ஒரு ரோத் ஈரா திறக்க உங்களுக்கு வயதாகிவிட்டதா?

பொருளடக்கம்

• ரோத் ஐஆர்ஏக்களில் வரம்புகள் இல்லாதது
• ரோத் ஐஆர்ஏக்களுக்கான வருமான வரம்புகள்
• பிற கட்டுப்பாடுகள்
• ரோத் 5 ஆண்டு விதி
• ரோத் ஐஆர்ஏவாக மாற்றுகிறது
• ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் சமூக பாதுகாப்பு
• அடிக்கோடு

முன்னதாக நீங்கள் ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏவைத் தொடங்குவது சிறந்தது, ஆனால் நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு அருகில் இருக்கும்போது ரோத் ஐஆர்ஏவைத் திறப்பது இன்னும் சில சூழ்நிலைகளில் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்.

பலர் தங்கள் வாழ்க்கையில் தாமதமாக சம்பாதிக்கும் ஆண்டுகள். அடமானம் செலுத்தப்பட்டதும், குழந்தைகள் கல்லூரி முடிந்ததும் முதலீடு செய்ய கூடுதல் பணம் உங்களிடம் இருப்பதை நீங்கள் காணலாம். அந்த பணத்தை நீங்கள் அதிகம் பயன்படுத்த விரும்புவீர்கள்.

அல்லது, உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு கணக்கீடுகள் குறுகியதாக வருவதை நீங்கள் உணரலாம். மோசமாக உணர வேண்டாம்: இது வாழ்க்கைச் செலவு, மோசமான முதலீட்டு செயல்திறன் அல்லது நடக்கும் விஷயங்கள் என இருந்தாலும், பலர் தங்களுக்குத் தேவையானதை விட மிகக் குறைவாக சேமித்து வைத்திருப்பதைக் காணலாம்.

எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும், நீங்கள் இன்னும் வருமானம் ஈட்டும்போது அதை ஈடுசெய்ய உங்களால் முடிந்த அனைத்தையும் செய்ய விரும்பலாம்.

மற்றொரு காட்சி: நீங்கள் வேலைகளை மாற்றிவிட்டீர்கள், புதிய முதலாளி 401 (கே) போன்ற ஓய்வூதிய திட்டத்தை வழங்கவில்லை. பணம் மேலாண்மை ஏற்பாடுகளைச் செய்வது உங்களுடையது.

நிச்சயமாக, உங்களிடம் அதிக வட்டி கடன் இருந்தால் அல்லது அவசர நிதி இல்லை என்றால், முதலில் அந்த முன்னுரிமைகளுக்கு கூடுதல் வருமானத்தை நீங்கள் பங்களிக்க வேண்டும். ஆனால் நீங்கள் இரு கணக்குகளிலும் விலகி இருந்தால், உங்கள் 50, 60 களின் பிற்பகுதியிலும் அதற்கு அப்பாலும் ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ-க்கு பங்களிப்பது you நீங்கள் தகுதி பெற்றிருப்பதாகக் கருதுவது நிறைய அர்த்தத்தைத் தரும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு நிதியளிக்க நீங்கள் ஒருபோதும் வயதாகவில்லை. பிற்கால வாழ்க்கையில் ரோத் ஐஆர்ஏ திறப்பது என்பது நீங்கள் 59 1/2 ஆக இருந்தால் வருவாய் மீதான முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் குறித்து நீங்கள் கவலைப்பட வேண்டியதில்லை. ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ, வருவாய் வரி இல்லாததை திரும்பப் பெற நீங்கள் ஐந்து ஆண்டுகள் காத்திருக்க வேண்டும். தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களைத் தவிர்க்கவும் / அல்லது வரி இல்லாத நிதியை உங்கள் வாரிசுகளுக்கு விடவும் விரும்பினால் ஐஆர்ஏக்கள் சிறந்தவை.

ரோத் ஐஆர்ஏக்களில் வரம்புகள் இல்லாதது

மற்றும், இல்லை, நீங்கள் பங்களிக்க மிகவும் வயதாகவில்லை. ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிப்பு செய்வதற்கு வயது வரம்பு இல்லை. இந்த வகை கணக்கு அதன் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ உடன்பிறப்பிலிருந்து வேறுபடுவதற்கான ஒரு வழியாகும், இது 70 வயதில் பங்களிப்புகளை துண்டிக்கிறது - தனிநபர் இன்னும் வேலை செய்கிறாரா இல்லையா.

31%

40 வயதிற்கு உட்பட்ட ரோத் ஐஆர்ஏ முதலீட்டாளர்களின் சதவீதம்

இதற்கு நேர்மாறாகவும் உண்மை உள்ளது: நீங்கள் எப்போது ரோத் ஐஆர்ஏவிடம் பணம் எடுக்கத் தொடங்க வேண்டும் என்பதற்கு எந்தத் தேவையும் இல்லை. மீண்டும், இது ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவுக்கு முரணானது, இது 70½ வயதில் தொடங்கி தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை (ஆர்எம்டி) கட்டாயப்படுத்துகிறது, இது உங்கள் ஆயுட்காலம் மற்றும் உங்கள் கணக்கு இருப்பு ஆகியவற்றின் அடிப்படையில்.

எனவே, நீங்கள் உங்கள் எழுபதுகளில் நுழைந்தவுடன், நீங்கள் ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு தொடர்ந்து பங்களிக்க விரும்பினால், நீங்கள் இன்னும் வேலை செய்கிறீர்கள் என்றால் ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ உங்கள் ஒரே தேர்வாகும். மேலும், நீங்கள் முழுநேர வேலை செய்யவில்லை என்றால், ஓய்வூதியக் கணக்கு, காலத்திற்கு பங்களிப்பதற்கான ஒரே வழி ரோத் ஐஆர்ஏ ஆகும்.

மேலும், 70½ வயதில் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து பணத்தை எடுக்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் நீங்கள் விரும்பவில்லை என்றால், ரோத் ஐஆர்ஏ உங்கள் ஒரே தேர்வாகும்.

ரோத் ஐஆர்ஏக்களுக்கான வருமான வரம்புகள்

மற்ற கணக்குகளை விட குறைவான கட்டுப்பாடு இருந்தாலும், ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் முற்றிலும் வரம்புகள் இல்லாமல் இல்லை.

உங்கள் வயதைப் பொருட்படுத்தாமல், ஒரு ரோத்துக்கு பங்களிக்க நீங்கள் தகுதிபெற உங்கள் வருமானம் ஒரு குறிப்பிட்ட மட்டத்திற்கு கீழே இருக்க வேண்டும். அந்த நிலை உங்கள் வரி தாக்கல் நிலையைப் பொறுத்தது. 2019 வரி ஆண்டு மற்றும் 2020 வரி ஆண்டுக்கான விவரங்கள் ஐஆர்எஸ் இணையதளத்தில் கிடைக்கின்றன.

உதாரணமாக, 2019 ஆம் ஆண்டில், நீங்கள் கூட்டாக தாக்கல் செய்து, உங்கள் மாற்றியமைக்கப்பட்ட மொத்த வருமானம் (MAGI) 3 203, 000 ஐ விட அதிகமாக இருந்தால், 2019 ஆம் ஆண்டில் ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு நீங்கள் எதையும் பங்களிக்க முடியாது. இது 3 193, 000 முதல் 3 203, 000 வரை இருந்தால், நீங்கள் குறைக்கப்பட்ட தொகையை பங்களிக்க முடியும். 2, 000 122, 000 க்கு மேல் மொத்த வருமானம் கொண்ட ஒற்றை நபர்கள் வரையறுக்கப்பட்ட தொகைகள் மற்றும் தகுதி கட்டங்களை மொத்தமாக 7 137, 000 க்கு பங்களிக்க முடியும்.

இந்த விதி அதிக வருவாய் உள்ளவர்களுக்கு ஒரு பெரியதாக இருக்கும். ஆனால் அதைச் சுற்றி வருவதற்கு ஒரு உத்தி உள்ளது, இது ஒரு கதவு ரோத் ஐஆர்ஏ என அழைக்கப்படுகிறது.

எந்தவொரு வகை ஐ.ஆர்.ஏவிற்கும் நீங்கள் பங்களிக்கக்கூடிய தொகையில் வருடாந்திர தொப்பிகள் உள்ளன. 2019 மற்றும் 2020 ஆம் ஆண்டுகளில், பங்களிப்பு வரம்பு, 000 6, 000 ஆகும், ஆனால் 50 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்கள் கூடுதல் $ 1, 000 பங்களிக்க முடியும்.

பிற கட்டுப்பாடுகள்

எந்த வயதிலும் ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிப்பதற்கான முக்கிய தேவை "வருமானம் ஈட்டியது". நீங்கள் பணிபுரியும் வரை part பகுதிநேர அல்லது முழுநேர, உங்களுக்காக அல்லது வேறு ஒருவருக்காக - நீங்கள் ஒரு ரோத்துக்கு பங்களிக்க முடியும். இருப்பினும், அந்த ஆண்டில் நீங்கள் சம்பாதித்த தொகையை விட அதிகமாக பங்களிக்க முடியாது.

சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகள், ஓய்வூதியங்கள் மற்றும் முதலீடுகளின் வருமானம் உங்கள் மாற்றியமைக்கப்பட்ட மொத்த வருமானம் (MAGI) மற்றும் ரோத்துக்கு தகுதி பெறுவதற்கான உங்கள் திறனைக் குறிக்கிறது. இருப்பினும், இது சம்பாதித்த வருமானமாகக் கருதப்படாது, எனவே ரோத்துக்கு பங்களிக்க முடியாது.

ஒரு துணை மட்டுமே பணிபுரிந்தாலும், அல்லது வாழ்க்கைத் துணை இருவரும் பணிபுரிந்தாலும் அது உண்மைதான், ஆனால் ஒரு துணை பங்களிப்பு வரம்பை விட குறைவாக சம்பாதித்தது.

ரோத் 5 ஆண்டு விதி மற்றும் பழைய முதலீட்டாளர்கள்

நீங்கள் 59½ ஐ மாற்றும்போது, ​​10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்துடன் அறைந்து விடாமல் உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவிலிருந்து வருவாயைத் திரும்பப் பெறலாம். ஆனால் 58 வயதில் உங்கள் முதல் ஐஆர்ஏவைத் திறந்து, ஒன்றரை வருடங்கள் கழித்து அபராதம் இல்லாத வருவாயைத் திரும்பப் பெற முடியாது.

ஏனென்றால், ரோத் ஐஆர்ஏக்களுக்கு 5 ஆண்டு விதி என்று அழைக்கப்படுகிறது. நீங்கள் ஒரு ரோத்தில் வைக்கும் எந்தப் பணமும் ஐந்து வரி ஆண்டுகள் அங்கேயே இருக்க வேண்டும், அந்த பங்களிப்பால் கிடைக்கும் வருவாய் நீங்கள் அவற்றைத் திரும்பப் பெறும்போது வரிவிலக்குடன் இருக்க விரும்பினால் (நீங்கள் செய்கிறீர்கள்).

இந்த விதி ஒவ்வொரு பங்களிப்புக்கும் அல்லது ஒவ்வொரு கணக்கிற்கும் பொருந்தாது. உங்கள் முதல் ரோத் ஐஆர்ஏ பங்களிப்பைச் செய்து, ஐந்து வரி ஆண்டுகள் கடந்துவிட்டால், நீங்கள் திரும்பப் பெறும் எந்த வருவாயும் ஐந்தாண்டு தேர்வில் தேர்ச்சி பெறும்.

இளையவர்கள் வெளிப்படையாக ஐந்தாண்டு ஆட்சி பற்றி கவலைப்பட வேண்டியதில்லை. ஆனால் 63 வயதில் உங்கள் முதல் ரோத் ஐஆர்ஏவைத் திறந்தால், எந்தவொரு வருவாயையும் திரும்பப் பெற நீங்கள் 68 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வயது வரை காத்திருக்க முயற்சிக்கவும்.

ஐந்தாண்டு தேர்வில் தேர்ச்சி பெற அந்த ஐந்து ஆண்டுகளில் ஒவ்வொன்றிலும் நீங்கள் கணக்கில் பங்களிக்க தேவையில்லை. கணக்கிற்கு ஐந்து வயது இருக்க வேண்டும்.

23.4%

பணியாளர் நன்மை ஆராய்ச்சி நிறுவனம் ஐஆர்ஏ தரவுத்தளத்தில் உள்ள கணக்குகளின் சதவீதம் ரோத் ஐஆர்ஏக்கள்

ரோத் ஐஆர்ஏவாக மாற்றுகிறது

ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ-க்கு வருமானம் அல்லது திருமண நிலையைப் பொருட்படுத்தாமல் நிதியளிப்பதற்கான மற்றொரு வழி, பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ அல்லது 401 (கே) போன்ற வேறு வகையான தகுதி வாய்ந்த ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து சில அல்லது அனைத்தையும் எடுத்து, அதை ரோத்துக்கு மாற்றுவதன் மூலம்.. இந்த செயல்முறையானது, மற்ற கணக்கிலிருந்து சொத்துக்களை ரோத் ஐஆர்ஏ-க்கு மாற்றுவது, புதியது அல்லது ஏற்கனவே உள்ள ஒரு கணக்கு.

இப்போது மோசமான செய்திக்கு: அந்த ஆண்டிற்கான உங்கள் விளிம்பு வரி விகிதத்தில் நீங்கள் மாற்றும் தொகைக்கு வருமான வரி செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

நீங்கள் பின்னர் பெறும் வரிவிலக்கு திரும்பப் பெறுதல்களைக் கருத்தில் கொண்டு, மாற்றத்தின் மீதான வரிச்சலுகையை எடுத்துக்கொள்வது அர்த்தமா? இது இப்போது நீங்கள் எந்த வரி அடைப்புக்குறி மற்றும் நீங்கள் திரும்பப் பெறும்போது எந்த வரி அடைப்புக்குறி இருக்கும் என்பதைப் பொறுத்தது.

எடுத்துக்காட்டாக, இந்த நேரத்தில் நீங்கள் வேலையில்லாமல் இருப்பீர்கள், ஆண்டுக்கான உங்கள் வருமானம் மிகவும் குறைவாக இருக்கும் என்று சொல்லலாம். உங்கள் விளிம்பு வரி விகிதம் வெறும் 12% ஆக இருக்கலாம். மாற்றுவதற்கு இது ஒரு நல்ல நேரமாக இருக்கலாம், ஏனெனில், ஓய்வு பெற்ற பிறகு, உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத்தின் அனைத்து ஆதாரங்களையும் சேர்த்தவுடன் நீங்கள் 24% வரி அடைப்பில் இருக்கலாம்.

ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் சமூக பாதுகாப்பு

ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு எவ்வளவு தாமதமாக இருந்தாலும் பங்களிப்பதில் மற்றொரு நன்மை இருக்கிறது. பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ மற்றும் 401 (கே) திரும்பப் பெறுதல் போன்ற உங்கள் சமூக பாதுகாப்பு நலன்களுக்கு நீங்கள் வரி செலுத்த வேண்டுமா என்பதை தீர்மானிக்கும் நோக்கங்களுக்காக ரோத் திரும்பப் பெறுதல் வருமானமாக கருதப்படுவதில்லை.

உங்களிடம் அதிக மருத்துவ பிரீமியங்களை வசூலிக்க உங்கள் வருமானம் அதிகமாக இருக்கிறதா என்பதை தீர்மானிப்பதற்கும் அவை கணக்கிடாது.

ரோத் ஐஆர்ஏவைத் திறப்பது உங்கள் சமூக பாதுகாப்பு நன்மைகளையும் மேம்படுத்துவதற்கான ஒரு வழியாகும். அந்த காசோலைகளை (அல்லது மின்னணு நிதி பரிமாற்றங்கள்) பெற குறைந்தபட்ச வயதை எட்டும்போது நீங்கள் இன்னும் வேலை செய்கிறீர்கள் என்று சொல்லலாம். சமூகப் பாதுகாப்பைக் கோருவது, அதிக முதலீடு செய்ய உங்களுக்கு உதவினால், அது ஒரு நல்ல உத்தி ஆகும்.

இதன் விளைவாக அதிக வருவாய் இருக்கக்கூடும் - பெரிய சமூக பாதுகாப்பு நலன்களைக் கோருவதற்கு நீங்கள் வயதாகும் வரை காத்திருப்பதை விடவும், பணத்தை இப்போதே செலவழிக்கவும் அல்லது முதலீடு செய்ய குறைந்த வருடங்கள் இருப்பதைக் காட்டிலும் அதிகமாகவும் இருக்கலாம்.

இது ஒரு முட்டாள்தனமான உத்தி அல்ல. அதன் வெற்றி எதிர்கால முதலீட்டு வருமானம் மற்றும் உங்கள் நேர எல்லைகளைப் பொறுத்தது. உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானம் இறுக்கமாக இருக்கும் என்று நீங்கள் எதிர்பார்க்கிறீர்கள் என்றால், இந்த மூலோபாயம் உங்களுக்கு மிகவும் ஆபத்தானதாக இருக்கலாம்.

அடுத்த 10 ஆண்டுகளில் நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் பங்குச் சந்தையில் பணத்தை முதலீடு செய்யக்கூடாது என்பதே பொதுவான கட்டைவிரல் விதி.

ஆனால் உங்கள் ரோத்தில் உள்ள அனைத்தையும் ஒரே நேரத்தில் திரும்பப் பெறப் போவதில்லை என்பதையும் நினைவில் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் 70 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வயது வரை திரும்பப் பெற வேண்டிய அவசியமில்லாத பணத்தை முதலீடு செய்வதன் மூலம் நீங்கள் சில பங்குச் சந்தை அபாயத்தை எடுக்க முடியும்.

அடிக்கோடு

மக்கள் பிற்கால வாழ்க்கையில் வேலைசெய்து நீண்ட காலம் வாழும்போது, ​​ஓய்வூதிய முதலீடு தொடர்பான வழக்கமான சில ஞானங்களை அவர்கள் கேள்வி கேட்கத் தொடங்கலாம். அந்த அனுமானங்களில் ஒன்று என்னவென்றால், அவர்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவைத் திறக்க மிகவும் வயதாகிவிட்டார்கள்.

உண்மை, அதிக வரி இல்லாத கணக்கு நிலுவைகளை உருவாக்க ஓய்வு பெறும் வரை அவர்களுக்கு அதிக நேரம் இருக்காது. பழைய முதலீட்டாளருக்கு ரோத் ஐஆர்ஏ சிறந்த தேர்வாக இருக்க முடியாது என்று அர்த்தமல்ல. உங்கள் 50 அல்லது 60 களில் ரோத் திறக்க அல்லது மாற்றுவது ஒரு நல்ல தேர்வாக இருக்கும்:

• நீங்கள் இனி வேலையிலிருந்து வருமானம் ஈட்டவில்லை. சாதாரண சேனல்கள் மூலம் ரோத்துக்கு பங்களிக்க உங்கள் வருமானம் மிக அதிகம். நீங்கள் RMD களைத் தவிர்க்க விரும்புகிறீர்கள். வரி இல்லாத பணத்தை உங்கள் வாரிசுகளுக்கு விட்டுவிட விரும்புகிறீர்கள்.