பாரம்பரிய காப்பீட்டுக் கொள்கைகளால் வழங்கப்பட்ட "நேரடி மற்றும் இழப்பு" குழப்பத்திற்கு ஒரு தீர்வாக ஆயுள் காப்பீட்டு கேரியர்கள் 1990 களின் முற்பகுதியில் பிரீமியம் ரைடர்ஸை தங்கள் காலக் கொள்கைகளில் திரும்பத் தொடங்கினர். பெயர் குறிப்பிடுவதுபோல், இந்த சவாரி கால ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிதாரர்கள் குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் இறந்துவிடாவிட்டால், பாலிசியின் வாழ்நாளில் செலுத்தப்பட்ட பிரீமியத்தின் அனைத்து அல்லது ஒரு பகுதியை மீட்டெடுக்க அனுமதிக்கும். இறப்பு நன்மை செலுத்தப்படாவிட்டால் இது அவர்களின் நிகர செலவை பூஜ்ஜியமாகக் குறைக்கிறது.
நிச்சயமாக, இந்த பாதுகாப்பைச் சேர்ப்பது கொள்கையின் ஒட்டுமொத்த செலவை அதற்கேற்ப உயர்த்தும்., காலவரையறையின் உணர்திறனைத் தேடும் முதலீட்டு எண்ணம் கொண்ட நபர்களுக்கு மிகவும் கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கும் இந்த கொள்கை சவாரி வடிவத்தைப் பார்ப்போம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- பிரீமியம் திரும்பும் சவாரி, கால ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிதாரர்கள், குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் இறந்துவிடாவிட்டால், பாலிசியின் வாழ்நாளில் செலுத்தப்பட்ட பிரீமியத்தின் அனைத்து அல்லது ஒரு பகுதியையும் மீட்டெடுக்க அனுமதிக்கும். பாலிசி உரிமையாளர் கால அவகாசத்தை மீறவில்லை என்றால், வாங்குதல் பாரம்பரிய கால பாதுகாப்பு மற்றும் வித்தியாசத்தை முதலீடு செய்வது மூலதனத்திற்கு மிகப்பெரிய வருவாயை வழங்கும். பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுப்பது குறித்து முடிவெடுக்கும் போது, பாலிசி உரிமையாளரின் முதலீட்டு இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் அவரது தனிப்பட்ட வரி நிலைமை ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். அதிக வருமானம், இடர்-வெறுப்பு கொள்கை உரிமையாளர்கள் இந்த விருப்பத்தை அதன் உத்தரவாத வருமான விகிதத்துடன் மிகவும் கவர்ந்திழுப்பார்கள்.
எடையும் செலவுகள் மற்றும் நன்மைகள்
பிரீமியம் திரும்பும் சவாரிக்கு பதிவுபெறலாமா என்ற முடிவை எவ்வாறு எடைபோடுவது என்பதற்கான எடுத்துக்காட்டைப் பார்ப்போம்.
எடுத்துக்காட்டாக, 37 வயதான முட்டாள்தனமான ஆண் ஒரு நிலையான மதிப்பீட்டைக் கொண்டு ஆண்டுக்கு 2 562 க்கு AIG மூலம் 250, 000 டாலர் கால பாதுகாப்பு பெற முடியும். ரிட்டர்ன்-ஆஃப்-பிரீமியம் சவாரி சேர்க்கப்பட்டால், செலவு ஆண்டுக்கு 80 880 ஆக உயர்கிறது, இது ஆண்டுதோறும் 300 டாலருக்கும் அதிகமாகும். சவாரி இல்லாமல், பாலிசி உரிமையாளர் பாலிசியின் வாழ்நாளில் மொத்தம், 8 16, 860 செலுத்துவார். கூடுதல் சவாரி இவ்வாறு காலக் கொள்கையின் மொத்த செலவை, 4 26, 400 ஆகக் கொண்டுவரும். குறிப்பு: கொடுக்கப்பட்ட மேற்கோள் 37 வயது ஆணின் 30 ஆண்டு, 6'3 ", 220 பவுண்ட், ஓட்டுநர் பதிவில் 6 புள்ளிகள், நோன்ஸ்மோக்கர், மருந்துகள் இல்லை, நோய்கள் இல்லை.
பகுப்பாய்வு எண்ணம் கொண்டவர்களுக்கு, தவிர்க்க முடியாத அடுத்த கேள்வி: இந்த தொகையை மீட்டெடுப்பது இதற்கிடையில் கூடுதல், 9, 540 செலுத்துவதற்கு மதிப்புள்ளதா?
வாய்ப்பு செலவு பகுப்பாய்வு
கூடுதல் செலவு பயனுள்ளதா என்பதைக் கண்டறிய, நிரந்தர காப்பீட்டுத் தொகையை வாங்கலாமா அல்லது கால காப்பீட்டை வாங்கலாமா மற்றும் வித்தியாசத்தை முதலீடு செய்யலாமா என்பதை தீர்மானிக்கப் பயன்படுத்தப்படும் அதே வகை பகுப்பாய்வை நீங்கள் செய்ய வேண்டும். இந்த நோக்கத்திற்காக, கொள்கையில் சவாரி சேர்ப்பதற்கான வாய்ப்பு செலவு ஒரு நியாயமான அனுமானங்களைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்பட வேண்டும்.
எடுத்துக்காட்டாக, எடுத்துக்காட்டு 1 இல் காட்டப்பட்டுள்ள எண்களைப் பயன்படுத்தி, சவாரி வாங்குவதற்கு தேவையான கூடுதல் 8 318 வருடாந்திர பிரீமியம் ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ-க்குள் ஒரு பங்கு மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யப்பட்டால், 30 ஆண்டுகளில் இந்த நிதி $ 50, 000 க்கும் அதிகமாக இருக்கும், ஆண்டு வளர்ச்சி விகிதம் 10% என்று கருதுகிறது. இந்த விஷயத்தில் பாலிசி உரிமையாளர் தனது பாலிசியில் சவாரி சேர்ப்பதை விட வித்தியாசத்தை முதலீடு செய்வதே நல்லது. ஆனால் இந்த பதில் ஏமாற்றும் வகையில் எளிதானது, ஏனெனில் இந்த கணக்கீடு முதலீட்டாளர் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை அல்லது கொள்கை உரிமையாளரின் வரி அடைப்பு போன்ற காரணிகளை கருத்தில் கொள்ளாது.
பாலிசி உரிமையாளருக்கு குறைந்த ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை இருந்தால் அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிக்க அனுமதிக்க அவரது வருமானம் அதிகமாக இருந்தால் என்ன செய்வது? அப்படியானால், அவர் 5% செலுத்தி வரி செலுத்தக்கூடிய டெபாசிட் சான்றிதழில் (சிடி) முதலீடு செய்யலாம். அவர் 30% வரி அடைப்பில் இருந்தால், இது 30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, வரிகளுக்குப் பிறகு, 000 16, 000 க்கும் அதிகமாக வளரும்.
ஆகையால், பாலிசி உரிமையாளர் கவரேஜ் காலத்தை மீறிவிட்டால், அவர் மொத்தம், 4 26, 400 (பாலிசிக்கு, 8 16, 860 மற்றும் வருடத்திற்கு மற்றொரு $ 318, அல்லது 30 ஆண்டுகளில் மொத்தம், 9, 540 ஐ சிடியில் முதலீடு செய்த பிறகு $ 16, 000 குறுவட்டு இருப்புடன் விடப்படுவார்.) இதன் பொருள் பிரீமியம் சவாரி திரும்புவதால் அதிக ஒட்டுமொத்த வருவாய் கிடைக்கும்.
இப்போது, இதை முன்னோக்குக்கு வைப்போம். எடுத்துக்காட்டு 2 இல், மொத்தம், 4 26, 400 ஐ மீட்டெடுக்க 30 318 ஒவ்வொரு ஆண்டும் 30 ஆண்டுகளுக்கு செலவிடப்படுகிறது; இது ஆண்டு வரி இல்லாத விகிதமாக சுமார் 6.25% ஆக மாற்றப்படுகிறது. இந்த பணம் வரி இல்லாதது, ஏனெனில் இது அசல் வருமானம்.
பாலிசி உரிமையாளர் காலவரையறையில் எந்த நேரத்திலும் இறந்துவிட்டால், பாரம்பரிய கால கவரேஜை வாங்குவது மற்றும் வித்தியாசத்தை முதலீடு செய்வது எப்போதுமே மூலதனத்திற்கு மிகப் பெரிய வருமானத்தை வழங்கும் என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும், ஏனெனில் இந்த விஷயத்தில் கொள்கை உரிமையாளரின் எஸ்டேட் மரண பயனைப் பெறுவது மட்டுமல்லாமல், முதலீடு செய்யப்பட்ட பணத்தையும் விநியோகிக்க முடியும். ஆகையால், பாலிசி உரிமையாளர் அவர் அல்லது அவள் இந்த காலத்தை மீறமாட்டார்கள் என்பதற்கு கணிசமான வாய்ப்பு இருப்பதாக உணர்ந்தால், பிரீமியம் திரும்பும் சவாரி பொருத்தமற்றதாக இருக்கும்.
பாலிசி உரிமையாளர் காலவரையறையில் எந்த நேரத்திலும் இறந்துவிட்டால், பாரம்பரிய கால கவரேஜை வாங்குவது மற்றும் வித்தியாசத்தை முதலீடு செய்வது எப்போதுமே மூலதனத்திற்கு மிகப் பெரிய வருவாயை வழங்கும், ஏனெனில் இந்த விஷயத்தில் பாலிசி உரிமையாளரின் எஸ்டேட் இறப்பு நன்மைகளைப் பெறுவது மட்டுமல்லாமல் முதலீடு செய்யப்பட்ட பணத்தையும் விநியோகிக்கவும்.
அடிக்கோடு
பிரீமியம் திரும்பும் சவாரி வாங்குவது அல்லது வேறுபாட்டை முதலீடு செய்வது நல்லது என்பது கொள்கை உரிமையாளரின் முதலீட்டு இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் அவரது தனிப்பட்ட வரி நிலைமை ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது. வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அல்லது வரி இல்லாத கணக்குகளில் முதலீடு செய்யக்கூடிய மற்றும் சந்தைகளில் வசதியாக முதலீடு செய்யக்கூடிய கொள்கை உரிமையாளர்களுக்கு, சவாரி இல்லாமல் ஒரு அடிப்படை காலக் கொள்கை அதிக அர்த்தத்தைத் தருகிறது. அதிக வருமானம், ஆபத்து இல்லாத கொள்கை உரிமையாளர்கள் வருமானம் திரும்பும் சவாரிக்கு அதன் உத்தரவாத விகிதத்துடன் மிகவும் ஈர்க்கும்.
