கடுமையான நோய் காப்பீடு: அது என்ன, யாருக்கு இது தேவை?

பொருளடக்கம்

• சிக்கலான நோய் காப்பீடு 101
• இது ஏன் முக்கியமாக இருக்கலாம்
• குறைந்த செலவு, வரையறுக்கப்பட்ட பாதுகாப்பு
• சிக்கலான நோய் காப்பீட்டுக்கு மாற்று
• அடிக்கோடு

நீங்கள் அதிர்ஷ்டசாலி என்றால், நீங்கள் ஒருபோதும் சிக்கலான நோய் காப்பீட்டைப் பயன்படுத்த வேண்டியதில்லை (சில நேரங்களில் பேரழிவு நோய் காப்பீடு என்று அழைக்கப்படுகிறது). நீங்கள் அதைக் கேள்விப்பட்டிருக்க மாட்டீர்கள். ஆனால் புற்றுநோய், மாரடைப்பு அல்லது பக்கவாதம் போன்ற ஒரு பெரிய சுகாதார அவசரநிலை ஏற்பட்டால், மோசமான நோய்க் காப்பீடு மட்டுமே உங்களை நிதிச் சேதத்திலிருந்து பாதுகாக்கும். ஒரு நிலையான சுகாதார காப்பீட்டுத் திட்டத்துடன் அவர்கள் முழுமையாகப் பாதுகாக்கப்படுவதாக பலர் கருதுகின்றனர், ஆனால் உயிருக்கு ஆபத்தான நோய்களுக்கு சிகிச்சையளிப்பதற்கான அதிகப்படியான செலவுகள் பொதுவாக எந்தவொரு திட்டத்தையும் விட அதிகமாக இருக்கும். சிக்கலான நோய் காப்பீடு மற்றும் இது நீங்களும் உங்கள் குடும்பத்தினரும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய ஒன்று என்பதைப் பற்றி மேலும் அறிய படிக்கவும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• கடுமையான நோய் காப்பீடு மாரடைப்பு, பக்கவாதம் அல்லது புற்றுநோய் போன்ற மருத்துவ அவசரநிலைகளுக்கு கூடுதல் பாதுகாப்பு அளிக்கிறது. இந்த அவசரநிலைகள் அல்லது நோய்கள் பெரும்பாலும் சராசரி மருத்துவ செலவினங்களை விட அதிகமாக இருப்பதால், இந்த கொள்கைகள் பாரம்பரிய சுகாதார காப்பீடு குறைந்துபோகக்கூடிய இடங்களை ஈடுகட்ட பணத்தை செலுத்துகின்றன. கொள்கைகள் ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த செலவில் வருகின்றன. இருப்பினும், அவை மறைக்கும் நிகழ்வுகள் பொதுவாக ஒரு சில நோய்கள் அல்லது அவசரநிலைகளுக்கு மட்டுமே.

சிக்கலான நோய் காப்பீடு 101

யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில் சராசரி ஆயுட்காலம் தொடர்ந்து அதிகரித்து வருவதால், காப்பீட்டு தரகர்கள் அமெரிக்கர்கள் வயதாகிவிடும் பாக்கியத்தை வாங்க முடியும் என்பதை உறுதி செய்வதற்கான வழிகளைக் கண்டுபிடித்துள்ளனர். மாரடைப்பு அல்லது பக்கவாதத்தால் தப்பிப்பிழைப்பது ஒரு நோயாளியை ஈடுசெய்ய முடியாத மருத்துவ பில்களுடன் விடக்கூடும் என்பதை மக்கள் உணர்ந்ததால், சிக்கலான நோய் காப்பீடு 1996 இல் உருவாக்கப்பட்டது.

எல்.எல்.சியின் உச்ச செல்வ ஆலோசகர்களின் சி.எஃப்.பி ஜெஃப் ரோஸி கூறுகையில், “சிறந்த மருத்துவக் காப்பீட்டைக் கொண்டிருந்தாலும், ஒரு முக்கியமான நோய் மட்டுமே மிகப்பெரிய நிதிச் சுமையாக இருக்கும். பின்வரும் மருத்துவ அவசரங்களில் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவற்றை நீங்கள் அனுபவித்தால் சிக்கலான நோய் காப்பீடு பாதுகாப்பு அளிக்கிறது:

• மாரடைப்பு ஸ்ட்ரோக் ஆர்கன் மாற்று அறுவை சிகிச்சை புற்றுநோய் பைபாஸ்

இந்த நோய்களுக்கு விரிவான மருத்துவ பராமரிப்பு மற்றும் சிகிச்சை தேவைப்படுவதால், அவற்றின் செலவுகள் ஒரு குடும்பத்தின் மருத்துவ காப்பீட்டுக் கொள்கையை விரைவாக விஞ்சிவிடும். உங்களிடம் அவசர நிதி அல்லது சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கு (ஹெச்எஸ்ஏ) இல்லையென்றால், அந்த பில்களை பாக்கெட்டிலிருந்து செலுத்துவதற்கு இன்னும் கடினமான நேரம் உங்களுக்கு இருக்கும்.

பலர் இப்போது அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதாரத் திட்டங்களைத் தேர்வு செய்கிறார்கள், இது இரட்டை முனைகள் கொண்ட வாளாக இருக்கலாம்: நுகர்வோர் ஒப்பீட்டளவில் மலிவு மாதாந்திர பிரீமியங்களிலிருந்து பயனடைகிறார்கள், ஆனால் ஒரு தீவிர நோய் தாக்கினால் உண்மையான பிஞ்சில் தங்களைக் காணலாம்.

சிக்கலான நோய்க் காப்பீடு பாரம்பரிய காப்பீட்டின் கீழ் இல்லாத செலவுகளுக்கு செலுத்த முடியும். போக்குவரத்து, குழந்தை பராமரிப்பு உள்ளிட்ட நோய் தொடர்பான மருத்துவ அல்லாத செலவுகளுக்கும் இந்தப் பணம் பயன்படுத்தப்படலாம். பொதுவாக, காப்பீட்டாளர் அந்த செலவுகளை ஈடுகட்ட மொத்த தொகையைப் பெறுவார். பாதுகாப்பு வரம்புகள் வேறுபடுகின்றன - உங்கள் கொள்கையைப் பொறுத்து, 000 100, 000 வரை சில ஆயிரம் டாலர்களுக்கு நீங்கள் தகுதிபெறலாம். பாதுகாப்பு விலை, காப்பீட்டின் அளவு மற்றும் அளவு, காப்பீட்டாளரின் பாலினம், வயது மற்றும் ஆரோக்கியம் மற்றும் குடும்ப மருத்துவ வரலாறு உள்ளிட்ட பல காரணிகளால் கொள்கை விலை நிர்ணயம் செய்யப்படுகிறது.

சிக்கலான நோய் காப்பீட்டுத் திட்டத்திற்கு விதிவிலக்குகள் உள்ளன. சில வகையான புற்றுநோய்கள் மறைக்கப்படாமல் போகலாம், அதே நேரத்தில் நாள்பட்ட நோய்களுக்கும் அடிக்கடி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது. ஒரு நோய் திரும்பி வந்தால் அல்லது இரண்டாவது பக்கவாதம் அல்லது மாரடைப்பு ஏற்பட்டால் நீங்கள் பணம் செலுத்த முடியாது. காப்பீட்டாளர் ஒரு குறிப்பிட்ட வயதை அடைந்தவுடன் சில பாதுகாப்பு முடிவடையும். எனவே, எந்தவொரு காப்பீட்டையும் போலவே, பாலிசியையும் கவனமாகப் படிக்க உறுதிப்படுத்தவும். நீங்கள் கவலைப்பட விரும்பும் கடைசி விஷயம் உங்கள் அவசர திட்டம்.

இது ஏன் முக்கியமாக இருக்கலாம்

சிக்கலான நோய் காப்பீட்டை நீங்கள் சொந்தமாகவோ அல்லது உங்கள் முதலாளி மூலமாகவோ வாங்கலாம் (பலர் இதை ஒரு தன்னார்வ நன்மையாக வழங்குகிறார்கள்). தற்போதைய ஆயுள் காப்பீட்டு திட்டத்தில் இதைச் சேர்ப்பது உங்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்தக்கூடும்.

இந்த திட்டங்களைச் சேர்க்க நிறுவனங்கள் ஆர்வமாக இருப்பதற்கு ஒரு காரணம் என்னவென்றால், அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய திட்டத்துடன் ஊழியர்கள் அதிக செலவில்லாத செலவுகளைப் பற்றி கவலைப்படுவதை அவர்கள் அங்கீகரிக்கிறார்கள். பிற சுகாதார நலன்களைப் போலல்லாமல், சிக்கலான நோய் திட்டங்களின் முழு செலவையும் தொழிலாளர்கள் பொதுவாக ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள். இது நிறுவனங்களுக்கும், தொழிலாளர்களுக்கும் பணம் சேமிப்பாளராக அமைகிறது.

சிக்கலான நோய் காப்பீட்டின் ஒரு பெரிய சமநிலை என்னவென்றால், பணத்தை பல்வேறு விஷயங்களுக்குப் பயன்படுத்தலாம்:

• இல்லையெனில் கிடைக்காத முக்கியமான மருத்துவ சேவைகளுக்கு பணம் செலுத்துதல். ஒரு பாரம்பரியக் கொள்கையின் கீழ் இல்லாத சிகிச்சைகளுக்கு பணம் செலுத்துதல். அன்றாட வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கு பணம் செலுத்துதல், மோசமான நோயாளிகளுக்கு அவர்களின் பில்கள் செலுத்த வேலை செய்வதற்குப் பதிலாக உடல்நலம் பெறுவதில் தங்கள் நேரத்தையும் சக்தியையும் மையப்படுத்த உதவுகிறது. சிகிச்சை மையங்களுக்குச் செல்வது, செல்வது, ஸ்கூட்டர்கள் அல்லது சக்கர நாற்காலிகள் எடுத்துச் செல்ல வாகனங்களை மறுசீரமைத்தல், மற்றும் படிக்கட்டுகளில் செல்ல முடியாத மோசமான நோயாளிகளுக்கான வீடுகளில் லிஃப்ட் நிறுவுதல் போன்ற போக்குவரத்து செலவுகள். மீட்க, நண்பர்கள் அல்லது குடும்பத்தினருடன் விடுமுறை எடுக்க நிதியைப் பயன்படுத்தலாம்.

குறைந்த செலவு, வரையறுக்கப்பட்ட பாதுகாப்பு

இந்தக் கொள்கைகளை ஈர்க்கும் ஒரு பகுதி என்னவென்றால், அவை பொதுவாக நிறைய செலவாகாது, குறிப்பாக நீங்கள் அவற்றை ஒரு முதலாளி மூலம் பெறும்போது. சில சிறிய திட்டங்கள் ஒரு மாதத்திற்கு 25 டாலர் வரை இயங்குகின்றன, இது ஒரு பொதுவான, குறைந்த விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதார காப்பீட்டுக் கொள்கையின் விலையுடன் ஒப்பிடும்போது ஒரு பேரம் போல் தெரிகிறது.

இந்த திட்டங்களின் குறைந்த விலைக் குறி இருந்தபோதிலும், சில சுகாதாரப் பாதுகாப்பு வல்லுநர்கள் உண்மையில் நுகர்வோருக்கு ஒரு நல்ல ஒப்பந்தமா என்று சந்தேகம் கொண்டுள்ளனர். சற்றே குறுகிய அளவிலான நோய்களுக்கு மட்டுமே அவை உங்களுக்கு ஈடுசெய்யும் என்பது ஒரு பெரிய கவலை. நீங்கள் கண்டறியப்பட்ட நோய் ஒரு மூடிய நோயின் வரையறைக்கு பொருந்தவில்லை என்றால், நீங்கள் அதிர்ஷ்டம் இல்லை.

உங்கள் திட்டத்தில் அதிகமான நோய்கள் உள்ளன, மேலும் நீங்கள் பிரீமியத்தில் செலுத்துவீர்கள். ஒரு தனிநபர், புற்றுநோயால் மட்டுமே திட்டமிடப்பட்ட 45 வயது பெண் 25, 000 டாலர் பாதுகாப்புக்கு ஒரு மாதத்திற்கு $ 40 செலுத்தலாம். கரோனரி நோய்கள், உறுப்பு மாற்று அறுவை சிகிச்சைகள் மற்றும் வேறு சில நிபந்தனைகளை உள்ளடக்குவதற்காக அதே பெண் ஒரு மாதத்திற்கு இரண்டு முறை செலுத்தலாம்.

எல்லா காப்பீட்டுக் கொள்கைகளையும் போலவே, சிக்கலான நோய்களுக்கான கொள்கைகளும் பல நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டவை. அவை கொள்கையில் பட்டியலிடப்பட்டுள்ள நிபந்தனைகளை மட்டும் உள்ளடக்குவது மட்டுமல்லாமல், கொள்கையில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளில் மட்டுமே அவற்றை உள்ளடக்குகின்றன. புற்றுநோயைக் கண்டறிதல், எடுத்துக்காட்டாக, புற்றுநோயின் ஆரம்ப கட்டத்திற்கு அப்பால் பரவவில்லை அல்லது உயிருக்கு ஆபத்தானதாக இல்லாவிட்டால், பாலிசியின் கட்டணத்தைத் தூண்டுவதற்கு போதுமானதாக இருக்காது. ஒரு பக்கவாதம் கண்டறியப்பட்டால், நரம்பியல் சேதம் 30 நாட்களுக்கு மேல் நீடிக்கும் வரை பணம் செலுத்தத் தூண்டாது. பாலிசி வைத்திருப்பவர் நோய்வாய்ப்பட்டிருக்க வேண்டும் அல்லது நோயறிதலுக்குப் பிறகு உயிர்வாழ வேண்டும்.

இந்த கொள்கைகள் குறித்து மூத்தவர்கள் குறிப்பாக கவனமாக இருக்க வேண்டும். சில பாலிசிகளில் பணம் செலுத்துவதற்கு வரம்புகள் இருக்கலாம், ஒரு குறிப்பிட்ட வயதுக்கு மேற்பட்டவர்கள் (75 போன்றவை) பணம் செலுத்த தகுதியற்றவர்கள், அல்லது அவர்கள் “வயது குறைப்பு அட்டவணைகள்” என்று அழைக்கப்படுபவை அடங்கும், அதாவது நீங்கள் வயதாகும்போது உங்கள் சாத்தியமான காப்பீட்டு செலுத்துதல் சுருங்குகிறது.

இந்த கொள்கைகளில் பல உத்தரவாதமான கட்டணத்தை வழங்குவதில்லை என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு பொதுவான காப்பீட்டு நிறுவனம் தனது சிக்கலான நோய்க் கொள்கையில் "இந்தக் கொள்கைக்கான எதிர்பார்க்கப்படும் நன்மை விகிதம் 60% ஆகும். இந்த விகிதம் எதிர்கால பிரீமியங்களின் ஒரு பகுதியாகும், இந்த பாலிசியுடன் அனைத்து மக்களிடமும் சராசரியாக இருக்கும்போது நன்மைகளாக திரும்ப எதிர்பார்க்கிறது.. " 60% பிரீமியங்கள் இறுதியில் உரிமைகோரல்களில் செலுத்தப்பட்டால், 40% பிரீமியங்கள் ஒருபோதும் செலுத்தப்படுவதில்லை.

சிக்கலான நோய் காப்பீட்டுக்கு மாற்று

இந்த கட்டுப்பாடுகள் இல்லாமல் கவரேஜின் மாற்று வடிவங்கள் உள்ளன என்று உள்நாட்டினர் சுட்டிக்காட்டுகின்றனர். எடுத்துக்காட்டாக, இயலாமை காப்பீடு நீங்கள் மருத்துவ காரணங்களுக்காக வேலை செய்ய முடியாதபோது வருமானத்தை வழங்குகிறது மற்றும் நிதி பாதுகாப்பு என்பது ஒரு குறுகிய நோய்களுக்கு மட்டும் அல்ல. நீண்டகால வேலை இல்லாததால் வாழ்வாதாரம் குறிப்பிடத்தக்க வெற்றியைப் பெறும் எவருக்கும் இது ஒரு நல்ல வழி.

அதிக விலக்குத் திட்டத்தைக் கொண்ட நுகர்வோர் சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கு அல்லது நெகிழ்வான செலவுக் கணக்கு (எஃப்எஸ்ஏ) ஆகியவற்றிற்கும் பங்களிப்பு செய்யலாம், இவை இரண்டும் தகுதிவாய்ந்த செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தும்போது வரி சலுகைகளை வழங்குகின்றன.

உங்களுக்கு புற்றுநோய் இருந்தால் ஏற்படக்கூடிய மருத்துவமற்ற செலவினங்களை ஈடுகட்ட ஒரு தனி சேமிப்புக் கணக்கையும் உருவாக்கலாம், எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் வேலையிலிருந்து விடுப்பு எடுத்துள்ளீர்கள்.

அடிக்கோடு

யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில் திவால்நிலைக்கு மருத்துவ பில்கள் ஒரு பொதுவான காரணம் என்பதால், அந்த விதியிலிருந்து உங்களைப் பாதுகாத்துக் கொள்ள வேண்டும், குறிப்பாக மேலே குறிப்பிட்டுள்ள ஏதேனும் நோய்களின் குடும்ப வரலாறு உங்களிடம் இருந்தால். நீங்கள் வேலை செய்ய முடியாத அளவுக்கு நோய்வாய்ப்பட்டால், மோசமான நோய் காப்பீடு நிதி கவலையைத் தணிக்கும். பலவிதமான சாத்தியமான தேவைகளை ஈடுசெய்ய, நீங்கள் விரும்பியபடி செலுத்தப்பட்ட பணத்தை பயன்படுத்தலாம் என்பதில் இது நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது. இந்த வகை காப்பீட்டுத் திட்டத்தில் சில குறைபாடுகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் உள்ளன. எல்லா வகையான காப்பீட்டையும் போலவே, உங்கள் தேவைகளையும் சூழ்நிலையையும் சிறப்பாக பூர்த்தி செய்யும் பாலிசியைக் கண்டுபிடிக்க நீங்கள் ஷாப்பிங் செய்ய வேண்டும்.