக்கம் ஒரு நபரின் ஓய்வூதியத்தை வழங்குவதாகும். ஆனால் அவை நிதியுதவிக்கான கடைசி முயற்சியாக இருக்கலாம்.
திட்டத்திற்கு நீங்கள் பங்களித்த பணம் தொழில்நுட்ப ரீதியாக உங்களுடையது, எனவே நீங்கள் அதை திரும்பப் பெற விரும்பினால் எழுத்துறுதி அல்லது விண்ணப்பக் கட்டணங்கள் எதுவும் இல்லை. அல்லது அதற்கு பதிலாக, கடன் வாங்கவும் - ஏனெனில் நீங்கள் 59.5 வயதிற்குட்பட்டவராக இருந்தால் நிரந்தர திரும்பப் பெறுதல் வரிகளும் 10% அபராதமும் விதிக்கப்படும்.
பெரும்பாலான 401 (கே) கள் கணக்கில் உள்ள நிதியில் 50% வரை, $ 50, 000 வரம்பு மற்றும் ஐந்து ஆண்டுகள் வரை கடன் வாங்க உங்களை அனுமதிக்கின்றன. நிதி திரும்பப் பெறப்படாததால், கடன் வாங்கியதால் மட்டுமே, கடன் வரி விலக்கு. அசல் மற்றும் வட்டி உட்பட, படிப்படியாக கடனை திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள்.
401 (கே) கடன்களுக்கான வட்டி விகிதம் ஒப்பீட்டளவில் குறைவாக இருக்கும், ஒருவேளை பிரதம வீதத்தை விட ஒன்று அல்லது இரண்டு புள்ளிகள், இது பல நுகர்வோர் தனிப்பட்ட கடனுக்காக செலுத்துவதை விட குறைவாக இருக்கும். மேலும், ஒரு பாரம்பரிய கடனைப் போலன்றி, வட்டி வங்கிக்கு அல்லது மற்றொரு வணிக கடன் வழங்குபவருக்குச் செல்லாது - அது உங்களிடம் செல்கிறது. உங்கள் கணக்கில் வட்டி திருப்பித் தரப்படுவதால், உங்கள் 401 (கே) நிதியில் இருந்து கடன் வாங்குவதற்கான செலவு அடிப்படையில் பணத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கான கட்டணத்தை நீங்களே திருப்பிச் செலுத்துவதாகும்.
உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்திலிருந்து பணத்தை நீக்கினால், வரி இல்லாத வட்டியுடன் கூடிய நிதியை இழக்கிறீர்கள் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். மேலும், பெரும்பாலான திட்டங்களில் கடன் இருப்பு திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை திட்டத்திற்கு கூடுதல் பங்களிப்புகளைச் செய்வதைத் தடுக்கும் ஒரு விதி உள்ளது. இந்த விஷயங்கள் அனைத்தும் உங்கள் கூடு முட்டையின் வளர்ச்சியில் மோசமான விளைவை ஏற்படுத்தும்.
கடன் அட்டைகள்
பொறுப்புடன் பயன்படுத்தினால், கிரெடிட் கார்டுகள் கடன்களுக்கான சிறந்த ஆதாரமாக இருக்கின்றன, ஆனால் செலவுகளை அறியாதவர்களுக்கு தேவையற்ற கஷ்டங்களை ஏற்படுத்தும். அவை நீண்ட கால நிதியுதவிக்கான ஆதாரங்களாக கருதப்படவில்லை. இருப்பினும், விரைவாக பணம் தேவைப்படுபவர்களுக்கு அவை ஒரு நல்ல நிதி ஆதாரமாக இருக்கக்கூடும் மற்றும் கடன் வாங்கிய தொகையை குறுகிய வரிசையில் திருப்பிச் செலுத்த எண்ணுகின்றன.
ஒரு நபர் ஒரு குறுகிய காலத்திற்கு ஒரு சிறிய தொகையை கடன் வாங்க வேண்டியிருந்தால், ஒரு கிரெடிட் கார்டு (அல்லது கிரெடிட் கார்டில் ரொக்க முன்கூட்டியே) ஒரு மோசமான யோசனையாக இருக்காது. எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, விண்ணப்பக் கட்டணங்கள் எதுவும் இல்லை (உங்களிடம் ஏற்கனவே ஒரு அட்டை இருப்பதாக வைத்துக் கொள்ளுங்கள்). ஒவ்வொரு மாதத்தின் முடிவிலும் தங்கள் முழு நிலுவைத் தொகையை செலுத்துபவர்களுக்கு, கிரெடிட் கார்டுகள் 0% வட்டி விகிதத்தில் கடன்களுக்கான ஆதாரமாக இருக்கலாம்.
மறுபுறம், ஒரு நிலுவைத் தொகையைச் சுமந்தால், கிரெடிட் கார்டுகள் அதிகப்படியான வட்டி வீதக் கட்டணங்களைச் சுமக்கலாம் (பெரும்பாலும் ஆண்டுக்கு 20% க்கும் அதிகமாக). மேலும், கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் வழக்கமாக தனிநபருக்கு ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த அளவு பணம் அல்லது கடனை மட்டுமே கடன் கொடுக்கும் அல்லது நீட்டிக்கும். இது நீண்ட கால நிதி தேவைப்படுபவர்களுக்கு அல்லது விதிவிலக்காக பெரிய கொள்முதல் செய்ய விரும்புவோருக்கு (புதிய கார் போன்றவை) ஒரு பாதகமாக இருக்கலாம்.
இறுதியாக, கிரெடிட் கார்டுகள் மூலம் அதிக பணம் கடன் வாங்குவது உங்கள் கடன் அல்லது பிற கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களிடமிருந்து கூடுதல் கடன் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை குறைக்கும்.
விளிம்பு கணக்குகள்
விளிம்பு கணக்குகள் ஒரு தரகு வாடிக்கையாளர் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்ய பணத்தை கடன் வாங்க அனுமதிக்கின்றன. தரகு கணக்கில் உள்ள நிதி அல்லது பங்கு பெரும்பாலும் இந்த கடனுக்கான இணைப்பாக பயன்படுத்தப்படுகிறது.
விளிம்பு கணக்குகளால் வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக மற்ற நிதி ஆதாரங்களை விட சிறந்தவை அல்லது ஒத்துப்போகின்றன. கூடுதலாக, ஒரு விளிம்பு கணக்கு ஏற்கனவே பராமரிக்கப்பட்டு, வாடிக்கையாளர் கணக்கில் ஏராளமான பங்குகளை வைத்திருந்தால், கடன் வருவது ஓரளவு எளிதானது.
விளிம்பு கணக்குகள் முதன்மையாக முதலீடுகளைச் செய்யப் பயன்படுகின்றன, மேலும் அவை நீண்டகால நிதியுதவிக்கான நிதி ஆதாரமாக இல்லை. போதுமான ஈக்விட்டி கொண்ட ஒரு நபர் ஒரு கார் முதல் வீடு வரை அனைத்தையும் வாங்க விளிம்பு கடன்களைப் பயன்படுத்தலாம். இருப்பினும், கணக்கில் உள்ள பத்திரங்களின் மதிப்பு வீழ்ச்சியடைந்தால், தரகு நிறுவனம் தனிநபருக்கு குறுகிய அறிவிப்பில் கூடுதல் இணை வைக்க வேண்டும் அல்லது அவற்றின் கீழ் இருந்து விற்கப்படும் முதலீடுகளை அபாயப்படுத்த வேண்டும்.
இறுதியாக, சந்தை வீழ்ச்சியில், விளிம்பில் தங்களை நீட்டித்தவர்கள் மிகவும் கடுமையான இழப்புகளை அனுபவிக்கிறார்கள், ஏனெனில் வட்டி கட்டணம் மற்றும் அவர்கள் ஒரு விளிம்பு அழைப்பை சந்திக்க நேரிடும்.
பொது முகவர்
அமெரிக்க அரசாங்கமோ அல்லது அரசாங்கத்தால் நிதியளிக்கப்பட்ட அல்லது பட்டயப்பட்ட நிறுவனங்களோ ஒரு பயங்கர நிதி ஆதாரமாக இருக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, ஃபென்னி மே என்பது ஒரு அரை-பொது நிறுவனமாகும், இது பல ஆண்டுகளாக வீட்டு உரிமையாளரின் கிடைக்கும் தன்மையையும் மலிவுத்தன்மையையும் அதிகரிக்க வேலை செய்தது.
அரசாங்கமோ அல்லது நிதியுதவி அளித்த நிறுவனமோ கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நீண்ட காலத்திற்கு கடன்களை திருப்பிச் செலுத்த அனுமதிக்கிறது. கூடுதலாக, மாற்று நிதி ஆதாரங்களுடன் ஒப்பிடும்போது வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதங்கள் சாதகமானவை.
மறுபுறம், ஒரு அரை-பொது நிறுவனத்திடமிருந்து கடன் பெறுவதற்கான கடிதங்கள் அச்சுறுத்தலாக இருக்கும். மேலும், எல்லோரும் அரசாங்க கடன்களுக்கு தகுதி பெற மாட்டார்கள். கட்டுப்படுத்தப்பட்ட வருமானம் மற்றும் சொத்து தேவைகள் இருக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, சில ஃப்ரெடி மேக் அடமான பிரசாதங்களைப் பொறுத்தவரை, ஒரு நபரின் வருமானம் அந்த பகுதியின் சராசரி வருமானத்தை விட சமமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ இருக்க வேண்டும்.
நிதி நிறுவனங்கள்
நிதி நிறுவனங்கள் வழக்கமாக எந்தவொரு பொருட்களையும் வாங்க விரும்புவோருக்கு கடன் வழங்குகின்றன. சில கடன் வழங்குநர்கள் நீண்ட கால கடன்களைச் செய்யும்போது, பெரும்பாலான நிதி நிறுவனங்கள் கார் அல்லது பெரிய சாதனம் போன்ற சிறிய வாங்குதல்களுக்கு நிதி வழங்குவதில் நிபுணத்துவம் பெற்றன.
நிதி நிறுவனங்கள் வழக்கமாக போட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன, மேலும் வங்கிகள் மற்றும் பிற கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களுடன் ஒப்பிடும்போது ஒட்டுமொத்த கட்டணம் குறைவாக இருக்கலாம். கூடுதலாக, ஒப்புதல் செயல்முறை பொதுவாக மிகவும் விரைவாக முடிக்கப்படுகிறது.
இருப்பினும், நிதி நிறுவனங்கள் அதே அளவிலான வாடிக்கையாளர் சேவையை வழங்கவோ அல்லது ஏடிஎம்கள் போன்ற கூடுதல் சேவைகளை வழங்கவோ கூடாது. அவர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவிலான கடன்களைக் கொண்டிருக்கிறார்கள்.
அடிக்கோடு
உங்கள் பிள்ளைகளின் கல்வி, ஒரு புதிய வீடு அல்லது நிச்சயதார்த்த மோதிரத்திற்கு நீங்கள் நிதியளிக்க விரும்புகிறீர்களோ, உங்களுக்கு கிடைக்கக்கூடிய ஒவ்வொரு மூலதன மூலத்தின் நன்மை தீமைகளையும் பகுப்பாய்வு செய்ய இது பணம் செலுத்துகிறது.
